銀行調(diào)研報(bào)告15篇【熱】
在生活中，越來越多人會(huì)去使用報(bào)告，通常情況下，報(bào)告的內(nèi)容含量大、篇幅較長。寫起報(bào)告來就毫無頭緒？下面是小編為大家收集的銀行調(diào)研報(bào)告，僅供參考，大家一起來看看吧。
銀行調(diào)研報(bào)告1
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性
（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力
我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。
�。ǘ┯欣诩涌炫c國際接軌的步伐，參與國際競爭
隨著我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競爭。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競爭的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競爭中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
�。ㄈ┯欣诨怙L(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場形象
隨著金融業(yè)競爭的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的'開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場形象，取得廣大客戶的信任。
�。ㄋ模┯欣跐M足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
我國經(jīng)濟(jì)的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量 （萬元）
國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)
國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）
銀行卡
業(yè)務(wù)
代理
業(yè)務(wù)
擔(dān)保及
承諾業(yè)務(wù)
交易類
業(yè)務(wù)
�。ㄍ鈪R）
托管
業(yè)務(wù)
其他
89060757
1446396
17864405
2743724
616644
28773
236099
8652269
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場定價(jià)機(jī)制。
（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
�。ㄋ模┤狈﹂_展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。
�。ㄎ澹┙�(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后。長期以來，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為拓展低成本存款的手段來看待，中間業(yè)務(wù)無論在業(yè)務(wù)品種的開發(fā)還是市場營銷管理方面，均缺乏總體的經(jīng)營發(fā)展目標(biāo)和規(guī)劃。體現(xiàn)在銀行一些中間業(yè)務(wù)的開展方面，有的是被動(dòng)發(fā)展，有些則是國家
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點(diǎn)來看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
�。┻\(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競爭的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競爭和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。
�。ǘ淞⑿б嬗^念。商業(yè)銀行要做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場，推行和強(qiáng)化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
�。ㄈ┘訌�(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競爭，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
�。ㄎ澹┏闪⒅虚g業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場調(diào)查，積極為推行。
�。┘涌飚a(chǎn)品創(chuàng)新，嚴(yán)密防范銀行風(fēng)險(xiǎn)。國內(nèi)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加大新產(chǎn)品的研發(fā)力度。要以市場為導(dǎo)向，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費(fèi)心理，分析市場發(fā)展趨勢，積極研發(fā)新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要以防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、強(qiáng)化內(nèi)控、充分披露的原則，將中間業(yè)務(wù)納入銀行整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立科學(xué)有效的評(píng)級(jí)體系，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)充分考慮自己對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的承受能力、控制能力和資本實(shí)力，真正做到通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益的最大化，避免心中無數(shù)，盲目跟風(fēng)，違背發(fā)展初衷
銀行調(diào)研報(bào)告2
調(diào)研報(bào)告
調(diào)研企業(yè)：中國農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行、XX農(nóng)業(yè)銀行分公司
調(diào)研地點(diǎn)：農(nóng)業(yè)網(wǎng)上銀行
指導(dǎo)老師：
調(diào)研者：經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系電子商務(wù)班XXX
小組成員：
調(diào)研時(shí)間： 年 月 號(hào)— 年 月 號(hào)
目錄
一、農(nóng)行簡介 ......................................................................................3
1、金鑰匙 ......................................................................................3
2、金穗卡 ......................................................................................4
3、金益農(nóng) ......................................................................................4
4、金e順 ......................................................................................4
5、金光道 ......................................................................................5
三、走進(jìn)農(nóng)行，走近農(nóng)行....................................................................5
四、總結(jié)..............................................................................................6
銀行調(diào)研報(bào)告3
農(nóng)村合作銀行，xx年由農(nóng)村信用社改制而來，改制后銀行由一級(jí)法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。改制后銀行獨(dú)立運(yùn)營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發(fā)和管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個(gè)系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運(yùn)作。本報(bào)告通過對(duì)銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，梳理出一些問題，并對(duì)核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項(xiàng)工作的機(jī)會(huì)、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達(dá)到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機(jī)結(jié)合。由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對(duì)銀行產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。
改制以來，銀行通過學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以及提高對(duì)自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進(jìn)展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對(duì)于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：員工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級(jí)專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機(jī)制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實(shí)的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機(jī)與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對(duì)于員工的綜合考評(píng)。我們認(rèn)為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點(diǎn)：
(一)對(duì)于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動(dòng)、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價(jià)值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報(bào)，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營管理造成不利影響。
(二)人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。銀行招聘需求計(jì)劃制定帶有經(jīng)驗(yàn)色彩，人力資源管理部門僅憑個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會(huì)出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯(cuò)位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個(gè)人對(duì)崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。
(三)人事考評(píng)中績效考評(píng)制度運(yùn)用不充分，且考評(píng)角度單一。銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評(píng)制度及獎(jiǎng)懲制度的設(shè)計(jì)和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營活動(dòng)割裂開來。由于缺乏考評(píng)者的廣泛參與，績效考評(píng)的準(zhǔn)確性打了折扣，同時(shí)考評(píng)角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠?yàn)殂y行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評(píng)反映自身價(jià)值以及對(duì)銀行發(fā)展所做貢獻(xiàn)的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評(píng)制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。
二、“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，落實(shí)銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅(jiān)持“原則”與“機(jī)制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機(jī)制。在此，我們針對(duì)銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機(jī)制的基本原則。
(一)公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎(jiǎng)懲、激勵(lì)核心員工時(shí)，都要引入以競爭為主的激勵(lì)機(jī)制。要構(gòu)建公正平等的平臺(tái)，努力營造尊重特點(diǎn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對(duì)于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點(diǎn)和專長。全面做到公平、公開(透明度高)、公正(不徇私情)，優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
(二)合理規(guī)劃原則。
首先要明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點(diǎn)。改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進(jìn)行規(guī)劃的第一步；接下來要對(duì)員工隊(duì)伍的現(xiàn)實(shí)任職素質(zhì)進(jìn)行大盤點(diǎn)，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對(duì)關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時(shí)要分析外部人力市場的變化趨勢及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測核心員工隊(duì)伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。綜合上述所有因素，則可以對(duì)銀行核心員工進(jìn)行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。
(三)兼顧崗位特點(diǎn)與核心員工特長原則。
銀行在選拔核心員工時(shí)要按照崗位選聘人才。所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費(fèi)和成本浪費(fèi)，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。我們認(rèn)為：要體現(xiàn)在以下四類。第一類是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，預(yù)測行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的'需求；第二類是金融工程師，他們負(fù)責(zé)把經(jīng)濟(jì)學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計(jì)算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計(jì)師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計(jì)算機(jī)程序；第四類是電腦專家，他們負(fù)責(zé)整個(gè)銀行的通信、信息和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的維護(hù)。這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對(duì)改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點(diǎn)的同時(shí)，我們?cè)谶x拔和任用銀行核心員工的時(shí)候也要重視用人所長，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長處、優(yōu)勢及其自身存在弱點(diǎn)，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點(diǎn)，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長處。同時(shí)，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。
(四)動(dòng)態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對(duì)人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，能上能下，能進(jìn)能出，合理流動(dòng)，始終保持人才與崗位相匹配。改制后銀行要重點(diǎn)實(shí)行內(nèi)部競職流動(dòng)，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。同時(shí)要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。但是，動(dòng)態(tài)管理并非時(shí)時(shí)刻刻都在變動(dòng)，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對(duì)穩(wěn)定。對(duì)核心員工來說，要有穩(wěn)定增長的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機(jī)會(huì)。澳門國際銀行的動(dòng)態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅(jiān)持動(dòng)態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。澳門國際銀行每年都要根據(jù)國際金融形勢的變化，對(duì)其內(nèi)部員工進(jìn)行合理的調(diào)整，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)人盡其才。同時(shí)，面向國內(nèi)外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。
(五)權(quán)限制衡原則。
權(quán)限制衡即銀行的各級(jí)各部門的員工都一律按照規(guī)定實(shí)行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，進(jìn)行交易活動(dòng)，要恪盡本職。由于銀行的核心員工(往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源)對(duì)于銀行的發(fā)展會(huì)產(chǎn)生重要影響，這一原則在對(duì)核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強(qiáng)化對(duì)核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)系統(tǒng)。缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價(jià)對(duì)于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。英國巴林銀行于 995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個(gè)重要的原因就是用人和管人的失誤。主要表現(xiàn)是賦予一個(gè)28歲的交易員——尼克利森過大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計(jì)權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負(fù)責(zé)前臺(tái)交易和填單，又負(fù)責(zé)后臺(tái)的交割和審核，全面負(fù)責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風(fēng)喚雨，而對(duì)其又缺乏有效的監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。
(六)主觀風(fēng)險(xiǎn)原則。
在改制后的銀行中，一個(gè)很重要的核心員工群體是高級(jí)經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理以及分支行行長。他們?cè)阢y行中既要擔(dān)負(fù)一定的工作責(zé)任，又要保護(hù)自己的利益。因此，經(jīng)理們除了會(huì)經(jīng)營以外，還要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要讓他們認(rèn)識(shí)到“動(dòng)態(tài)變動(dòng)求生存、求發(fā)展”的道理。他們只有抓住市場機(jī)會(huì)，善于營銷，才能安全，否則，則會(huì)發(fā)生“樹梢效應(yīng)”：樹梢即市場，隨風(fēng)飄動(dòng)，高級(jí)管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會(huì)從樹梢上落下來。提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要做到以下幾點(diǎn)：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。二是要任用誠實(shí)正直、精明能干的金融人才，完善有激勵(lì)效果的薪金津貼制度。三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險(xiǎn)，使其在因大意、失誤、錯(cuò)誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時(shí)，能夠參加一定的補(bǔ)償。一般情況下，主管的責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償金經(jīng)法律和金融管理部門批準(zhǔn)，列為銀行的正常開支，高級(jí)經(jīng)理還要以一定比例的個(gè)人財(cái)產(chǎn)做抵押。
(七)業(yè)績考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴(yán)格、科學(xué)的業(yè)績考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級(jí)、晉薪。銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績考核方法，比如建立全方位的績效考評(píng)制度，客觀公正的考評(píng)核心員工。通過構(gòu)建高效的績效考核體系，對(duì)銀行核心員工的功績做出客觀公正的評(píng)價(jià)，可以更好地調(diào)動(dòng)他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵(lì)其明確努力方向和工作目標(biāo)，使核心員工自身價(jià)值最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)銀行效益的最大化。
銀行調(diào)研報(bào)告4
一、研究背景
我國目前正處于社會(huì)主義初級(jí)階段，為了促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率的改革迫在眉睫。20xx年7月20日，我國貸款可以說實(shí)現(xiàn)了真正意義上的利率市場化，貸款利率的下限――0.7倍被取消，并且規(guī)定利率水平要根據(jù)商業(yè)原則和市場供求關(guān)系讓金融機(jī)構(gòu)自主確定。同年央行宣布取消貸款利率的下限標(biāo)志著我國的利率市場化改革只生下最后一步[1]。20xx年3月1日，中國人民銀行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍；其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率及個(gè)人住房公積金存貸款利率相應(yīng)調(diào)整。利率市場化帶來的利率上升會(huì)使人們更加喜歡收益率較高的產(chǎn)品，例如現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場中活躍的“余額寶”。余額寶能吸引人們投資的原因是貨幣市場的流動(dòng)性不好[2]。同樣各地方又新增了許多的民營銀行，這無疑是給我國股份制銀行造成了一種壓力。面對(duì)國家政策的調(diào)整，商業(yè)銀行將面臨更大的挑戰(zhàn)，分析儲(chǔ)戶的收入與理財(cái)支出是什么樣的關(guān)系對(duì)我國商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)前變動(dòng)有著重要意義。
二、研究方法
�。ㄒ唬┱{(diào)研數(shù)據(jù)
1、資料來源
采取調(diào)查問卷以及從銀行的年度報(bào)表。
2、調(diào)研內(nèi)容
�。�1）調(diào)研對(duì)象：我國共有大概191家銀行本文選取國內(nèi)三大國有銀行和一個(gè)股份制銀行，分別為中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行。四大國有控股今年的營業(yè)額占所有銀行營業(yè)額的50%以上，浦發(fā)和民生為股份制銀行，選取三個(gè)國有控股銀行是由于中國農(nóng)行20xx年上市，所以年報(bào)難找，數(shù)據(jù)比較少。選取這四家銀行足以代表中國的銀行體系的走向和動(dòng)態(tài)。
�。�2）研究方法：向在太原市銀行辦業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶隨機(jī)發(fā)調(diào)查問卷
3、質(zhì)量控制
�。�1）本次問卷調(diào)查共發(fā)放800份問卷，回收700份，回收率為87.5%
�。�2）為確保此次調(diào)研活動(dòng)科學(xué)高效開展并完成，對(duì)調(diào)查過程中出現(xiàn)的問題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決，并做詳細(xì)記錄，不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，改進(jìn)方法。
�。ǘ┱{(diào)研原因
打破傳統(tǒng)觀念，研究儲(chǔ)戶年齡和收入對(duì)理財(cái)產(chǎn)品支出的影響，使商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型上更有針對(duì)性，同時(shí)增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競爭力。
三、結(jié)果及分析：
�。ㄒ唬┥虡I(yè)銀行存貸款狀況分析
本文首先研究銀行的存貸款額與時(shí)間的關(guān)系，因?yàn)殂y行的主要業(yè)務(wù)是吸收存款與發(fā)放貸款。研究時(shí)選取研究對(duì)象從上市到20xx年的數(shù)據(jù)，詳細(xì)分析各個(gè)銀行的存貸款變化情況：
總結(jié)圖表，可以看出銀行的公司貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)都在穩(wěn)定的增長，而個(gè)人定期存款和公司定期存款自20xx，20xx年開始增長緩慢。這是由于20xx-2009年這一段時(shí)間受歐債危機(jī)以及美國次債影響，全球范圍內(nèi)出現(xiàn)金融危機(jī)，中國作為市場經(jīng)濟(jì)主體也受其波及。而20xx年之后利率市場化在中國的影響明顯體現(xiàn)出來了。自20xx年之后的個(gè)人存貸款和公司存貸款都開始有平穩(wěn)的上升趨趨勢。從統(tǒng)計(jì)分析得出的圖像可以看出自20xx年開始不論是公司貸款還是個(gè)人貸款，相比于去年都有較大的增長。
�。ǘ﹤�(gè)人收入、年齡與理財(cái)支出
1、研究假設(shè)
目前，中國的存款利率并沒有放開，受通貨膨脹的影響，人們將錢存在銀行已經(jīng)成為了最不理想的理財(cái)方案了。因?yàn)檠胄忻磕旯嫉幕鶞?zhǔn)利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于通貨膨脹率，人民幣放在銀行只會(huì)貶值，這就迫使人們將注意力集中到了金融業(yè)務(wù)上面。
通過上述分析，本文作出了假設(shè)：
假設(shè)1：年齡與理財(cái)支出無關(guān)。
假設(shè)2：在一定范圍內(nèi)，收入與理財(cái)支出成對(duì)數(shù)增長但僅限于一定時(shí)期內(nèi)。
2、研究變量
由于本文需要分析年齡和收入與理財(cái)支出的關(guān)系，故應(yīng)將年齡和收入作為自變量，理財(cái)支出作為因變量。
3、模型建立
（1）相關(guān)性檢驗(yàn)：通過相關(guān)性檢驗(yàn)可以看出年齡與理財(cái)支出沒有顯著的關(guān)系，但收入與理財(cái)支出有明顯的相關(guān)關(guān)系。
�。�2）去除瑕點(diǎn)
（3）做散點(diǎn)圖：從散點(diǎn)圖中可以看出二者的關(guān)系應(yīng)該是曲線關(guān)系，故采用曲線估計(jì)的方法做出模型。（圖5）
4、曲線回歸分析
從回歸模型中可看出R2為0.782大于0.5，說明二者的.擬合度為還可以，sig小于0.05說明二者有明顯的相關(guān)性。由表格中給出的數(shù)據(jù)可得到一個(gè)二者的對(duì)數(shù)函數(shù)關(guān)：y=-15.773+9.872lnx。
四、結(jié)束語
本文首先從宏觀的角度分析我國商業(yè)銀行存貸款的總體變化趨勢，從圖中大致可以看出商業(yè)銀行主要收入是賺取公司貸款的利息。但是，隨著貸款利率的放開，許多民營銀行給予了公司貸款更多的優(yōu)惠，故公司貸款的相對(duì)增速減少。從20xx-2014年開始個(gè)人定期存款增加額幾乎不變甚至減少。本文認(rèn)為，由于定期存款的利率較低，儲(chǔ)戶被收益高的理財(cái)產(chǎn)品吸引。因此，個(gè)人定期存款增加額幾乎不變，甚至減少。利用spss進(jìn)行回歸分析，重點(diǎn)分析在利率市場化背景下的商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶收入與理財(cái)支出的關(guān)系�；貧w分析支持的結(jié)論如下：
年平均收入與理財(cái)支出有一定的相關(guān)關(guān)系，在一定區(qū)間內(nèi)年平均收入增加，理財(cái)支出增加。同時(shí)也支持了假設(shè)2的結(jié)論，證明二者真的有相關(guān)關(guān)系。年齡與理財(cái)支出通過相關(guān)性檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)并無明顯的相關(guān)關(guān)系。通過結(jié)果我們可以知道人們?cè)谑杖朐黾硬⑶揖哂幸欢ǚe蓄的時(shí)候會(huì)相應(yīng)的增加自己的理財(cái)支出，但是這種關(guān)系在一定時(shí)間內(nèi)成立。通過建立模型，我們可以知道儲(chǔ)戶傾向于在收入增加時(shí)增加理財(cái)產(chǎn)品的投資；在收入穩(wěn)定時(shí)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資不變。
雖然回歸分析可以建立模型，但是也不一定準(zhǔn)確。樣本只是在上海、深圳交易所中采用，樣本的選取本身就有一定的局限性，準(zhǔn)確性也有待考察。而因素的選取也較單一，理財(cái)支出的影響因素絕不只是年平均收入這一個(gè)方面 。但是，可以借助模型大致可以看出在利率市場化的過程中，人們對(duì)收入的分配已經(jīng)由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)逐漸向理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。
通過從銀行和儲(chǔ)戶不同視角下分析商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，本文建議商業(yè)銀行可以針對(duì)不同需求的客戶群體設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品并加大金融創(chuàng)新的力度，從顧客的需求出發(fā)，而不是一味的模仿。這樣就可以彌補(bǔ)存款減少帶來的損失，提高競爭力，更快的適應(yīng)利率市場化的改革潮流。
銀行調(diào)研報(bào)告5
一、調(diào)查目的
1.初步了解周邊商戶的主要業(yè)務(wù)范圍和周邊商戶對(duì)郵局的業(yè)務(wù)需求。
2.收集周邊商戶分布情況，根據(jù)周邊商戶需求分析商戶對(duì)郵儲(chǔ)的意見和建議。尋找營銷的最佳切入點(diǎn)。
3.了解商家對(duì)我們營銷項(xiàng)目的需求水平和營銷產(chǎn)品的認(rèn)知度。
4.了解周邊商家的消費(fèi)類型、消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)水平。
挖掘郵政商店的潛在客戶。
二、研究方法
1.周邊商家參觀調(diào)研
2.對(duì)周圍商家的老板和銷售人員的個(gè)別采訪
3.對(duì)周圍消費(fèi)者的個(gè)別采訪
三、調(diào)查概述
20xx年6月，對(duì)周邊商戶進(jìn)行了地毯走訪和調(diào)查。被調(diào)查的商家主要有以下幾種:室內(nèi)裝修、批發(fā)部、小超市、藥店、酒店、修理部、洗車店。
調(diào)查普遍感受到了商家對(duì)郵政服務(wù)的滿意度。
業(yè)務(wù)熟練程度，以及銀行內(nèi)部銷售人員對(duì)業(yè)務(wù)的理解和解釋能力。
這些也是導(dǎo)致周邊商家選擇和拒絕郵政服務(wù)的基本因素。附近的小部分商家對(duì)郵政服務(wù)還是有忠誠度的。如果我們能調(diào)整銷售人員的分布、服務(wù)和業(yè)務(wù)熟練程度，情況可能會(huì)有所改變。比如早上客戶來做生意，售貨員業(yè)務(wù)熟練，業(yè)務(wù)處理快，服務(wù)態(tài)度好，給客戶留下了好印象。但是有些老銷售人員業(yè)務(wù)素質(zhì)差，業(yè)務(wù)處理慢，業(yè)務(wù)介紹不耐煩，可能會(huì)給客戶留下不好的印象。
周邊商家選擇的業(yè)務(wù)主要按照以下順序:活期儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、定期儲(chǔ)蓄、代理收費(fèi)、電子商務(wù)、網(wǎng)銀、保險(xiǎn)等。其中，需求儲(chǔ)蓄占40%以上。
活期儲(chǔ)蓄的選擇范圍比其他業(yè)務(wù)更廣。在調(diào)查過程中，一些小企業(yè)由于流動(dòng)性小，不需要存放，不愿來郵政儲(chǔ)蓄所。即使家里有一些存款，他們也選擇放在大耳或者小額貸款公司。因?yàn)樾☆~貸款公司確實(shí)比銀行給用戶帶來更多的好處。
四、研究內(nèi)容
1.當(dāng)前節(jié)省:當(dāng)前節(jié)省在用戶心目中仍然舉足輕重。大部分用戶都說接入方便，沒有風(fēng)險(xiǎn)。但是用戶普遍認(rèn)為加短信不合理，希望免費(fèi)為他們提供服務(wù)。這樣的用戶一般都是年紀(jì)比較大的'人。還有一小部分用戶主動(dòng)請(qǐng)求額外的短信服務(wù)。
2.理財(cái)業(yè)務(wù):理財(cái)業(yè)務(wù)收入高于活期儲(chǔ)蓄。用戶在與用戶溝通時(shí)，也表示愿意購買理財(cái)產(chǎn)品，但也有在其他銀行購買過理財(cái)產(chǎn)品的，說收入還是比郵局高，大部分用戶還是可以接受郵局的。這項(xiàng)服務(wù)的用戶感到滿意。
3.定期儲(chǔ)蓄:這項(xiàng)業(yè)務(wù)的主要群體是老年人、在工地工作的勞動(dòng)者和消費(fèi)較為保守的中年人。然而，老年人占了很大的比例。
4.代理收費(fèi):這項(xiàng)服務(wù)給用戶帶來了極大的便利，他們都很滿意�，F(xiàn)在也可以利用代理費(fèi)的拉動(dòng)作用。銷售人員通過服務(wù)感動(dòng)用戶，讓用戶心里有個(gè)比較。用戶自然會(huì)主動(dòng)來郵局做生意。
5.電商:通過對(duì)周邊商家的走訪，對(duì)商家有了初步的了解。一些營運(yùn)資金頻繁的店鋪，如裝修、裝修等，選擇了貨到付款服務(wù)，也有少部分用戶愿意安裝電商。
6.網(wǎng)銀:網(wǎng)銀服務(wù)確實(shí)給經(jīng)常網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的用戶帶來了便利。但也有用戶表示，現(xiàn)在媒體有時(shí)會(huì)曝光網(wǎng)銀的不安全性，讓用戶感到無所適從，不敢使用。有些用戶說不會(huì)用，但還是更愿意在前臺(tái)辦理業(yè)務(wù)。
7。保險(xiǎn):商家不愿意選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)可以占用自己的營運(yùn)資金，而且期限太長，收益不確定。之前有商家說被保險(xiǎn)騙了，幾乎都是說保險(xiǎn)，主要是反感保險(xiǎn)公司。少數(shù)人會(huì)通過銷售人員的解釋選擇保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
8.快遞物流業(yè)務(wù):現(xiàn)在物流公司很多，但是用戶在傳統(tǒng)印象中還是選擇郵政服務(wù)，一些網(wǎng)上退貨的用戶經(jīng)常反映郵政物流收費(fèi)高。
9.其他業(yè)務(wù):用戶反映郵政業(yè)務(wù)復(fù)雜，消費(fèi)水平有限。
五、營銷情況
從樣本市場來看，我們知道目前的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)發(fā)展良好，被用戶普遍接受。理財(cái)產(chǎn)品愿意購買，已經(jīng)購買的用戶愿意選擇理財(cái)產(chǎn)品，重新購買。代收費(fèi)業(yè)務(wù)還是有一定作用的，方便周圍的人。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)難度大，網(wǎng)銀和上一通業(yè)務(wù)可以做用戶的工作并成功安裝�？爝f物流業(yè)務(wù)可以通過服務(wù)贏得客戶的心。對(duì)于其他郵件服務(wù)，用戶選擇拒絕，很少有用戶愿意收藏，都表示沒有收藏的愛好。
銀行調(diào)研報(bào)告6
一、鐵路項(xiàng)目的主要特點(diǎn)
1、鐵路項(xiàng)目具有很強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩
鐵道部作為國家政府部門，一方面主管全國鐵路工作，承擔(dān)全國鐵路行業(yè)管理，實(shí)施全國鐵路建設(shè)規(guī)劃；一方面還經(jīng)營國家鐵路的客貨運(yùn)輸及倉儲(chǔ)，并組織、協(xié)調(diào)鐵路運(yùn)輸設(shè)備、設(shè)施、配件的供應(yīng)和更新。鐵道部對(duì)鐵道項(xiàng)目的規(guī)劃，實(shí)施和運(yùn)營具有很強(qiáng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩。合資鐵路和地方鐵路由于與鐵道部或下屬鐵路局進(jìn)行合資建設(shè)、運(yùn)營，實(shí)際也處在鐵道部的管理之下。
目前，鐵路客、貨運(yùn)輸?shù)膬r(jià)格由國家統(tǒng)一制定，具體由國家計(jì)委管理、審批。鐵路運(yùn)輸還承擔(dān)著諸多國家政策性業(yè)務(wù)，其價(jià)格還難以做到由市場供應(yīng)關(guān)系調(diào)節(jié)。
2、鐵路項(xiàng)目具有網(wǎng)運(yùn)合一的特征
與水運(yùn)、空運(yùn)和公路運(yùn)輸不同，目前鐵路的路網(wǎng)和客運(yùn)運(yùn)營統(tǒng)一管理，統(tǒng)一核算，較難測算單一項(xiàng)目經(jīng)濟(jì)效益和財(cái)務(wù)效益。
鐵道部對(duì)鐵路的改革方案之一為“網(wǎng)運(yùn)分離”，如果實(shí)施，將對(duì)鐵路項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和財(cái)務(wù)效益產(chǎn)生重大影響。
3、鐵路項(xiàng)目特別是路網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目具有長期使用的特點(diǎn)
鐵路項(xiàng)目的貨運(yùn)主要由車輛購置貸款和路網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目貸款組成。車輛使用期限一般在20xx年以上，路網(wǎng)使用年限可長達(dá)幾十年，如維修更新得當(dāng)，甚至更長。
鐵路項(xiàng)目特別是路網(wǎng)建設(shè)項(xiàng)目具有長期使用的特點(diǎn)，其經(jīng)濟(jì)效益和財(cái)務(wù)效益的預(yù)測也具有長期性的特點(diǎn)，加之國家在審批其客貨運(yùn)輸價(jià)格時(shí)，考慮到其使用的長期性，因此貸款的償還期具有長期性。地方鐵路項(xiàng)目資本金占總投資比例一般在60以下，貸款償還期一般要在20年以上。以鐵道部或其下屬鐵路局作為借款人的項(xiàng)目貸款，由于其用綜合財(cái)務(wù)效益還款或由于其極強(qiáng)的融資能力，其貸款償還期可大大縮短。
4、鐵路項(xiàng)目在較長時(shí)期內(nèi)仍具有優(yōu)勢，但受其它運(yùn)輸方式的影響較大。
鐵路運(yùn)輸具有長距離、大運(yùn)量、低成本、污染少、安全快捷的特點(diǎn)，適用于全天候運(yùn)輸要求。國內(nèi)大宗貨物運(yùn)輸、長途客運(yùn)在較長時(shí)期主要依靠鐵路。
近年來，鐵路運(yùn)輸?shù)膲艛嗟匚辉絹碓绞艿絹碜怨�、水運(yùn)、航運(yùn)、管道運(yùn)輸?shù)臎_擊，市場份額逐年下降。1988年鐵路貨運(yùn)占全部貨運(yùn)的41.59，1999年下降到31.7；1988年鐵路客運(yùn)占全部客運(yùn)的52.5，1999年下降到36.6。由于鐵路部門加快了改革，在貨運(yùn)方面先后開發(fā)了行報(bào)專列、集裝箱專列和“五定”貨物班列等新產(chǎn)品；在客運(yùn)方面先后開發(fā)了夕發(fā)朝至列車，快速列車、城際列車、旅游列車新產(chǎn)品；并大面積提高了列車時(shí)速，其在貨、客運(yùn)輸市場的占比有望穩(wěn)定下來，并略有提高。由于我國幅員遼闊、人口眾多，并且經(jīng)濟(jì)水平同國際發(fā)達(dá)國家有較大差距，經(jīng)濟(jì)發(fā)展有較大空間，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步提高，我國鐵路貨、客運(yùn)輸?shù)慕^對(duì)量會(huì)有較大增長。
二、鐵路的宏觀情況及國家產(chǎn)業(yè)政策
1、鐵路的宏觀情況
至20xx年末，全國鐵路營運(yùn)里程達(dá)7萬公里，其中國家鐵路5.91萬公里，合資鐵路0.61萬公里，地方鐵路0.48萬公里。國家鐵路營運(yùn)里程占全部營運(yùn)里程的84.43。
20xx年全國鐵路完成客貨換算周轉(zhuǎn)量19460億噸公里，其中國家鐵路完成19005億噸公里，合資鐵路完成395億噸公里，地方鐵路完成60億噸公里，國家鐵路占比為97.67。
鐵道部系統(tǒng)近年進(jìn)行了較大力度的改革，其資產(chǎn)總額，營業(yè)收入有快速增長，資產(chǎn)負(fù)債率較低并且穩(wěn)定，自1999年扭虧為盈以來，一直維持低盈利。1999年總資產(chǎn)5519.57億元，資產(chǎn)負(fù)債率30.83，營業(yè)收入998.40億元，凈利潤49.54億元；20xx年總資產(chǎn)6660.13億元，資產(chǎn)負(fù)債率32.35，營業(yè)收入1310.14億元，凈利潤62.30億元；20xx年總資產(chǎn)7111.35億元，資產(chǎn)負(fù)債率31.85，營業(yè)收入1571.63億元，凈利潤31.9億元。
2、鐵路“十五”計(jì)劃重點(diǎn)內(nèi)容為：
1.強(qiáng)化“八縱八橫”路網(wǎng)主骨架
“八縱”即：京哈、沿海、京滬、京九、京廣、大湛、包柳、蘭昆通道；“八橫”即：京蘭(藏)、煤運(yùn)北、煤運(yùn)南、路橋、寧西、沿江、滬昆、西南出海通道�！鞍丝v八橫”路網(wǎng)主骨架項(xiàng)目建設(shè)總規(guī)模為新線3800公里，既有線復(fù)線2500公里，既有電氣化4400公里，安排基建項(xiàng)目投資1820億元，占“十五”基本建設(shè)投資總規(guī)模2550億元的71。更新改造資金也重點(diǎn)圍繞“八縱八橫”進(jìn)行安排。
2.加快西部鐵路發(fā)展
西部鐵路主要是加快溝通東西部通道建設(shè)，加強(qiáng)西部省區(qū)間通道建設(shè)，抓好西部國際通道的建設(shè)。共安排建設(shè)項(xiàng)目23個(gè)，投資約1000億元。
3.加強(qiáng)快速客運(yùn)系統(tǒng)建設(shè)
“十五”要逐步建成以北京、上海、廣州為中心的城市間鐵路快速客運(yùn)系統(tǒng)。
4.積極推進(jìn)集裝箱運(yùn)輸系統(tǒng)建設(shè)
“十五”期間要形成連接各主要港口和內(nèi)陸口岸的集裝箱快速運(yùn)輸通道，增加集裝箱保有量，發(fā)展集裝箱專用車輛，改進(jìn)集裝箱運(yùn)輸組織方式。
5.加強(qiáng)既有鐵路技術(shù)改造
6.建設(shè)運(yùn)輸安全設(shè)施保障體系。
7.加快鐵路信息化建設(shè)，總體程度達(dá)到國內(nèi)領(lǐng)先水平。
三、我行鐵路貸款情況、質(zhì)量情況及過去我行貸款出現(xiàn)問題的原因分析
根據(jù)總行信貸風(fēng)險(xiǎn)部統(tǒng)計(jì)，截止20xx年10月31日，我行鐵路貸款余額565.74億元，其中正常類514.62億元，關(guān)注類34.34億元，次級(jí)類13.21億元，可疑類3.43億元，損失類0.14億元。不良貸款余額16.78億元，占全部貸款余額的2.97。根據(jù)總行公司業(yè)務(wù)部統(tǒng)計(jì)，我行對(duì)鐵道部及下屬鐵路局貸款全部能正常付息還本，為正常類貸款。
我行鐵路貸款出現(xiàn)不良，主要發(fā)生在地方鐵路項(xiàng)目上，例如福建省分行貸款的橫南鐵路項(xiàng)目，該項(xiàng)目的永平至南平南段，由鐵道部和福建省投資成立武夷山鐵路有線責(zé)任公司，負(fù)責(zé)建設(shè)和運(yùn)營，該段鐵路工程投資327045萬元，資金來源為鐵道部投資88670萬元，福建省投資85200萬元，國家開發(fā)銀行基建貸款96000萬元，建設(shè)銀行基建貸款57175萬元。資本金占工程總投資的53.16。該路段自1998年12月投入運(yùn)營后，運(yùn)量嚴(yán)重不足，處于虧損狀態(tài)。1999年?duì)I業(yè)收入9222.39萬元，虧損9789.02億元。20xx年?duì)I業(yè)收入17865.27萬元，虧損10427.55萬元。貸款不但大量逾期而且大量欠息。我行貸款的擔(dān)保單位為福建省地方鐵路建設(shè)開發(fā)公司，該單位雖然資產(chǎn)數(shù)額大，資產(chǎn)負(fù)債率低，但無現(xiàn)金履行擔(dān)保責(zé)任。根據(jù)福建分行分析，該路段20xx年才能達(dá)到滿負(fù)荷運(yùn)輸，20xx年前均處于虧損狀態(tài)。其他地方鐵路情況基本類似。
四、鐵路項(xiàng)目成功必須具備的條件
新建鐵路項(xiàng)目在建設(shè)方面除特殊地域項(xiàng)目(如青藏鐵路)、高速鐵路項(xiàng)目外，不存在技術(shù)和設(shè)備制造方面的大問題。即使特殊地域項(xiàng)目和高速鐵路項(xiàng)目也可通過技術(shù)和設(shè)備制造公關(guān)及引進(jìn)解決。由于新的`鐵路項(xiàng)目具有建設(shè)超前性，并要兼顧社會(huì)效益和財(cái)務(wù)效益，目前鐵路項(xiàng)目成功必須具備的條件主要是資金方面，特別是資本金占總投資的比例要高于65，并且要按計(jì)劃及時(shí)到位。如果大量負(fù)債進(jìn)行建設(shè)，雖然可按期建成，但建成后由于運(yùn)量難以迅速達(dá)到設(shè)計(jì)能力，營業(yè)收入少，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)過重，會(huì)使運(yùn)營面臨較大困難。地方鐵路項(xiàng)目的例子已經(jīng)證明了這一點(diǎn)。
五、鐵路項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施
根據(jù)上面分析，新建鐵路項(xiàng)目的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在資本金占總投資的比例和資本金及時(shí)到位上。
我行需采取的防范措施主要有：
1、限定借款人范圍。我行的鐵路項(xiàng)目貸款應(yīng)主要由鐵道部及下屬的十四個(gè)鐵路局作為借款人。如由鐵路分局作為借款人，則應(yīng)由其主管鐵路局授權(quán)。以地方鐵路公司作為借款人的，我行原則上不應(yīng)貸款。
2、新建鐵路項(xiàng)目，資本金占總投資的比例原則上應(yīng)在65以上，并對(duì)其籌資能力進(jìn)行預(yù)測，基本保證其資本金可按計(jì)劃及時(shí)到位。
六、其他應(yīng)關(guān)注的問題
鐵道部及下屬鐵路局近年來雖然進(jìn)行了各方面的深入改革，但其仍具有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩。其下一步改革，也是最重要的一步改革，是實(shí)施“網(wǎng)運(yùn)分離”改革方案，還是實(shí)施其他方案，尚五定論。無論實(shí)施何種方案，其必定要大大減少計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，引入競爭機(jī)制大步走向市場調(diào)節(jié)。鐵路方面的資產(chǎn)重組，國家政策走向，以及運(yùn)價(jià)確定的程序及權(quán)限，將會(huì)影響我行在鐵路行業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。我行應(yīng)密切關(guān)注其改革的方案，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，控制我行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
銀行調(diào)研報(bào)告7
目前基層行的經(jīng)營效益低下的情況十分突出：不良資產(chǎn)比例久高不下；存款結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象普遍存在；機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事現(xiàn)象嚴(yán)重。由于這些情況存在，使一些基層行的地方經(jīng)營信譽(yù)受到一定影響，制約建設(shè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何采取相應(yīng)對(duì)策，把握好目前的經(jīng)營空間，調(diào)整經(jīng)營策略，走出困境，是基層建設(shè)銀行面臨的首要任務(wù)。
一、基層建設(shè)銀行經(jīng)營效益低下的狀況
1、資產(chǎn)質(zhì)量低下，不良貸款比例較大。由于國有商業(yè)銀行原來都是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營，缺乏責(zé)任約束的粗放經(jīng)營思想占優(yōu)，搶項(xiàng)目，爭規(guī)模，亂鋪攤子。信貸資金無序投放，無擔(dān)保，無抵押、無機(jī)構(gòu)、無法人“四無”貸款占比較大，形成了大量的呆賬和壞賬。由于國內(nèi)尚缺乏一整套商業(yè)銀行良性運(yùn)作的市場機(jī)制和市場環(huán)境，雖說國家已出臺(tái)了《商業(yè)銀行法》，但缺乏其正常運(yùn)作的配套措施，商業(yè)銀行依然無法依照“自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自求平衡、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自求發(fā)展”的原則正常運(yùn)作，總是或多或少地受政府的干擾或受不成熟市場的困惑，為完成當(dāng)年的經(jīng)營指標(biāo)，對(duì)貸款企業(yè)約束軟化，造成許多貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，一旦貸款企業(yè)經(jīng)營不善，形成的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)嫁到銀行身上。粗放型的經(jīng)營導(dǎo)致應(yīng)收末收利息逐年增多，且清收較困難，效益低下，虧損嚴(yán)重，扭虧為盈的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。
2、存款結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)營成本偏高�；鶎咏ㄔO(shè)銀行由于受所處的地理位置、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多因素影響，大行業(yè)、大企業(yè)的戶頭很少，所以低成本的對(duì)公存款占一般性存款比例較小，而儲(chǔ)蓄存款的比例較大,特別是定期存款的份額占到８０％左右，這些存款相對(duì)籌資成本較高。尤其是近來連續(xù)出臺(tái)下調(diào)利息，使銀行的利差空間縮小，效益水平提高的難度加大。
3、網(wǎng)點(diǎn)的布局不合理，負(fù)效益的機(jī)構(gòu)較多。前幾年在粗放經(jīng)營的思想指導(dǎo)下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)缺乏必要的市場調(diào)查，和科學(xué)的經(jīng)營遠(yuǎn)景測算，不計(jì)成本，重復(fù)建設(shè)，有的網(wǎng)點(diǎn)儲(chǔ)源較少，交通不便，人均存款量，人均效益水平等指標(biāo)偏低，而運(yùn)營成本較高，自然經(jīng)營虧損是正常的。基層行所處的地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況不好，而由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下金融機(jī)構(gòu)按行政區(qū)劃設(shè)置，致使多家金融機(jī)構(gòu)為有限資金存量大打存款大戰(zhàn)，而大多采取高息攬存的手段，使不少基層行財(cái)務(wù)情況嚴(yán)峻，經(jīng)營虧損更為嚴(yán)重。
4、人浮于事，工作效率低下，經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)。長期以來，基層行是“麻雀雖小，五臟俱全”，機(jī)關(guān)部室、后勤保障、附屬企業(yè)應(yīng)有盡有。龐大的機(jī)構(gòu)設(shè)置，工作效率低下，一線服務(wù)保障不力，服務(wù)水平不高。缺乏有效考核機(jī)制，不能充分體現(xiàn)效率、公平的原則。干部能上不能下，員工能進(jìn)不能出，大家坐著鐵交椅,捧著金飯碗，缺乏開拓意識(shí)和競爭意識(shí)，缺乏危機(jī)感和使命感。
5、監(jiān)控體系尚待健全，違規(guī)違法案件時(shí)有發(fā)生。由于基層行處于管理半徑的末稍，稽核監(jiān)控力度往往不大。加上基層行對(duì)建立健全各項(xiàng)內(nèi)控機(jī)制重視不夠，存在著一些跑冒滴漏現(xiàn)象，對(duì)經(jīng)營效益產(chǎn)生負(fù)面影響。近年來金融案件屢有發(fā)生，特別是基層行更是多發(fā)部位。
二、提高基層行的經(jīng)營效益的對(duì)策
1、對(duì)不良貸款進(jìn)行合格分類，分別處理，消化歷史包袱，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)
對(duì)以往經(jīng)營中由于人為因素形成的呆賬、壞賬，一方面要追究有關(guān)責(zé)任人的行政、經(jīng)濟(jì)、以至刑事責(zé)任，另一方面從國家政策上要允許銀行在一段時(shí)間內(nèi)按較高比例提取呆賬、壞賬特別準(zhǔn)備金，使商業(yè)銀行能較快地沖銷陳年呆賬壞賬，盡快地步入運(yùn)營的快車道。對(duì)以往經(jīng)營中形成的逾期呆滯呆賬貸款，應(yīng)對(duì)責(zé)任人劃分責(zé)任包干，定期限定責(zé)任人完成任務(wù)，可以采取靈活的獎(jiǎng)懲辦法。對(duì)因經(jīng)營不善但可以通過轉(zhuǎn)制、轉(zhuǎn)產(chǎn)有發(fā)展前途的企業(yè)銀行可不急于催收貸款且對(duì)其新產(chǎn)品、新工藝給予新的貸款支持，并實(shí)行封閉運(yùn)行，使企業(yè)早日擺脫困境，從而也優(yōu)化銀行的貸款。對(duì)賴債戶，銀行只能運(yùn)用法律武器，依法訴訟，同時(shí)為了解決執(zhí)行難的問題，要加強(qiáng)與地方政府和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的聯(lián)合協(xié)作，如召開聯(lián)席會(huì)議辦公，請(qǐng)新聞單位對(duì)賴債戶進(jìn)行曝光。
2、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，防范內(nèi)部經(jīng)營各環(huán)節(jié)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)
首先要加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)章制度的建設(shè)，完善各業(yè)務(wù)部門的制度體系，增強(qiáng)自我約束能力；加強(qiáng)職工的經(jīng)營理念教育，和職業(yè)道德教育，不斷提高職工的思想境界；強(qiáng)化內(nèi)部稽審工作，雖然這次全行的稽審隊(duì)伍垂直領(lǐng)導(dǎo)到市級(jí)行，作為基層行也要安排業(yè)務(wù)精良、年富力強(qiáng)、作風(fēng)正派、品性優(yōu)良的干部兼職內(nèi)部稽審工作，并積極配合上級(jí)行稽審工作，保證其獨(dú)立性和充分性，最終將風(fēng)險(xiǎn)防范于末然；加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)，無論是領(lǐng)導(dǎo)干部還是普通職工，都要加強(qiáng)法律知識(shí)學(xué)習(xí)。可通過集中培訓(xùn)和重點(diǎn)培養(yǎng)原則形成各層次的法律人才，保證依法經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營；此外要加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)和對(duì)新的金融工具的熟練掌握，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)要害部門的管理，規(guī)范操作，建立崗位制約機(jī)制，嚴(yán)格防范因高科技的發(fā)展可能帶來的新的金融風(fēng)險(xiǎn)。
�。�、樹立營銷意識(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大市場占有份額，壯大資金實(shí)力
市場份額是銀行生存和發(fā)展的的資本，是實(shí)現(xiàn)良好效益的基礎(chǔ)。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，流動(dòng)性是至關(guān)重要的，東南亞的金融危機(jī)就是在流動(dòng)性上出了問題，如果我們不大擴(kuò)大市場占有率，不良資產(chǎn)的問題就表現(xiàn)更為突出。道理很簡單，海里的水淺了，自然礁石就露了來了。因此我們必須有強(qiáng)勁的資金增量作支撐。具體措施：
�。�1）變服務(wù)意識(shí)，密切銀企關(guān)系。在重新確立銀企關(guān)系過程中認(rèn)識(shí)到在市場經(jīng)濟(jì)條件下銀行和企業(yè)是相互平等的兩個(gè)市場主體之間的合作,從表層服務(wù)向深層服務(wù)轉(zhuǎn)化。銀行充分發(fā)揮在資金、信息、結(jié)算等方面的優(yōu)勢，向企業(yè)提供全方位的服務(wù)。確立“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的銀行發(fā)展體系。充分了解客戶的新需求，在辦理已有的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，順應(yīng)客戶消費(fèi)多樣化、高層次的特點(diǎn)，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)拓展市場向客戶提供全方位的金融服務(wù)，應(yīng)及時(shí)了解客戶的各種現(xiàn)實(shí)和潛在的金融需求，以企業(yè)的經(jīng)營為例，對(duì)銀行的需求是多方面的，如存款、貸款、結(jié)算、資產(chǎn)保值、理財(cái)、證券，這些需求貫穿于企業(yè)的日常的業(yè)務(wù)中�，F(xiàn)在推行的“客戶經(jīng)理制”就是一個(gè)較好的一種形式，通過和重點(diǎn)客戶在原有銀企關(guān)系基礎(chǔ)上進(jìn)行豐富和擴(kuò)容，包括優(yōu)先對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營所需資金支持，以方便快捷的資金結(jié)算服務(wù)于企業(yè)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行資本運(yùn)營、資本擴(kuò)張，企業(yè)購并戰(zhàn)略協(xié)助策劃，為其提供信息。
�。�2）加強(qiáng)對(duì)金融市場和宏觀環(huán)境的研究分析，結(jié)合基層行所所處的經(jīng)營環(huán)境，因地制宜，積極培育中小企業(yè)客戶和私營企業(yè)客戶。同業(yè)競爭的加劇，各國有商業(yè)銀行都把大企業(yè)客戶，當(dāng)作公關(guān)對(duì)象，全方位提供金融服務(wù)，使他們的.胃口變得很大,從而使得銀行在與大企業(yè)洽談業(yè)務(wù)過程中成本不斷增加，建立起穩(wěn)定的銀企協(xié)作關(guān)系越來越難。相反，中小企業(yè)和私營企業(yè)由于知名度不高，比較難于通過直接融資，對(duì)銀行的依賴性較強(qiáng)。在這種情況下，基層應(yīng)重新調(diào)整客戶定位，積極支持中小企業(yè)和民營企業(yè)的發(fā)展新增貸款要向這些企業(yè)傾斜，服務(wù)要向這些企業(yè)轉(zhuǎn)移，這樣做的結(jié)果，對(duì)銀行增加低成本存款、活化貸款、提高收息水平，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益提高都大有好處。
（3）加強(qiáng)基層行內(nèi)部各部門之間的協(xié)調(diào)，規(guī)范服務(wù)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，這是爭取客戶贏得市場競爭的前提�！岸�為一線服務(wù)，全行為客戶服務(wù)”，應(yīng)是全行內(nèi)部協(xié)調(diào)的一個(gè)基本準(zhǔn)則。全行動(dòng)員、全力以赴、上下聯(lián)動(dòng)、相互配合，共同做好服務(wù)這個(gè)文章，形成一把手親自抓、主管部門主管領(lǐng)導(dǎo)具體抓、各個(gè)環(huán)節(jié)各個(gè)部門發(fā)揮自身優(yōu)勢對(duì)口協(xié)調(diào)抓的“大服務(wù)”的格局。規(guī)范服務(wù)要求和員工的行為規(guī)范的要求按崗位進(jìn)行量化細(xì)化，聘請(qǐng)社會(huì)監(jiān)督員進(jìn)行定期不定期的檢查，及時(shí)糾正，違反規(guī)范服務(wù)要求的行為，用無情的管理帶來有情的服務(wù)，用必要的“他律”逐步引導(dǎo)到“自律”。開展達(dá)標(biāo)升級(jí)活動(dòng)，按職工考評(píng)獲得的等級(jí)，拉開工資檔次，評(píng)選表彰先進(jìn)個(gè)人和服務(wù)明星，使大家學(xué)有方向趕有目標(biāo)，形成比學(xué)趕超創(chuàng)的良好氛圍。
�。�4）注重資產(chǎn)負(fù)債管理，提高資金利用率，不斷提高經(jīng)營效益。商業(yè)銀行正常經(jīng)營模式，是以資產(chǎn)負(fù)債比例管理為前提，它不但有利于基層行轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，增強(qiáng)自我約束、自我發(fā)展的能力，而且通過資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的合理化，求得盈利性、安全性、流動(dòng)性的統(tǒng)一。
�。�5）注重自身的經(jīng)營情況，嚴(yán)格按商業(yè)銀行經(jīng)營原則運(yùn)作徹底改變粗放型經(jīng)營帶來的資產(chǎn)負(fù)債比例失調(diào)，資產(chǎn)投資過大的情況，將資產(chǎn)負(fù)債比例調(diào)整到適合自身發(fā)展的范圍內(nèi)。要調(diào)整壓縮資產(chǎn)運(yùn)用總量，避免超負(fù)荷經(jīng)營。在目前情況下，如果存款增量較大，可以選擇一些信譽(yù)好效益高的“雙優(yōu)”企業(yè)，以確保新增量的效益性。
�。�6）進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)資金清算及調(diào)度工作的管理。想方設(shè)法提高資金的利用率，增加盈利性資產(chǎn)的比例，減少非盈利資產(chǎn)的分額，提高資金的收益率�；鶎有幸患訌�(qiáng)資金頭寸的高度管理，嚴(yán)格控制各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金庫存，合理安排資金的使用空間，及時(shí)清算匯差資金、盡量避免清算資金賬戶透支，特別是對(duì)于節(jié)假日，和雙休日，更要靈活調(diào)度資金，科學(xué)安排庫存，加強(qiáng)和客戶的聯(lián)系與溝通，如建立大戶聯(lián)系卡制度，這樣在保障不影響對(duì)客戶服務(wù)質(zhì)量的前提下，合格安排資金。
�。�7）強(qiáng)成本管理，建立責(zé)任會(huì)計(jì)制度。基層行要從傳統(tǒng)的算賬型成本管理向經(jīng)營型成本管理轉(zhuǎn)變，對(duì)各環(huán)節(jié)、各部門成本進(jìn)行全面詳細(xì)核算，從而有效地控制成本的增加降低消耗，提高經(jīng)營效益。一要在籌資工作中要注重優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大企業(yè)存款和活期儲(chǔ)蓄存款的比例，降低籌資成本，特別是當(dāng)前利率水平處于最低水平，籌資的邊際成本相對(duì)較低，更應(yīng)加強(qiáng)吸存攬儲(chǔ)工作。二是加快集約化經(jīng)營的步伐，按照效益優(yōu)先的原則，結(jié)合地區(qū)的不同情況重新審視各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局，以提高網(wǎng)點(diǎn)單產(chǎn)和人均利潤為中心進(jìn)一步壓縮和調(diào)整低產(chǎn)、低效的網(wǎng)點(diǎn)，減少經(jīng)營成本。三是精簡機(jī)關(guān)工作人員，將機(jī)關(guān)富裕人員充實(shí)到一線，按照精干高效、優(yōu)質(zhì)的原則核定崗位。四是建立科學(xué)的固定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)用包干制度，如電話費(fèi)、車輛運(yùn)行費(fèi)、差旅費(fèi)、招待費(fèi)等，并對(duì)費(fèi)用的管理實(shí)行有透明度的集體審核，從而全方位地降低經(jīng)營成本。五是建立責(zé)任會(huì)計(jì)制度規(guī)范全行員工的經(jīng)營行為，從各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)財(cái)務(wù)控制。通過推行責(zé)任會(huì)計(jì)制度，建立起明確的目標(biāo)和責(zé)任，形成考核嚴(yán)格、獎(jiǎng)懲分明的內(nèi)部管理機(jī)制，將各營為網(wǎng)點(diǎn)各部室劃分為不同的責(zé)任組織，根據(jù)各單位的目標(biāo)和責(zé)任建立責(zé)任會(huì)計(jì)制度，對(duì)其完成情況進(jìn)行考評(píng)，反映其真實(shí)業(yè)績，從而調(diào)動(dòng)全行員工增收節(jié)支的積極性和效益意識(shí)。在貫徹責(zé)任制度時(shí)要從領(lǐng)導(dǎo)方面給予充分重視，成立專門的考核機(jī)構(gòu)，定期公開考核結(jié)果，真正建立起激勵(lì)機(jī)制。
銀行調(diào)研報(bào)告8
匯豐銀行公布的一份調(diào)查報(bào)告顯示，10月份全球新興市場產(chǎn)出增長，創(chuàng)下7個(gè)月來最大增幅，同時(shí)企業(yè)預(yù)期也從前月的近紀(jì)錄低位上升。而前一日摩根大通發(fā)布的調(diào)查報(bào)告似乎進(jìn)一步佐證了全球經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。
摩根大通與Markit聯(lián)合編制的10月份全球所有產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出指數(shù)從9月份的.53。6上升至55。5，比50的榮枯分水嶺高出一段距離，這也是20xx年2月以來最高。全球經(jīng)濟(jì)在最后一季度穩(wěn)步開局。各產(chǎn)業(yè)產(chǎn)出在10月加速，表明全球GDP有望在第四季度取得不錯(cuò)的表現(xiàn)。摩根大通一位主管DavidHensley表示。
摩根大通日前發(fā)布報(bào)告顯示，10月份受新訂單激增、工廠雇傭人數(shù)增加等因素推動(dòng)，全球制造業(yè)活動(dòng)以逾兩年來最快速度增長。摩根大通全球制造業(yè)10月份采購經(jīng)理人指數(shù)（PMI）從9月份的51。8升至52。1，連續(xù)11個(gè)月高于50的景氣榮枯分界線，達(dá)到20xx年5月以來的最高水平。
最新公布的各國制造業(yè)數(shù)據(jù)也顯示，全球制造業(yè)仍處于回暖之中，大部分地區(qū)制造業(yè)數(shù)據(jù)在榮枯線之上。數(shù)據(jù)供應(yīng)商Markit提供的數(shù)據(jù)顯示，10月份歐元區(qū)制造業(yè)PMI終值為51。3，與初值持平，和預(yù)期保持一致，高于9月份的51。1，連續(xù)第四個(gè)月實(shí)現(xiàn)擴(kuò)張。Markit首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家克里斯威廉森表示，歐元區(qū)制造業(yè)正在經(jīng)歷兩年半來最強(qiáng)勁的增長時(shí)期，今年年初調(diào)查顯示工業(yè)產(chǎn)品以2%至3%的年率下滑，而如今則出現(xiàn)年率2%至3%的擴(kuò)張信號(hào)。
美國雖然10月上旬經(jīng)歷了聯(lián)邦政府關(guān)門的沖擊，但相關(guān)制造業(yè)指數(shù)受到的影響有限，美國制造業(yè)仍維持在榮枯線上運(yùn)行趨勢不變。美國供應(yīng)管理協(xié)會(huì)（ISM）公布的10月份制造業(yè)調(diào)查報(bào)告顯示，美國10月份ISM制造業(yè)指數(shù)為56。4，高于預(yù)期的55。0。9月份，該指數(shù)升至56。2，當(dāng)時(shí)創(chuàng)下20xx年4月以來新高。
而除了制造業(yè)，全球服務(wù)業(yè)同樣處于逐步回暖的過程中。10月份匯豐新興市場服務(wù)業(yè)和制造業(yè)綜合指數(shù)從9月的50。7升至51。7。匯豐表示，調(diào)查追蹤的18個(gè)新興市場中，有15個(gè)產(chǎn)出擴(kuò)張，其中中國、巴西和俄羅斯行業(yè)活動(dòng)增長強(qiáng)勁。許多國家都顯示出情況改善。匯豐駐紐約的新興市場研究全球主管PabloGoldberg稱，中國、美國和歐元區(qū)等新興市場貿(mào)易伙伴前景轉(zhuǎn)佳。
此次匯豐調(diào)查顯示，10月份新興市場的新業(yè)務(wù)以7個(gè)月來最快速度增長，帶動(dòng)就業(yè)4個(gè)月來首次上升。衡量企業(yè)預(yù)估的匯豐新興市場未來產(chǎn)出指數(shù)亦反彈至7個(gè)月高位。
銀行調(diào)研報(bào)告9
隨著我國金融體制改革的不斷深化，特別是加入WTO以后，我國中央銀行會(huì)計(jì)工作面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，給中央銀行會(huì)計(jì)工作的職能也提出了新的更高要求，這就是中央銀行會(huì)計(jì)部門要從自身單純的內(nèi)部核算向會(huì)計(jì)監(jiān)管的深層次方向發(fā)展，要樹立全新的會(huì)計(jì)監(jiān)管理念和思想。強(qiáng)化基層中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管職能，對(duì)于保障金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)信息的真實(shí)完整，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，確保金融機(jī)構(gòu)財(cái)產(chǎn)和資金的安全具有重要的作用。但是在基層中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管中目前存在著一些問題，一定程度上影響了中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管工作的正常進(jìn)行。
一、基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管中存在的主要問題有：
1、基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管制度不完善，會(huì)計(jì)監(jiān)管機(jī)制沒有真正建立。會(huì)計(jì)監(jiān)管是中央銀行會(huì)計(jì)部門一項(xiàng)非常重要的工作，但由于受重核算，輕監(jiān)管的觀念的影響和束縛，會(huì)計(jì)管理機(jī)制沒有跟上會(huì)計(jì)工作發(fā)展的步伐和要求，造成會(huì)計(jì)監(jiān)管約束機(jī)制不完善，會(huì)計(jì)監(jiān)管的任務(wù)，目標(biāo)和制度不明確，沒有一個(gè)獨(dú)立的會(huì)計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管人員崗位設(shè)置不合理，各項(xiàng)會(huì)計(jì)管理法規(guī)不健全，監(jiān)管的對(duì)象、范圍、權(quán)限以及標(biāo)準(zhǔn)缺乏科學(xué)、系統(tǒng)的制度規(guī)定。會(huì)計(jì)監(jiān)管的操作性規(guī)程、日常性的檢查、非現(xiàn)場監(jiān)管以及各項(xiàng)監(jiān)管報(bào)告制度沒有真正完善地建立起來，從而會(huì)計(jì)監(jiān)管往往流于形式。
2、金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)科目與會(huì)計(jì)報(bào)表編制方法不統(tǒng)一，給中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管工作造成一定難度。會(huì)計(jì)科目是各家銀行信息來源的主要反映，是其業(yè)務(wù)活動(dòng)根據(jù)資金性質(zhì)、核算內(nèi)容等來進(jìn)行分類的，然而由于目前沒有統(tǒng)一的會(huì)計(jì)科目編制規(guī)定，各銀行機(jī)構(gòu)中同一科目在不同的金融機(jī)構(gòu)報(bào)表中代表的科目代號(hào)不一樣。而同一科目代號(hào)，在不同的機(jī)構(gòu)中代表的資金性質(zhì)也不同。另外各家銀行會(huì)計(jì)報(bào)表的編制方法也不統(tǒng)一，有的是按科目大小號(hào)排列，有的是按資金性質(zhì)來進(jìn)行分類編制，這樣就給中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管工作帶來很大的困難。
3、基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管缺乏應(yīng)有的力度。目前基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管工作常常處于被動(dòng)狀態(tài)，往往只是應(yīng)付上級(jí)行布置的檢查任務(wù)而已，檢查的次數(shù)少，缺乏力度，沒有真正起到監(jiān)管的作用，而且在實(shí)際工作中，缺少會(huì)計(jì)監(jiān)管的主動(dòng)性和針對(duì)性。由于會(huì)計(jì)監(jiān)管沒有統(tǒng)一的監(jiān)管措施和方法，使一些銀行長期存在的會(huì)計(jì)違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象，不能得到根本的解決，從而失去了中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管的應(yīng)有作用。
4、基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管職責(zé)不明確，監(jiān)管方式和手段落后，不適應(yīng)形勢發(fā)展的需要。目前基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)督管理的目標(biāo)和職責(zé)沒有一個(gè)完整的制度性規(guī)定，也沒有一個(gè)適應(yīng)不同層次的規(guī)范化會(huì)計(jì)監(jiān)管內(nèi)容，/文秘站－您的專屬秘書，中國最強(qiáng)免費(fèi)！/由于缺乏可操作性和針對(duì)性，基層央行的會(huì)計(jì)監(jiān)管人員在實(shí)際工作中往往無從下手，沒有明確的目標(biāo)。另外基層中央銀行的會(huì)計(jì)監(jiān)管方式和手段比較落后，大部分還停留在手工操作階段，沒有一套規(guī)范化、科學(xué)化的會(huì)計(jì)信息采集的電子化應(yīng)用程序，極大地影響了會(huì)計(jì)監(jiān)管的效果。
5、基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管人員少，素質(zhì)低，不適應(yīng)監(jiān)管工作的需要。目前基層人民銀行會(huì)計(jì)人員不僅要負(fù)責(zé)本系統(tǒng)內(nèi)會(huì)計(jì)的檢查工作，還要對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行各項(xiàng)會(huì)計(jì)監(jiān)管、結(jié)算管理，同時(shí)還要進(jìn)行日常的會(huì)計(jì)核算，工作量相當(dāng)大，常常是顧了這里，顧不上那里，真正用在會(huì)計(jì)監(jiān)管的力量明顯不足，其人員少的情況相當(dāng)突出。再加上會(huì)計(jì)人員流動(dòng)性小，學(xué)習(xí)培訓(xùn)時(shí)間幾乎沒有，普遍存在人員素質(zhì)低，文化結(jié)構(gòu)層次不合理的現(xiàn)象，直接影響了會(huì)計(jì)監(jiān)管工作的效果發(fā)揮。
二、基層人民銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管工作應(yīng)采取的對(duì)策。
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，提高認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化對(duì)會(huì)計(jì)監(jiān)管工作的重視。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要加強(qiáng)對(duì)會(huì)計(jì)監(jiān)管工作的認(rèn)識(shí)和重視，既要保證會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，又要履行好會(huì)計(jì)監(jiān)管職能，真正樹立身兼兩職的觀念，把會(huì)計(jì)監(jiān)管工作納入支行監(jiān)管總體目標(biāo)中。強(qiáng)化會(huì)計(jì)監(jiān)管是對(duì)金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)管理的重要職責(zé)，進(jìn)一步完善會(huì)計(jì)監(jiān)管措施，提高監(jiān)管水平，依法執(zhí)行金融、會(huì)計(jì)法規(guī)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)部門由單純核算型向核算管理型的轉(zhuǎn)變。
2、統(tǒng)一金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)科目及會(huì)計(jì)報(bào)表的編制方法。統(tǒng)一的會(huì)計(jì)科目有利于中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管和信息的提取收集，也有利于規(guī)范會(huì)計(jì)核算，因此要設(shè)置一套基本能反映會(huì)計(jì)科目各項(xiàng)要素、內(nèi)容的會(huì)計(jì)科目，以達(dá)到科目代號(hào)統(tǒng)一、科目名稱統(tǒng)一、核算內(nèi)容統(tǒng)一，既方便了會(huì)計(jì)核算，也方便了監(jiān)管信息的提取，為會(huì)計(jì)監(jiān)管的非現(xiàn)場收集、整理和分析打下良好基礎(chǔ)。
3、強(qiáng)化中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管的規(guī)章制度建設(shè)，統(tǒng)一會(huì)計(jì)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前要加強(qiáng)和完善會(huì)計(jì)監(jiān)管的.法規(guī)建設(shè)，盡快制定和頒布有關(guān)會(huì)計(jì)監(jiān)管的各類制度和法規(guī)，明確各金融機(jī)構(gòu)所享有的權(quán)利，以及應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，做到中央銀行的會(huì)計(jì)監(jiān)管有章可循，有法可依。以現(xiàn)行的《會(huì)計(jì)法》、《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等為基礎(chǔ)，加強(qiáng)現(xiàn)行法規(guī)、法律的監(jiān)管執(zhí)法力度，充分體現(xiàn)中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，保證中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管的效果。
4、提高基層中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管的科技手段，實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)監(jiān)管的科學(xué)化�；鶎尤嗣胥y行在實(shí)施會(huì)計(jì)監(jiān)管時(shí)，要積極拓寬監(jiān)管思路，大膽創(chuàng)新，要將當(dāng)今先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)引入監(jiān)管工作中，提高監(jiān)管工作的科技含量。要加強(qiáng)中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)，借助先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，研制開發(fā)統(tǒng)一的、科學(xué)規(guī)范的會(huì)計(jì)監(jiān)管軟件，以改善現(xiàn)行的中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管的手段和方式，提高中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管水平，適應(yīng)形勢發(fā)展的要求。
5、加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)管隊(duì)伍的建設(shè)，提高會(huì)計(jì)監(jiān)管人員的綜合素質(zhì)。要加強(qiáng)基層人民銀行會(huì)計(jì)人員的新業(yè)務(wù)、新知識(shí)、新法規(guī)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，要把隊(duì)伍培訓(xùn)和人員素質(zhì)的提高納入會(huì)計(jì)監(jiān)管工作中，長期來抓。要認(rèn)識(shí)會(huì)計(jì)隊(duì)伍建設(shè)的重要性，它關(guān)系制約著會(huì)計(jì)監(jiān)管職能的進(jìn)一步發(fā)揮，要采取多種形式進(jìn)行崗位培訓(xùn)，要定期組織到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行學(xué)習(xí)，以提高中央銀行會(huì)計(jì)監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)要加強(qiáng)會(huì)計(jì)人員的職業(yè)道德建設(shè)，繼承和發(fā)揚(yáng)“三鐵”精神，提倡愛崗敬業(yè)，團(tuán)結(jié)奉獻(xiàn)，勤學(xué)好練，務(wù)求實(shí)效的良好工作作風(fēng)。
銀行調(diào)研報(bào)告10
總體來說，目前中國主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理仍不能完全適應(yīng)市場風(fēng)險(xiǎn)日益增大的現(xiàn)實(shí)，如風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和對(duì)沖手段較少、缺乏有效的市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等。因此，主要商業(yè)銀行應(yīng)積極采取措施：夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，堅(jiān)持自主開發(fā)市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型，防止出現(xiàn)國外風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的“水土不服”，適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法，積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，進(jìn)一步提高市場風(fēng)險(xiǎn)的管控水平。
一、背景
（一）國際背景
1.新資本協(xié)議的應(yīng)運(yùn)而生
隨著國際銀行業(yè)務(wù)尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展，一些銀行如巴林銀行、大和銀行等由于市場風(fēng)險(xiǎn)管理失當(dāng)遭受到了重大損失。這一系列的風(fēng)險(xiǎn)事件使得巴塞爾委員會(huì)逐漸意識(shí)到應(yīng)將市場風(fēng)險(xiǎn)納入其資本監(jiān)管要求范圍內(nèi)。20xx年6月正式公布的巴塞爾新資本協(xié)議（BASEL Ⅱ）從操作層面正式引入了全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的理念，提出了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的最低資本金要求、外部監(jiān)管和市場約束三大支柱的原則。新協(xié)議將風(fēng)險(xiǎn)的定義擴(kuò)大為信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的各種因素，基本涵蓋了現(xiàn)階段銀行業(yè)經(jīng)營所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并力求把資本充足率與銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)緊密地結(jié)合在一起。
2.西方銀行加強(qiáng)了對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的控制
巴黎銀行成立了由首席運(yùn)營官或相關(guān)顧問牽頭，以風(fēng)險(xiǎn)管理部為基礎(chǔ)的市場風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，每月開會(huì)一次，決定相關(guān)重大事項(xiàng)。在市場風(fēng)險(xiǎn)限額管理上，巴黎銀行主要采用四種方式：市場風(fēng)險(xiǎn)限額(包括風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值限額體系、普通限額體系)；內(nèi)部VaR模型系統(tǒng)(即MRX系統(tǒng))；壓力測試限額管理、普通限額管理等。法國興業(yè)銀行則要求負(fù)責(zé)內(nèi)控的團(tuán)隊(duì)與交易員一起工作，而全球支持團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)模型、全球匯報(bào)機(jī)制、信息系統(tǒng)管理。
（二）國內(nèi)背景
1.利率和匯率的改革步伐加快
我國早在1993年明確提出了利率市場化改革的基本設(shè)想，并先后放開了對(duì)多種利率的管制，如：銀行同業(yè)拆借利率、銀行間國債市場回購和現(xiàn)券交易利率、商業(yè)銀行貸款利率上限和存款利率的下限等。同時(shí)，匯率改革也逐步推進(jìn)。1994年的外匯體制改革，使我國建立起以市場供求為基礎(chǔ)的、單一的、有管理的浮動(dòng)匯率制。從20xx年7月21日起，人民幣匯率又開始實(shí)行以市場供求為基礎(chǔ)、參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，同時(shí)人民幣升值2％。利率調(diào)整的加快和匯率的持續(xù)升值，使對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)缺乏良好管理的中國各主要商業(yè)銀行開始頻繁地暴露于利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)之下。
2.與市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的規(guī)章制度相繼出臺(tái)
在我國商業(yè)銀行面臨市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較弱、專業(yè)人才缺乏的現(xiàn)實(shí)情況下，銀監(jiān)會(huì)參照新巴塞爾協(xié)議的標(biāo)準(zhǔn)和要求，先后出臺(tái)了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》、《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)場檢查手冊(cè)》等一系列與市場風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管相關(guān)的規(guī)章制度，以提升我國銀行業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)并督促商業(yè)銀行提高市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、過渡期主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)及其評(píng)價(jià)
（一）過渡期主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的推進(jìn)工作
1.風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)的調(diào)整
一個(gè)獨(dú)立、高效、完善的市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系是商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。主要商業(yè)銀行應(yīng)建立一個(gè)由董事會(huì)、市場風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)直接領(lǐng)導(dǎo)，以獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門為中心，以市場風(fēng)險(xiǎn)管理的支持部門為輔助，與承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門緊密聯(lián)系的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系。近年來，大多數(shù)商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行均對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)和人員進(jìn)行了調(diào)整和設(shè)置。中國工商銀行從20xx年6月開始大幅調(diào)整其組織機(jī)構(gòu)。新組建的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)全行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理；授信業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)各類客戶的評(píng)級(jí)、授信、項(xiàng)目評(píng)估；信貸管理部負(fù)責(zé)全行信用風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸監(jiān)督檢查和行業(yè)區(qū)域分析。中國銀行致力于建立科學(xué)的、符合集團(tuán)實(shí)際的市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)所承擔(dān)的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、測量、監(jiān)測和控制。集團(tuán)市場風(fēng)險(xiǎn)管理以董事會(huì)為最高決策機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)管理部在高級(jí)管理層直接領(lǐng)導(dǎo)下，負(fù)責(zé)制定集團(tuán)統(tǒng)一的市場風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程；向高級(jí)管理層提出集團(tuán)市場風(fēng)險(xiǎn)限額并進(jìn)行分配、調(diào)節(jié)和實(shí)施有效監(jiān)控；對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量所使用的系統(tǒng)、模型和參數(shù)進(jìn)行有效性審核和驗(yàn)證等。建設(shè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革，在風(fēng)險(xiǎn)政策制度、計(jì)量分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面，實(shí)行全行整體層次上的集中管理。設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)官員也是該行實(shí)施改革的內(nèi)容之一：總行設(shè)有首席風(fēng)險(xiǎn)官，一級(jí)分行設(shè)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，二級(jí)分行設(shè)風(fēng)險(xiǎn)主管，同時(shí)向縣級(jí)支行派出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。中信銀行將力爭在未來3－5年內(nèi)率先成為中國第一批與新資本協(xié)議全面接軌的商業(yè)銀行。目前，中信銀行已組建了市場風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，設(shè)立了專業(yè)職能部門，組建了專業(yè)團(tuán)隊(duì)，以有效應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)。
2.市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的選擇
20xx年2月28日，銀監(jiān)會(huì)公布了《中國銀行業(yè)實(shí)施新資本協(xié)議指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》)。《指導(dǎo)意見》對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)資本計(jì)量方法明確如下：商業(yè)銀行應(yīng)采取內(nèi)部模型法計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)的資本要求；如果屆時(shí)商業(yè)銀行未達(dá)到采取內(nèi)部模型法的要求，可以采取標(biāo)準(zhǔn)法，但應(yīng)制定向內(nèi)部模型法的過渡方案，以便在實(shí)施新資本協(xié)議3年內(nèi)達(dá)到實(shí)施內(nèi)部模型法的要求。可見，標(biāo)準(zhǔn)法只是計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)的`過渡方法，商業(yè)銀行最終需采用內(nèi)部模型法來衡量市場風(fēng)險(xiǎn)�！吨笇�(dǎo)意見》關(guān)于市場風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部模型的技術(shù)方法、假設(shè)前提和參數(shù)設(shè)置可以有多種選擇，銀行可以根據(jù)本行的發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度自行設(shè)定。實(shí)際上，各主要商業(yè)銀行構(gòu)建內(nèi)部評(píng)級(jí)體系時(shí)，大多考慮采用較先進(jìn)的內(nèi)部模型。如工商銀行20xx年將完成主要市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的構(gòu)建工作，力爭20xx年底正式使用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值VAR計(jì)量模型，達(dá)到巴塞爾市場風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充協(xié)議要求的內(nèi)部模型法項(xiàng)下相關(guān)參數(shù)計(jì)量以及應(yīng)用的標(biāo)準(zhǔn)。
3.先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的引進(jìn)
國外的金融風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案①提供商則擁有大量的金融專家和懂行的IT專家，他們的解決方案功能十分強(qiáng)大，能提供較為先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。如全世界最先進(jìn)的金融領(lǐng)域集成IT解決方案提供商SunGard提供的Panaroma和BancWare②、全球主要的金融系統(tǒng)軟件供應(yīng)商MISYS公司提供的MISYS銀行系統(tǒng)和路透集團(tuán)的Kondor+。國內(nèi)提供成熟的金融風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的軟件商還比較少，如上海安碩信息技術(shù)有限公司③。
我國主要商業(yè)銀行大多引進(jìn)了國外的管理系統(tǒng)。招商銀行OPICS系統(tǒng)①二期早已成功上線運(yùn)行。招行在前、中、后臺(tái)均采用OPICS系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了前、中、后臺(tái)的無縫對(duì)接以及中臺(tái)對(duì)資金交易業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的集中控管。OPICS系統(tǒng)二期的成功運(yùn)行，擴(kuò)大了銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的范圍，提升了風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(VAR)模型量化了市場風(fēng)險(xiǎn)。路透集團(tuán)的Kondor+是一種先進(jìn)的系統(tǒng)，適用于所有資產(chǎn)級(jí)別、衍生性金融產(chǎn)品和結(jié)構(gòu)產(chǎn)品的交易和風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠確保銀行通過一個(gè)系統(tǒng)實(shí)時(shí)查看所有情況。相當(dāng)一部分國內(nèi)商業(yè)銀行采用路透集團(tuán)Kondor+系統(tǒng)，以應(yīng)對(duì)日益復(fù)雜的實(shí)時(shí)交易和風(fēng)險(xiǎn)管理需求。這些銀行包括：中國銀行、寧波市商業(yè)銀行、民生銀行、交通銀行、廣東發(fā)展銀行、上海銀行、國家開發(fā)銀行和中國進(jìn)出口銀行等。 廣東發(fā)展銀行采用的是路透Kondor+前臺(tái)交易系統(tǒng)及KGL全球限額管理系統(tǒng)（Kondor Global Limits），可以通過路透Kondor+前臺(tái)交易系統(tǒng)對(duì)交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。上海銀行也與路透集團(tuán)簽署協(xié)議，采用路透集團(tuán)實(shí)時(shí)位置跟蹤和桌面分析系統(tǒng)。
4.內(nèi)部評(píng)級(jí)法的推進(jìn)
新資本協(xié)議增強(qiáng)了對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的資本要求。為加強(qiáng)包括市場風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，中國的商業(yè)銀行正按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。目前，中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行均已循序漸進(jìn)、有計(jì)劃、分步驟地著手建立符合新資本協(xié)議要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。按照銀監(jiān)會(huì)的估計(jì)，到20xx年中國將有10家左右的大銀行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法。
中國工商銀行于20xx年正式啟動(dòng)了內(nèi)部評(píng)級(jí)法工程建設(shè)。通過與國際知名咨詢公司合作，工商銀行將按照內(nèi)部評(píng)級(jí)法的基本要求，在評(píng)級(jí)組織、評(píng)級(jí)體系設(shè)計(jì)與運(yùn)作、評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用、風(fēng)險(xiǎn)量化以及數(shù)據(jù)收集與信息系統(tǒng)建設(shè)等方面進(jìn)行改造和完善，力爭在20xx年底過渡期結(jié)束前達(dá)到新巴塞爾資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行和一家國際知名咨詢公司達(dá)成合作協(xié)議，正式啟動(dòng)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)分三期實(shí)施，一期的目標(biāo)是按照巴塞爾新資本協(xié)議和我國銀監(jiān)會(huì)的要求，借鑒國際銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳實(shí)踐，構(gòu)建符合新資本協(xié)議要求、切合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)際的非零售敞口初級(jí)法體系，并實(shí)現(xiàn)內(nèi)部評(píng)級(jí)結(jié)果在信貸管理實(shí)踐中的廣泛應(yīng)用，力爭在20xx年底前建成符合巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評(píng)級(jí)法初級(jí)法要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系。20xx年6月29日，交通銀行、奧緯咨詢公司和埃森哲公司三方在上海共同舉行交通銀行零售業(yè)務(wù)內(nèi)部評(píng)級(jí)項(xiàng)目簽約儀式。此項(xiàng)目完成后，交通銀行的零售業(yè)務(wù)內(nèi)部評(píng)級(jí)水平將達(dá)到巴塞爾新資本協(xié)議零售業(yè)務(wù)高級(jí)內(nèi)部評(píng)級(jí)法標(biāo)準(zhǔn)，為該行個(gè)人貸款和小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更為強(qiáng)大的技術(shù)支持。目前，中信銀行已具備成為國內(nèi)第一批實(shí)施新資本協(xié)議銀行的條件，并與穆迪KMV合作完成了中信銀行公司客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)的開發(fā)。
（二）對(duì)主要商業(yè)銀行加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理工作的評(píng)價(jià)
如上所述，主要商業(yè)銀行在過渡期內(nèi)，從市場風(fēng)險(xiǎn)管理組織柜架、市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型和系統(tǒng)以及內(nèi)部評(píng)級(jí)體系等方面做了大量工作和努力，來提升對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。但是，目前中國主要商業(yè)銀行對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的管理仍不能完全適應(yīng)市場風(fēng)險(xiǎn)日益增大的要求，具體表現(xiàn)為金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力還不高，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和對(duì)沖手段還較少，大部分銀行缺乏有效的市場風(fēng)險(xiǎn)管理模型和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，具有現(xiàn)代金融工程知識(shí)的專門人才更是鳳毛麟角。其中，有效的市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和系統(tǒng)缺乏，是制約我國商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理水平提高的突出問題。從目前情況看，國內(nèi)商業(yè)銀行在市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、系統(tǒng)開發(fā)方面尚處于起步階段。大多數(shù)銀行對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量尚停留在運(yùn)用缺口管理等相對(duì)較為簡單工具的水平上，對(duì)久期分析法主要是用于計(jì)量交易賬戶債券利率風(fēng)險(xiǎn)，尚未將整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表以及表外衍生工具納入久期分析體系，特別是對(duì)表外衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量更為薄弱。同時(shí)，大多數(shù)國內(nèi)銀行對(duì)國際主流的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VAR法）的運(yùn)用則仍處于研究探索階段，尚未能充分運(yùn)用于市場風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐。
三、對(duì)主要商業(yè)銀行加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理的建議
（一）夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
數(shù)據(jù)是市場風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的生命線，強(qiáng)化數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)貫穿了系統(tǒng)設(shè)計(jì)、開發(fā)和應(yīng)用的全過程。由于模型和系統(tǒng)建立過程中，涉及的數(shù)據(jù)量大、來源渠道不一、運(yùn)算程序復(fù)雜，計(jì)算效果很大程度上依賴于基礎(chǔ)信息的真實(shí)性和完整性。我國主要商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，且數(shù)據(jù)缺乏規(guī)范性、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，有些甚至是明顯失真的或是無效的數(shù)據(jù)。這些問題如不及早解決，可能會(huì)導(dǎo)致計(jì)算結(jié)果發(fā)生偏離，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)管理的失敗（如管理結(jié)果為風(fēng)險(xiǎn)損失）。為此，針對(duì)我國數(shù)據(jù)的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)加快數(shù)據(jù)處理工作，建立并實(shí)行完整、嚴(yán)格、一致的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，制定數(shù)據(jù)質(zhì)量管理規(guī)章，確保數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和全面性。
（二）重視風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的實(shí)施，防止出現(xiàn)“水土不服”
風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，基于商業(yè)銀行需要進(jìn)行大量的市場風(fēng)險(xiǎn)分析、計(jì)量及監(jiān)測，要求對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和多種分析結(jié)果進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)及驗(yàn)證等，有效的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是其順利實(shí)施的基礎(chǔ)和保障。所以，商業(yè)銀行必須通過完備、可靠的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)來支持市場風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量及其所實(shí)施的事后檢驗(yàn)和壓力測試，并時(shí)時(shí)監(jiān)測市場風(fēng)險(xiǎn)限額的遵守情況并提供市場風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)報(bào)告。
上文已提及國內(nèi)的主要商業(yè)銀行，甚至城市商業(yè)銀行，大多引進(jìn)了國外軟件提供商的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。國內(nèi)銀行引進(jìn)國外風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)時(shí)，往往面臨“水土不服”和“本土化”不成功的問題。這并非系統(tǒng)本身所致，而是實(shí)施的過程有問題。國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松博士認(rèn)為，要想把國外的產(chǎn)品拿到國內(nèi)來實(shí)施，需要選擇一個(gè)很好的國內(nèi)實(shí)施商，并由金融專家指導(dǎo)。金融專家所起到的作用，是在前期咨詢分析、系統(tǒng)引進(jìn)直至二次開發(fā)、測試、運(yùn)行維護(hù)整個(gè)過程中，通過一套成熟的系統(tǒng)研究和差異分析方法，確保先進(jìn)技術(shù)和本地業(yè)務(wù)能夠和諧地結(jié)合起來。
如果實(shí)施商既對(duì)國外系統(tǒng)有著較深的理解和認(rèn)識(shí)，又具備國內(nèi)銀行傳統(tǒng)系統(tǒng)的開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)其服務(wù)又非常貼近國內(nèi)客戶，才可能保證引進(jìn)系統(tǒng)獲得成功。國內(nèi)銀行在引進(jìn)系統(tǒng)之前，還必須為配合核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造而進(jìn)行一系列重大變革，包括對(duì)業(yè)務(wù)流程、管理機(jī)制、企業(yè)內(nèi)部各部門利益等方方面面的調(diào)整，需要做好充分的心理準(zhǔn)備。
（三）適時(shí)引進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VAR方法），并加強(qiáng)情景分析和壓力測試
從國際商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐來看，市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法經(jīng)歷了一個(gè)不斷演進(jìn)的過程，逐步建立了一個(gè)多層次、相互補(bǔ)充、涵蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)的全面市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量體系。目前主要使用的市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法包括：缺口分析法、久期分析法和風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法（VALUE AT RISK,簡稱VAR方法）。目前，國際商業(yè)銀行普遍采用的實(shí)踐做法是：依托強(qiáng)大的市場風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，運(yùn)用利率缺口（外匯敞口）分析法計(jì)量利率（匯率）變動(dòng)對(duì)銀行賬戶當(dāng)期收益的影響；運(yùn)用久期分析法在整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表及表外衍生工具范圍內(nèi)全面計(jì)量利率變動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值的影響；對(duì)交易賬戶表內(nèi)及表外衍生工具頭寸則運(yùn)用VAR方法進(jìn)行市場風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。從發(fā)展趨勢看，將在整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)中采用統(tǒng)一的 VAR模型計(jì)量市場風(fēng)險(xiǎn)。
目前，國際上已有超過1 000家金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)使用VAR方法對(duì)金融衍生交易的市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化管理，其中有信孚銀行、曼哈頓銀行、摩根銀行、花旗銀行等多家著名金融機(jī)構(gòu)。這些國外金融機(jī)構(gòu)不僅將VAR作為度量市場風(fēng)險(xiǎn)的工具，并由此開發(fā)了VAR管理信息系統(tǒng)，建立了VAR市場風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值已成為計(jì)量市場風(fēng)險(xiǎn)的主要指標(biāo)，也是銀行運(yùn)用內(nèi)部模型計(jì)算市場風(fēng)險(xiǎn)資本要求的主要依據(jù)。采用VAR方法計(jì)量和管理市場風(fēng)險(xiǎn)必然是大勢所趨。但我國銀行業(yè)在引進(jìn)VAR方法，將面臨數(shù)據(jù)問題和厚尾現(xiàn)象，所以，商業(yè)銀行在使用VAR方法時(shí)，還應(yīng)輔之以情景分析和壓力測試，并注重與其他風(fēng)險(xiǎn)管理方法的適當(dāng)結(jié)合。
(四)積極參與金融衍生產(chǎn)品交易，規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)
金融衍生產(chǎn)品在我國出現(xiàn)時(shí)間不長，只有十多年的歷史。目前，我國金融市場上的主要金融衍生產(chǎn)品主要有遠(yuǎn)期外匯買賣、遠(yuǎn)期結(jié)售匯業(yè)務(wù)、可轉(zhuǎn)換公司債、股票期權(quán)、買斷式回購等。當(dāng)前，我國相當(dāng)多的商業(yè)銀行均不同程度地開辦了各種金融衍生品交易（分為自營和代客戶交易）。中國銀行自營交易的規(guī)模相對(duì)較大，其他銀行主要是以代理客戶外匯衍生交易為主，交易規(guī)模不是很大。綜合分析，我國即將進(jìn)入金融衍生品的快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行應(yīng)借此機(jī)會(huì)，一方面，爭取向客戶提供更多的衍生品代理業(yè)務(wù)，獲取更多非利差收益；另一方面，在進(jìn)行缺口管理、持續(xù)期管理的同時(shí)，積極參與金融衍生品交易，以規(guī)避利率、匯率波動(dòng)帶來的市場風(fēng)險(xiǎn)。
銀行調(diào)研報(bào)告11
國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，要從中國的國情和實(shí)際情況出發(fā)，要確定以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的發(fā)展策略，要明確近期以代理業(yè)務(wù)為主、中期以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主、長期以金融衍生產(chǎn)品為主的發(fā)展步驟。近期要以擴(kuò)大市場份額、提高服務(wù)水平、增加科技投入、培養(yǎng)復(fù)合型人才、增強(qiáng)競爭實(shí)力為重點(diǎn)；中期以慎重培育和發(fā)展技術(shù)密集型、知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)；長期以發(fā)展高效中間業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)高效益、低風(fēng)險(xiǎn)的兩大發(fā)展目標(biāo)。
一、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)轉(zhuǎn)變”：轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制
要從思想觀念上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇，是與國際接軌的客觀需要，是完善銀行服務(wù)功能的需要，它有利于銀行拓展競爭空間，有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展。
要改革完善中間業(yè)務(wù)管理體制。結(jié)合銀行內(nèi)部勞動(dòng)組織和人事制度改革的要求，明確中間業(yè)務(wù)的主管職能部門，專司統(tǒng)一管理的職能。要制定出對(duì)分支機(jī)構(gòu)、職能部門發(fā)展中間業(yè)務(wù)的指標(biāo)考核體系，納入經(jīng)營狀況評(píng)價(jià)、行長綜合目標(biāo)責(zé)任考核的范圍。要明確客戶經(jīng)理發(fā)展中間業(yè)務(wù)的職責(zé)和任務(wù)。在目前發(fā)展相對(duì)滯后的情況下，要實(shí)行適度傾斜政策，加大績效掛鉤力度。
二、創(chuàng)造“兩個(gè)條件”：培育市場需求和改進(jìn)監(jiān)管
市場條件是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力源。有需求才會(huì)產(chǎn)生滿足這種需求的產(chǎn)品。要培育中間業(yè)務(wù)消費(fèi)市場，形成對(duì)商業(yè)銀行新型產(chǎn)品的擴(kuò)大和發(fā)展的利益驅(qū)動(dòng)和刺激。通過資本融通、產(chǎn)權(quán)流動(dòng)、企業(yè)重組、產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張、資產(chǎn)管理和金融財(cái)務(wù)顧問等諸多方面，促進(jìn)形成對(duì)中間業(yè)務(wù)的廣泛需求。這樣，商業(yè)銀行的融資類、咨詢類、衍生金融工具類的中間業(yè)務(wù)就有廣闊的發(fā)展空間。
《商業(yè)銀行法》第三條規(guī)定了允許商業(yè)銀行從事部分投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行本身帶有準(zhǔn)全能型銀行的特征。這主要體現(xiàn)在：
�。�1）可以經(jīng)營部分證券業(yè)務(wù)，，雖然只限于買賣政府債券、政策性金融債權(quán)、代理發(fā)行、兌付及承銷政府債券，但可以為全面發(fā)展中間業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。
�。�2）可以經(jīng)營部分信托業(yè)務(wù)，雖然限于代理客戶收付款項(xiàng)、政府和其他金融機(jī)構(gòu)委托代理的業(yè)務(wù)，但可以拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）可以經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
（4）可以經(jīng)營與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、基金資產(chǎn)管理、資金結(jié)算與清算、代客理財(cái)、咨詢服務(wù)等。因此，加快發(fā)展金融混業(yè)業(yè)務(wù)，搶占新型業(yè)務(wù)的市場高地，形成明顯的中間業(yè)務(wù)品牌特色和經(jīng)營優(yōu)勢，既有利于拓展商業(yè)銀行生存和發(fā)展的空間，提高贏利水平，又能創(chuàng)造向全能型銀行過渡的條件和基礎(chǔ)。
要加強(qiáng)國內(nèi)商業(yè)銀行間的行業(yè)自律和金融監(jiān)管，避免無序競爭。從目前情況看，同業(yè)之間的不規(guī)范競爭是導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收費(fèi)低的主要原因之一，加強(qiáng)同業(yè)合作，提高行業(yè)自律能力，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，對(duì)于國內(nèi)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展顯得尤為重要，因此，有必要借助銀行同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)聯(lián)系與溝通，提出規(guī)范發(fā)展中間業(yè)務(wù)的具體措施，對(duì)拒絕、拖延繳納手續(xù)費(fèi)的客戶或代理業(yè)務(wù)漫天要價(jià)的委托方要采取統(tǒng)一的抵制行為。監(jiān)管部門要進(jìn)一步完善中間業(yè)務(wù)監(jiān)管職能，要以新出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》為契機(jī)，既要本著前瞻性、審慎性的'原則，以加快發(fā)展的眼光實(shí)施監(jiān)管，制定必要的交易規(guī)則和定價(jià)體系，消除內(nèi)耗，維護(hù)同業(yè)競爭的公平性。
三、開拓“兩個(gè)市場”：傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)市場和新型中間業(yè)務(wù)市場
近年來，國有商業(yè)銀行發(fā)展以傳統(tǒng)的代收代付為主的中間業(yè)務(wù)積累了不少經(jīng)驗(yàn)，初步形成了業(yè)務(wù)規(guī)模。要繼續(xù)拓展服務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)出更多更好的業(yè)務(wù)品種，大力發(fā)展代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，特別是接受政府、部門、企業(yè)和個(gè)人委托，代理客戶辦理指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)業(yè)務(wù)，具有發(fā)展空間大、操作簡單、風(fēng)險(xiǎn)小、市場占有率高的特點(diǎn)，應(yīng)該成為近期中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。從現(xiàn)有條件、風(fēng)險(xiǎn)程度及技術(shù)含量出發(fā)，代理業(yè)務(wù)完全可以全面發(fā)展。結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，工商銀行的結(jié)算量占國有商業(yè)銀行總量的60%。要進(jìn)一步完善結(jié)算支付體系，逐步實(shí)現(xiàn)同城票據(jù)結(jié)算自動(dòng)化、全國結(jié)算網(wǎng)絡(luò)化。國際業(yè)務(wù)中的中間業(yè)務(wù)是重中之重，要發(fā)展外匯貸款承諾業(yè)務(wù)，增加信用卡附加功能，占領(lǐng)外卡收單市場，向國際化標(biāo)準(zhǔn)靠攏。
要逐步開發(fā)高層次的中間業(yè)務(wù)市場。由于我國目前的中間業(yè)務(wù)仍處在較低層次發(fā)展階段，應(yīng)逐步推進(jìn)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，慎重培養(yǎng)和發(fā)展一些知識(shí)密集型、技術(shù)密集型的中間業(yè)務(wù)，如信息咨詢、評(píng)估結(jié)算、投資銀行業(yè)務(wù)等，并隨著國家政策的松動(dòng)，逐步進(jìn)入交易性的以金融衍生工具為主的市場，發(fā)展高層次、高收益，適應(yīng)國際化要求的中間業(yè)務(wù)。
四、加大“兩個(gè)力度”：科技開發(fā)和人才開發(fā)
中間業(yè)務(wù)的競爭關(guān)鍵是人才和科技的競爭。要加快國有商業(yè)銀行電子化建設(shè)步伐，加快金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)步伐，加大金融業(yè)高科技投入，提高金融業(yè)信息化程度。商業(yè)銀行的信息化建設(shè)要走集約經(jīng)營之路，科技應(yīng)用開發(fā)要走聯(lián)合聯(lián)營之路，產(chǎn)業(yè)化、公司化、商品化是商業(yè)銀行科技開發(fā)應(yīng)用無法回避的選擇。只有這樣，才能激活科技保障機(jī)制，滿足日益市場化、產(chǎn)品多樣化的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
人才的開發(fā)既要立足于現(xiàn)有從事中間業(yè)務(wù)員工的培訓(xùn)提高，又要大膽引進(jìn)一批具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)的專家。要采取行之有效的方式和途徑，使國有商業(yè)銀行逐步涌現(xiàn)出一批既懂科技又懂業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開發(fā)人員，以滿足金融服務(wù)多樣化的需求。在提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的同時(shí)，還要不斷提高從業(yè)人員政治素質(zhì)，防范中間業(yè)務(wù)的道德風(fēng)險(xiǎn)。
五、建立“兩個(gè)體系”：法規(guī)體系和制度體系
進(jìn)一步完善和發(fā)展《商業(yè)銀行法》，逐步理順分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營的矛盾和關(guān)系，明確商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的法律地位。立法的目標(biāo)要體現(xiàn)保護(hù)客戶利益、維護(hù)銀行安全、鼓勵(lì)平等競爭。商業(yè)銀行要建立健全規(guī)范的中間業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)處理和信息傳遞制度，嚴(yán)格劃分表內(nèi)業(yè)務(wù)與表外業(yè)務(wù)，單設(shè)表外業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表，正確全面地反映表外業(yè)務(wù)的類別及明細(xì)。要按照國際銀行業(yè)通行的準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)規(guī)范，形成較完備的中間業(yè)務(wù)管理辦法和操作程序。要將中間業(yè)務(wù)納入法人授信范疇，保證依法合規(guī)經(jīng)營。要建立中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和補(bǔ)償機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的監(jiān)控，表外業(yè)務(wù)應(yīng)提取一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金，以促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
銀行調(diào)研報(bào)告12
調(diào)研是一項(xiàng)重要的基礎(chǔ)工作，通過深入調(diào)研，了解掌握我行自身建設(shè)和業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展中遇到的問題和困難，深層次地分析產(chǎn)生這些問題和困難的原因，提出解決這些問題和困難的對(duì)策與建議，供領(lǐng)導(dǎo)決策，對(duì)于促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展具有重要意義。我行十分重視調(diào)研活動(dòng)，認(rèn)真扎實(shí)開展調(diào)研活動(dòng)，取得了調(diào)研活動(dòng)的良好成績，現(xiàn)將我行開展調(diào)研活動(dòng)的有關(guān)經(jīng)驗(yàn)具體介紹如下：
一、認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高對(duì)調(diào)研活動(dòng)的認(rèn)識(shí)
我行通過認(rèn)真學(xué)習(xí)，提高對(duì)調(diào)研活動(dòng)的認(rèn)識(shí)。充分認(rèn)識(shí)到開展調(diào)研活動(dòng)是深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀的需要，是認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八大和十八屆四中、五中全會(huì)的需要，是緊緊圍繞“加快科學(xué)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新的跨越”做強(qiáng)做優(yōu)銀行的需要；通過開展調(diào)研活動(dòng)，認(rèn)真梳理和查找影響科學(xué)發(fā)展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，扎實(shí)運(yùn)用調(diào)研成果，為推動(dòng)銀行健康、持續(xù)、快速發(fā)展提供有效的決策參考。同時(shí)，我行切實(shí)把調(diào)研活動(dòng)作為一項(xiàng)重要工作，做到與其他業(yè)務(wù)經(jīng)營工作同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，著力推進(jìn)調(diào)研活動(dòng)的深入發(fā)展。
二、開展調(diào)研活動(dòng)的具體做法
1、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真開展調(diào)研活動(dòng)
我行十分重視調(diào)研活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)調(diào)研活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)，確保調(diào)研活動(dòng)科學(xué)有序進(jìn)行，并取得調(diào)研活動(dòng)的實(shí)際成效。在開展調(diào)研活動(dòng)中，著重抓好三項(xiàng)工作：一是有調(diào)研活動(dòng)負(fù)責(zé)人。根據(jù)行開展調(diào)研活動(dòng)的需要，指定一名干部為調(diào)研工作負(fù)責(zé)人。由調(diào)研工作負(fù)責(zé)人按照行開展調(diào)研活動(dòng)的精神與要求，制定年度和季度調(diào)研活動(dòng)方案，按照活動(dòng)方案進(jìn)行調(diào)研。二是有調(diào)研隊(duì)伍。我行配備專職調(diào)研工作人員，加強(qiáng)對(duì)專職調(diào)研工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高其政治與業(yè)務(wù)素質(zhì)，能夠勝任調(diào)研活動(dòng)需要。三是有定期調(diào)研任務(wù)。我行根據(jù)工作發(fā)展的需要和各個(gè)時(shí)期的工作側(cè)重點(diǎn)，安排調(diào)研任務(wù)，深入開展調(diào)研。
2、加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高調(diào)研工作人員素質(zhì)
調(diào)研活動(dòng)的質(zhì)量高與低、成功與否，能不能解決實(shí)際問題，提出切實(shí)可行的對(duì)策與措施，與調(diào)研工作人員的素質(zhì)直接有關(guān)。我行加強(qiáng)對(duì)調(diào)研工作人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高調(diào)研工作人員的政治素質(zhì)，確保掌握調(diào)研活動(dòng)的政治方向與政治立場；提高調(diào)研工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，掌握調(diào)研工作的方式方法，提高調(diào)研工作人員發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題以及撰寫調(diào)研報(bào)告的能力，提高調(diào)研報(bào)告的深度、廣度與質(zhì)量。
3、突出主題，精選課題，破解難題
我行在開展調(diào)研活動(dòng)中，要求做到突出主題，精選課題，破解難題，講究調(diào)研活動(dòng)的針對(duì)性與實(shí)效性，提高調(diào)研活動(dòng)的質(zhì)量，達(dá)到開展調(diào)研活動(dòng)的初衷與目的。
一是突出主題。明確要求調(diào)研工作人員要提高調(diào)研活動(dòng)的廣度與深度，形成的調(diào)研報(bào)告要與我行的發(fā)展實(shí)際相結(jié)合，做到課題突出，立論鮮明，富有實(shí)踐意義。調(diào)研活動(dòng)要與加強(qiáng)改善銀行內(nèi)部管理相結(jié)合，圍繞改革完善經(jīng)營機(jī)制，加快經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展，強(qiáng)化內(nèi)部管理，加強(qiáng)執(zhí)法監(jiān)察和安全保衛(wèi)工作，進(jìn)行深入調(diào)研，為提升銀行內(nèi)部管理明確思路和措施。調(diào)研活動(dòng)要與提高服務(wù)水平相結(jié)合，圍繞明確客戶服務(wù)的工作重點(diǎn)，挖掘客戶服務(wù)工作的內(nèi)涵，了解客戶的服務(wù)需求，查找日常工作中需要改進(jìn)、改善的地方，進(jìn)行廣泛調(diào)研，為提高我行整體服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)水平，提出對(duì)策措施。調(diào)研活動(dòng)要與加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范相結(jié)合，就合規(guī)管理、合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)操作，增強(qiáng)員工內(nèi)控意識(shí)，發(fā)現(xiàn)并消除存在的金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行細(xì)致調(diào)研，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，做到合規(guī)守法，保證銀行資產(chǎn)平安，實(shí)現(xiàn)最大效益，提出意見和建議。
二是精選課題。我行著重圍繞貫徹落實(shí)上級(jí)行決策部署、明確發(fā)展思路、完善發(fā)展戰(zhàn)略、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，調(diào)整優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高核心競爭力、轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)、提高工作效能、改進(jìn)服務(wù)水平等方面確定調(diào)研課題。要求調(diào)研工作人員深入基層網(wǎng)點(diǎn)和客戶當(dāng)中，采取走訪、座談、發(fā)問卷等形式，廣泛開展調(diào)研活動(dòng)，切實(shí)摸透實(shí)情，查找問題是否實(shí)在、提出的思路是否切實(shí)可行。調(diào)研時(shí)，分別聽取不同層面意見和建議，進(jìn)一步增強(qiáng)調(diào)查資料的真實(shí)性和廣泛性。
三是破解難題。我行要求調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動(dòng)中，要掌握被調(diào)研單位的真實(shí)情況，幫助理清哪些是群眾最需要迫切解決的問題，哪些是體制機(jī)制的問題，哪些是工作不到位的問題，哪些問題是亟待解決的等等，使調(diào)研活動(dòng)的過程真正成為找準(zhǔn)問題、解決問題的過程。同時(shí)，要求調(diào)研工作人員堅(jiān)持邊調(diào)研邊解決問題，對(duì)調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)的問題，能解決的馬上解決，不能解決的制定措施，擬定解決時(shí)限，切實(shí)增強(qiáng)調(diào)研活動(dòng)效果。
4、落實(shí)措施，明確調(diào)研活動(dòng)的要求
為確保調(diào)研活動(dòng)實(shí)效，真正服務(wù)于我行科學(xué)發(fā)展，我行落實(shí)措施，明確調(diào)研活動(dòng)的要求。
一是調(diào)研活動(dòng)方案準(zhǔn)確可行。要求調(diào)研工作人員制定的調(diào)研活動(dòng)方案符合工作實(shí)際，要廣泛征求黨員群眾意見，反復(fù)修改完善，確保調(diào)研活動(dòng)方案便于實(shí)施、可行有效，符合科學(xué)發(fā)展要求與我行實(shí)際工作需要。
二是確保調(diào)研活動(dòng)質(zhì)量。調(diào)研工作人員在開展調(diào)研活動(dòng)中，要確保時(shí)間，集中精力，全面了解，深入研究，確保信息真實(shí)、全面，切實(shí)掌握詳實(shí)的第一手材料，做細(xì)做實(shí)做深調(diào)研工作，提高調(diào)研活動(dòng)質(zhì)量，確保調(diào)研要求不降低、調(diào)研工作不走樣、調(diào)研效果不打折。
三是明確調(diào)研活動(dòng)的'工作方式。我行要求調(diào)研工作人員深入到基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和廣大客戶中，采取座談?dòng)懻�、入戶走訪、個(gè)別談話、實(shí)地調(diào)查等行之有效的方式進(jìn)行調(diào)研，要做到“三請(qǐng)教、三問計(jì)、三用心”，即：堅(jiān)持向書本請(qǐng)教、向?qū)＜艺?qǐng)教、向群眾請(qǐng)教；堅(jiān)持問計(jì)于基層、問計(jì)于群眾、問計(jì)于實(shí)踐；堅(jiān)持用心想事、用心謀事、用心干事。
5、認(rèn)真撰寫調(diào)研報(bào)告
我行要求調(diào)研工作人員，按照調(diào)研活動(dòng)方案，緊扣調(diào)研課題，緊密結(jié)合調(diào)研過程中征集到的意見建議和工作實(shí)際，進(jìn)行細(xì)致客觀地分析和歸納整理，對(duì)照科學(xué)發(fā)展觀要求、上級(jí)行的決策部署與工作精神及我行工作實(shí)際，查找影響工作開展的突出問題，深刻分析原因，思考解決辦法，形成有情況、有分析、有對(duì)策，不少于3000字的調(diào)研報(bào)告。
6、充分運(yùn)用調(diào)研成果
我行定期通過召開座談會(huì)、交流會(huì)的形式交流調(diào)研成果，充分運(yùn)用調(diào)研成果，積極探索我行促進(jìn)科學(xué)發(fā)展的新思路、新舉措，為下一步的工作決策提供科學(xué)依據(jù)。同時(shí)，按照調(diào)研成果落實(shí)各項(xiàng)工作措施，提高科學(xué)發(fā)展水平，盡快將調(diào)研成果轉(zhuǎn)化為解決問題、推進(jìn)工作發(fā)展的新動(dòng)力，使調(diào)研活動(dòng)成為各項(xiàng)工作發(fā)展不可或缺的參謀助手，真正為中心工作服務(wù)，充分發(fā)揮了調(diào)研活動(dòng)的應(yīng)有作用。
三、調(diào)研活動(dòng)取得的成績
我行重視調(diào)研活動(dòng)，積極開展調(diào)研活動(dòng)，利用調(diào)研成果促進(jìn)各項(xiàng)工作發(fā)展，提升銀行核心競爭力，增強(qiáng)服務(wù)能力與服務(wù)水平，取得了良好成績。自20xx年來，我行共開展調(diào)研活動(dòng)*次，寫出調(diào)研報(bào)告**份,近年來，我行認(rèn)真努力、扎實(shí)有效地開展調(diào)研活動(dòng)，雖然取得了較好的成績，促進(jìn)了自身建設(shè)和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是與上級(jí)行的要求和人民群眾的希望相比，還是存在一定的不足與差距，主要是調(diào)研活動(dòng)的深度與廣度還不夠，少數(shù)調(diào)研報(bào)告質(zhì)量還不夠高，運(yùn)用調(diào)研成果有待加強(qiáng)，這些存在的不足與差距需要切實(shí)改進(jìn)和加以提高。今后，我行要繼續(xù)加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高對(duì)調(diào)研活動(dòng)重要性的認(rèn)識(shí)，
按照上級(jí)行的要求，扎實(shí)推進(jìn)調(diào)研活動(dòng)深入發(fā)展，力爭取得優(yōu)異成績，進(jìn)一步促進(jìn)我行科學(xué)發(fā)展，為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
銀行調(diào)研報(bào)告13
新興的農(nóng)村合作銀行如何定位自身業(yè)務(wù)市場空間，如何在激烈的金融競爭中闖出自己的一片天地？x農(nóng)村合作銀行以其“五大調(diào)整”給出了自己的一份答案。
掛牌開業(yè)了，經(jīng)營機(jī)制、市場定位以及服務(wù)產(chǎn)品等等是否仍然抱守幾十年來的老套路？xxxx農(nóng)合行給出的是否定的回答。
要走出新路，煥發(fā)新的生機(jī)，首先必須調(diào)整貸款營銷機(jī)制。達(dá)成共識(shí)后，領(lǐng)導(dǎo)班子花大力氣，發(fā)動(dòng)全行重構(gòu)貸款營銷機(jī)制。
調(diào)整信貸市場定位：瞄準(zhǔn)重點(diǎn)
近年來，xxxx農(nóng)合行所在區(qū)域城鄉(xiāng)一體化建設(shè)速度很快，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民迅速減少，轄區(qū)內(nèi)的客戶群體快速變化，同業(yè)信貸批發(fā)業(yè)務(wù)競爭十分激烈。針對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際，xxxx農(nóng)合行主動(dòng)適應(yīng)變化，牢固確立“社區(qū)零售銀行”的發(fā)展目標(biāo)，在貸款營銷機(jī)制上進(jìn)行了新的調(diào)整——在個(gè)人貸款投放上由單純的農(nóng)戶貸款向城區(qū)高端客戶消費(fèi)貸款轉(zhuǎn)變；在公司貸款投放上由大額批發(fā)貸款業(yè)務(wù)向民營中小企業(yè)的零售貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，新的客戶定位主要是中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)和城鄉(xiāng)居民。這一調(diào)整不僅符合農(nóng)村合作銀行作為地方性金融企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)，而且找準(zhǔn)了經(jīng)營的重點(diǎn)，并衍生出了新的盈利市場，發(fā)展前景十分廣闊。截至去年年末，華豐農(nóng)合行零售負(fù)債業(yè)務(wù)已達(dá)到38億元，零售資產(chǎn)業(yè)務(wù)則達(dá)到18億元，分別占存款總量和貸款總量的57.7％和37.5％。
通過開展零售貸款業(yè)務(wù)，他們探索出了一些不同以往的業(yè)務(wù)拓展方法，積累了不少經(jīng)驗(yàn)，為今后的貸款營銷工作奠定了基礎(chǔ)。
調(diào)整信貸產(chǎn)品種類：新穎靈活
信貸業(yè)務(wù)同業(yè)競爭日趨激烈，如何適應(yīng)競爭、參與競爭、在競爭中勝出？
xxxx農(nóng)合行從新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)入手，加大人力、物力、財(cái)力的投入，大膽推廣新業(yè)務(wù)，以拓寬貸款營銷的渠道，贏得目標(biāo)客戶和市場。20xx年，他們?cè)谇鄭u市農(nóng)信系統(tǒng)第一家開辦了委托貸款業(yè)務(wù)，發(fā)放了3筆3429萬元貸款。以公務(wù)員為營銷重點(diǎn)，出臺(tái)了《公務(wù)員、事業(yè)單位正式在編人員貸款管理辦法》，對(duì)額度在10萬-40萬元的貸款，由一名公務(wù)員提供擔(dān)保，利率實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮20%-30%，全年共辦理公務(wù)員貸款240余筆，金額2600萬元。
公務(wù)員貸款取得了初步成效，他們又將這一業(yè)務(wù)品種的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，客戶范圍延伸到了中小學(xué)教師、電信、移動(dòng)、煙草、國稅、地稅等單位的正式員工。業(yè)務(wù)受理范圍的擴(kuò)展激活了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)（住房按揭、個(gè)人消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款）快速發(fā)展。截至去年年末，華豐農(nóng)合行累計(jì)發(fā)放按揭貸款2.5億元，支持1600多戶居民購買新房；累計(jì)發(fā)放汽車貸款3000萬元，支持400多位居民購買汽車。在一年發(fā)放的8億元新增貸款中，個(gè)人消費(fèi)貸款就超過8000萬元，占比達(dá)到10%。
調(diào)整利率定價(jià)機(jī)制：差別機(jī)動(dòng)
針對(duì)貸款客戶存在的信用與利率價(jià)格不對(duì)稱，優(yōu)質(zhì)客戶貸款“飽和”的`問題，xxx農(nóng)合行充分運(yùn)用利率這一特殊杠桿，將貸款利率定價(jià)與貸款質(zhì)量、客戶性質(zhì)、信用狀況、貸款期限等風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行掛鉤，在貸款價(jià)格管理上實(shí)現(xiàn)了重大突破，形成了差異化的價(jià)格體系。進(jìn)一步縮小企業(yè)等級(jí)評(píng)定的期限，由終身享受改為兩年一評(píng)，嚴(yán)格一類企業(yè)的評(píng)定條件，現(xiàn)有公司類客戶只有連續(xù)五年以上貸款業(yè)務(wù)無欠貸欠息行為，且財(cái)務(wù)制度健全的才視同一類企業(yè)。對(duì)評(píng)上的一類企業(yè)繼續(xù)享受優(yōu)惠利率政策，評(píng)不上的則執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮30―40%的一般利率。該行特別規(guī)定：對(duì)貸款借新還舊每出現(xiàn)一次利率在原有的基礎(chǔ)上上浮10%，直到上限為止，對(duì)拖欠貸款本息的則提高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，實(shí)行懲罰性利率。通過實(shí)施差別利率政策，不僅刺激了傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶對(duì)貸款的需求，而且提高了客戶重視信用，按時(shí)歸還貸款本息的自覺性，保證了資產(chǎn)的質(zhì)量，解決了以往客戶在經(jīng)營出現(xiàn)問題后仍能享受優(yōu)惠利率的“不對(duì)稱”問題，對(duì)于鞏固“黃金客戶”資源，加快貸款營銷起到了突出作用。
調(diào)整信貸促銷策略：創(chuàng)新務(wù)實(shí)
針對(duì)營銷手段滯后的問題，xxxx農(nóng)合行對(duì)信貸促銷策略進(jìn)行了全面創(chuàng)新，將行本部信貸管理部的電話設(shè)置為“xxx銀行信貸服務(wù)熱線”，在《xx日?qǐng)?bào)》和《xx早報(bào)》集中刊發(fā)10期廣告進(jìn)行宣傳，并統(tǒng)一制定了《xx銀行熱線咨詢、反饋意見登記簿》，安排專人專職負(fù)責(zé)接聽、回答和認(rèn)真記錄客戶具體的聯(lián)系方式和貸款需求，及時(shí)反饋給基層。全年共接聽信貸咨詢電話1000余個(gè)，辦理貸款200多筆，貸款金額超過1000萬元。同時(shí)，積極參與政府組織的金融產(chǎn)品推介活動(dòng)，面向全區(qū)企業(yè)進(jìn)行了自我推介，突出自身信貸產(chǎn)品靈活、快捷、方便的優(yōu)點(diǎn)和中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場定位，引起了眾多中小企業(yè)的重視。例如，xxxxxx大酒店地處嶗山區(qū)黃金位置，自開業(yè)以來效益良好，平均入住率達(dá)到93%以上，他們及時(shí)發(fā)放貸款20xx萬元，支持企業(yè)擴(kuò)大經(jīng)營，建立了良好的合作關(guān)系。經(jīng)此推介會(huì)的方式全年促銷貸款達(dá)到2.5億余元。
通過調(diào)整信貸促銷策略，xxxx農(nóng)合行的信貸工作出現(xiàn)了四個(gè)明顯的變化：一是由面對(duì)面的傳統(tǒng)營銷轉(zhuǎn)變?yōu)榻柚畔⑤d體的新型營銷；二是由坐等客戶上門求貸轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)推介；三是在經(jīng)營由粗放式轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式，根據(jù)客戶的需求量身定做產(chǎn)品，業(yè)務(wù)更加精細(xì)；四是由單純注重經(jīng)濟(jì)效益轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益并重發(fā)展。
調(diào)整資金運(yùn)用途徑：深挖潛力
針對(duì)頭寸富余和閑置資金收益偏低的問題，xxxx農(nóng)合行重視對(duì)閑置資金的運(yùn)用，通過購買央行票據(jù)、存放同業(yè)、辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等多種途徑積極參與資金市場活動(dòng)，擴(kuò)大了資金收益。全年共3次購買央行票據(jù)25000萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入154萬元；與光大銀行、華夏銀行等多家金融機(jī)構(gòu)合作簽訂同業(yè)協(xié)議存款協(xié)議，累計(jì)存入資金8.8億元，實(shí)現(xiàn)收入112萬元；辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)215筆，累計(jì)金額7.9億元，實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入達(dá)480萬元，較好地解決了閑置資金收益低的問題，有效挖掘了效益潛力。
“五大調(diào)整”踏出了發(fā)展的新路，貸款營銷實(shí)現(xiàn)了重大的突破。截至20xx年末，xxxx農(nóng)合行各項(xiàng)貸款余額達(dá)到47.95億元，較年初增長8.8億元，完成計(jì)劃的110%，增幅22.47%，全年實(shí)現(xiàn)貸款利息收入3.09億元，比上年增加3579萬元。年度貸款增長額和利息收入在全省農(nóng)信系統(tǒng)名列前茅。
銀行調(diào)研報(bào)告14
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一,在商業(yè)銀行經(jīng)營過程中，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是一直存在的。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行無力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資，即當(dāng)銀行流動(dòng)性不足時(shí)，它無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲得足夠的資金，從而影響其盈利水平。任何一家銀行如果出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，就可能失去許多潛在的盈利機(jī)會(huì)，并且流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)具有聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，一旦流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加劇，極易導(dǎo)致存款人恐慌性地提兌存款，誘發(fā)擠兌風(fēng)波，最終導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題解決不好，不僅可能導(dǎo)致商業(yè)銀行的破產(chǎn)清算，而且可能導(dǎo)致金融危機(jī)甚至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的癱瘓。因此，如何有效管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容之一。
一、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的成因及管理的基本內(nèi)容
引起商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素眾多，包括銀行資產(chǎn)與負(fù)債在量與期限結(jié)構(gòu)上的不匹配、資本金不足、盈利水平低下、資金備付率不足、客戶周期性資金需求變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)周期的影響、利率變動(dòng)、中央銀行貨幣政策變動(dòng)、以及其他突發(fā)性因素等等。商業(yè)銀行的任何一項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)不善都有可能最終導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但是，從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的特點(diǎn)和各因素的可控性來分析，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不匹配是導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的最主要最直接因素。因此，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)質(zhì)就是通過對(duì)其資產(chǎn)和負(fù)債流動(dòng)性的有效管理，促進(jìn)其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的合理配置，最終將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制在可以承受的范圍內(nèi)。因而，有效地度量和分析銀行的流動(dòng)性并保持資產(chǎn)、負(fù)債和表外業(yè)務(wù)的潛在流動(dòng)性以及設(shè)法及時(shí)獲得流動(dòng)性是商業(yè)銀行管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的基本內(nèi)容。
二、商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題
�。ㄒ唬┝鲃�(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。長期以來，國有商業(yè)銀行承擔(dān)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的宏觀功能，有強(qiáng)大的國家信用支撐，因此人們總是將銀行的命運(yùn)與政府的支持聯(lián)系在一起，認(rèn)為政府會(huì)承擔(dān)銀行的一切風(fēng)險(xiǎn)，銀行不會(huì)倒閉，也不會(huì)發(fā)生流動(dòng)性危機(jī)。另外，源源不斷的居民家庭儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行無流動(dòng)性危機(jī)之憂的第二大原因。由于商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，風(fēng)險(xiǎn)管理還主要集中在信貸風(fēng)險(xiǎn)上，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)自我控制的主動(dòng)性和自覺性。
對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理不足。在決策程序的具體操作上，總行主要負(fù)責(zé)分行之間的資金調(diào)劑、參與債券市場交易、進(jìn)行同業(yè)資金拆借，以便滿足下級(jí)行當(dāng)日或未來較短時(shí)間內(nèi)用于保證支付的資金需求，分行一般局限于上下級(jí)行之間的資金調(diào)撥。決策程序體現(xiàn)為下級(jí)銀行“倒逼”上級(jí)銀行，上級(jí)銀行基本上只是被動(dòng)地接受下級(jí)銀行資金余缺的現(xiàn)實(shí)，并被動(dòng)地做出反應(yīng)，而沒有對(duì)下級(jí)銀行凈融資需求進(jìn)行事前度量和預(yù)測，并采取事前的防范與控制措施以及部署相應(yīng)的流動(dòng)性計(jì)劃和安排，缺乏對(duì)下級(jí)銀行資金需求的主動(dòng)性管理。
（三）流動(dòng)性管理指標(biāo)體系有局限性。目前商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理中，流動(dòng)性評(píng)價(jià)指標(biāo)主要是備付金比例、資產(chǎn)流動(dòng)性比例和中長期貸款比例。這些指標(biāo)內(nèi)容比較單薄，并不能全面反映銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況,更沒有反映銀行的融資能力。而各銀行又不顧自身實(shí)際去套用、追求這幾項(xiàng)流動(dòng)性指標(biāo),扭曲了流動(dòng)性管理的本質(zhì)。
（四）商業(yè)銀行流動(dòng)性管理缺位，流動(dòng)性管理發(fā)展存在諸多制約因素。銀行是高負(fù)債運(yùn)作的特殊企業(yè)，其負(fù)債的不確定性和硬性約束都要求銀行資產(chǎn)具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，流動(dòng)性管理也就成為銀行經(jīng)營管理的首要任務(wù)和核心目標(biāo)。流動(dòng)性管理具有內(nèi)生性，流動(dòng)性管理的主體是商業(yè)銀行，而非中央銀行，它產(chǎn)生于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)在要求。我國的流動(dòng)性管理表現(xiàn)出以中央銀行監(jiān)管為主的外生性特點(diǎn)。中央銀行的流動(dòng)性監(jiān)管與商業(yè)銀行自身的流動(dòng)性管理在目的、方式、效果上是完全不同的。目前我國以中央銀行為主體的流動(dòng)性管理體制，以固定不變的流動(dòng)性比例作為常規(guī)的監(jiān)管方式，過分強(qiáng)調(diào)中央銀行的監(jiān)管，忽視了流動(dòng)性管理的內(nèi)生性，嚴(yán)格意義上的流動(dòng)性管理在我國仍然處于缺位狀態(tài)。
�。ㄎ澹┮运拇髧秀y行為代表的我國銀行體系存在許多流動(dòng)性隱患。一是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比率一直居高不下，超負(fù)荷經(jīng)營；二是存貸款比例較高，對(duì)于全面衡量商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，該指標(biāo)存在著一定的缺陷，不能反映出存貸款在期限、質(zhì)量和收付方式等方面存在差異而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)程度；三是中長期貸款比重過高，并且繼續(xù)增加趨勢明顯，資金使用日益長期化；四是活期存款占各項(xiàng)存款的比重較高，資金來源日益短期化；五是儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款的比重呈下降趨勢；六是貸款質(zhì)量較差，管理水平有待提高。
三、商業(yè)銀行防范和化解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的建議
�。ㄒ唬┤鎸�(shí)施資產(chǎn)負(fù)債管理。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不是單純的資金管理問題，而是多種問題的綜合反映，因此，應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來探討流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。一是加強(qiáng)各級(jí)商業(yè)銀行法人體制，強(qiáng)化經(jīng)營系統(tǒng)調(diào)控功能；可以將銀行系統(tǒng)內(nèi)資金逐級(jí)、逐步集中，充分發(fā)揮資金管理行對(duì)于全系統(tǒng)內(nèi)資金的調(diào)控功能，建立健全一級(jí)法人體制下的'內(nèi)部控制體系，規(guī)范各級(jí)銀行的經(jīng)營行為；建立應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部決策控制、實(shí)施控制、事后監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。二是建立高效、科學(xué)的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，管理行及時(shí)根據(jù)各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸情況，進(jìn)行有效的資金調(diào)劑，建立起系統(tǒng)內(nèi)資金預(yù)測、統(tǒng)計(jì)和分析的管理體制。三是實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行資金的優(yōu)化配置。通過強(qiáng)化資金在各行全系統(tǒng)調(diào)撥，充分利用好有限的資金資源，實(shí)現(xiàn)資金在全系統(tǒng)的優(yōu)化配置，以增強(qiáng)系統(tǒng)內(nèi)資金的效益性和流動(dòng)性。
（二）通過創(chuàng)新降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，重點(diǎn)是通過主動(dòng)型負(fù)債，增強(qiáng)負(fù)債的流動(dòng)性。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，包括在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時(shí)減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風(fēng)險(xiǎn)的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，通過提高商業(yè)銀行的化水平，完善其服務(wù)功能，大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動(dòng)性水平。
（三）建立資金合作救助機(jī)制。一是總行（分行）資金救助機(jī)制。二是當(dāng)?shù)匮胄匈Y金救助機(jī)制。三是同業(yè)資金救助機(jī)制，總行應(yīng)允許二級(jí)分行與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行建立資金救助合作關(guān)系，在特定的條件下允許二級(jí)分行向當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行拆入資金解決頭寸資金不足問題。
�。ㄋ模﹥�(yōu)化資產(chǎn)配置，降低不良貸款率。首先，銀行本身應(yīng)提高資金運(yùn)營水平，合理配置中長期貸款在銀行資產(chǎn)中的比重，有效防范資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并要鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融工具和金融衍生品，鼓勵(lì)提高銀行提供差異化金融產(chǎn)品及水平，借以降低信貸資產(chǎn)比率，優(yōu)化銀行資產(chǎn)配置。其次，要采取有力措施建立有效的約束機(jī)制，繼續(xù)完善審貸、放貸、貸后管理等業(yè)務(wù)流程，實(shí)行合理的考核及獎(jiǎng)懲制度，成立獨(dú)立的內(nèi)審機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)格遵守相關(guān)規(guī)定，提高信貸管理水平，降低不良貸款比率，徹底走出不良、剝離、不良的惡性循環(huán)。
（五）增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行經(jīng)營的一個(gè)永恒的主題，不能有絲毫的懈怠。為此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范教育，強(qiáng)化銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，時(shí)刻敲響風(fēng)險(xiǎn)的警鐘，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)第一的思想，增強(qiáng)憂患意識(shí)，在經(jīng)營中力求穩(wěn)健，正確處理好安全性、流動(dòng)性和盈利性的關(guān)系。在確保資金安全和正常流動(dòng)的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行的盈利。由于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是銀行其他風(fēng)險(xiǎn)的集中和最終表現(xiàn), 危害甚大，銀行應(yīng)對(duì)此有充分的認(rèn)識(shí)和警覺, 主動(dòng)采取措施控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
�。┙⒁�(guī)模適當(dāng)?shù)亩鄬哟瘟鲃?dòng)性儲(chǔ)備，實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性與效益性的協(xié)調(diào)管理。一是面對(duì)銀行間同業(yè)融資利率持續(xù)走低的局面，進(jìn)一步加強(qiáng)市場營銷，通過擴(kuò)大同業(yè)融資規(guī)模，提高資金運(yùn)作收益。二是在債券市場收益率持續(xù)下降，長期利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯的情況下，為了積極防范利率風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又能夠消化更多的資金，要及時(shí)調(diào)整債券投資策略，合理安排債券投資期限結(jié)構(gòu)，加大中、短期央行票據(jù)的投資力度。
（七）構(gòu)建合理的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。國家貨幣當(dāng)局應(yīng)該根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和市場狀況，制定出科學(xué)合理的流動(dòng)性監(jiān)控指標(biāo)體系，包括存款準(zhǔn)備金率、不良貸款比率、流動(dòng)資產(chǎn)比率、中長期貸款比率、行業(yè)貸款集中度等指標(biāo)、并分別對(duì)不同的銀行采取不同的要求。抑制經(jīng)濟(jì)過熱帶來的行業(yè)盲目擴(kuò)張，以降低商業(yè)銀行貸款的呆壞賬風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)避免經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)緊縮，使商業(yè)銀行的經(jīng)營呈現(xiàn)良性互動(dòng)的局面。
銀行調(diào)研報(bào)告15
大學(xué)信托與理財(cái)研究所與中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)主辦的“商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新統(tǒng)計(jì)調(diào)查”的結(jié)果作出。調(diào)查向全國性商業(yè)銀行總行、省級(jí)分行的理財(cái)管理部門發(fā)放調(diào)查問卷181份，收回問卷156份。收回問卷中，少數(shù)問卷對(duì)某個(gè)具體問題的答復(fù)屬于無效答復(fù)或者沒有答復(fù)。
一、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境
1、調(diào)查結(jié)果顯示，早在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)之前，多數(shù)銀行就已經(jīng)開展理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)創(chuàng)新。說明多數(shù)銀行及其分支機(jī)構(gòu)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重視，也說明銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新對(duì)于制度建設(shè)也存在推動(dòng)作用。
調(diào)查問卷顯示，150份有效答卷中，75%的被調(diào)查者對(duì)于在《辦法》出臺(tái)之前是否開展過理財(cái)業(yè)務(wù)或者類似業(yè)務(wù)的回答是肯定的，其他的24%被調(diào)查者回答是否定的。
2、被調(diào)查者高度肯定理財(cái)管理法規(guī)的功用，認(rèn)為《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺(tái)，對(duì)構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度環(huán)境起了積極作用，效果比較明顯。
調(diào)查問卷顯示，71%的被調(diào)查者對(duì)于《辦法》在構(gòu)建和規(guī)范銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境中的作用持肯定態(tài)度，其他的28。6%被調(diào)查者持否定態(tài)度。說明被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)可理財(cái)法律制度對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的促進(jìn)作用，肯定了制度建設(shè)的重要性。
3、被調(diào)查者多數(shù)認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步推進(jìn)理財(cái)?shù)闹贫冉ㄔO(shè)，進(jìn)一步出臺(tái)有關(guān)法規(guī)。
對(duì)于銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法規(guī)體系建設(shè)中，以《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》兩個(gè)法規(guī)規(guī)范和管理銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是否已經(jīng)足夠的問題，高達(dá)78。8%的被調(diào)查者認(rèn)為還非常不夠，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。只有21。2%的被調(diào)查者認(rèn)為兩個(gè)法規(guī)已經(jīng)足夠了。
對(duì)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有無修訂現(xiàn)有《商業(yè)銀行法》等法律的必要，84%的`被調(diào)查者認(rèn)為有必要，15%認(rèn)為無必要。
4、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為有必要建立統(tǒng)一的法規(guī)管理包括銀行理財(cái)在內(nèi)的理財(cái)市場。
對(duì)于從長遠(yuǎn)來看是否有必要對(duì)包括銀行個(gè)人理財(cái)在內(nèi)的各類理財(cái)市場建立一套統(tǒng)一的法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，92%的人認(rèn)為有必要，7%的人認(rèn)為沒有必要。
5、絕大多數(shù)被調(diào)查者認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢密切相關(guān)。
關(guān)于當(dāng)前商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與我國金融混業(yè)的發(fā)展趨勢，認(rèn)為有關(guān)系的占比為98。0%，認(rèn)為沒有關(guān)系的占比為2。0%。
二、關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)
1、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間在3年以下，可以說理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于起步階段。
關(guān)于商業(yè)銀行實(shí)際開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)間，調(diào)查結(jié)果顯示，1年以下占比12%；1—2年占比25%，2—3年占比33%，3—5年占比23%，5年以上占比6%。
2、多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的動(dòng)力來源是多元的，影響因素較多，依次為本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、同業(yè)的競爭因素影響、上級(jí)行的要求、客戶的要求等。
關(guān)于銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力來源方面，在有效問卷多選回答中，選擇“上級(jí)銀行要求開展”的占總樣本數(shù)的43％；占總樣本數(shù)的38％選擇了“其它銀行開展”；占總樣本數(shù)的68％；回答“本行業(yè)務(wù)創(chuàng)新”；占總樣本數(shù)的79％；選擇了客戶要求，回答占總回答數(shù)的34％。
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