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對保險(xiǎn)公司的建議
對保險(xiǎn)公司的建議
2010年1月1日起開始正式銷售的“福祿雙喜”與“福祿尊享”分紅險(xiǎn)是中國人壽(601628,股吧)60年司慶的專屬產(chǎn)品�！案５撾p喜”有一大亮點(diǎn)，即每滿兩年為被保險(xiǎn)人返還基本保額10%的生存保險(xiǎn)金，這一返還比例是當(dāng)今分紅險(xiǎn)同類產(chǎn)品中最高的。在保障收益的同時，“福祿”系列產(chǎn)品還有顯示
的特殊設(shè)計(jì)：將被保險(xiǎn)人領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金的年齡設(shè)計(jì)為滿75周歲時。而目前同類產(chǎn)品中被保險(xiǎn)人滿期保險(xiǎn)金的領(lǐng)取年齡大多為80周歲或終身。
調(diào)查顯示，目前國人的平均壽命在70歲左右，隨著醫(yī)療條件的改善和生活質(zhì)量的提高，未來的二三十年，國人的壽命將延至78至80歲。拋開傳統(tǒng)的投機(jī)目的和為兒女留下更多遺產(chǎn)的目的，購買長期人壽保險(xiǎn)的真正意圖應(yīng)該是當(dāng)被保險(xiǎn)人年老收入減少或沒有經(jīng)濟(jì)來源時，能夠有一筆錢安然地度過晚年�！案５摗毕盗虚L期壽險(xiǎn)產(chǎn)品正是基于這一考慮將生存年金的提取年限提前。
可見，保險(xiǎn)公司已經(jīng)注意到人口老齡化這一未來二三十年中必須解決的問題，并在長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品中盡可能地為被保險(xiǎn)人考慮其帶來的影響。我國還存在著嚴(yán)重的“未富先老”的經(jīng)濟(jì)和社會現(xiàn)狀。對承擔(dān)主要養(yǎng)老責(zé)任的普通中國家庭而言，老年人醫(yī)療護(hù)理等費(fèi)用仍缺乏有力的解決途徑，這就為商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的開展提供了很好的機(jī)遇。
長期護(hù)理型保險(xiǎn)起源于20世紀(jì)70年代的美國商業(yè)保險(xiǎn)市場，短短的幾十年里，長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品在發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)市場上得到長足發(fā)展，德國和日本甚至將其列為強(qiáng)制性保險(xiǎn)，納入國家的社會保障體系。而我國到目前為止還沒有真正意義上的長期護(hù)理保險(xiǎn)。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，“保險(xiǎn)”這一舶來品在中國的創(chuàng)新多是以仿照發(fā)達(dá)國家險(xiǎn)種的形式出現(xiàn)的，長期護(hù)理保險(xiǎn)將新生于中國保險(xiǎn)市場是可以預(yù)見的事實(shí)。但這并不是說我們無法就其現(xiàn)有的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新。
卓志教授曾在2008年發(fā)表于《保險(xiǎn)研究》的文章《我國保險(xiǎn)理論研究及其發(fā)展創(chuàng)新的方法-論前提》中指出：“只有建立在一定范式基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)理論才可能有交流的共同語言和思想激蕩的平臺�！蹦敲�，我們要做的創(chuàng)新就是在經(jīng)典理論基礎(chǔ)上的變通。如同魯迅對舶來品的明確態(tài)度：“取其精華，去其糟粕。”我們不能片面地強(qiáng)調(diào)特殊性，認(rèn)為只有完全原創(chuàng)才是創(chuàng)新，并以此來衡量我國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新水平，給出極端的評價(jià)，同時也不能對現(xiàn)有理論完全信服，甚至試圖回避、掩蓋那些以現(xiàn)有方法無法解釋的問題�？茖W(xué)發(fā)展幾千年，就是從不斷發(fā)現(xiàn)問題、解決問題中得來的，如果拒絕挑戰(zhàn)權(quán)威，直至東窗事發(fā)，才知為時晚矣，將是科學(xué)發(fā)展中多么悲哀的事情。同樣于保險(xiǎn)業(yè)中，自十七大召開以來，如何促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新、使保險(xiǎn)業(yè)又好又快發(fā)展已經(jīng)得到業(yè)內(nèi)人士的廣泛重視。產(chǎn)品是創(chuàng)新的一個重要載體。考慮到我國國情，面對人口分布不均勻，貧富差距大，農(nóng)村問題、農(nóng)民工問題嚴(yán)重，人們對保險(xiǎn)認(rèn)可度不到等影響保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀，筆者對產(chǎn)品的創(chuàng)新提出一些建議。
首先，我們不妨采取迂回作戰(zhàn)的方式，例如，我國長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展環(huán)境并不樂觀，主要基于護(hù)理機(jī)構(gòu)緊缺，相關(guān)護(hù)理人員更是無法達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)等原因，而人口老齡化、醫(yī)療費(fèi)用持續(xù)增長等問題又如此嚴(yán)重，那么，如何發(fā)揮保險(xiǎn)的基本保障功能來進(jìn)行應(yīng)對呢?當(dāng)我們沒有足夠的資金新建一所希望小學(xué)時，為貧困地區(qū)的孩子免費(fèi)發(fā)放教科書不也是一種普及教育的方法嗎?正如中國人壽“福祿”系列產(chǎn)品采取的措施那樣，可預(yù)見性地調(diào)低滿期保險(xiǎn)金的領(lǐng)取年限，給被保險(xiǎn)人以更多的資金來周轉(zhuǎn)，減少其在應(yīng)對養(yǎng)老問題中將面臨的困難。
其次，回歸保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。經(jīng)過了2007年乃至現(xiàn)在還未完全消退的金融危機(jī)，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)意識到投資型產(chǎn)品的不穩(wěn)定性，致力于保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性功能的開發(fā)才是保險(xiǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基矗那么真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新就要以此為起點(diǎn)，研究保險(xiǎn)保障需求，開發(fā)保障新領(lǐng)域，給“保險(xiǎn)”這一“佳人”換上適應(yīng)不同場合的新外衣。最后，風(fēng)險(xiǎn)性差異創(chuàng)新，體現(xiàn)專業(yè)優(yōu)勢。保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)性引起了保險(xiǎn)市場上惡劣的價(jià)格競爭，各公司深受其害。如果保險(xiǎn)公司組織一直特殊的產(chǎn)品開發(fā)隊(duì)伍，定向研究某一領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)特征，將這一領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品做到別人無法企及的水平，那么保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異性便顯現(xiàn)出來，市場競爭力必然提高。這樣的創(chuàng)新何樂而不為呢?
當(dāng)然，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時呼吁良好的運(yùn)行環(huán)境，政策導(dǎo)向、人才培養(yǎng)必不可少，對創(chuàng)新產(chǎn)品的專利保護(hù)機(jī)制、和諧有序的市場競爭氛圍同樣至關(guān)重要。筆者在此只是拋磚引玉，至于如何真正發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)，如何充分發(fā)揮保險(xiǎn)這一社會“穩(wěn)定器”、“助推器”的公用來切實(shí)解決人口老齡化等問題，還需要各學(xué)者做進(jìn)一步研究，乃至社會各界協(xié)同合作才能完成。
保險(xiǎn)公司已經(jīng)注意到人口老齡化這一未來二三十年中必須解決的問題，并在長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品中盡可能地為被保險(xiǎn)人考慮其帶來的影響。我國還存在著嚴(yán)重的“未富先老”的經(jīng)濟(jì)和社會現(xiàn)狀。對承擔(dān)主要養(yǎng)老責(zé)任的普通中國家庭而言，老年人醫(yī)療護(hù)理等費(fèi)用仍缺乏有力的解決途徑，這就為商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的開展提供了很好的機(jī)遇。
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