如何選擇銀行理財產(chǎn)品

目前，各銀行基本都有不同于儲蓄存款的理財產(chǎn)品，這是在向投資者提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受投資者的委托和授權(quán)，按照與投資者事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。投資者需要授權(quán)銀行代表您，按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由您或您與銀行按照約定方式承擔(dān)。所以銀行理財產(chǎn)品更偏重于投資。

具體而言，商業(yè)銀行經(jīng)營的理財計劃大致可分為三種：一是保證收益理財計劃。該理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，超出最低固定收益的其它收益由銀行和客戶按照合同約定分配。二是保本浮動收益理財計劃。該理財計劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。三是非保本浮動收益理財計劃。該理財計劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財計劃。

銀行理財產(chǎn)品與儲蓄存款相比，在流動性、風(fēng)險、收益、稅收、交易方式、產(chǎn)品類型等方面都有很大的不同。

首先，與儲蓄相比，銀行理財產(chǎn)品流動性相對較差，通常銀行都會事先規(guī)定能否提前終止，終止的日期等，有時客戶提前終止還需要承擔(dān)一些損失。

其次，從風(fēng)險角度來看，儲蓄存款相對是最安全的。理財產(chǎn)品的風(fēng)險要視其投資方式和投資標(biāo)的而定，比如利率掛鉤型產(chǎn)品包含利率風(fēng)險，匯率掛鉤型產(chǎn)品包含匯率風(fēng)險，信用掛鉤的產(chǎn)品包含信用風(fēng)險等。而儲蓄僅需面對通貨膨脹和存款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)不能償付本息的風(fēng)險。

第三，理財產(chǎn)品的收益率只是“預(yù)期收益率”，最終實現(xiàn)的收益率要看整個理財期間投資標(biāo)的的表現(xiàn)而定。由于各銀行的理財產(chǎn)品都由其自行定價，因此，哪怕是期限、結(jié)構(gòu)等完全相同的產(chǎn)品，在收益率上也有可能不同。而儲蓄存款的利息收益是明確的，商業(yè)銀行執(zhí)行中國人民銀行制定的統(tǒng)一存款利率。

第四，儲蓄存款按規(guī)定必須由銀行代扣代繳利息稅。而理財產(chǎn)品因結(jié)構(gòu)不同在稅收方面的處理也有不同情況，有的是銀行只代扣代繳基礎(chǔ)存款部分的利息稅，有的是全部不代繳。

那么，投資者又該如何選擇適合自己的理財產(chǎn)品呢？一般而言，選擇適合自己的理財產(chǎn)品應(yīng)該做到下面三點：

一要了解自己。投資者在投資前，需要仔細(xì)考慮一下您的理財目的、資金量、理財時間、背景知識、對風(fēng)險的認(rèn)識等問題。選擇哪種理財產(chǎn)品是您的權(quán)利，但是對所選的產(chǎn)品承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險則是您的責(zé)任，因此，投資者要在了解自己的基礎(chǔ)上，考慮清楚后再付諸行動。

二要了解產(chǎn)品。投資者應(yīng)盡量選擇自己相對熟悉的產(chǎn)品，比如對股票相對比較了解，可以選擇股票掛鉤的產(chǎn)品；如對外匯相對比較熟悉，則可以選擇匯率掛鉤的產(chǎn)品。即便原來沒有任何背景知識，也應(yīng)該在購買前詳細(xì)咨詢獨立的理財師，或要求銀行專業(yè)理財人員詳細(xì)解釋。

三要了解機(jī)構(gòu)。投資者應(yīng)事先了解哪些金融機(jī)構(gòu)可以銷售理財產(chǎn)品。因為不同的金融機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品和配套服務(wù)方面有不同的特色和專長，因此投資者可以選擇最適合自己的產(chǎn)品和最信賴的金融機(jī)構(gòu)。

此外，投資者不宜盲目跟風(fēng)。應(yīng)該辨別理財計劃的期限、投資方向和選擇權(quán)結(jié)構(gòu)，特別是理財計劃的類型，辨明理財計劃是否保證最低收益、是否保證本金。同時，投資者應(yīng)了解理財計劃是否給予交易各方以中止權(quán)，在什么樣的條件下給予交易各方以中止權(quán)。最終結(jié)合自己的理財目的和風(fēng)險收益偏好來選擇產(chǎn)品。

值得投資者注意的是，“高收益必定伴隨著高風(fēng)險，但高風(fēng)險未必最終能帶來高收益”。不同理財產(chǎn)品的風(fēng)險種類不同，相同的理財產(chǎn)品購買時機(jī)、購買價格等因素不同，所需承受的風(fēng)險程度也可能不同。就目前的理財產(chǎn)品而言，一般業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)同的規(guī)律是：保證收益類產(chǎn)品的約定收益較低，風(fēng)險也較低；非保證收益類產(chǎn)品的收益潛力較大，但風(fēng)險也較高。因此，投資者在投資不同的理財產(chǎn)品時，不能只看到產(chǎn)品描述的預(yù)期收益，而忽視了相應(yīng)的風(fēng)險。而應(yīng)根據(jù)自身對理財產(chǎn)品風(fēng)險的理解能力和承受能力，選擇適合自己的產(chǎn)品類型。

如何選擇銀行理財產(chǎn)品 [篇2]

以前銀行以存款定期存單、國債為主，現(xiàn)在是多種理財產(chǎn)品并存。不同的理財產(chǎn)品適合不同的客戶群。我們理好一生中的財富，也理好一生中現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理，運用好資產(chǎn)配置綜合理財規(guī)劃好，實現(xiàn)購房、教育、養(yǎng)老等一系列人生理財目標(biāo)。

理財以資產(chǎn)保值、增值為目標(biāo)所進(jìn)行的銀行理財業(yè)務(wù)。常見的理財方式有國債、儲蓄、 銀行理財產(chǎn)品、基金、股票、保險、藝術(shù)品、貴金屬黃金白銀實物，投資種類多種多樣。我們?nèi)绾翁暨x出符合適合的理財產(chǎn)品呢？

我們選擇理財產(chǎn)品目的是想讓手中資金保值增值。黃金可以說是國際公認(rèn)的抵御通貨膨脹的功能。我們要清楚黃金不是商品，黃金不是投資品，黃金是國際硬通貨幣。黃金可以作為家庭資產(chǎn)配置中一部分資金，黃金不是投機(jī)賺取利潤的工具。黃金是用來保存家庭財富命脈，用老百姓的話講那是保命錢。所以清楚黃金的真正價值所在，就不要把黃金位置擺錯，家庭實物黃金儲備的資金應(yīng)占家庭財富10%-15%，這是對于形成期和成熟期的家庭所言；如果對于步入老年空巢期家庭黃金占比可以為20%左右。

我們知曉2011年公布的cpi為5.4%，一年定期存款利率為3.5%，中間的負(fù)利率為1.9%。假設(shè)這樣解釋cpi為5.4%同時銀行一年定期存款利率也是5.4%，這樣特定假設(shè)狀態(tài)下不存在通貨膨脹，也不存在通貨緊縮。也就是2017年一百元錢可以買的物品，在2011年一百元錢依舊可以買到同樣物品，同樣物品、同樣價格、同樣資金正好持平。在這樣經(jīng)濟(jì)狀況下，存入定期存款依然能達(dá)到保本不會貶值�？墒沁@樣經(jīng)濟(jì)狀況維持不變幾乎是不可能的。所以，用定期存款來保值增值不容易做到，還需選擇一些高收益的理財產(chǎn)品。

財產(chǎn)保值只是基本的理財目標(biāo)，怎么才能實現(xiàn)財產(chǎn)的增值呢？理財?shù)氖滓�目�?biāo)就是要讓資產(chǎn)保值，即讓資產(chǎn)投資的實際收益率至少不低于cpi。對于風(fēng)險能力承受不強(qiáng)的客戶，可通過銀行理財產(chǎn)品和儲蓄綜合搭配來實現(xiàn)財產(chǎn)保值。

理財72法則：資產(chǎn)增值一倍所需要的時間大約用72除以收益率的余數(shù)。假設(shè)資產(chǎn)的投資年化收益率為8% ，那么資產(chǎn)翻一番所需要的時間為9年。風(fēng)險和收益成正比，收益率越高的理財產(chǎn)品往往伴隨著高風(fēng)險。例如股票、股票型基金其收益隨股市波動變化較大，高收益的投資產(chǎn)品伴隨高風(fēng)險；2017年初至2011年底黃金漲了35%。也就是說投資黃金兩年多時間可以獲得翻本利潤。

投資者對自己風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估知曉投資偏好，合理的安排好每個月生活中的現(xiàn)金流，做好合理的投資配置達(dá)到資金的增值。如果是激進(jìn)冒險投資風(fēng)格的客戶，建議以銀行理財產(chǎn)品和儲蓄定期搭配，并適當(dāng)搭配黃金、股票、基金，集合資產(chǎn)管理計劃等產(chǎn)品，并根據(jù)市場情況對資產(chǎn)進(jìn)行實時調(diào)整，使資產(chǎn)能有一個較好的增值空間。如果是穩(wěn)健保本投資風(fēng)格的客戶，建議以銀行理財產(chǎn)品、國債、定期存款搭配為主，確保資產(chǎn)不縮水的前提下有一定的盈余收益。

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