單位財務(wù)建議書

家庭資產(chǎn)負(fù)債，簡單地說就是你家有多少資源可用，有多少負(fù)債還沒有償還，這是我們理財起碼要搞清楚的。一個個人/家庭的資產(chǎn)負(fù)債表或者凈資產(chǎn)表是這個個人 /家庭在某一時刻的財務(wù)狀況的反映。資產(chǎn)負(fù)債表顯示個人或家庭所管理的經(jīng)濟資源，以及所承擔(dān)的一切債務(wù)。有好多人連自己有多少資產(chǎn)都不太清楚，有多少債務(wù)也不甚了解，這怎么可能理好財呢。家庭資產(chǎn)和負(fù)債的內(nèi)容包括以下幾個方面。1家庭資產(chǎn)：個人/家庭所擁有的全部資產(chǎn)。大體可以分為三類： (1)金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)。即能帶來利息或者退休后進(jìn)行消費的資產(chǎn)。這些是在個人財務(wù)規(guī)劃中最重要的，因為它們是實現(xiàn)家庭財務(wù)目標(biāo)的基矗(2)個人使用或者自用資產(chǎn)。個人使用資產(chǎn)是我們每天生活要使用的資產(chǎn)，如房子、車、家具、家電、運動器材、衣服等。(3)奢侈資產(chǎn)。個人使用但不是家庭必需的。這一類資產(chǎn)取決于這個家庭認(rèn)為哪些資產(chǎn)是必需的，非必需部分就可以認(rèn)為是奢侈資產(chǎn)。奢侈資產(chǎn)與個人使用資產(chǎn)的主要區(qū)別在于，變賣時奢侈資產(chǎn)的價值高。對于資產(chǎn)的劃分，有的學(xué)者按照流動性大小劃分為流動資產(chǎn)、投資、不動產(chǎn)和個人動產(chǎn)等。個人可以按照自己的實際情況設(shè)計個人/家庭的資產(chǎn)表。表 3-1個人/家庭資產(chǎn)清單金融資產(chǎn)或生息資產(chǎn)個人使用資產(chǎn)奢侈資產(chǎn)手中的現(xiàn)金在金融機構(gòu)的存款退休儲蓄計劃預(yù)期的稅務(wù)返還(如果有的話)養(yǎng)老金的現(xiàn)金價值股票共同基金期權(quán)、期貨商品貴重金屬、寶石不動產(chǎn)直接的商業(yè)投資自用住宅汽車家具衣物、化妝品家居用品廚房用具、餐具家庭維護設(shè)備、五金、健身運動器材電視、音響、錄像機珠寶度假的房產(chǎn)或別墅有價值的收藏品2 家庭負(fù)債包括全部家庭成員欠非家庭成員的所有債務(wù)。流動負(fù)債：一年內(nèi)到期的負(fù)債;長期負(fù)債：一年以后到期或很多年內(nèi)每月要支付的負(fù)債。有些學(xué)者進(jìn)一步劃分為：短期負(fù)債：一年內(nèi)需要償還的負(fù)債;中期負(fù)債：一至五年內(nèi)要償還的負(fù)債;長期負(fù)債：還款期超過五年的負(fù)債。如何把債務(wù)還清，不至于淪落為“富翁”(1)做好財務(wù)記錄，建立自己的資產(chǎn)負(fù)債表：負(fù)債有多少?本身還款的能力和速度如何?(2)計算信貸還款比率信貸還款比率=每月還款額÷每月收入當(dāng)你每月的收入大部分用于還款時，你的負(fù)債已經(jīng)亮起紅燈。(3)記錄每月還款日期。要準(zhǔn)時還錢，否則會影響你的信用記錄，甚至還有罰息產(chǎn)生。(4)避免只還最低付款額，分期付款的債務(wù)累計驚人;(5)切忌以債還債，拆了東墻補西墻。(6)先計劃還債，再計劃開支，每月硬性規(guī)定自己拿出一部分收入還債，剩下來的才用做開支，而不是相反。表3-2個人/家庭負(fù)債清單流動負(fù)債長期負(fù)債信用卡電話費電費、水費、煤氣費修理費用租金房產(chǎn)稅所得稅保險金當(dāng)期應(yīng)支付的長期貸款各類消費貸款(包括汽車貸款、裝修貸款、大額耐用消費品貸款等)住房按揭其他按揭投資貸款助學(xué)貸款抵押品租賃費用表3-3家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金融性資產(chǎn)貨幣型資產(chǎn)現(xiàn)金與活期存款定期存款賬戶退休金賬戶其他特別賬戶投資型資產(chǎn)股票債券基金其他實物資產(chǎn)自住房投資的房地產(chǎn)機動車負(fù)債負(fù)債住房貸款消費貸款車輛貸款助學(xué)貸款信用卡貸款其他貸款負(fù)債總計凈資產(chǎn)(總資產(chǎn)-總負(fù)債)表3-4家庭資產(chǎn)負(fù)債科目序號主要科目可進(jìn)一步劃分的細(xì)目1現(xiàn)金、活期存款手邊現(xiàn)金 /銀行或郵局的活期儲蓄2定期存款銀行存款/存續(xù)期間/利率/幣別3債券國債、公司債券/買入日期/金額/利率/到期日4國內(nèi)股票股票名稱/ 買入日期/買入股數(shù)/成本/市價5共同基金基金名稱/買入日期/買入單位數(shù)/成本/市價6期貨期貨名稱/買入日期/合約數(shù)/成本/市價7保值性商品黃金白銀/收藏品細(xì)目/單位數(shù)/成本/市價8壽險保單現(xiàn)值保單種類/受益人/保障年期/保費/解約現(xiàn)值9應(yīng)收賬款或應(yīng)收款項債務(wù)人姓名/借期/還款方式/利率/目前余額10不動產(chǎn)投資不動產(chǎn)所處地點/面積/成本/市價/目前房租11金融資產(chǎn)/生息資產(chǎn)合計12期房預(yù)付款房子位置 /面積/總價/首付款/已繳工程款/未繳余額13自用住宅位置/面積/買入日期/成本/市價/首付款和房貸金額14汽車車型/購買日起/成本/折舊率/市價/車貸余額15其他個人使用資產(chǎn)家電、家具細(xì)目/購買日期/成本/折舊率/市價

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