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個(gè)人貸款課程學(xué)結(jié)
在這個(gè)炎熱的夏季，為更好貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法、一個(gè)指引” 貸款新規(guī)，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，特邀請(qǐng)了上海理工大學(xué)中小銀行研究中心知名教授，組織為期6天的 “三個(gè)辦法一個(gè)指引”專題研修班研修班，主要就“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的實(shí)施及實(shí)施過程中的相關(guān)問題進(jìn)行了詳細(xì)解讀，進(jìn)一步提升了參訓(xùn)人員的應(yīng)知應(yīng)會(huì)、釋疑解惑能力，為貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理提供了知識(shí)儲(chǔ)備。這次培訓(xùn)將理論和實(shí)際相結(jié)合，我對(duì)此感受頗深，啟發(fā)很大，在日后的工作中將進(jìn)一步的學(xué)以致用，提升貸款業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。
一、“貸款新規(guī)”的主要內(nèi)容
“貸款新規(guī)”是對(duì)銀行業(yè)流動(dòng)資金、固定資產(chǎn)、個(gè)人及其項(xiàng)目融資等信貸業(yè)務(wù)做出的最新規(guī)范。其主要定位是實(shí)現(xiàn)銀行貸款的精細(xì)化和全流程管理，完善銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，強(qiáng)調(diào)實(shí)貸實(shí)付，防止貸款被挪用風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。
新規(guī)的實(shí)施，從源頭上進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，在貸中檢查和貸后管理方面提出了更高的要求。新的規(guī)章制度涉及了日常業(yè)務(wù)的方方面面，對(duì)我們的工作也提出了更高的要求。在實(shí)際工作中，共同堅(jiān)持制度，嚴(yán)格按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，還應(yīng)該具有敏銳的觀察力，智慧的頭腦，才能有效地抑制案件發(fā)生。
首先，誠(chéng)信管理。“貸款新規(guī)”對(duì)誠(chéng)信提出更高的要求，規(guī)定
了借款人應(yīng)當(dāng)承諾和保證的事項(xiàng)，在申請(qǐng)貸款審批階段，向貸款人提供的材料應(yīng)當(dāng)真實(shí)、完整、有效。在貸款發(fā)放階段，借款人應(yīng)當(dāng)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理。在貸后管理階段，借款人應(yīng)當(dāng)配合貸后管理及相關(guān)檢查。
其次，堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付原則。“貸款新規(guī)”明確了“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩種貸款支付管理方式，并對(duì)兩種方式的采用做了具體的規(guī)定。采取受托支付的貸款資金的發(fā)放和支付應(yīng)遵循實(shí)貸實(shí)付原則，有利于監(jiān)控貸款的實(shí)際用途和合同是否真實(shí)一致，防止挪用貸款資金造成風(fēng)險(xiǎn)。
最后，明確崗位責(zé)任�！百J款新規(guī)”要求貸款業(yè)務(wù)流程應(yīng)遵循崗位分離的原則，不僅要“審貸分離”，而且要“貸放分離”，調(diào)查、審查及支付都應(yīng)實(shí)行崗位分離，將貸款各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體的崗位，明確崗位職責(zé)。
摒著誠(chéng)實(shí)守信的原則，確保信貸資金用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步明確崗位職責(zé)，建立貸款問責(zé)機(jī)制，將有利于規(guī)范貸款行為，使金融參與者的合法權(quán)益得到有效保護(hù)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康發(fā)展起到促進(jìn)作用。
二、提高認(rèn)識(shí)，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)管理
貸款新規(guī)的出臺(tái)，有利于銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度的系統(tǒng)化調(diào)整與完善，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。雖然銀行業(yè)貸款起步較早，經(jīng)營(yíng)管理取得了一些較好的經(jīng)驗(yàn)和做法，但伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)金融資產(chǎn)顯著增長(zhǎng)，信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張的狀況，信貸文化不健全性日
益顯現(xiàn)，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，也可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響到我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定與安全，逐步建立健全各類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度規(guī)章是必需的。
在工作中，我們要在工作中不斷更新風(fēng)險(xiǎn)管理理念，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。將理論和實(shí)際相結(jié)合，逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)行和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。
三、 深入貫徹落實(shí)“貸款新規(guī)”
“貸款新規(guī)”是當(dāng)前新的形勢(shì)下，對(duì)相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的最新規(guī)范，通過學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)，本人認(rèn)為新規(guī)貫徹實(shí)施不容置疑。
首先，做好廣泛宣傳，優(yōu)化社會(huì)環(huán)境。由于“貸款新規(guī)”涉及部分全新的知識(shí)內(nèi)容，對(duì)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)流程都做了嚴(yán)格的規(guī)定，對(duì)于銀行和客戶的要求都有一些改變，因?yàn)榭蛻魧?duì)其內(nèi)容及意義不了解、不熟悉，簡(jiǎn)單的誤解為貸款手續(xù)煩瑣，就會(huì)致使其對(duì)“貸款新規(guī)”的執(zhí)行產(chǎn)生抵觸。因此，要通過多種途徑對(duì)“貸款新規(guī)”進(jìn)行廣泛的宣傳，積極主動(dòng)做好相關(guān)的解釋工作，力爭(zhēng)得到廣大金融消費(fèi)者的理解與支持。
其次，加強(qiáng)輔導(dǎo)培訓(xùn)，增強(qiáng)員工業(yè)務(wù)素質(zhì)�！百J款新規(guī)”對(duì)傳統(tǒng)的貸款管理有很多新的改變，銀行相關(guān)員工應(yīng)該充分理解和把握相關(guān)
準(zhǔn)則。首先應(yīng)通過多種途徑，對(duì)職員就“貸款新規(guī)”進(jìn)行充分的培訓(xùn)和輔導(dǎo)。其次，各員工要在積極參加相關(guān)輔導(dǎo)培訓(xùn)的同時(shí)，擠時(shí)間、下功夫，對(duì)整個(gè)“貸款新規(guī)”進(jìn)行深入的學(xué)習(xí)、理解和把握。
再次，完善細(xì)則，規(guī)范章程。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各級(jí)管理部門要切實(shí)提高貫徹落實(shí)“貸款新規(guī)”的認(rèn)識(shí)，在及時(shí)制定好相關(guān)管理細(xì)則和操作規(guī)程的基礎(chǔ)上，盡快做好本系統(tǒng)領(lǐng)導(dǎo)組織、崗位設(shè)立、信息系統(tǒng)更新與維護(hù)，合同文本修訂和印發(fā)等管理工作，為“貸款新規(guī)”的順利執(zhí)行排除各種障礙。
最后，加強(qiáng)監(jiān)督，確保執(zhí)行力度。為確�！百J款新規(guī)”的有效執(zhí)行，和防止各金融機(jī)構(gòu)的不公平競(jìng)爭(zhēng)，銀監(jiān)部門和各金融機(jī)構(gòu)要按照已確定的實(shí)施時(shí)間表，加強(qiáng)對(duì)各機(jī)構(gòu)、個(gè)單位落實(shí)貸款新規(guī)情況的檢查和督導(dǎo)，確保各機(jī)構(gòu)、各單位“齊步走”和有效執(zhí)行。
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