郵儲銀行信貸實習報告

2015 年 7 月 20 日我有幸來到了 “中國郵政儲蓄銀行新余市分行” 開始人生的第一次社會實踐，短暫的半個月，我感到收獲不小，也發(fā) 現(xiàn)了差距；同時，也是一個值得紀念的暑假；因為，這不僅是對大學 兩年所學知識的檢驗； 也是對自己是否有適應(yīng)當前社會競爭發(fā)展基本 能力的嘗試；進而提高對學習的理解、分析問題、解決問題，不斷完 善自己。現(xiàn)將實習情況報告如下： 一、企業(yè)的基本情況 中國郵政儲蓄銀行新余市分行成立于 2015 年 2 月 1 日，并與同 年 7 月 1 日，結(jié)束了只存不貸的歷史；屬于國有制企業(yè)；目前，下設(shè) 辦公室、人力資源部、風險合規(guī)部、市場經(jīng)營部、信貸業(yè)務(wù)部、財務(wù) 會計部和審計部等六部一室；轄管一個縣分行和 8 個一類營業(yè)網(wǎng)點， 現(xiàn)有員工 170 人，其中：信貸業(yè)務(wù)部 21 人；主要經(jīng)營個經(jīng)儲蓄業(yè)務(wù)、 公司業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等金融業(yè)務(wù)； 二、小額信用貸款業(yè)務(wù) 小額信用貸款業(yè)務(wù) 由于郵政儲蓄銀行成立不久，目前，信貸業(yè)務(wù)主要辦理“小額信 用貸款業(yè)務(wù)” ；即貸款人不需以自己的固定資產(chǎn)作抵押，而是以個人 的營業(yè)執(zhí)照和兩個自己尋找的保證人作為個人貸款的抵押； 或是如果 有三家都想貸款的個體商戶的話,那么就可以組成一個聯(lián)保小組，相

互擔保，這樣就無需再去找其他保證人。貸款是否可發(fā)放以及貸款限 額都需要信貸員根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟狀況、經(jīng)營能力及還款意愿，并 且按照規(guī)定流程辦理授信調(diào)查， 最后由部門主管和上級領(lǐng)導審批是否 通過并根據(jù)調(diào)查的真實情況來限定貸款額。 三、小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點 小額信用貸款業(yè)務(wù)的特點 其優(yōu)點在于不需要抵押質(zhì)押，放款速度快；并且，這種小額信貸 的性質(zhì)對于經(jīng)營相對穩(wěn)定的工商戶用于進貨、 資金周轉(zhuǎn)或擴大經(jīng)營來 說提供了很大的投資幫助；但同時它的弊端也有不少，特別是預(yù)期風 險是最難控制的，而且就算貸前調(diào)查時，被調(diào)查客戶的經(jīng)營情況與凈 利潤都是優(yōu)良反映， 但也不可避免許許多多的意外有可能導致貸款者 還貸能力下降甚至喪失。 四、小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程 小額信用貸款申請、審核、審批和發(fā)放流程 和發(fā)放 

1、小額信用貸款申請流程：根據(jù)當?shù)厥袌鲂枨蠛妥陨順I(yè)務(wù)處理 能力等實際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案；在宣傳過程中大力宣揚“好借 好還，再借不難”、“守信光榮，失信可恥”等信用理念，營造信用 氛圍，建造良好的信用環(huán)境。 在客戶得知此業(yè)務(wù)并有意向辦理的時候，可以通過業(yè)務(wù)咨詢電 話、網(wǎng)站，或者到小額貸款營業(yè)、營銷機構(gòu)了解郵政儲蓄小額貸款的 各方面規(guī)定。當客戶進入小額貸款營業(yè)機構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)，信貸員給客戶 介紹貸款業(yè)務(wù)，并了解客戶的基本情況和貸款需求，判斷客戶是否滿 足貸款的基本條件，對于滿足基本條件的客戶，應(yīng)告知客戶帶上有效 身份證件、營業(yè)執(zhí)照等證件和相關(guān)材料，同相關(guān)人員一起前來申請貸款。 

2、小額信用貸款資格初步審核流程：信貸員收到客戶提交的申 請表和相關(guān)申請材料后，應(yīng)對申請人和保證人的主體資格，及申請人 提交資料的完整性與規(guī)范性進行審核。 根據(jù)獲得的信息對客戶的信用 狀況與償還能力作出初步的受理意見， 將有關(guān)材料提交給小額貸款營 業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)主管。業(yè)務(wù)主管對信貸員提交的，通過資格初審的貸款申 請材料進行復核，復核通過的，由其安排信貸員進行貸款調(diào)查。 接到分配的調(diào)查任務(wù)后，信貸員應(yīng)分析客戶受理信息登記表、貸 款申請表、個人信用報告等資料，了解客戶的行業(yè)特點、經(jīng)營狀況以 及主要經(jīng)營風險， 事先準備好調(diào)查的提綱， 以及需要核實的關(guān)鍵問題。 業(yè)務(wù)實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度， 信貸員必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所 進行調(diào)查。 調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得的信息，從客戶的還款意 愿、貸款用途和還款能力三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要 求。對于初評結(jié)果通過的貸款客戶，信貸員應(yīng)根據(jù)實地調(diào)查所獲取的 各類信息進行整理分析。對于符合條件的客戶，管戶信貸員應(yīng)將調(diào)查 報告等信息在系統(tǒng)內(nèi)提交至小額貸款營業(yè)機構(gòu)業(yè)務(wù)主管。 業(yè)務(wù)主管復 核確認沒有信息錯誤或遺漏后，即提交一級支行審查崗審查。 

3、小額信用貸款資格再次審核流程：小額貸款營業(yè)機構(gòu)小額貸 款業(yè)務(wù)主管在信貸系統(tǒng)將貸款提交給審查崗審查時， 審查崗對資料的 合規(guī)性、真實性和完整性進行審查，并對每筆貸款應(yīng)通過電話就貸款 申請和調(diào)查信息至少與借款人、保證人中的一人進行核實。審查完成后，審查崗須在貸款審查意見表上就貸款申請材料的合規(guī)性、真實性 和完整性， 以及電話核實結(jié)果， 簽署審查意見。 對于符合條件的業(yè)務(wù)， 即可以提交審批。 

4、小額信用貸款發(fā)放流程：對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員 應(yīng)及時聯(lián)系貸款申請人，告知審批結(jié)果，請客戶攜帶身份證件，按約 定的時間和地點到我行簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員 在簽約前， 應(yīng)根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號填寫貸款合 同、手工借據(jù)。在簽署借款及保證合同時，要求經(jīng)辦人員與借款人、 保證人合影，影像以電子文件的形式歸入客戶檔案。借款合同簽署以 后，方可進行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。

整個貸款從申請到發(fā)放的流程就是這樣了，貸前、貸中我具體的 按步驟描述，不過貸后處理其實是最麻煩的了，而且這個階段問題也 是最多的但是由于貸后主要任務(wù)是逾期催收和檢查貸款回收情況， 這 個流程是沒有什么特定的步驟，畢竟每個人的情況不同。所以，我就 自己來說說自己對此的認識。首先，貸前的風險控制就是一個十分頭 痛的問題， 如何將風險降到最低成為信貸員在業(yè)務(wù)辦理中所面臨的關(guān) 鍵，因此在調(diào)查過程中，信貸員就會注意從多方面、多渠道獲取客戶 的個人信息、經(jīng)營信息和家庭信息等信息，并通過多方進行相互驗證 和交叉檢查，并且想盡一切辦法通過這些信息清算貸款人的資產(chǎn)、負 債、固定支出和收入等等；判斷客戶的還款意識是否健康；預(yù)測其未 來的經(jīng)營環(huán)境和情況，就算一切都通過上級審批予以放款，信貸員也還是要求客戶購買貸款保險， 以防止客戶由于意外事故等等不可預(yù)知 的情況，而使得還款能力下降甚至喪失出現(xiàn)的逾期，這樣保險公司就 可以根據(jù)具體情況幫貸款人還清一部分的欠款， 這項政策大大的減低 了放貸風險。 

經(jīng)過半個月的實習，自己的體會真是不少，我總結(jié)為四點： 

一、學習是個循序漸進的過程。任何企業(yè)公司的發(fā)展都是從小到 大、 從不熟到熟悉, 這次實習也了解到了以前只存不貸的郵政儲蓄如 今發(fā)展成即存又貸的郵政儲蓄銀行,這個演變的過程和我們學習的過 程都是同樣的道理,學習沒有任何捷徑可走，更不能存在僥幸心理； 必須腳踏實地、一步一個腳印的。 

二、細節(jié)決定成敗。整個業(yè)務(wù)辦理的過程中最突出的一個詞 就是仔細，所以其中有很多次的審查、審批。銀行是一個注重細節(jié) 的企業(yè)， 所以出現(xiàn)那怕一點小小的錯誤， 就可能導致整個業(yè)務(wù)的失敗。 小額信貸業(yè)務(wù)最重要的就是講究核實證件的有效性和授信調(diào)查的準 確性，決不能因為貸款額度小就馬虎大意。假如忽視了無數(shù)筆小額貸 款，這就將造成一筆無限大的貸款的損失。因此，無論在學習或是生 活中，我們都不能忽視細節(jié)的重要性，別讓細節(jié)毀了自己！ 

三、理論實際的結(jié)合是分析、解決問題的關(guān)鍵。在授信調(diào)查的 過程中， 如何運用自己的知識和交談能力與客戶溝通是業(yè)務(wù)是否成功 的關(guān)鍵。 不可避免的是一些比較保守的客戶不愿意透露自己具體的經(jīng) 濟狀況， 這時就需要信貸員憑借自己所知道的知識與擁有的能力來分 析、解決問題。如果一個信貸員的知識面不廣，對于客戶所經(jīng)營的行業(yè)只是一知半解的話，那么就很難判斷客戶是否擁有貸款的條件。所 以說，了解各方面的知識并且能結(jié)合實際操作就顯得尤為重要，自己 如何將所學的知識與實際問題相聯(lián)系將成為以后學習的一個重要項 目，正所謂學以致用。如果無法將學到的知識運用到分析、解決問題 當中，那么問題何以解決? 

四、學習永無止荊任何事物的發(fā)展都是持續(xù)不斷的，就像郵 儲銀行目前雖然只經(jīng)營小額貸款，但將來必定會出現(xiàn)大額抵押貸款、 委托貸款等等多形式的貸款。 我們的學習更是如此， 有這么一個成語： 學無止盡，但有部分人讀完大學就以為不用學習了，其實這是非常錯 誤的理解。 真正接觸社會以后， 自己就會發(fā)現(xiàn)自己還是多么的 “無知” ， 還有太多太多的東西需要我們?nèi)�學習，并且我們的學習是無時不刻 的，許許多多不起眼的小事往往暗藏著大道理，這就需要我們細心去 體會和學習，活到老、學到老！ 

伴隨著暑假一天一天過去，我的第一次實習體驗也結(jié)束了。這次 的實習為我以后的職業(yè)定向起到了明示作用， 并讓我了解到了進入社 會工作以后將面臨的種種問題以及各級之間關(guān)系該如何處理。俗話 說，千里之行始于足下，這些最基本的業(yè)務(wù)往往是不能在書本上徹底 理解的，所以基礎(chǔ)的實務(wù)尤其顯得重要，特別是目前的就業(yè)形勢下所 反映的高級技工的工作機會要遠遠大于大學本科生， 就是因為他們的 動手能力要比本科生強。因此，我現(xiàn)在需要學習的東西還有很多，雖 然只有那么短短的半個月，但學到的東西卻是一生受用的，為我未來 的“目的地”提供了指路標。

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