參加小貸公司總經(jīng)理會(huì)的幾點(diǎn)心得體會(huì)
一、圍繞風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因，談風(fēng)險(xiǎn)控制。
與會(huì)者幾乎都談到了聯(lián)保和互保的問(wèn)題，當(dāng)然這也是我們公司經(jīng)常講的，一方面，聯(lián)保和互保有其存在的合理性即可以通過(guò)信用方式擴(kuò)大融資比例節(jié)省融資成本以解決企業(yè)的現(xiàn)金流，但同時(shí)如果企業(yè)信用杠桿放的過(guò)高的話，一旦互保圈出現(xiàn)一家違約的企業(yè)就會(huì)產(chǎn)生骨牌效應(yīng)，影響的企業(yè)是乘數(shù)的。
對(duì)整個(gè)互保圈和信貸安全的影響是顯而易見(jiàn)的`，因此結(jié)合企業(yè)的互保和法務(wù)部的日常工作，在風(fēng)險(xiǎn)控制上我認(rèn)為:
1.對(duì)于客戶的貸前除了常規(guī)調(diào)查資產(chǎn)負(fù)債情況、還款來(lái)源等還應(yīng)調(diào)查客戶的或有負(fù)債如訟訴情況、擔(dān)保情況。
2.結(jié)合當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)及行業(yè)周期，單個(gè)行業(yè)受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和行業(yè)周期影響較大，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。因此，企業(yè)之間的聯(lián)保、互保應(yīng)盡量選擇其他行業(yè)或者行業(yè)細(xì)分領(lǐng)域的其他企業(yè)，以避免聯(lián)保的客戶之間因行業(yè)周期出現(xiàn)一榮俱榮，一損俱損的情形。
3.對(duì)于公司作為借款人，我們以前一般要求公司所有股東作擔(dān)保，但在整個(gè)行業(yè)都虧損的情況下，很可能出現(xiàn)公司所有的股東都無(wú)法償還借款的情形。當(dāng)然，公司股東還經(jīng)營(yíng)其他行業(yè)的除外，因此，對(duì)于此類擔(dān)保應(yīng)盡量跳出股東擔(dān)保增加其他有實(shí)力的擔(dān)保人。
4.對(duì)于大額的新客戶，在其未能提供足額抵押的情形下，在貸前調(diào)查中盡量多了解下包括行業(yè)、公司和企業(yè)家的人品信用情況以解決信息不對(duì)稱問(wèn)題，誠(chéng)如夏總說(shuō)的有些人都敢挑戰(zhàn)法律的底線，他們甚至?xí)ㄟ^(guò)詐騙、惡意訴訟來(lái)逃避債務(wù)
5.對(duì)于公司股東介紹和擔(dān)保的客戶，一定要和其他客戶一樣按公司的信貸流程走，套用時(shí)下的一句話就是“信任不能代替制度”，這樣做也是對(duì)客戶、對(duì)公司、對(duì)股東負(fù)責(zé)。
二、二次抵押開(kāi)放，強(qiáng)化擔(dān)保方式。
這里二次抵押僅指不動(dòng)產(chǎn)如房產(chǎn)和店面，相對(duì)于股權(quán)、機(jī)器設(shè)備等，房產(chǎn)、店面比較容易保全，保值和變現(xiàn)能力也較強(qiáng)。這個(gè)政策的設(shè)計(jì)的初衷是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)抵押物較少，通過(guò)對(duì)有效的抵押物進(jìn)行二次抵押以獲得貸款，但是銀行一般都不會(huì)做此類業(yè)務(wù)，因此，我們可以通過(guò)辦理一些二次抵押特別是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶以降低公司貸款風(fēng)險(xiǎn)。
三、小貸公司還將擴(kuò)容，小額分散快速周轉(zhuǎn)是關(guān)鍵。
小貸行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和整合在所難免，因此，結(jié)合小貸公司的功能和定位，小額、分散才是小貸行業(yè)持續(xù)發(fā)展的必由之路，一方面，小額分散因其單筆業(yè)務(wù)小、業(yè)務(wù)頻次多而更加容易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及減少單次風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司整體運(yùn)營(yíng)的影響，并通過(guò)擴(kuò)大客戶群體以分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，雖然從單筆和短期看，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，但在標(biāo)準(zhǔn)化的信貸技術(shù)下、客戶行業(yè)分散程度較高和規(guī)模化客戶基數(shù)增大的情況下，一定能降低貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，從市場(chǎng)空間來(lái)講，優(yōu)質(zhì)的大額客戶的貸款市場(chǎng)還是屬于銀行，在缺乏抵押物的情形下，大額客戶一旦發(fā)生違約事件，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)勢(shì)必帶會(huì)來(lái)很大的沖擊，并且，大額客戶一般融資數(shù)額較大，一旦跑路后，將會(huì)從一個(gè)簡(jiǎn)單的經(jīng)濟(jì)案件演變成一個(gè)社會(huì)事件，追償程序?qū)?huì)更加復(fù)雜。因此，小額分散快速周轉(zhuǎn)是貸款細(xì)分市場(chǎng)的核心價(jià)值，這種價(jià)值是內(nèi)生的，可持續(xù)的。
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