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保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)
某些事情讓我們心里有了一些心得后，常�？梢詫⑺鼈儗�(xiě)成一篇心得體會(huì)，從而不斷地豐富我們的思想。那么心得體會(huì)怎么寫(xiě)才能感染讀者呢？下面是小編整理的保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)1
人身保險(xiǎn)實(shí)踐中發(fā)生了許多這樣的案例，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司以保單并非投保人親自簽名為由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這個(gè)問(wèn)題乍看起來(lái)不起眼，只是一個(gè)簽名問(wèn)題，可是保險(xiǎn)公司和投保人就代簽名而產(chǎn)生的糾紛不在少數(shù)，雙方的理由似乎也是含糊，不那么令人信服，法院對(duì)涉及此問(wèn)題的訴訟的判決和依據(jù)也不盡相同，一切都讓人覺(jué)得其中應(yīng)該有深層次的東西。本文就是想探究這個(gè)問(wèn)題，研究代簽名人生保險(xiǎn)保單的法律效力。
文章的第一部分首先根據(jù)現(xiàn)有法律……
文章的第二部分在第一部分分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)論述了民事法律制度應(yīng)該如何規(guī)范保單簽名，確認(rèn)代簽名的效力，分配風(fēng)險(xiǎn)。另外還從保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)人行為規(guī)范和投保人自身素質(zhì)的角度對(duì)如何規(guī)范保單簽名作了簡(jiǎn)要分析。
本文分析的是個(gè)人保險(xiǎn)人保人簽名問(wèn)題，這些分析其實(shí)也適用于保險(xiǎn)公司的員工和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工，以及被保險(xiǎn)人簽名被代簽的問(wèn)題。但是，相比之下，它們之間仍有許多區(qū)別，為了把研究相對(duì)集中，文章沒(méi)有展開(kāi)論述，但是這些問(wèn)題非常值得深入研究。
本文的寫(xiě)作方法是對(duì)問(wèn)題的分析從小的切入點(diǎn)入手，首先進(jìn)行法條分析，從法律規(guī)范的層面論述，然后不斷深入法理，逐步延展，層層遞進(jìn)，注重法條和理論的結(jié)合。
在人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人以投保人的名義保人在保單上簽名，即投保人與保險(xiǎn)人之間保單上客戶的簽名是保險(xiǎn)人替客戶簽的，不是客戶親筆所簽的現(xiàn)象十分普遍。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，尤其是在射幸性質(zhì)比較突出的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的賠付中，保險(xiǎn)金的支付要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保費(fèi)的收入，保險(xiǎn)人有時(shí)就以保單上沒(méi)有客戶真實(shí)簽名為由，主張保險(xiǎn)合同無(wú)效，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，客戶與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生爭(zhēng)議。本文擬就人身保險(xiǎn)保單代簽名的法律問(wèn)題進(jìn)行研究。
首先需要說(shuō)明的是，人身保險(xiǎn)實(shí)踐中有這樣兩種情況，第一種是一些沒(méi)有權(quán)卻以保險(xiǎn)人的名義代保險(xiǎn)人與投保人簽訂保險(xiǎn)合同。第二種是保險(xiǎn)人在當(dāng)事人沒(méi)有投保意思的情況下，擅自為其與保險(xiǎn)人訂立合同。在這兩種情況下也往往同時(shí)涉及“保險(xiǎn)人”代簽保單的情況，但這并不是關(guān)鍵的問(wèn)題，因?yàn)樯顚哟魏突镜膯?wèn)題是，在第一種情況下，根據(jù)具體的客觀情況，這樣的行為對(duì)保險(xiǎn)人可能構(gòu)成無(wú)權(quán)或與之形成表見(jiàn)關(guān)系，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐；第二種情況常常發(fā)生于保險(xiǎn)人與當(dāng)事人曾經(jīng)存在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)接觸的情形，如當(dāng)事人曾經(jīng)通過(guò)保險(xiǎn)人投過(guò)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人利用此間獲得的各種當(dāng)事人的信息（如銀行帳號(hào)）和保險(xiǎn)活動(dòng)的不規(guī)范擅自為當(dāng)事人續(xù)保，冒簽保單，保險(xiǎn)公司把保費(fèi)劃入其帳上，在不存在表見(jiàn)和當(dāng)事人事后明示或默示認(rèn)可的情況下，當(dāng)事人沒(méi)有投保的意思表示，保險(xiǎn)合同根本不成立，而且甚之保險(xiǎn)人可能侵犯當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)。
本文所論述的代簽保單問(wèn)題不包括以上情況，其事實(shí)前提為：1）保險(xiǎn)人是有保險(xiǎn)人授權(quán)的人；2）保險(xiǎn)人以投保人的名義代簽保單；3）投保人有投保的意思表示。同時(shí)，根據(jù)投保人對(duì)代簽名的心理狀態(tài)，此時(shí)代簽名存在以下三種類(lèi)型：
第一種是投保人明確同意保險(xiǎn)人代其簽名，如投保人為了便利，授意保險(xiǎn)人全權(quán)處理自己的投保事項(xiàng)，簽名自然包括其中。
第二種是投保人事先不知道保險(xiǎn)人代其簽名，后來(lái)發(fā)現(xiàn)但未表示反對(duì)，默認(rèn)保險(xiǎn)人的代簽行為，如，投保人不知道須自己簽名，保險(xiǎn)人擅自替投保人簽名，或投保人知道須親自簽名但認(rèn)可保險(xiǎn)人代簽的行為，或者投保人曾經(jīng)有過(guò)親自簽名，但是保險(xiǎn)人在投保人簽單后回公司交單，因投保單內(nèi)容填寫(xiě)有誤而不能進(jìn)單，于是重新填寫(xiě)一份并代客戶在投保單上簽名，投保人在拿到保單時(shí)發(fā)現(xiàn)簽名不是自己所簽。以上情況下投保人都知悉代簽名的存在。
第三種是，投保人始終不知道簽名為保險(xiǎn)人代簽，這種情況多因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人近似地模仿了投保人的簽名。
這樣的分類(lèi)不僅能夠幫助我們認(rèn)識(shí)實(shí)踐種代簽保單的情形，而且這樣的分類(lèi)在規(guī)范代簽保單的法律制度設(shè)計(jì)上也是有意義的，這將在文章的最后論述。
以下進(jìn)入對(duì)人身保險(xiǎn)保單代簽名法律問(wèn)題的研究部分，首先根據(jù)現(xiàn)有法律規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司主張代簽保單無(wú)效提出質(zhì)疑。
一、從法律對(duì)合同無(wú)效的規(guī)定看
保險(xiǎn)公司主張代簽保單無(wú)效必須要有法律依據(jù)，那么法律對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效是如何規(guī)定的？《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的一般法、基本法，適用于保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的專(zhuān)門(mén)法律，所以首先從《合同法》和《保險(xiǎn)法》對(duì)合同無(wú)效的規(guī)定來(lái)分析。
《合同法》第五十二條有下列情形之一的，合同無(wú)效：
�。ㄒ唬┮环揭云墼p、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；
�。ǘ⿶阂獯�，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；
�。ㄈ┮院戏ㄐ问窖谏w非法目的；
（四）損害社會(huì)公共利益；
�。ㄎ澹┻`反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。
《保險(xiǎn)法》第十二條第二款投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。
以上可以清楚看出，單單保險(xiǎn)人保人簽名保單的事實(shí)不屬于以上法條所規(guī)定的合同無(wú)效的情形，那么又是否違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定呢。
《合同法》與《保險(xiǎn)法》中都沒(méi)有針對(duì)保單簽名的直接規(guī)定，而有關(guān)保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定是這樣的：
《合同法》第十條當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。
法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。
《合同法》第十一條書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面形式訂立保險(xiǎn)合同。
從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合同必須采用書(shū)面形式訂立，但書(shū)面形式并不僅限于保單，還包括合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等其他可以有形地表現(xiàn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的形式，而其中一些合同形式本身的技術(shù)特點(diǎn)就決定了不可能要求當(dāng)事人親筆簽名，不能把簽名作為合同形式的要件，盡管目前保險(xiǎn)實(shí)踐中保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式一般是保單、暫保單和其他書(shū)面的保險(xiǎn)合同，但新合同法對(duì)合同形式的規(guī)定正是為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中出現(xiàn)的新的合同形式的，保險(xiǎn)合同的形式必然也會(huì)不斷被探索和創(chuàng)新的。
雖然其中有些合同形式引起了一些法律問(wèn)題，爭(zhēng)議很大，仍然沒(méi)有解決，比如電子簽名的效力，而且具體到人身保險(xiǎn)合同，目前人身保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式是保單，但是這至少說(shuō)明當(dāng)前法律并沒(méi)有把簽名作為訂立保險(xiǎn)合同的形式要件。
所以投保人親自簽名保單不是法律的強(qiáng)制性規(guī)定，違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定并不構(gòu)成代簽保單無(wú)效的依據(jù)。
20xx年7月26日，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》其中規(guī)定，“人身保險(xiǎn)投保書(shū)、健康及財(cái)務(wù)告知書(shū)，以及其余表明投保意愿或申請(qǐng)變更保險(xiǎn)合同的文件，應(yīng)當(dāng)由投保人親自填寫(xiě)，由他人代填的，必須有投保人親筆簽名確認(rèn)，不得由他人代簽。對(duì)代簽名的投�；蜃兏暾�(qǐng)，必須經(jīng)投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)簽名，否則保險(xiǎn)公司不得接受�！彪m然該通知要求保單應(yīng)為投保人親自簽名，但是沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)人代簽如何處理做出規(guī)定，并且保監(jiān)會(huì)的通知不屬于法律、法規(guī)，只是規(guī)章，不能作為認(rèn)定合同無(wú)效的依據(jù)。
二、從法律對(duì)合同成立和效力的規(guī)定看
以下進(jìn)一步從正面對(duì)代簽名保單的效力進(jìn)行分析。合同法第二章對(duì)合同的訂立做出規(guī)定，其中合同成立的要件可以概括為：1。有雙方或多方的當(dāng)事人；2）有合同的基本條款；3）當(dāng)事人之間對(duì)合同條款的合意。
而且《合同法》第三十七條采用合同書(shū)形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立。
《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。
而《保險(xiǎn)法》第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)法與合同法的規(guī)定是一致的，都未規(guī)定投保人的簽名是合同成立的要件，而是將意思表示一致作為合同成立的主要標(biāo)志。
從代簽保單的實(shí)際情況來(lái)看，雖然簽名不是投保人親自所簽，但投保人與保險(xiǎn)人有真實(shí)的接觸，投保人存在真實(shí)的投保意思表示，知道保險(xiǎn)人在進(jìn)行為其訂立保險(xiǎn)合同的活動(dòng)，投保人已按約繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方保險(xiǎn)合同的內(nèi)容“認(rèn)可”（認(rèn)可的問(wèn)題在后面作詳細(xì)論述），所以該保險(xiǎn)合同事實(shí)上已經(jīng)成立。
合同成立表明合同存在，這是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題。依法成立的合同如果符合一定的條件就是為法律認(rèn)可的有效合同，這些條件是：1）同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，且必須在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2）合同當(dāng)事人人的意思表示一致。具體地就是雙方當(dāng)事人必須自愿，雙方訂立保險(xiǎn)合同的意思表示必須真實(shí)，投保人訂立合同的要求（即要約）必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意承保。3）合同內(nèi)容合法。
代簽名保單如果符合這些要件就是有效的，而實(shí)踐中被保險(xiǎn)公司主張無(wú)效的代簽名保單往往是符合合同的有效要件的。
從以上對(duì)合同無(wú)效和有效的正反兩個(gè)方面分析來(lái)看，保險(xiǎn)公司僅僅以保單代簽名主張保險(xiǎn)合同無(wú)效是沒(méi)有法律依據(jù)的。
三、從證據(jù)角度看
法律對(duì)合同形式的`要求明顯地表現(xiàn)出從重形式到重意思的趨勢(shì)。但重意思不等于完全否定形式，因?yàn)榉呻y以確定純粹的內(nèi)心意思，只有意思以一定形式表現(xiàn)出來(lái)，能被人們把握和認(rèn)定時(shí)，法律才能準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)，而且，過(guò)去的即成為歷史，所以客觀發(fā)生過(guò)的事實(shí)必須從客觀留下的印記進(jìn)行考察，合同形式便能滿足這兩個(gè)方面的要求，體現(xiàn)了安全和效率的平衡。
人身保單是人身保險(xiǎn)合同的證明文件，與保險(xiǎn)條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請(qǐng)書(shū)、體檢報(bào)告書(shū)及其他的約定書(shū)共同構(gòu)成完整的保險(xiǎn)合同。實(shí)踐中所說(shuō)的人身保單代簽名實(shí)際是指代簽名存在于這些法律性文件中，并非僅指保單的代簽名，因?yàn)閷?shí)際上保單和其他文件是不可分割或重合的。人身保險(xiǎn)中，投保人的簽名主要存在于投保單中。
投保單是保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)格式的，由投保人填寫(xiě)而向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保單作為體現(xiàn)投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)意向的書(shū)面要約，為了體現(xiàn)真實(shí)投保意愿，維護(hù)投保人的利益，避免理賠糾紛，其內(nèi)容必須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)。人身保險(xiǎn)中，投保人須完整、準(zhǔn)確和真實(shí)地填寫(xiě)投保單所列明要求投保人填寫(xiě)的項(xiàng)目，包括投保人資料、被保險(xiǎn)人資料、受益人資料、投保事項(xiàng)、健康告知、財(cái)務(wù)及其他告知說(shuō)明、特別約定和投保聲明等，真實(shí)性特別要求投保單一般由投保人親自填寫(xiě)并簽名，而不是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員填寫(xiě)并代簽名。
投保單經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人簽章承諾后，保險(xiǎn)合同成立，作為保單的重要組成部分。保單載明當(dāng)事人雙方法律上的權(quán)利義務(wù)與責(zé)任，是保險(xiǎn)合同內(nèi)同的外部表現(xiàn)，即保險(xiǎn)合同內(nèi)容的載體，其內(nèi)容包括以下四個(gè)部分：（1）聲明事項(xiàng)，即投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人說(shuō)明的具體事項(xiàng)，如被保險(xiǎn)人名稱(chēng)（姓名）及住所、保險(xiǎn)標(biāo)的極其所在地、保險(xiǎn)價(jià)值及金額、保險(xiǎn)期限、危險(xiǎn)說(shuō)明及承諾的義務(wù)。（2）保險(xiǎn)事項(xiàng)，及保險(xiǎn)人責(zé)任范圍。（3）除外責(zé)任，及免除保險(xiǎn)人責(zé)任的事項(xiàng)。（3）條件事項(xiàng)，及保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方享受的權(quán)利和應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。
這樣，保險(xiǎn)單的法律意義就在于：（1）證明保險(xiǎn)合同的成立。（2）確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容。（3）明確當(dāng)事人雙方履行保險(xiǎn)合同的依據(jù)，另外保險(xiǎn)單還具有證券作用。
投保人在保單上的簽名在以下兩個(gè)方面起到表面（初步、推定）證明作用，一、投保人確認(rèn)保險(xiǎn)人給出的保險(xiǎn)條款，認(rèn)可保險(xiǎn)合同的權(quán)利和義務(wù)，其簽訂保險(xiǎn)合同的意思表示是真實(shí)的。二、投保人履行如實(shí)告知義務(wù)，并保證告知內(nèi)容的真實(shí)性。如果投保人的簽名是不真實(shí)的，那么以上兩個(gè)方面就存在瑕疵，此時(shí)保單就構(gòu)成了瑕疵保單。瑕疵保單是相對(duì)于優(yōu)質(zhì)保單而言，主要指從保險(xiǎn)人向投保人推銷(xiāo)保險(xiǎn)那到保險(xiǎn)人簽發(fā)正式保單的過(guò)程中，由于各方的過(guò)錯(cuò)而導(dǎo)致保單在形式或內(nèi)容上存在瑕疵。
投保人或保險(xiǎn)人可以對(duì)瑕疵保單提出質(zhì)疑或主張。前面的分析已經(jīng)表明，保險(xiǎn)人僅以保單的代簽名為由主張保險(xiǎn)合同無(wú)效是沒(méi)有法律依據(jù)的，以下分析保險(xiǎn)人是否能夠根據(jù)代簽名而對(duì)投保人的意思表示和告知義務(wù)提出質(zhì)疑，進(jìn)而質(zhì)疑保險(xiǎn)合同的效力。
首先，有投保人親筆簽名的保單是其真實(shí)意思表示的集中體現(xiàn)。在民事糾紛的訴訟或仲裁中，有真實(shí)簽名的保單是一種書(shū)證，是本證、直接證據(jù)和原始證據(jù)，能夠幫助司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)迅速、準(zhǔn)確地查明事實(shí)。那么，投保人的代簽名這種形式上瑕疵潛在可能表明投保人的意思表示存在瑕疵，因?yàn)橥侗Ｈ丝赡懿磺宄⒉恢阑蚋静辉J(rèn)可合同的權(quán)利和義務(wù)。那么根據(jù)《合同法》第四十八條第一款行為人沒(méi)有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認(rèn)，對(duì)被人不發(fā)生效力，由行為人承擔(dān)責(zé)任，和第五十四條下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)：
�。ㄒ唬┮蛑卮笳`解訂立的；
�。ǘ┰谟喠⒑贤瑫r(shí)顯失公平的。
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)，保險(xiǎn)合同的效力確實(shí)可能存在瑕疵。
但是，司法上也不排除其他有證據(jù)力的證據(jù)。保單上雖然沒(méi)有投保人的真實(shí)簽名，但其他證據(jù)足以證實(shí)投保人的真實(shí)意思表示，比如通過(guò)投保人繳納保費(fèi)。畢竟保單并不是像票據(jù)這樣具有文義性、無(wú)因性，可以以保單以外的證據(jù)進(jìn)行說(shuō)明。
而且關(guān)鍵的是，對(duì)此瑕疵有資格質(zhì)疑并提出主張的是投保人而非保險(xiǎn)人，因?yàn)楫?dāng)事人只能以己方意思表示的瑕疵對(duì)合同效力提出質(zhì)疑和主張，這是法律賦予他的權(quán)利，當(dāng)事人不能以對(duì)方意思表示的瑕疵提出質(zhì)疑和主張，所以保險(xiǎn)人不能質(zhì)疑投保人的意思表示。況且，保險(xiǎn)人也不可能證明意思表示的瑕疵，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)人為了自己的利益質(zhì)疑代簽保單的效力時(shí)，投保人（或受益人）因其利益與保險(xiǎn)人的利益是相對(duì)的，不會(huì)質(zhì)疑保單的效力，更無(wú)所謂質(zhì)疑自己意思表示的真實(shí)性，本人對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)內(nèi)容表示認(rèn)可，這是證明意思表示真實(shí)最有力的證據(jù)，還有其他什么證據(jù)能夠推翻當(dāng)事人自覺(jué)、自愿承認(rèn)的自己內(nèi)心意思嗎？正所謂“春江水暖鴨先知”、“冷暖自知”。
其次，保單代簽名確實(shí)有時(shí)伴隨著或暗示著投保人非親自填寫(xiě)告知事項(xiàng)，如實(shí)告知義務(wù)的履行存在瑕疵。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第一款和第二款訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，如果保單上表明的投保人所告知的情況與事實(shí)不符，根據(jù)第十七條的第三款和第四款投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，主張不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，那么保險(xiǎn)人需對(duì)此進(jìn)行證明是不容易的的。原因是：
第一、要證明被保險(xiǎn)人未如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人首先需要證明投保人告知的情況與事實(shí)不符，并且這種不符還必須是與保險(xiǎn)事故的發(fā)生或者說(shuō)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)是有實(shí)質(zhì)關(guān)系，不能是微不足道的，比如在人身保險(xiǎn)中投保人把自己的地址填寫(xiě)錯(cuò)誤。但在實(shí)踐中，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同一般具有長(zhǎng)期性，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，時(shí)間過(guò)久，保險(xiǎn)公司再對(duì)被保險(xiǎn)人在投保之前的真實(shí)情況，如健康狀況進(jìn)行核查是不容易或者已經(jīng)不可能了，事過(guò)境遷，可能根本沒(méi)有被保險(xiǎn)人投保時(shí)真實(shí)情況的證據(jù)留下。
第二、如果保險(xiǎn)人確實(shí)對(duì)此做出了證明，那么這種不一致能夠初步推定投保人在履行告知義務(wù)時(shí)存在故意或者過(guò)失，無(wú)論哪一種情況，保險(xiǎn)人都可以達(dá)到不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的目的。但是反過(guò)來(lái)，恰恰又因?yàn)楸问撬舜灥�，尤其是保險(xiǎn)人代簽的，這極大地降低或消除了投保人的可歸責(zé)性，因?yàn)椴灰恢驴赡苁怯傻谌嗽斐傻�，并且被保險(xiǎn)人并沒(méi)有以自己親筆簽名表示了對(duì)告知事項(xiàng)的認(rèn)可，在保險(xiǎn)人代簽保單的情況下尤其如此，基于保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的特殊法律關(guān)系，故意和過(guò)失是否應(yīng)該歸責(zé)于投保人更是復(fù)雜和不確定的（稍后進(jìn)行詳細(xì)分析），保險(xiǎn)人的代簽名恰又成為投保人故意或過(guò)失推定的反證�？梢钥闯�，實(shí)際上保險(xiǎn)人對(duì)代簽名提出質(zhì)疑對(duì)自己主張投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)是不利的，因?yàn)檫@不但要對(duì)簽名進(jìn)行鑒定，成本不低，而且代簽名的事實(shí)還可能成為投保人的抗辯。
另外，一般人壽保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同大都存在不可爭(zhēng)條款（又稱(chēng)兩年后不否定條款、不可抗辯條款），其內(nèi)容是，在被保險(xiǎn)人生存期間，從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（通常為兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未如實(shí)履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。這樣的規(guī)定一方面是因?yàn)榈谝稽c(diǎn)所說(shuō)的可證性問(wèn)題，另一方面是因?yàn)槿松砗贤P(guān)乎被保險(xiǎn)人的重大人身利益，法律對(duì)合同訂立后保險(xiǎn)人對(duì)投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)提出異議并解除合同的權(quán)利行使作了期限的限制。
另外，按照《合同法》第三章的規(guī)定，當(dāng)事人就發(fā)生合同爭(zhēng)議時(shí)，只有有管轄權(quán)的人民法院或者當(dāng)事人雙方選定的仲裁機(jī)構(gòu)有權(quán)認(rèn)定合同的效力。所以，投保人和保險(xiǎn)人就代簽名保單的法律效力發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，應(yīng)將有關(guān)爭(zhēng)議提交有關(guān)的人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)，由其確認(rèn)。
三、從保險(xiǎn)關(guān)系來(lái)看
有觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)人的人，如果為投保人“全權(quán)”并代簽保險(xiǎn)單，這是雙方，保險(xiǎn)合同無(wú)效。這種觀點(diǎn)錯(cuò)誤在于以下兩個(gè)方面：
第一，保險(xiǎn)人以投保人的名義代代簽保單并非的民事法律行為，而是一個(gè)事實(shí)行為。民事法律行為的要件是意思表示，意思表示指某人將其內(nèi)心追求某種法律效果的意圖以一定方式表現(xiàn)于外部，使得他人根據(jù)常識(shí)、交易習(xí)慣或者雙方之間的默契得知這種意圖的行為。保險(xiǎn)人代為簽名，但投保的意思表示是投保人自己做出的，投保人已經(jīng)口頭或以除親自簽名以外的其他書(shū)面方式表明了自己的意思的情況下，人所為的代簽名行為只是一項(xiàng)事實(shí)行為。因此保險(xiǎn)人只是保險(xiǎn)人為意思表示，但沒(méi)有同時(shí)保人為意思表示。所以無(wú)所謂雙方。只是這種事實(shí)行為構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一個(gè)瑕疵，不能。
第二、即使是保險(xiǎn)人保人為意思表示，但只要得到投保人的授權(quán)，保險(xiǎn)人是可以同時(shí)作為保險(xiǎn)人和投保人雙方的人的。
實(shí)際上，問(wèn)題應(yīng)該這樣分析，保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)人的履行輔助人，對(duì)保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)拓展發(fā)揮非常重要的作用。人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中投保人尤其會(huì)經(jīng)常和保險(xiǎn)人接觸，通過(guò)保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人訂立和履行保險(xiǎn)合同。
《保險(xiǎn)法》第一百二十五條保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人，保監(jiān)會(huì)20xx年11月16日頒布的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定（保監(jiān)會(huì)第4號(hào)令）第二條本規(guī)定所稱(chēng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”）批準(zhǔn)設(shè)立的，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，1997年11月30日中國(guó)人民銀行公布《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》第四十八條個(gè)人人是指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人，以及《保險(xiǎn)法》第一百二十七條保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)人簽訂委托協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)及其他事項(xiàng)，從以上可以看出，保險(xiǎn)人（個(gè)人保險(xiǎn)人和機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)人）與保險(xiǎn)公司的關(guān)系應(yīng)是與被人的關(guān)系，而不是雇傭關(guān)系，其法律責(zé)任的歸屬應(yīng)適用民法及相關(guān)法律、法規(guī)中關(guān)于關(guān)系法律責(zé)任的規(guī)定。
保險(xiǎn)人借助人擴(kuò)展?fàn)I業(yè)活動(dòng)，獲得收益，保險(xiǎn)人在權(quán)限內(nèi)所為合法行為的效果當(dāng)然直接歸于被人，即保險(xiǎn)人�！袄�，損之所歸”，如果僅僅是保單的簽名存在瑕疵，不能證明投保人告知事項(xiàng)與事實(shí)不符，那么，簽名的瑕疵即便能夠引起什么法律后果，這種法律后果也應(yīng)該有由保險(xiǎn)人承擔(dān)。投保人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，本人須對(duì)人的這種過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。
而人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人代簽背后常常隱藏著人對(duì)投保人和保險(xiǎn)人的欺詐，如為誘導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同，向其作關(guān)于保險(xiǎn)條款的不實(shí)陳述，或不如實(shí)轉(zhuǎn)達(dá)投保人所告知的事項(xiàng)，使保險(xiǎn)人對(duì)本不承保的危險(xiǎn)做出承保，由此會(huì)造成當(dāng)事人意思表示的不真實(shí)。這就是保險(xiǎn)人存在于投保人和保險(xiǎn)人之間所產(chǎn)生了成本和風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)上有許多有關(guān)人的理論，并且管理學(xué)上也研究如何控制人。在這方面，法學(xué)上研究人主要是研究如何在投保人和保險(xiǎn)人之間分配人風(fēng)險(xiǎn)。
投保人履行告知義務(wù)的方法通常采用書(shū)面詢(xún)問(wèn)回答方式，即由保險(xiǎn)公司在投保書(shū)中附加詢(xún)問(wèn)表，由投保人逐項(xiàng)據(jù)實(shí)填寫(xiě)，并且推定保險(xiǎn)公司在詢(xún)問(wèn)表中所提出的事項(xiàng)，即為有關(guān)的重要事實(shí)。
保單上對(duì)向投保人詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)的陳述如果和事實(shí)不符，投保人在投保單填寫(xiě)當(dāng)時(shí)的心理狀態(tài)可以有以下幾種：1）故意，為騙取保險(xiǎn)人的承保，可能與保險(xiǎn)人共同欺詐或單獨(dú)實(shí)行；2）過(guò)失，投保人對(duì)自身某些狀況不知道、不清楚，或者由于疏忽，或者造成陳述中有所遺漏；3）信賴(lài)，合理接受保險(xiǎn)人對(duì)如何回答詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)的建議；4）聽(tīng)信，沒(méi)有合理依據(jù)相信或任由保險(xiǎn)人對(duì)投保單詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)作出陳述；5）投保人在無(wú)過(guò)錯(cuò)，投保人作如實(shí)陳述，但其后，由于各種原因，保險(xiǎn)人對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行更改。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)2
關(guān)鍵詞：海運(yùn)提單；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施
海運(yùn)提單主要指收貨人收到貨物后簽發(fā)并出示給托運(yùn)人的一種收據(jù)，即托運(yùn)人與收貨人之間達(dá)成的運(yùn)輸契約，具有“無(wú)權(quán)證書(shū)”的法律效應(yīng)，其作用主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一可當(dāng)作貨物收據(jù)；二可當(dāng)作物權(quán)憑證；三可當(dāng)作運(yùn)輸合同中相關(guān)條款的證明。從嚴(yán)格意義上來(lái)講，海運(yùn)提單的歸屬方即為貨物所有權(quán)的擁有者，這也在一定程度上決定了海運(yùn)提單在使用中必然會(huì)面臨種種風(fēng)險(xiǎn)。
一、海運(yùn)提單中的主要風(fēng)險(xiǎn)分析
1、偽造提單。偽造提單屬于一種常見(jiàn)的違法行為，主要指在承運(yùn)人尚未簽發(fā)提單或僅簽發(fā)不清潔提單的情況下，出口商利用信用證漏洞偽造清潔提單促使銀行付款，其目的主要為騙取貨款。
2、無(wú)單放貨。在無(wú)單放貨的情況下，買(mǎi)方極有可能被不明第三方取代，即貨物提取方可能并非簽署合同的買(mǎi)方，易出現(xiàn)船方偷貨、交貨錯(cuò)誤（貨物被冒領(lǐng)、提貨人身份不易查明）等風(fēng)險(xiǎn)。
3、預(yù)借提單。預(yù)借提單主要指貨物尚未裝船或未全部裝完便簽發(fā)了提單，此種行為掩蓋了貨物運(yùn)輸?shù)恼鎸?shí)情況。其目的為使提單簽發(fā)日期與信用證規(guī)定日期相符，以便于匯結(jié)。但從收貨人的角度來(lái)分析，此種行為屬于合謀欺詐的不法行為，極有可能使其蒙受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
4、倒簽提單。倒簽提單主要指在裝船后簽發(fā)的以早于貨物實(shí)際裝船日期為簽發(fā)日期的提單。為了使提單中簽發(fā)日期與信用證中裝運(yùn)期相符以順利結(jié)匯，承運(yùn)人多采取簽發(fā)倒簽提單的方式，致使提單真實(shí)情況被掩蓋，對(duì)買(mǎi)方十分不利。倒簽提單屬于違法行為，是承運(yùn)人與托運(yùn)人兩者合謀對(duì)第三方所實(shí)施的一種欺詐行為。
5、用保函換取清潔提單。由于訂立保函的根本目的是在損害他人利益的基礎(chǔ)上保全自身利益，屬于違法行為，故不受法律保護(hù)。無(wú)論是從收貨人還是承運(yùn)人的角度來(lái)分析，用保函換取清潔提單的做法均存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，具體表現(xiàn)在：（1）收貨人風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)法律或契約規(guī)定，收貨人理應(yīng)拒絕接收賣(mài)方所供給的不清潔貨物，然而因承運(yùn)人簽發(fā)了清潔提單致使收貨人拒收貨物的權(quán)利被剝奪；（2）承運(yùn)人風(fēng)險(xiǎn)。由于此種情況下賣(mài)方保函未對(duì)承運(yùn)人產(chǎn)生保護(hù)作用，使承運(yùn)人承擔(dān)著收貨人的索賠風(fēng)險(xiǎn)。
二、海運(yùn)提單風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
1、嚴(yán)格選擇交易伙伴。全面掌握客戶資信是確保國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)順利開(kāi)展的基礎(chǔ)條件。若未經(jīng)全面調(diào)查和了解交易伙伴的詳細(xì)資信情況，僅憑第三方介紹或有利可圖便與之達(dá)成協(xié)議，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在國(guó)際貿(mào)易業(yè)務(wù)的開(kāi)展中，必須選擇資信情況良好的交易伙伴，具體如下：（1）經(jīng)營(yíng)狀況良好，資產(chǎn)客觀，具備履約能力；（2）具備誠(chéng)實(shí)信譽(yù)的品質(zhì)，可于誠(chéng)實(shí)守信的基礎(chǔ)上履約，不會(huì)擅自撕毀契約或有任何違約行為。
2、選擇可靠的'承運(yùn)單位。根據(jù)當(dāng)前海運(yùn)貿(mào)易的狀況，要徹底禁用保函難度很大，加之保函具有承托雙方共同欺詐收貨人的特殊性質(zhì)，因此選擇可靠、值得信賴(lài)的承運(yùn)人顯得格外重要；在貨物裝船時(shí)，承運(yùn)人與托運(yùn)人都要認(rèn)真對(duì)待、謹(jǐn)慎工作，嚴(yán)查任何環(huán)節(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題，以免除保函要求；在出據(jù)及接受保函時(shí)，承托雙方也要做到仔細(xì)、嚴(yán)格，以便于保函出現(xiàn)損失時(shí)能夠與客戶協(xié)商處理。
3、詳細(xì)落實(shí)提單簽署。信用證業(yè)務(wù)屬于一種單據(jù)交易，而無(wú)論單據(jù)真假與否，只要其表面符合“單證統(tǒng)一、單單相符”的原則，銀行就會(huì)履行付款義務(wù)。若出現(xiàn)單據(jù)不符的情況，出口方就失去了及時(shí)收匯的銀行保證，且對(duì)進(jìn)口方也將造成相應(yīng)的損失，因此，詳細(xì)落實(shí)提單簽署對(duì)降低海運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)極具意義。
4、避免或嚴(yán)格管控預(yù)借、倒簽提單。由于船期不準(zhǔn)、港口貨船擁擠等因素，使得外運(yùn)公司中屢屢出現(xiàn)預(yù)借或倒簽提單的情況，嚴(yán)重危害外貿(mào)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。基于此，出口公司在簽訂協(xié)議、預(yù)定船艙等環(huán)節(jié)中要充分考慮上述因素，加強(qiáng)管理，必要時(shí)可設(shè)法爭(zhēng)取客戶配合。若情況特殊，必須預(yù)借提單時(shí)，要避免出現(xiàn)實(shí)際裝貨船舶與預(yù)借提單船名不符的情況。一旦出現(xiàn)此種情況，當(dāng)加急追回單據(jù)，嚴(yán)格管制，不可掉以輕心，以免因違約而承擔(dān)法律責(zé)任。倒簽提單屬于承運(yùn)人與托運(yùn)人的一種欺詐行為，受害方則為收貨人。一旦出現(xiàn)倒簽提單的現(xiàn)象，受害方可同時(shí)追究賣(mài)方與承運(yùn)人的法律責(zé)任，這樣無(wú)論對(duì)于承運(yùn)人還是賣(mài)方，勢(shì)必都將承擔(dān)十分嚴(yán)重的法律后果。
5、避免憑托運(yùn)人保函簽發(fā)清潔提單。裝船時(shí)發(fā)生貨物損壞、貨差或臨近合同簽署的裝運(yùn)期等均非承運(yùn)人可控因素，一旦出現(xiàn)上述情況，應(yīng)盡快通知收貨人，并與其就裝運(yùn)期一事進(jìn)行協(xié)調(diào)。而承運(yùn)人當(dāng)堅(jiān)決避免憑保函簽發(fā)清潔提單，特別是在遇到以下兩種情況時(shí)：（1）裝船時(shí)發(fā)現(xiàn)貨物外表出現(xiàn)問(wèn)題，有可能出現(xiàn)貨物損壞，且收貨人可能索賠時(shí)，當(dāng)拒絕保函，以免承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)；（2）出現(xiàn)裝船貨物價(jià)格驟降的情況時(shí)，當(dāng)拒絕保函而簽發(fā)清潔提單。在上述情況下，收貨人通常會(huì)出于個(gè)人利益而對(duì)貨物無(wú)比挑剔，若察覺(jué)貨物不符合提單所載狀況，必定會(huì)承運(yùn)人，因此應(yīng)嚴(yán)格對(duì)待，加強(qiáng)防范。
三、結(jié)語(yǔ)
鑒于海運(yùn)提單在實(shí)際應(yīng)用中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)外貿(mào)工作者必須充分認(rèn)識(shí)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型，并予以嚴(yán)格、認(rèn)真、謹(jǐn)慎處理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，將風(fēng)險(xiǎn)扼殺于搖籃之中，以最大程度上降低提單風(fēng)險(xiǎn)對(duì)我國(guó)海運(yùn)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易業(yè)務(wù)所造成的損失。在今后的貿(mào)易業(yè)務(wù)開(kāi)展中，我們要嚴(yán)格按照國(guó)際規(guī)范行事，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)利益，為我國(guó)國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展貢獻(xiàn)一己之力。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)3
對(duì)此案的處理，形成了兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，鄒乙父親確實(shí)于1999年因心臟病住院治療，但鄒xx為其生前好友。鄒乙父親住院期間，鄒xx曾多次到醫(yī)院看望。因此，其在訂立保險(xiǎn)合同前應(yīng)當(dāng)知道鄒乙父親有心臟病史，不存在被保險(xiǎn)人“不實(shí)告知”的情況。根據(jù)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的棄權(quán)和禁止反言，保險(xiǎn)公司不得再以被保險(xiǎn)人有病史為由拒付。而且在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人并沒(méi)有善意提醒被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款予以注意。所以保險(xiǎn)公司不得以沒(méi)有作出明確說(shuō)明的免責(zé)條款作為拒付保險(xiǎn)金的依據(jù)。
第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中已明確載明了保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，鄒乙父親在投保時(shí)不如實(shí)告知身體健康狀況，因此保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。鄒xx作為保險(xiǎn)公司人在辦理保險(xiǎn)合同時(shí)違規(guī)操作，責(zé)任在于其個(gè)人。而且保險(xiǎn)法第五十六條第一款規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。這是法律強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同中鄒乙父親的簽名均為鄒xx代簽，因此該保險(xiǎn)合同應(yīng)視為無(wú)效。
筆者基本同意第一種意見(jiàn)。
其理由：
一、保險(xiǎn)人未履行如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。根據(jù)保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力�！编uxx作為保險(xiǎn)公司人在為鄒乙父親辦理保險(xiǎn)手續(xù)時(shí)并未就保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人的.免責(zé)條款向其作出明確說(shuō)明。因此該免責(zé)條款對(duì)鄒乙父親不產(chǎn)生效力。
二、鄒xx明知鄒父親有心臟病史，因此保險(xiǎn)公司不能以“不實(shí)告知”為由拒付保險(xiǎn)金。鄒xx當(dāng)庭承認(rèn)，其知道鄒乙父親在訂立保險(xiǎn)合同之前有心臟病史，其與鄒乙父親訂立保險(xiǎn)合同的行為應(yīng)屬于職務(wù)行為，保險(xiǎn)人明知投保人告知內(nèi)容有誤，仍簽發(fā)保險(xiǎn)單的，構(gòu)成了法律上的棄權(quán)。鄒xx違規(guī)辦理保險(xiǎn)合同，責(zé)任不在被保險(xiǎn)人，因此保險(xiǎn)公司不能以“不實(shí)告知”為由拒付。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)4
一、指導(dǎo)思想
貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，按照立黨為公、執(zhí)政為民的理念，以維護(hù)勞動(dòng)者合法權(quán)益、促進(jìn)勞動(dòng)關(guān)系和諧穩(wěn)定、構(gòu)建幸福城區(qū)為目標(biāo)，依據(jù)國(guó)家、省、市現(xiàn)行法律、法規(guī)和相關(guān)政策，在全區(qū)黨政群機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及社區(qū)依法推進(jìn)和完善勞動(dòng)合同制度，著力解決聘用工作人員勞動(dòng)合同簽訂率偏低和管理不規(guī)范的問(wèn)題，促使全區(qū)勞動(dòng)合同簽訂、履行、管理工作有新的突破。
二、工作內(nèi)容
�。ㄒ唬┤嫱菩袆趧�(dòng)合同制度
1、簽訂勞動(dòng)合同對(duì)象和范圍。全區(qū)所有聘用工作人員實(shí)行勞動(dòng)合同制，勞動(dòng)合同簽訂范圍包括：黨政群機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及社區(qū)公共服務(wù)中心。已達(dá)到法定退休年齡不再續(xù)聘續(xù)簽。
2、依法訂立勞動(dòng)合同。用人單位聘用人員，應(yīng)當(dāng)按照《勞動(dòng)合同法》的規(guī)定，在用工之日起一個(gè)月內(nèi)簽訂書(shū)面勞動(dòng)合同。合同到期后續(xù)聘的要及時(shí)辦理勞動(dòng)合同續(xù)簽手續(xù)。新聘工作人員實(shí)行試用制度，試用期一般不超過(guò)三個(gè)月。各用人單位根據(jù)自身工作需要和聘用人員意愿，合理商定合同期限，原則上每次簽訂的勞動(dòng)合同期限不超過(guò)三年。對(duì)于從未簽訂或到期未續(xù)訂的聘用人員，本次簽訂的起始時(shí)間統(tǒng)一為元月1日。
3、明確簽訂主體。按照“誰(shuí)用工誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，由聘用人員所在單位與聘用人員訂立書(shū)面勞動(dòng)合同。
4、規(guī)范合同文本。統(tǒng)一使用區(qū)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)印制的`規(guī)范文本，用人單位和聘用人員另行協(xié)商的條款應(yīng)報(bào)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)審查把關(guān)。聘用人員簽訂勞動(dòng)合同一式四份，用人單位和勞動(dòng)者各持一份，另二份報(bào)區(qū)人力資源和社會(huì)保障局辦理錄用備案和人事檔案存檔用。
5、全面落實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)政策。嚴(yán)格執(zhí)行社會(huì)保險(xiǎn)政策，用人單位在用工之日起一個(gè)月內(nèi)依法辦理聘用人員參保繳費(fèi)手續(xù)，按時(shí)足額繳費(fèi)。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)必須上繳社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，不得以補(bǔ)貼形式違規(guī)發(fā)放給職工個(gè)人。聘用人員參保險(xiǎn)種包括：養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷、生育。參保險(xiǎn)種不全的，元月1日開(kāi)始一律由用人單位按上述險(xiǎn)種參保。對(duì)于屬于協(xié)保身份的聘用人員，缺繳的險(xiǎn)種予以補(bǔ)齊，未達(dá)到法定退休年齡但已享受養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的聘用人員不再參保繳費(fèi)。
6、完善勞動(dòng)合同變更、解除和終止程序。聘用人員的工作變動(dòng)、辭職解聘、到齡退休應(yīng)及時(shí)辦理勞動(dòng)合同的變更、解除或終止手續(xù)，轉(zhuǎn)移、續(xù)接或停止社會(huì)保險(xiǎn)關(guān)系。聘用人員在區(qū)內(nèi)流動(dòng)，必須與原單位解除勞動(dòng)合同后重新辦理聘用手續(xù)，原則上不予借調(diào)。用人單位因工作需要解除或終止聘用人員勞動(dòng)合同的，依法依規(guī)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
7、妥善處理遺留問(wèn)題。元月1日之前應(yīng)簽未簽或到期未續(xù)簽勞動(dòng)合同的，由用人單位予以補(bǔ)簽。涉及多個(gè)用工主體的，分別由原用工單位分段補(bǔ)簽，保證聘用人員勞動(dòng)關(guān)系的連續(xù)性。聘用人員在我區(qū)聘用期內(nèi)尚未參保、參保斷檔或參保險(xiǎn)種缺項(xiàng)的，由現(xiàn)用人單位予以足額補(bǔ)繳。
�。ǘ┘訌�(qiáng)勞動(dòng)用工管理
1、落實(shí)勞動(dòng)用工登記制度。各用人單位要嚴(yán)格執(zhí)行勞動(dòng)用工登記制度，并于20xx年12月底前到區(qū)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)辦理《勞動(dòng)用工登記證》。勞動(dòng)合同的訂立、變更、解除、終止，用人單位應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)持《勞動(dòng)用工登記證》及相關(guān)證明材料，報(bào)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)審查備案。
2、加強(qiáng)用人單位內(nèi)部管理。各用人單位應(yīng)加強(qiáng)勞動(dòng)合同管理，規(guī)范勞動(dòng)用工行為。建立聘用人員管理名冊(cè)，健全勞動(dòng)關(guān)系管理臺(tái)帳，落實(shí)專(zhuān)人負(fù)責(zé)，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。
3、建立健全聘用人員人事檔案。區(qū)人力資源和社會(huì)保障局負(fù)責(zé)為聘用人員建立人事檔案，實(shí)行統(tǒng)一管理。各用人單位應(yīng)將《銅官山區(qū)聘用人員登記表》、勞動(dòng)合同、學(xué)歷證書(shū)復(fù)印件、職業(yè)資格證書(shū)復(fù)印件等相關(guān)材料于元月1日前報(bào)區(qū)人力資源和社會(huì)保障局建檔用。
三、實(shí)施步驟
規(guī)范聘用人員勞動(dòng)合同管理工作涉及人員多，工作量大，政策性強(qiáng)，業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，按三個(gè)階段分步實(shí)施。
第一階段：制定方案。
結(jié)合我區(qū)實(shí)際，由區(qū)人力資源社會(huì)保障部門(mén)制定具體工作方案，明確目標(biāo)任務(wù)、實(shí)施對(duì)象和范圍、實(shí)施步驟、工作進(jìn)度以及保障措施等，報(bào)區(qū)政府常務(wù)會(huì)議研究。
第二階段：組織實(shí)施。
1、調(diào)查摸底。各用人單位對(duì)本單位聘用人員實(shí)施勞動(dòng)合同制度的情況（應(yīng)簽未簽人員名單、勞動(dòng)合同管理及參保情況等）開(kāi)展一次排查，摸清底數(shù)，制定工作方案。
2、全面實(shí)施。根據(jù)工作部署，分兩步實(shí)施：各用人單位于元月1日前完成聘用人員勞動(dòng)合同新簽、五險(xiǎn)參保和人事檔案建檔工作；3月底前完成勞動(dòng)合同補(bǔ)簽和社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)繳等工作。
第三階段：督查驗(yàn)收。
各用人單位對(duì)本單位勞動(dòng)合同和社會(huì)保險(xiǎn)制度落實(shí)情況進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)仍然存在的問(wèn)題進(jìn)行自查自糾。區(qū)人力資源和社會(huì)保障部門(mén)適時(shí)對(duì)全區(qū)聘用人員勞動(dòng)用工和參加社會(huì)保險(xiǎn)情況組織一次專(zhuān)項(xiàng)執(zhí)法監(jiān)察，檢查結(jié)果予以通報(bào)。
四、工作要求
1、提高思想認(rèn)識(shí)。依法規(guī)范聘用人員勞動(dòng)合同管理是建設(shè)法制政府、誠(chéng)信政府的根本要求，是人本執(zhí)政理念的重要體現(xiàn)，也是構(gòu)建幸福城區(qū)的一項(xiàng)重要舉措，事關(guān)廣大聘用人員的切身利益。各用人單位要高度重視，切實(shí)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，本著對(duì)廣大聘用人員認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，精心組織實(shí)施好各項(xiàng)工作，充分發(fā)揮黨政機(jī)關(guān)在遵章守法方面的示范帶頭作用。
2、明確工作職責(zé)。區(qū)人力資源和社會(huì)保障局為區(qū)聘用人員勞動(dòng)合同的監(jiān)督管理部門(mén)，負(fù)責(zé)全區(qū)聘用人員勞動(dòng)合同制度落實(shí)情況的執(zhí)法監(jiān)察和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。區(qū)內(nèi)各用人單位應(yīng)切實(shí)擔(dān)當(dāng)起用工主體的責(zé)任，負(fù)責(zé)聘用人員的日常管理和勞動(dòng)合同制度的具體落實(shí)，積極做好與市人社、區(qū)人社、編制、財(cái)政等部門(mén)的工作對(duì)接。區(qū)內(nèi)各有關(guān)部門(mén)和單位要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，形成合力，確保此項(xiàng)工作落到實(shí)處。
3、落實(shí)管理制度。各用人單位要嚴(yán)格執(zhí)行區(qū)聘用人員管理制度，規(guī)范招錄解聘行為，強(qiáng)化內(nèi)部用工管理，從源頭上解決聘用人員管理中存在的問(wèn)題。今后凡聘用人員與用人單位發(fā)生勞動(dòng)合同、工資福利、社會(huì)保險(xiǎn)等糾紛，按照“誰(shuí)用工誰(shuí)負(fù)責(zé)”的原則，由用人單位負(fù)責(zé)處理。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)5
盡管已是冬天，但天空澄碧如洗，陽(yáng)光明媚，陽(yáng)光從空中射下來(lái)，照在人身上暖洋洋的。坐在自家院子里曬太陽(yáng)的河南省修武縣農(nóng)村的馬某一臉落寞，打不起一點(diǎn)精神，大病后的身體還沒(méi)有緩過(guò)勁來(lái)，剛剛輸了的官司更讓他心里堵得慌。
買(mǎi)保險(xiǎn)竟然買(mǎi)出了官司
20xx年9月15口，身為農(nóng)民的馬某抱著“為以后保點(diǎn)險(xiǎn)”的想法，在焦作一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)。同年10月3日，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)單、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)條款送給了馬某，馬某按照保險(xiǎn)公司工作人員的指點(diǎn)在保險(xiǎn)合同上簽上了自己的名字。
俗話說(shuō)“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福�！�20xx年初，馬某患上股骨頭壞死，吃藥打針加上住院，里來(lái)外去花去醫(yī)療費(fèi)5萬(wàn)余元，本來(lái)家境并不殷實(shí)的馬某，一下子債臺(tái)高筑，愁云籠罩著全家。
正在這時(shí)，老馬忽然想了幾年前買(mǎi)的保險(xiǎn)，他趕緊囑咐家人找出保險(xiǎn)合同，找保險(xiǎn)公司理賠。接過(guò)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司也不敢怠慢，可是當(dāng)工作人員仔細(xì)對(duì)照保險(xiǎn)條款后，發(fā)現(xiàn)馬某并不符合理賠條件。無(wú)奈的馬某思來(lái)想去，決定解除保險(xiǎn)合同，退回已交的7500元保險(xiǎn)費(fèi)，以緩解經(jīng)濟(jì)上的困頓。當(dāng)他向保險(xiǎn)公司提出解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司雖同意解除保險(xiǎn)合同，但不同意退還全部保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同計(jì)算，兩份合同只應(yīng)退還馬某2400元。老馬一下子懵了，怎么好好的7500元，放到你保險(xiǎn)公司幾年功夫，就變成了2400元，你這保險(xiǎn)公司不成了“坑人公司”了嗎？
20xx年9月30日，一氣之下的馬某向焦作市山陽(yáng)區(qū)人民法院提訟。焦作市山陽(yáng)區(qū)人民法院審理認(rèn)為，本案當(dāng)事人對(duì)合同的解除有明確的約定，雙方應(yīng)當(dāng)按照合同的約定退還保險(xiǎn)費(fèi)，馬某要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)的理由不能成立，判決保險(xiǎn)公司退還馬某保險(xiǎn)費(fèi)2400元。馬某不服原判，向焦作市中級(jí)人民法院提起上訴。焦作市中級(jí)人民法院審理后認(rèn)為，馬某在保險(xiǎn)投保單授權(quán)處簽字，說(shuō)明其對(duì)聲明內(nèi)容所載明的保險(xiǎn)條款尤其是免除責(zé)任、解除合同等規(guī)定已經(jīng)閱知且理解并同意遵守。馬某在簽收保險(xiǎn)合同時(shí)，也一并簽收了保險(xiǎn)單、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)條款等，其與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同是其真實(shí)意思表示，該合同合法有效。雙方均應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定解除合同。保險(xiǎn)公司要求按照現(xiàn)金價(jià)值表退還保險(xiǎn)費(fèi)符合合同約定，而馬某要求退還其全部保險(xiǎn)費(fèi)不符合合同約定。馬某的上訴理由不能成立，依法不予支持。因此二審判決駁回上訴，維持原判。
都是合同惹的禍？
對(duì)于法院的判決結(jié)果，老馬到現(xiàn)在還不服氣：當(dāng)初簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，保險(xiǎn)公司的工作人員并沒(méi)有向他說(shuō)清楚合同的全部?jī)?nèi)容，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在簽訂合同時(shí)對(duì)現(xiàn)金價(jià)值表作出明確說(shuō)明，保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)根本就沒(méi)有履行其說(shuō)明義務(wù)。
保險(xiǎn)公司則稱(chēng)在送達(dá)保險(xiǎn)合同時(shí)，一并送達(dá)有保險(xiǎn)單、現(xiàn)金價(jià)值表、保險(xiǎn)條款等，馬某已經(jīng)簽收，其履行了說(shuō)明義務(wù)。
對(duì)于這起案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)――保險(xiǎn)公司應(yīng)否將馬某所交的保險(xiǎn)費(fèi)全額退還。焦作市中級(jí)人民法院法官韓詠梅解釋說(shuō)：我國(guó)《合同法》第二條規(guī)定：“合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議�！钡诎藯l規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力�！狈ㄔ阂罁�(jù)證據(jù)查明，馬某與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)，在保險(xiǎn)投保單授權(quán)處簽字稱(chēng)其對(duì)聲明內(nèi)容所載明的保險(xiǎn)條款尤其是免除責(zé)任、解除合同等規(guī)定已經(jīng)閱知且理解并同意遵守。這說(shuō)明在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方是平等協(xié)商而簽訂的，是雙方的真實(shí)意思表示，合同對(duì)雙方具有法律約束力。在保險(xiǎn)公司送給馬某的保險(xiǎn)手續(xù)中，包含有現(xiàn)金價(jià)值表，而現(xiàn)金價(jià)值表中載明了解除合同后應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。依據(jù)該現(xiàn)金價(jià)值表計(jì)算，保險(xiǎn)公司只能退還馬某部分保險(xiǎn)費(fèi)，馬某要求退還全部保險(xiǎn)費(fèi)顯然沒(méi)有法律依據(jù)。馬某稱(chēng)保險(xiǎn)公司沒(méi)有就該現(xiàn)金價(jià)值表向其履行說(shuō)明義務(wù)，但其在保險(xiǎn)投保單授權(quán)處的簽名，證明了保險(xiǎn)公司履行了保險(xiǎn)合同的說(shuō)明義務(wù)。因此，法院未支持馬某的上訴請(qǐng)求。
難道金融機(jī)構(gòu)就真的沒(méi)有責(zé)任
對(duì)于這一判決結(jié)果，和老馬有著相似經(jīng)歷的市民李先生就頗多微詞。去年10月份，家住焦作市區(qū)的退休職工李先生花5萬(wàn)元買(mǎi)了一款某銀行的理財(cái)產(chǎn)品，期限1年，銀行銷(xiāo)售人員在向其宣講時(shí)稱(chēng)預(yù)期收益是8%到25%，而且基本上沒(méi)什么風(fēng)險(xiǎn)，可能的損失就是理財(cái)產(chǎn)品中的收益部分，但本金基本上不會(huì)損失。但是到了今年10月，李先生被告知，由于市場(chǎng)環(huán)境不好，這款產(chǎn)品，不但沒(méi)有賺到一分錢(qián)，本金還損失了幾千元。李先生想不通，去找銀行理論，銀行方面拿出雙方簽訂的合同，稱(chēng)所做的一切并沒(méi)有違反雙方簽訂的合同。孫先生仔細(xì)閱讀合同后發(fā)現(xiàn)，相關(guān)的'收益水平并沒(méi)有寫(xiě)在合同里，“空口無(wú)憑”，打官司確實(shí)不好取證，只好啞巴吃黃連，但心里總回不過(guò)來(lái)那股勁：“當(dāng)時(shí)銀行的人說(shuō)的好好的，我老了，眼睛又不好，銀行人說(shuō)啥就是啥，誰(shuí)還想著人家騙咱不成，可是一到正場(chǎng)上，合同上寫(xiě)的全不是那回事兒。”
在區(qū)工商局工作的王科長(zhǎng)對(duì)此也頗有看法：近年來(lái)，銀行、保險(xiǎn)公司的工作人員為了拉業(yè)務(wù)、完成任務(wù)，有時(shí)對(duì)客戶宣傳時(shí)夸大其詞，介紹金融產(chǎn)品時(shí)光講好的，不講壞的，只說(shuō)收益，不說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)，甚至用盅惑性的言辭誘導(dǎo)客戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者上當(dāng)受騙的感覺(jué)，常來(lái)消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴。
“銀行、保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，金融概念、名詞術(shù)語(yǔ)一般人不好理解。”和銀行、保險(xiǎn)公司打過(guò)多次交道，身為教師的司明女士深有體會(huì)：“客戶如果不細(xì)心，其中的權(quán)利、義務(wù)很難弄明白。如果金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)人員不解釋?zhuān)蛘呓忉尩牟粡氐�，甚至有意隱瞞的話，消費(fèi)者稀里糊涂地簽了合同，有時(shí)就難免留下遺憾。對(duì)于一些特殊群體，比如文化程度不高的農(nóng)村居民、老年人，這類(lèi)問(wèn)題更容易出現(xiàn)�！薄按送�，銀行、保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)人員，和不少客戶都是親戚朋友，熟人熟面，這種情況下，許多客戶過(guò)于相信對(duì)方，銀行的人說(shuō)啥就是啥，等到出現(xiàn)問(wèn)題了，才知道后悔了。”
銀監(jiān)部門(mén)的同志認(rèn)為：銀行在和客戶簽訂合同時(shí)，應(yīng)該履行告知義務(wù)。不履行告知義務(wù)、告知不完全的，銀行應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
保險(xiǎn)公司、銀行的合同
還敢簽嗎
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)6
一：你原單位沒(méi)有給你繳納社會(huì)保險(xiǎn)有沒(méi)有簽訂合同呢?
新單位要的是你跟原單位解除勞動(dòng)合同關(guān)系的證明——離職證明。否則無(wú)法證明你和原單位沒(méi)有勞動(dòng)關(guān)系，他會(huì)害怕和你簽合同給你交保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題。
二：跟你解釋一下新單位問(wèn)你要離職證明的原因：
一個(gè)新員工入職，正常的手續(xù)是先跟你簽訂勞動(dòng)合同，然后他拿著勞動(dòng)合同去社會(huì)保障部門(mén)給你辦理保險(xiǎn)。若員工之前有工作經(jīng)驗(yàn)就有一個(gè)問(wèn)題，如果你和原單位簽訂了勞動(dòng)合同，對(duì)方到社會(huì)保障部門(mén)辦過(guò)手續(xù)，那么你必須要有與其解除了勞動(dòng)合同關(guān)系的單據(jù)，你新的單位才能給你辦起來(lái)手續(xù)，尤其是保險(xiǎn)，若你原單位的保險(xiǎn)未停，新單位無(wú)法給你繳納保險(xiǎn)。
你現(xiàn)在的問(wèn)題是若你原單位與你簽訂了勞動(dòng)合同，但是其未將你的勞動(dòng)合同交到社會(huì)保障所去給你辦保險(xiǎn)，那么你們之間的勞動(dòng)合同有可能還在你原單位，若你現(xiàn)在和新單位又簽合同，那么從法律上來(lái)說(shuō)的話，你原單位若想告你違約就有證據(jù)了，因?yàn)槟銦o(wú)法提供你們勞動(dòng)合同解除的證據(jù).但是!這里你的原單位是不會(huì)敢告你的，因?yàn)樗紫却嬖谶`規(guī)，他未給你繳納保險(xiǎn)，這就是違反勞動(dòng)法。不過(guò)雖然這么說(shuō)，對(duì)于你新單位來(lái)說(shuō)，他只憑你一面之詞說(shuō)是從原單位離職了，他怕冒風(fēng)險(xiǎn)，到時(shí)候勞動(dòng)合同重簽和交保險(xiǎn)，萬(wàn)一你是騙他的，他可能保險(xiǎn)辦理時(shí)有問(wèn)題，勞動(dòng)合同又簽了可能會(huì)有連帶責(zé)任，所以他問(wèn)你要確定你和原單位脫離勞動(dòng)雇傭關(guān)系的證明，即離職證明，這個(gè)才能證明你們之間的.確不存在任何關(guān)系，勞務(wù)糾紛，這是為你新單位給你辦手續(xù)免除責(zé)任和后患。
三：失業(yè)證的辦理的前提是你要有就業(yè)證，然后有勞動(dòng)合同解除的單子，拿到社會(huì)保障部門(mén)蓋上失業(yè)的章才行。
被外服是一種勞動(dòng)者在和外企談判簽約過(guò)程中，由于很多人不了解外服的服務(wù)宗旨和法規(guī)知識(shí)，被外服類(lèi)公司聯(lián)合外企把本該和一些能夠和有人事權(quán)的外企直接簽約的員工通過(guò)欺詐的言辭和行為變成外服的員工再派遣給外企的圈套。
具體的做法是：外企和員工談判初期都是說(shuō)外企直接招人，利用先給員工郵件英文Offer ,員工認(rèn)為已經(jīng)同意被外企直接錄用，所以和以前的同樣也會(huì)薪水很高的公司辭職，然后到外企入職并且工作幾天后，讓員工心理認(rèn)為已經(jīng)開(kāi)始在外企事實(shí)工作了就是老板是老外我是外企的一員了，這種假象產(chǎn)生后，員工就會(huì)放松警惕，之后外企會(huì)通知員工由于體檢社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，公積金，醫(yī)療保險(xiǎn)等四金外企自己不能辦，必須去和上海外服簽三方勞動(dòng)合同，員工去了之后才發(fā)現(xiàn)被欺詐，合同變成了外服是老板，資方，自己突然變成外服的員工了，然后先工作后來(lái)被圈進(jìn)來(lái)補(bǔ)簽被外服派遣的違背員工本意的合同。
而且外服和外企的這種軟性脅迫是一種趁人之危的行為，因?yàn)槿绻藭r(shí)不簽約而去起訴訴訟的話將會(huì)因?yàn)橐呀?jīng)辭了上一家，收入和職業(yè)沒(méi)有著落，新來(lái)的這家福利待遇很不錯(cuò)找了好久才談好，另外不簽約自己就是失業(yè)，而且失去和這個(gè)自己看好的外企去發(fā)展。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)7
對(duì)此案的處理，形成了兩種意見(jiàn)：第一種意見(jiàn)認(rèn)為，鄒乙父親確實(shí)于1999年因心臟病住院治療，但鄒某為其生前好友。鄒乙父親住院期間，鄒某曾多次到醫(yī)院看望。因此，其在訂立保險(xiǎn)合同前應(yīng)當(dāng)知道鄒乙父親有心臟病史，不存在被保險(xiǎn)人“不實(shí)告知”的情況。根據(jù)保險(xiǎn)合同最大誠(chéng)信原則的棄權(quán)和禁止反言，保險(xiǎn)公司不得再以被保險(xiǎn)人有病史為由拒付。而且在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人并沒(méi)有善意提醒被保險(xiǎn)人對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款予以注意。所以保險(xiǎn)公司不得以沒(méi)有作出明確說(shuō)明的免責(zé)條款作為拒付保險(xiǎn)金的依據(jù)。
第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中已明確載明了保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，鄒乙父親在投保時(shí)不如實(shí)告知身體健康狀況，因此保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。鄒某作為保險(xiǎn)公司人在辦理保險(xiǎn)合同時(shí)違規(guī)操作，責(zé)任在于其個(gè)人。而且保險(xiǎn)法第五十六條第一款規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。這是法律強(qiáng)制性規(guī)定，保險(xiǎn)合同中鄒乙父親的簽名均為鄒某代簽，因此該保險(xiǎn)合同應(yīng)視為無(wú)效。
筆者基本同意第一種意見(jiàn)。
其理由：
一、保險(xiǎn)人未履行如實(shí)說(shuō)明義務(wù)，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。根據(jù)保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的.，該條款不產(chǎn)生效力�！编u某作為保險(xiǎn)公司人在為鄒乙父親辦理保險(xiǎn)手續(xù)時(shí)并未就保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)人的免責(zé)條款向其作出明確說(shuō)明。因此該免責(zé)條款對(duì)鄒乙父親不產(chǎn)生效力。
二、鄒某明知鄒乙父親有心臟病史，因此保險(xiǎn)公司不能以“不實(shí)告知”為由拒付保險(xiǎn)金。鄒某當(dāng)庭承認(rèn)，其知道鄒乙父親在訂立保險(xiǎn)合同之前有心臟病史，其與鄒乙父親訂立保險(xiǎn)合同的行為應(yīng)屬于職務(wù)行為，保險(xiǎn)人明知投保人告知內(nèi)容有誤，仍簽發(fā)保險(xiǎn)單的，構(gòu)成了法律上的棄權(quán)。鄒某違規(guī)辦理保險(xiǎn)合同，責(zé)任不在被保險(xiǎn)人，因此保險(xiǎn)公司不能以“不實(shí)告知”為由拒付。
保險(xiǎn)簽單心得體會(huì)8
第一看清健康險(xiǎn)責(zé)任免除條款。
仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是其中的“保險(xiǎn)責(zé)任以及責(zé)任免除”條款，了解該產(chǎn)品所保障的范圍，哪些情況不屬于保障范疇，這些在投保前一定要弄清楚。保險(xiǎn)專(zhuān)家還提醒，一份健康險(xiǎn)并不是說(shuō)能涵蓋的病種越多越好，因?yàn)楸Ｕ戏秶鷱V要繳的保費(fèi)肯定就高，另外還要考慮“保險(xiǎn)責(zé)任”當(dāng)中所列的疾病的發(fā)病率大概是多少，也就是常見(jiàn)不常見(jiàn)。消費(fèi)者在選擇時(shí)要考慮自己的`實(shí)際情況，必要的話可以咨詢(xún)一下學(xué)醫(yī)的朋友。
第二查看保單現(xiàn)金價(jià)值。
現(xiàn)金價(jià)值，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是投保人在退保時(shí)能拿回多少錢(qián)。消費(fèi)者在買(mǎi)健康險(xiǎn)時(shí)記得查看現(xiàn)金價(jià)值表，明確自己的保單值多少錢(qián)。因?yàn)閷?duì)于大多數(shù)人身險(xiǎn)保單來(lái)說(shuō)，有三種情形是要以現(xiàn)金價(jià)值作為依據(jù)的，即：合同解約時(shí)按照現(xiàn)金價(jià)值拿回錢(qián)款；保單貸款時(shí)允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)；以及保單分紅時(shí)以現(xiàn)金價(jià)值為計(jì)算依據(jù)。
第三如實(shí)告知自己的健康狀況。
買(mǎi)健康險(xiǎn)最特別的地方就在于投保人需要實(shí)事求是地向保險(xiǎn)公司告知自己的健康風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，如果投保人在這一環(huán)節(jié)“投機(jī)取巧”的話，最后即使發(fā)生出險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)公司也有足夠的理由拒絕理賠，“由此鬧起的糾紛不在少數(shù)”。所以，投保人在面對(duì)保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)時(shí)，對(duì)自己的健康狀況應(yīng)該做到“有問(wèn)必答并且知無(wú)不言”。
另外，投保人還應(yīng)該做好體檢的準(zhǔn)備。保險(xiǎn)專(zhuān)家介紹，投保健康險(xiǎn)大多數(shù)時(shí)候并不需要體檢，保險(xiǎn)公司通常只會(huì)對(duì)高保額或有健康狀況特殊告知的被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢。而對(duì)于有特殊身體指標(biāo)的被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行評(píng)估，可能會(huì)作為普通件正常通過(guò)，還有可能會(huì)增加保費(fèi)或增加責(zé)任免除項(xiàng)，也有可能被限額承保、延緩承保甚至拒保。
第四務(wù)必親自簽名。
不管投保人還是被保險(xiǎn)人，都要由本人親自簽署姓名。如果被保險(xiǎn)人為未成年人，需經(jīng)被保險(xiǎn)人的法定監(jiān)護(hù)人同意并簽名。由別人代為簽名可能會(huì)影響到保險(xiǎn)合同的效力。
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