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擔(dān)保 法律意見(jiàn)書(shū)
致：××××銀行甘肅省分行
應(yīng)貴行要求，本所組織專業(yè)律師對(duì)貴行在基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)相關(guān)項(xiàng)目貸款過(guò)程中的幾種擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了認(rèn)真的分析，現(xiàn)根據(jù)相關(guān)資料結(jié)合有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋的規(guī)定，出具本法律建議書(shū)。
為出具本法律建議書(shū)，本所律師查閱了如下相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋：
1、中華人民共和國(guó)合同法；
2、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法；
3、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋；
4、中華人民共和國(guó)公司法；
5、中華人民共和國(guó)土地管理法；
6、城市房地產(chǎn)抵押管理辦法；
7、中華人民共和國(guó)城市房地產(chǎn)管理法；
8、其他相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋。
本所律師系在中國(guó)境內(nèi)執(zhí)業(yè)的律師，本法律建議書(shū)僅就與中國(guó)法律有關(guān)的問(wèn)題發(fā)表意見(jiàn)。在此，本所律師依據(jù)前述法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋出具如下法律建議：
擔(dān)保法所規(guī)定的典型擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證、定金、留置等五種，而貴行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中擔(dān)保方式常以抵押、質(zhì)押、保證為主，定金、留置等擔(dān)保方式較少運(yùn)用。
一、關(guān)于抵押擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)的分析
抵押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人不轉(zhuǎn)移相關(guān)財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在貴行要求債務(wù)人提供抵押時(shí)，應(yīng)注意到，下列財(cái)產(chǎn)依法不得抵押：土地所有權(quán)；耕地、宅基地、自留山、自留地等集體所有的土地使用權(quán)，但《擔(dān)保法》第34條第（5）項(xiàng)、第36條第（3）項(xiàng)規(guī)定的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)，如以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物等。實(shí)踐中常用的抵押擔(dān)保方案有：
1、以債務(wù)人或第三人提供的機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押
動(dòng)產(chǎn)抵押是以不動(dòng)產(chǎn)以外的一切財(cái)產(chǎn)包括無(wú)體財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的所設(shè)定的抵押權(quán)，無(wú)需轉(zhuǎn)移標(biāo)的物，動(dòng)產(chǎn)提供者即抵押人可以繼續(xù)以該動(dòng)產(chǎn)使用收益。實(shí)踐中以企業(yè)設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，法定登記機(jī)關(guān)為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。依法辦理企業(yè)設(shè)備抵押，雖可能有利于貴行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，但也應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到：企業(yè)設(shè)備除逐年正常折舊外，隨著科技進(jìn)步貶值較快，保值性能不穩(wěn)定，不利于貴行抵押權(quán)的充分實(shí)現(xiàn)。
經(jīng)研究我們發(fā)現(xiàn)，實(shí)際上動(dòng)產(chǎn)抵押在我國(guó)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大的抵押活動(dòng)。
抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物無(wú)需取得抵押權(quán)人即貴行的同意，而動(dòng)產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓是依交付的形式完成，不需要經(jīng)過(guò)管理部門的登記，在抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的情況下，抵押權(quán)人即貴行的權(quán)利就必然落空。在抵押人將抵押物出租、出質(zhì)時(shí)也是一樣。動(dòng)產(chǎn)抵押
權(quán)的設(shè)立不需要登記，我國(guó)擔(dān)保法也規(guī)定未經(jīng)登記的抵押權(quán)不得對(duì)抗第三人，因此在動(dòng)產(chǎn)抵押未經(jīng)登記時(shí)，貴行享有的動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)幾乎無(wú)價(jià)值。
就我國(guó)現(xiàn)行動(dòng)產(chǎn)抵押制度的缺陷而言，首先是動(dòng)產(chǎn)抵押登記困難，即便登記了，因登記上的隨意，登記本身也無(wú)公信力；其次，動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)在登記后的對(duì)抗效力上，法律未規(guī)定其對(duì)抗效力的內(nèi)容，究竟能對(duì)抗什么，不能對(duì)抗什么，以及對(duì)抗的結(jié)果是什么，根本不清楚，在抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的情況下，抵押權(quán)人的債權(quán)無(wú)法保障。正是基于法律的這種狀況，可以認(rèn)為“動(dòng)產(chǎn)抵押在我國(guó)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)很大的抵押活動(dòng)”，風(fēng)險(xiǎn)大就大在制度的不足，貴行對(duì)此應(yīng)慎重從事。
2、以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)設(shè)定抵押
根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的規(guī)定，抵押人依法有權(quán)處分的無(wú)地上定著物的國(guó)有土地使用權(quán)、“四荒”土地使用權(quán)可以單獨(dú)設(shè)立抵押權(quán)。辦理抵押登記的機(jī)關(guān)是核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門。不經(jīng)抵押登記的，抵押權(quán)視為未設(shè)立，根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》的特殊規(guī)定，抵押合同也不生效。
國(guó)有土地使用權(quán)的取得有出讓、轉(zhuǎn)讓、劃撥三種方式，以前兩種方式取得的土地使用權(quán)人依法有權(quán)處分國(guó)有土地使用權(quán)，以此單獨(dú)設(shè)立抵押權(quán)應(yīng)無(wú)異議。但應(yīng)選擇投資價(jià)值高地段的國(guó)有土地使用權(quán)作抵押，避免抵押權(quán)價(jià)值貶損或落空。 而對(duì)劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)來(lái)說(shuō)，由于劃撥土地使用權(quán)是國(guó)家將土地?zé)o償提供給土地使用者的，土地使用者對(duì)土地只享有使用權(quán)，而不享有處分權(quán)。如欲享有處分權(quán)，應(yīng)補(bǔ)繳土地使用權(quán)出讓金等，并經(jīng)土地管理部門同意變更土地用途和性質(zhì)。我國(guó)《擔(dān)保法》和《城市房地產(chǎn)管理法》均明確規(guī)定了設(shè)定房地產(chǎn)抵押權(quán)的土地使用權(quán)以劃撥方式取得的，依法拍賣該房地產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)從拍賣所得的價(jià)款中繳納土地使用權(quán)出讓金后，抵押權(quán)人方可優(yōu)先受償。由此，以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)單獨(dú)設(shè)立抵押的，抵押權(quán)人實(shí)際上無(wú)法從拍賣土地使用權(quán)所得中優(yōu)先受償，抵押權(quán)人的利益也就可能得不到保障。
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3、以建筑物等不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押
不動(dòng)產(chǎn)抵押是最常見(jiàn)和最典型的抵押，也是各種抵押中對(duì)債權(quán)保障較為有力的抵押。建筑物抵押權(quán)也屬不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)，根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定的“地隨房走”和“房隨地走”原則，建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。建筑物抵押的登記部門是縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門。建筑物抵押對(duì)貴行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)有積極作用，但抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中不利因素也是存在：
A、由于基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)工程所涉土地使用權(quán)及建筑物地理位置和專用性的特點(diǎn)，貴行抵押權(quán)在實(shí)現(xiàn)時(shí)變現(xiàn)能力較差。
B、實(shí)踐中，房地產(chǎn)管理部門、土地管理部門、房地產(chǎn)交易中心、工商行政管理部門、公證處等均有可能對(duì)土地使用權(quán)及建筑物抵押進(jìn)行登記，給抵押擔(dān)保帶來(lái)很多不確定性。導(dǎo)致在重復(fù)抵押的情況下，貴行可能無(wú)法對(duì)抵押物實(shí)際價(jià)值和自己抵押權(quán)的次序進(jìn)行合理預(yù)期和判斷。
4、以在建工程設(shè)定抵押權(quán)
抵押權(quán)是一種價(jià)值權(quán)、變價(jià)權(quán)，抵押物的結(jié)構(gòu)是否完整并不是關(guān)注的重心，其核心在于抵押物是否具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值。因此，雖在建工程暫時(shí)無(wú)使用價(jià)值，也可設(shè)定抵押權(quán)，我國(guó)法律對(duì)此規(guī)定明確。
以在建工程設(shè)定抵押權(quán)的，在抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)較大，應(yīng)積極對(duì)施工進(jìn)程予以控制。其潛在風(fēng)險(xiǎn)除前項(xiàng)已闡述外，還可能出現(xiàn)其他情況，如：
A、可能出現(xiàn)合同法第286條規(guī)定的情形，即：若建設(shè)工程發(fā)包人未按約定支付工程價(jià)款的，承包人可按法定程序?qū)⒔ㄔO(shè)工程折價(jià)或拍賣，建設(shè)工程款優(yōu)先于銀
行抵押權(quán)受償，從而使銀行抵押權(quán)落空。
B、在建工程可能無(wú)法最終完成而不具有使用價(jià)值，無(wú)法變現(xiàn)。
5、以未來(lái)財(cái)產(chǎn)（含待建建筑）抵押和即將取得的財(cái)產(chǎn)抵押
未來(lái)財(cái)產(chǎn)抵押和即將取得的財(cái)產(chǎn)抵押，在我國(guó)擔(dān)保法中未作規(guī)定但也未禁止。依大陸法系一般規(guī)定，該抵押合同有效，但必須明確：
A、抵押權(quán)的取得須在抵押設(shè)定人取得物的所有權(quán)之后；
B、抵押設(shè)定時(shí)進(jìn)行了登記的，抵押登記自抵押人取得抵押物的所有權(quán)后才生效；
C、未來(lái)財(cái)產(chǎn)是否能夠最終獲得及獲得時(shí)間具有不確定性，該抵押與現(xiàn)實(shí)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保相比較風(fēng)險(xiǎn)較大。
待建建筑的抵押屬未來(lái)財(cái)產(chǎn)的抵押�！稉�(dān)保法司法解釋》第47條規(guī)定：“以依法獲準(zhǔn)尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，當(dāng)事人辦理了抵押物登記，人民法院可以認(rèn)定抵押有效。”其中的“依法獲準(zhǔn)尚未建造建筑”即屬于這里所討論的待建建筑。同時(shí)，抵押人在將來(lái)的房屋或者其他地上定著物上設(shè)定抵押權(quán)，必須辦理抵押登記，否則抵押行為不具有法律效力。
6、財(cái)團(tuán)抵押和集合抵押
財(cái)團(tuán)抵押是抵押人以其所有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)和知識(shí)產(chǎn)權(quán)等各種不同類型的財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的集合體為標(biāo)的設(shè)定的抵押，抵押的財(cái)產(chǎn)種類包括企業(yè)的專利權(quán)、注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)的集合體具有交易上價(jià)值。貴行在向企業(yè)融資貸款時(shí)，以其所有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)權(quán)利分別設(shè)定擔(dān)保物權(quán)，會(huì)使交易成本增加。而將企業(yè)財(cái)產(chǎn)結(jié)合為一個(gè)集合體抵押，則可以充分利用企業(yè)財(cái)產(chǎn)的總體經(jīng)濟(jì)效用和融通資金功能，最大限度的保障貴行債權(quán)。財(cái)團(tuán)抵押設(shè)定后，抵押財(cái)產(chǎn)清單所列財(cái)產(chǎn)不得單獨(dú)轉(zhuǎn)讓，也不得為抵押人的普通債權(quán)人所強(qiáng)制執(zhí)行，較全面的保障了債權(quán)人的利益。設(shè)定財(cái)團(tuán)抵押，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記，未進(jìn)行登記的，抵押權(quán)不成立。
集合抵押與財(cái)團(tuán)抵押近似，是以財(cái)產(chǎn)集合體為標(biāo)的物的抵押。我國(guó)《擔(dān)保法》第34條第2款規(guī)定的，當(dāng)事人以不動(dòng)產(chǎn)、機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)一并抵押的，即屬集合抵押性質(zhì)。當(dāng)然也必須在辦理抵押登記后才能生效。
總體而言，財(cái)團(tuán)抵押和集合抵押雖具有其他抵押方式的共性，但仍以其總體經(jīng)濟(jì)效用的全面性而成為各種抵押中對(duì)債權(quán)保障最有力的抵押。
二、關(guān)于質(zhì)押擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)的分析
質(zhì)押通常分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。權(quán)利質(zhì)押則是以出質(zhì)人提供的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)押。在貴行向基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)相關(guān)項(xiàng)目開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中，常用的是權(quán)利質(zhì)押。
1、以一般動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行質(zhì)押
一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押自動(dòng)產(chǎn)交付之日起生效。依據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》第5條的規(guī)定，不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)不得設(shè)定擔(dān)保，自然也不得設(shè)定質(zhì)押。在實(shí)踐中，貴行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到下列動(dòng)產(chǎn)不得作為質(zhì)物，如：
A、不得轉(zhuǎn)讓的動(dòng)產(chǎn)；
B、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；
C、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施等。
《擔(dān)保 法律意見(jiàn)書(shū)》全文內(nèi)容當(dāng)前網(wǎng)頁(yè)未完全顯示，剩余內(nèi)容請(qǐng)?jiān)L問(wèn)下一頁(yè)查看。
鑒于貴行對(duì)質(zhì)物保管確有難度及對(duì)質(zhì)物價(jià)值貶損較難控制，本所律師建議貴行應(yīng)
慎用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押方案。
2、以特定帳戶進(jìn)行金錢質(zhì)押
帳戶本身是不能變現(xiàn)的，價(jià)值在于帳戶中的資金。帳戶質(zhì)押是以帳戶及帳戶中的資金作為質(zhì)押標(biāo)的，其實(shí)質(zhì)屬最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋第85條規(guī)定的金錢質(zhì)押。在金錢上設(shè)定質(zhì)權(quán)，必須對(duì)金錢進(jìn)行特定化。司法解釋列舉的特定化形式有特戶、封金和保證金，其中特戶和保證金屬于金融機(jī)構(gòu)或性質(zhì)相當(dāng)?shù)臋C(jī)構(gòu)為出質(zhì)金錢所開(kāi)的專用帳戶，該帳戶必須特定化以區(qū)別于普通存款戶。封金即對(duì)金錢包封，在現(xiàn)代社會(huì)較為少見(jiàn)。
鑒于此，我國(guó)法律對(duì)帳戶質(zhì)押是允許的。在我國(guó)現(xiàn)有法律環(huán)境下，對(duì)帳戶質(zhì)押可以有以下分析：
A、如果貴行是該質(zhì)押帳戶的開(kāi)戶行，由于作為債權(quán)人的貴行實(shí)際占有（作為開(kāi)戶行）并控制質(zhì)押帳戶，在債務(wù)人承諾帳戶內(nèi)資金擔(dān)保債務(wù)的情況下，貴行的擔(dān)保可以獲得實(shí)現(xiàn)。
B、如果貴行不是該質(zhì)押帳戶的開(kāi)戶行，由于債權(quán)人即貴行實(shí)際不占有帳戶，也不控制帳戶，貴行無(wú)法實(shí)現(xiàn)該帳戶擔(dān)保。即使貴行取得開(kāi)戶行的承諾（如承諾在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)限制債務(wù)人提取款項(xiàng)，或根據(jù)債務(wù)人帳戶質(zhì)押時(shí)承諾直接扣劃款項(xiàng)對(duì)債權(quán)人清償），貴行仍會(huì)因不占有帳戶及資金，無(wú)法對(duì)抗債務(wù)人的其他債權(quán)人，而喪失該帳戶質(zhì)押的擔(dān)保意義。
3、以各種形式的收益權(quán)為質(zhì)押
在貴行向相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)建設(shè)工程項(xiàng)目貸款融資過(guò)程中，債務(wù)人若能以建成投產(chǎn)后的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源作質(zhì)押，對(duì)債權(quán)人即貴行來(lái)說(shuō)，將是債權(quán)順利實(shí)現(xiàn)的有力保障。
目前，我國(guó)法律對(duì)各種形式的收益權(quán)是否能夠出質(zhì)尚無(wú)明確規(guī)定，但收益權(quán)確具備可出質(zhì)權(quán)利的以下要件：其一，屬私法上的財(cái)產(chǎn)權(quán)；其二，是可讓與的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利；其三，是特定機(jī)構(gòu)管理的收益權(quán)。結(jié)合我國(guó)擔(dān)保法、司法解釋及立法精神和其他國(guó)家的立法例，屬可轉(zhuǎn)讓的債帳收入的，應(yīng)可質(zhì)押。
質(zhì)押時(shí)應(yīng)進(jìn)行登記并及時(shí)通知相應(yīng)收益的付費(fèi)方，否則可能導(dǎo)致收益權(quán)的質(zhì)押落空，給貴行質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來(lái)障礙。至于收益權(quán)質(zhì)押的登記機(jī)關(guān)，本所律師認(rèn)為，一般以收益權(quán)所在地的公證處或工商行政管理局較為妥當(dāng)。但以公路橋梁、公路隧道或公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的如以公路收費(fèi)權(quán)出質(zhì)，根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于收費(fèi)公路項(xiàng)目貸款擔(dān)保問(wèn)題的批復(fù)》中規(guī)定，公路建設(shè)項(xiàng)目法人可以用收費(fèi)公路的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押方式融資，向銀行申請(qǐng)貸款。公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，以省級(jí)政府批準(zhǔn)的收費(fèi)文件作為權(quán)利證書(shū)，以公路所在地的交通主管部門為公路收費(fèi)權(quán)的質(zhì)押登記部門。債務(wù)履行期屆滿債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，質(zhì)權(quán)人可以根據(jù)法律、法規(guī)許可的方式取得公路收費(fèi)權(quán)，并實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。
4、以股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押
以股權(quán)進(jìn)行質(zhì)押，我國(guó)擔(dān)保法及司法解釋對(duì)此均有明確規(guī)定，無(wú)法律障礙。 但在操作過(guò)程中應(yīng)注意到，根據(jù)我國(guó)《公司法》、《證券法》的規(guī)定，股份在限制轉(zhuǎn)讓期間，不得用于質(zhì)押，主要有以下三種：其一，股份有限公司的發(fā)起人持有的本公司股份，自公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓；其二，公司董事、監(jiān)事、經(jīng)理所持有的本公司股份在任職期間不得轉(zhuǎn)讓；其三，記名股票于股東大會(huì)召開(kāi)前30日內(nèi)或決定分配股利的基準(zhǔn)日前5日內(nèi)，不得進(jìn)行股東名義的變更登記。不過(guò)，只要貴行是在法律規(guī)定的限制轉(zhuǎn)讓的期限后行使質(zhì)權(quán)的，限制轉(zhuǎn)讓的股份也可質(zhì)押。
貴行在依法進(jìn)行質(zhì)押及登記的同時(shí)，也應(yīng)注意到：
1、上市公司股票變現(xiàn)容易，但價(jià)格不穩(wěn)定；
2、非上市公司股權(quán)變現(xiàn)較難，最后取得的可能是盈余分配權(quán)及剩余財(cái)產(chǎn)分配權(quán)和公司股東權(quán)益。當(dāng)然，貴行也可能因此取得對(duì)公司的控制權(quán),進(jìn)而對(duì)公司進(jìn)行資產(chǎn)重組。
5、以知識(shí)產(chǎn)權(quán)為質(zhì)押
知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，是指以可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的而設(shè)定的質(zhì)押。其中，商標(biāo)專用權(quán)是純粹的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，而專利權(quán)和著作權(quán)集人身全和財(cái)產(chǎn)權(quán)于一體。人身權(quán)與人身不可分離，不能轉(zhuǎn)讓。因此，能夠成為質(zhì)押標(biāo)的只能是可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)和專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而不包括專利的署名權(quán)和作者的署名權(quán)等人身權(quán)。
以依法可以轉(zhuǎn)讓的知識(shí)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同，并向其管理部門辦理出質(zhì)登記。質(zhì)押合同自登記之日起生效。管理部門可借助登記對(duì)權(quán)利轉(zhuǎn)讓的合法性進(jìn)行審查，非法出質(zhì)的不予登記。商標(biāo)專用權(quán)的管理機(jī)關(guān)是商標(biāo)局，專利權(quán)的管理機(jī)關(guān)是專利局，著作權(quán)的管理機(jī)關(guān)是版權(quán)局。
應(yīng)注意，全民所有制單位以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)上級(jí)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)；中國(guó)單位或者個(gè)人以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)向外國(guó)人出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院有關(guān)主管部門的批準(zhǔn)。
三、關(guān)于保證擔(dān)保方案及風(fēng)險(xiǎn)的分析
保證是指具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民和債權(quán)人約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，其按約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為。按保證方式可分為一般保證和連帶保證，在實(shí)踐中貴行最好選擇連帶保證以有利于自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 貴行在要求提供保證時(shí)應(yīng)注意，我國(guó)法律禁止以下主體作保證人：
A、未經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的國(guó)家機(jī)關(guān)；
B、以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。包括學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、廣播電臺(tái)、電視臺(tái)等。
C、企業(yè)法人的職能部門；
D、未經(jīng)授權(quán)的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)；
E、對(duì)外擔(dān)保中無(wú)外匯擔(dān)保權(quán)的金融機(jī)構(gòu)。
在實(shí)踐中保證擔(dān)保的真正風(fēng)險(xiǎn)在于保證人的選擇即保證人是否具有償債能力。對(duì)此，貴行應(yīng)謹(jǐn)慎選擇。
至于保證合同的形式，通常有以下三種：保證人與債權(quán)人訂立合同；保證人與債權(quán)人、債務(wù)人共同訂立合同；保證人單獨(dú)出具保證書(shū)。
綜上所述，在擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，按前述擔(dān)保方案，擔(dān)保義務(wù)的實(shí)際承擔(dān)者仍為債務(wù)人自己，而資信良好的第三方提供擔(dān)保則相當(dāng)于增加了債務(wù)履行的主體，使債權(quán)實(shí)現(xiàn)有了更好保障，因此貴行在放貸時(shí)應(yīng)要求債務(wù)人積極尋找具有良好資信的第三方提供擔(dān)保。
建議：由信譽(yù)良好的第三方提供保證或以第三方優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押。 基本建設(shè)項(xiàng)目多遠(yuǎn)離城市，且專業(yè)性強(qiáng)，其土地使用權(quán)、地上建筑物及機(jī)器設(shè)備等轉(zhuǎn)讓較為困難，變現(xiàn)能力很差。工程貸款時(shí)即便以項(xiàng)目所有資產(chǎn)進(jìn)行過(guò)擔(dān)保，一旦項(xiàng)目失敗，由于擔(dān)保權(quán)、債權(quán)義務(wù)主體均局限于工程項(xiàng)目本身而項(xiàng)目資產(chǎn)又很難變現(xiàn)，可能導(dǎo)致貴行持有的債權(quán)和擔(dān)保權(quán)同時(shí)落空。因此較為穩(wěn)妥的方法是：由信譽(yù)良好的第三方提供保證或以借款人、第三方優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)進(jìn)行抵押、質(zhì)押。如：效益良好的能源型大型國(guó)企做保證或以大中城市的土地使用權(quán)、建筑物進(jìn)行抵
押，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生、工程項(xiàng)目本身無(wú)法償債時(shí)，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)仍為優(yōu)良資產(chǎn)可保證貴行債權(quán)的最終實(shí)現(xiàn)。
在實(shí)踐中，對(duì)第三方提供擔(dān)保也應(yīng)積極加以甄別，落實(shí)第三方的確切資信狀況，在提供物權(quán)擔(dān)保時(shí)盡量選擇大城市、投資價(jià)值高地段房地產(chǎn)作抵押，避免擔(dān)保權(quán)落空。
另外，由于以上各方案所涉權(quán)利各不相同相互并不沖突，貴行可根據(jù)實(shí)際情況，在綜合考慮的基礎(chǔ)上，選擇一種或幾種擔(dān)保方案同時(shí)實(shí)施。
以上意見(jiàn)，系根據(jù)現(xiàn)已了解的情況和國(guó)家法律、法規(guī)、規(guī)章及司法解釋和法學(xué)原理分析提出，今后不排除在接受貴行新的委托及在新的事實(shí)和材料的基礎(chǔ)上出具新的法律意見(jiàn)。
本意見(jiàn)書(shū)僅供貴行決策時(shí)參考。
甘肅合睿律師事務(wù)所
常 亮 律師
擔(dān)保 法律意見(jiàn)書(shū) [篇2]
中國(guó)建設(shè)銀行寧波市分行（法律事務(wù)部）
建甬法〔2017〕2號(hào)
保證金質(zhì)押擔(dān)保方式正越來(lái)越為我行開(kāi)展的各項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)所采納。我行業(yè)務(wù)中涉及有保證金的主要有信用證開(kāi)證保證金、銀行承兌匯票保證金、按揭貸款中開(kāi)發(fā)商交存保證金、外幣代客資金交易業(yè)務(wù)中保證金等。除信用證開(kāi)證保證金已操作多年，已較規(guī)范，且司法解釋規(guī)定一般情況下不得扣劃信用證開(kāi)證保證金、銀行承兌匯票保證金外，其他業(yè)務(wù)中保證金質(zhì)押擔(dān)保權(quán)的行使由于法律規(guī)定的不完善和實(shí)踐中保證金賬戶操作的不規(guī)范，存在不確定的風(fēng)險(xiǎn),需要關(guān)注。
一、現(xiàn)有法律法規(guī)不完善、不明確的法律風(fēng)險(xiǎn)提示
現(xiàn)有的與保證金相關(guān)的法律法規(guī)主要有最高人民法院、中國(guó)人民銀行2000年9月4日發(fā)布的《關(guān)于依法規(guī)范人民法院執(zhí)行和金融機(jī)構(gòu)協(xié)助執(zhí)行的通知》中的規(guī)定：“人民法院依法可以對(duì)銀行承兌匯票保證金采取凍結(jié)措施，但不得扣劃。如果金融機(jī)構(gòu)已對(duì)匯票承兌或者已對(duì)外付款，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，人民法院應(yīng)當(dāng)解除對(duì)銀行承兌匯票保證金相應(yīng)部分的凍結(jié)措施。”最高人民法院《關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》(以下簡(jiǎn)稱《解釋》)其動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押部分的規(guī)定：“債務(wù)人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權(quán)人占有作為債權(quán)的擔(dān)保，債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人可以以該金錢優(yōu)先受償”。 實(shí)際上明確了保證金擔(dān)保是一種特殊的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押。但該《解釋》要求保證金特定化并移交債權(quán)人占有后，債權(quán)人方能優(yōu)先受償。但對(duì)如何將保證金特定化,該《解釋》沒(méi)有明確規(guī)定，導(dǎo)致在適用時(shí)常常出現(xiàn)法官、當(dāng)事人認(rèn)識(shí)不一的現(xiàn)象，從而使得保證金擔(dān)保存在一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。
二、業(yè)務(wù)操作實(shí)踐中存在的律風(fēng)險(xiǎn)
(一)以結(jié)算帳戶或一般存款帳戶中的資金作為保證金或者以結(jié)算帳戶一般存款帳戶下設(shè)立的保證金子帳戶上的資金作為保 — 2 —
證金，出質(zhì)人仍可使用該帳戶辦理結(jié)算和存取款；或質(zhì)押人在開(kāi)立保證金賬戶時(shí)沒(méi)有任何款項(xiàng)，是個(gè)空戶，隨著個(gè)人住房貸款的發(fā)放或多筆業(yè)務(wù)的開(kāi)展，按一定比例陸續(xù)存入保證金賬戶；或者在按揭貸款業(yè)務(wù)中由開(kāi)發(fā)商繳存保證金到一定金額時(shí)，允許其在額度之外自由使用，或者當(dāng)正式辦妥一筆房屋抵押時(shí)釋放對(duì)應(yīng)的這筆保證金，另外還存在擔(dān)保期間內(nèi)一筆債務(wù)逾期，由銀行直接從該保證金賬戶劃款實(shí)現(xiàn)質(zhì)押權(quán)的情況，這些做法的風(fēng)險(xiǎn)是使資產(chǎn)處于浮動(dòng)狀態(tài)而喪失“特定化”的要求而不能產(chǎn)生有效的擔(dān)保效力，極有可能被判定無(wú)效和喪失優(yōu)先受償權(quán)。
(二)未與出質(zhì)人簽定保證金質(zhì)押的書(shū)面協(xié)議，約定質(zhì)押擔(dān)保的范圍，僅開(kāi)立保證金專戶。這種操作方式的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)有明確保證金質(zhì)押和主合同債權(quán)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，法院有可能以該保證金擔(dān)保的債權(quán)不具體明確、擔(dān)保范圍、債權(quán)人和出質(zhì)人的權(quán)利義務(wù)不確定而判定該擔(dān)保無(wú)效，從而使我行喪失對(duì)該保證金的優(yōu)先受償權(quán)。
(三)按揭貸款業(yè)務(wù)中開(kāi)發(fā)商提供保證金擔(dān)保未經(jīng)公司股東會(huì)同意。根據(jù)公司法和擔(dān)保法的規(guī)定，董事、經(jīng)理或僅經(jīng)董事會(huì)決議同意，為公司股東和其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保屬無(wú)效擔(dān)保。
三、防范保證金質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)的建議
對(duì)于保證金質(zhì)押擔(dān)保的具體操作，我國(guó)現(xiàn)行的法律還存在不 — 3 —
少空白之處，立法的不完善賦予了司法者更多的自由裁量權(quán)，客觀上也給實(shí)務(wù)中認(rèn)定保證金的物權(quán)擔(dān)保性質(zhì)帶來(lái)了許多不確定性。為有效防范保證金質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)，建議在選擇保證金擔(dān)保方式時(shí)進(jìn)行如下規(guī)范：
(一)在辦理每筆保證金質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)，建議使用總行《保證金質(zhì)押合同》格式文本簽訂質(zhì)押協(xié)議，對(duì)保證金質(zhì)押有關(guān)事項(xiàng)作出全面詳盡的約定，以切實(shí)保障保證金的優(yōu)先受償權(quán)。
(二)保證金專戶資金在擔(dān)保期間必須確定，原則上不能進(jìn)出，不能浮動(dòng)，以滿足《解釋》對(duì)保證金質(zhì)押特定化的要求。
(三)開(kāi)立保證金專戶，力求一筆債權(quán)對(duì)應(yīng)一個(gè)保證金專戶, 保證金專戶的設(shè)立必須規(guī)范。鑒于個(gè)人住房貸款、外幣代客資金交易業(yè)務(wù)筆數(shù)多、金額小，每筆債權(quán)都開(kāi)立一個(gè)保證金專戶不現(xiàn)實(shí)也難以管理，因此可以考慮開(kāi)立一個(gè)總的保證金賬戶，通過(guò)具體的每一筆《保證金質(zhì)押合同》來(lái)對(duì)應(yīng)每一筆個(gè)人住房貸款債權(quán)或外幣代客資金交易業(yè)務(wù)。
(四)公司為股東或個(gè)人債務(wù)擔(dān)保的保證金質(zhì)押須取得股東會(huì)批準(zhǔn)。
(五)對(duì)于出質(zhì)人和債務(wù)人為同一人的情況下，可按照合同約定從保證金帳戶上直接劃收保證金并用于清償所欠債務(wù)本息；對(duì)于出質(zhì)人為第三人的，雖我行合同約定可以直接從保證金賬戶上 — 4 —
扣收,但在保證金帳戶上劃收本息時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎，宜在劃收后及時(shí)書(shū)面通知出質(zhì)人。
二○○五年八月十八日
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