銀行財富管理工作總結(jié)

　　總結(jié)是指社會團體、企業(yè)單位和個人在自身的某一時期、某一項目或某些工作告一段落或者全部完成后進行回顧檢查、分析評價，從而肯定成績，得到經(jīng)驗，找出差距，得出教訓(xùn)和一些規(guī)律性認識的一種書面材料，它可以幫助我們有尋找學習和工作中的規(guī)律，不如立即行動起來寫一份總結(jié)吧。那么我們該怎么去寫總結(jié)呢？下面是小編整理的銀行財富管理工作總結(jié)，希望對大家有所幫助。

　　私人銀行是以財富管理為核心，向擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶提供的一種個性化的高端金融服務(wù)。中國的私人銀行市場目前處于初級發(fā)展階段，20xx年3月中國銀行在國內(nèi)率先推出私人銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)正成為社會各界廣泛關(guān)注的一個金融服務(wù)新熱點。隨著外資銀行紛紛在中國開設(shè)私人銀行，這項有著數(shù)百年歷史的業(yè)務(wù)正成為當前中國銀行業(yè)的熱點，機遇與挑戰(zhàn)并存。

　　一、財富市場的可行性

　　亞洲各經(jīng)濟體的日漸富強為當?shù)劂y行創(chuàng)造了大量機會，隨著亞洲階層急劇膨脹，向有錢人提供投資理財及私人事務(wù)服務(wù)的私人銀行在亞洲各地迅速崛起。目前，已經(jīng)有80多個私人銀行機構(gòu)在亞洲市場展開激烈競爭，他們在亞洲地區(qū)所設(shè)的分公司大多集中在香港和新加坡。

　　自改革開放以來，我國的經(jīng)濟發(fā)展取得了質(zhì)的飛躍。gdp從1997年的3624。1億元增長至20xx年的335353億元，增加了98。9倍，人均gdp20xx年為6914美元。美林集團和凱捷咨詢聯(lián)合的《亞太區(qū)財富報告20xx》顯示亞太地區(qū)富裕人士的財富總值達8。4萬億美元；中國大陸與日本占亞太地區(qū)富裕人士財富總值的64%。同時，《亞太區(qū)財富報告20xx》顯示香港和中國大陸20xx年富裕人士財富總值分別排名第二、第四。而富裕人士平均凈資產(chǎn)分別列居第一、第二，均值超過500萬美元。中國大陸和香港富裕人士的財富集中度都較高。中國的34。5萬富人擁有17，300億元的資產(chǎn)，超富裕人士占該市場富裕人士總?cè)藬?shù)，中國為1。44%，集中度僅次于中國的香港（1。53%），高于新加坡（1。39%）。并且，中國70%以上的富�？蛻舳技�中在中國五大城市（北京、上海、廣州、深圳、杭州），而私人銀行業(yè)務(wù)本身的特點就是從中心城市向衛(wèi)星城鎮(zhèn)輻射。由以上數(shù)據(jù)表明，富裕人數(shù)之多，財富總量之大，完全可以和香港市場相比，中國大陸完全可以開展私人銀行業(yè)務(wù)。

　　又據(jù)美林集團和凱捷咨詢公司20xx年6月24日的《最新全球財富報告》，個人資產(chǎn)凈值100萬美元以上的中國大陸人士，20xx年總數(shù)達到47。7萬人，較20xx年增加31%，繼續(xù)位居全球第四。亞洲私人銀行市場逐漸成熟，亞洲本土客戶經(jīng)理所管理的資產(chǎn)約在2500億至3000億美元之間。在亞洲之外的地方，如瑞士、紐約和倫敦，客戶經(jīng)理們管理的亞洲客戶資產(chǎn)額則達到3000億美元。但在亞洲經(jīng)濟實力最雄厚的3個國家──日本、中國和印度，監(jiān)管機構(gòu)為該行業(yè)設(shè)立了一個極高的準入門檻。境外私人銀行堅信這個市場商機無限，為邁過這道門檻，一直在努力進入當?shù)厥袌龅牟⒎e極建立市場地位。

　　二、中國銀行業(yè)法規(guī)分析

　　銀行監(jiān)督管理委員會于20xx年9月24日頒布了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，自20xx年11月1日起實施�！掇k法》在歸納總結(jié)境內(nèi)外商業(yè)銀行實踐經(jīng)驗和廣泛討論的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的實際情況，對個人理財業(yè)務(wù)進行分類，并界定了個人理財業(yè)務(wù)的性質(zhì)。所謂個人理財服務(wù)，從消費者角度講就是確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。站在金融企業(yè)角度，是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶劃分市場，對居民個人或家庭提供的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。辦法規(guī)定了商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)當滿足的基本要求，商業(yè)銀行管理個人理財業(yè)務(wù)風險應(yīng)當遵循的基本原則，明確了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理制度，規(guī)定了監(jiān)管部門對個人理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求、監(jiān)管方式和有關(guān)程序。

　　私人銀行參照針對大眾理財?shù)南嚓P(guān)監(jiān)管指引，還沒有專門針對私人銀行的法律法規(guī)。但私人銀行與一般的大眾理財無論在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和銷售理念上都存在著差異。比如在《辦法》中，提到從客戶的角度針對“特定客戶群”的服務(wù)，一般把它叫理財業(yè)務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)是一對一的，或者簡單來講一對多的，而不是具有普通特征的“客戶群”。

　　在20xx年爆發(fā)金融危機之前，多家外資私人銀行出于開拓市場、滿足客戶全球化資產(chǎn)配置的要求，針對國內(nèi)私人銀行客戶追求高增殖、高回報的特征，產(chǎn)品設(shè)計相當激進。當金融危機橫掃全球，外資銀行依靠qdii渠道進行投資的理財產(chǎn)品損失嚴重，投行模式下的私人銀行無論是在品牌和資產(chǎn)上都遭受了較大的沖擊，令這些私人銀行深陷信任危機。

　　在此背景下，20xx年7月，銀監(jiān)會了《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》對商業(yè)銀行理財資金的投向進行了嚴格限制——不能直接投資于股票或基金，不能參與pe投資、定向增發(fā)等。同時，該《通知》還規(guī)定，“于具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風險承受能力較強的高資產(chǎn)客戶，商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求�！本鸵馕吨�，銀監(jiān)會對金融理財行的風險作了規(guī)定限制，銀行如果做股權(quán)投資類產(chǎn)品，也只能面對高端客戶，投資起點起碼在30萬元以上。這份通知的出臺意在加強和改善風險控制，一方面對理財產(chǎn)品的安全和風險作了限制，同時也指出了私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品出路，即私募基金、風險投資將是未來的重點方向，這一利好消息也激勵了外資大規(guī)模拓展私人銀行業(yè)務(wù)。

　　三、中國金融制度分析

　　中國私人銀行業(yè)務(wù)盡管潛在的市場很大，但也面臨著中國金融監(jiān)管部門的制度限制？目前，國際上許多發(fā)達國家早已實行了金融的混業(yè)經(jīng)營，即身為銀行，可以從事保險、證券、投資、信托等多項金融業(yè)務(wù)。中國金融業(yè)卻還處在分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)，即銀行只能做銀行業(yè)務(wù)，保險公司只能做保險業(yè)務(wù)，證券公司從事證券業(yè)務(wù)，等等，各個金融機構(gòu)之間業(yè)務(wù)不相通。監(jiān)管層的許多金融政策也都是針對分業(yè)經(jīng)營的。這使外資私人銀行的很多產(chǎn)品在開拓過程中步履維艱。在這樣一種分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下，人才也是單一化的占絕對多數(shù)，綜合型財富管理專才十分稀缺，只有在少數(shù)海歸派中能覓到寥寥幾位？

　　在國內(nèi)銀行尚未實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營的背景下，私人銀行業(yè)務(wù)開展遭遇到瓶頸。如果要進一步幫客戶做資產(chǎn)配置管理，就勢必需要涉足資本市場，但目前中國銀行業(yè)還不能向海外私人銀行那樣進行混業(yè)經(jīng)營。私人銀行不管怎么服務(wù)還是屬于商業(yè)銀行的運營范圍之下，即銀行不能投資股票或其他投資工具，所以私人銀行的理財產(chǎn)品開發(fā)受到了一定限制。

　　由于分業(yè)制度的限制，私人銀行服務(wù)的提供也成了半成品。成熟的財富管理服務(wù)是真正“管家式”服務(wù)，國外客戶傾向于選擇“專業(yè)投資人”或者“專業(yè)財富管理人士”為自己打理資產(chǎn)，這類人士受到一系列法律、規(guī)章等制度約束，有效規(guī)避潛在“道德風險”。因此，客戶放心將資金完全交由這類專業(yè)人士打理，高端的私人銀行服務(wù)基本不需要客戶自己進行投資。而在國內(nèi)這種情況還不可能實現(xiàn)，國內(nèi)銀行的服務(wù)只是充當“中間人”角色，也就是說，銀行為客戶提供咨詢顧問、投資意見，但是需要客戶自己去完成投資、資產(chǎn)配置、調(diào)動資金等全部過程。糾其原因還在于國內(nèi)銀行業(yè)的分業(yè)經(jīng)營，這與國外成熟的服務(wù)差距非常大。隨著中國私人銀行發(fā)展的加快，銀行分業(yè)經(jīng)營的制度正在經(jīng)歷艱難地突破。

　　對于私人銀行來說，信托也非常重要。但目前銀行業(yè)還不能經(jīng)營信托業(yè)務(wù)，這樣富裕家族資產(chǎn)的相承相傳就很難體現(xiàn)，所以很多業(yè)務(wù)只能與信托公司聯(lián)合來做。另外，中國外匯管制制度較為嚴格，客戶涉及境外投資的需求目前還難以充分滿足，因此發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)一定程度上受限，而外資銀行所受到的限制更是大于中資銀行。

　　私人銀行大都屬于中間業(yè)務(wù)，存在著大量的法律糾紛、聲譽風險以及洗錢風險。我國目前關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的風險監(jiān)管、金融法律體系、個人征信體系建設(shè)、實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查等等，完善建成尚需時日。

　　四、私人銀行業(yè)務(wù)同業(yè)競爭分析

　　目前，私人銀行已經(jīng)成為中外資銀行搶奪市場的主要陣地。在中國，中資銀行、私人銀行業(yè)務(wù)都處于起步階段，表現(xiàn)出了以經(jīng)濟發(fā)達城市為依托，以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對象、提供全方位財富管理等特征。隨著20xx年4月外資銀行獲準經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，中外資銀行競相爭奪高端客戶。

　　私人銀行業(yè)務(wù)對于本土銀行來說，最有價值的地方在于它是一種個性化、區(qū)域化的業(yè)務(wù)，本土銀行與客戶的文化和價值觀更接近，可以更好地把握客戶理財偏好、特點和需求。并且本土銀行擁有豐富的客戶資源、扎實的客戶基礎(chǔ)。因而對于中資銀行來說，巨大的客戶基礎(chǔ)和網(wǎng)點優(yōu)勢在私人銀行業(yè)務(wù)競爭中占據(jù)重要地位。而外資私人銀行則擁有卓越的品牌、高效的管理技術(shù)、豐富的管理經(jīng)驗，畢竟西方發(fā)達國的私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)相當成熟，但受制于國內(nèi)的金融法規(guī)，海外經(jīng)驗與相關(guān)產(chǎn)品也不能完全直接應(yīng)用到中國富裕客戶的私人銀行實踐中去，是否有能力開發(fā)出金融法規(guī)框架之下，更具備針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，同樣是困擾外資銀行私人銀行業(yè)務(wù)的未知數(shù)。同時，它們還缺乏深厚的客戶基礎(chǔ)，開展私人銀行業(yè)務(wù)面臨著不小的難度，使得它們目前在和國內(nèi)銀行的競爭中沒有特別明顯的優(yōu)勢。因此，總體上中外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于同一起跑線上。

　　當前整個中國私人銀行業(yè)還沒有展現(xiàn)出一個成熟的私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)有的水平，這主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

　　第一，我國私人銀行從服務(wù)內(nèi)容上來看，主要以產(chǎn)品銷售為核心，投資咨詢類服務(wù)還停留在充當理財顧問階段，僅僅是服務(wù)理財?shù)纳�級版。像遺產(chǎn)的籌劃、信托、藝術(shù)品、奢侈品投資類的顧問還沒有提供。產(chǎn)品基本沒有差異化，同質(zhì)化比較嚴重，不能滿足客戶的需求。

　　第二，由于專業(yè)財富人才資源匱乏，各家私人銀行急需既精通國際業(yè)務(wù)又熟知本地市場的人員。然而目前國內(nèi)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展也不過5、6年之久，私人銀行業(yè)務(wù)起步不過是近幾年的事，理財人員的認證體系也剛剛引入，私人銀行培訓(xùn)體系還很不成熟，因此目前國內(nèi)適合的私人銀行人才普遍缺乏，這成了國內(nèi)所有私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸？中、外資私人銀行同處在一個市場，都需對市場、客戶進行探索和發(fā)掘，雙方在市場開拓前景上都各具潛力。

　　五、外資私人銀行的競爭優(yōu)勢

　　外資私人銀行獨有競爭優(yōu)勢。相對中資銀行，外資銀行其獨特的競爭優(yōu)勢主要體現(xiàn)在管理經(jīng)驗優(yōu)勢、產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢和品牌聲譽優(yōu)勢：

　　1、管理經(jīng)驗優(yōu)勢

　　私人銀行在西方發(fā)達國家經(jīng)過多年運作，已經(jīng)形成了一套完整的運營模式和盈利模式，掌握了私人銀行業(yè)務(wù)的各類核心技術(shù)，其管理制度非常成熟。比較典型的是，國外私人銀行的核心收入來源為每年固定比例的資產(chǎn)管理費，以及為客戶提供超額回報的分成。

　　2、產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢

　　近年來，財富管理產(chǎn)品和服務(wù)，特別是用于資產(chǎn)保護和衍生工具和各種投資工具，得到了極大的發(fā)展。其中，最引人注目的增長在于構(gòu)造型投資產(chǎn)品和非傳統(tǒng)投資工具（如套頭基金、投資基金、私募股本和不動產(chǎn)投資等）的運用，外資銀行成熟的運作使其產(chǎn)品資源極其豐富，能提供更加周全的服務(wù)，產(chǎn)品更具特色。有些跨國銀行，其經(jīng)營業(yè)務(wù)無所不包，形成了自然的壟斷優(yōu)勢。

　　3、品牌優(yōu)勢

　　海外幾家著名銀行歷史悠久，在全球享有極高的聲譽，進入中國后先聲奪人，還未開展業(yè)務(wù)就已開展品牌宣傳攻勢，使不少國內(nèi)高階層客戶從心理上認可海外品牌。

　　私人銀行業(yè)務(wù)是中國金融服務(wù)發(fā)展到新階段的必然產(chǎn)物，是銀行服務(wù)的最高階段，從上海建立國際金融中心的戰(zhàn)略要求看，私人銀行業(yè)務(wù)的加速開展，是邁出國際金融中心建設(shè)的新的一步。外資銀行經(jīng)過多年本土經(jīng)營，已經(jīng)積累了不少客戶資源和市場號召力，可將現(xiàn)有客戶進行分層，將最高端的客戶分離開，提供最頂級的貼身式服務(wù)。

　　六、外資私人銀行目前的對策

　　當前中國金融環(huán)境對私人銀行業(yè)務(wù)的開展有一定掣肘，但私人銀行仍然擁有許多機會和優(yōu)勢。

　　1、根據(jù)中國市場特征，建立完善組織架構(gòu)

　　跨國公司融入中國市場，總是需要把集團高層對中國市場的印象、中國團隊的特點及政府的視角和客戶的需求考慮進去并聯(lián)系在一起，然后才可能形成信任關(guān)系。而行業(yè)新進入者是必須付出成本和時間代價，要與其他同業(yè)者拉開差別無非從三個方面入手：產(chǎn)品創(chuàng)新、風險管理、流程管理。對一個新進入中國的外資銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)還需要解決許多問題，就業(yè)務(wù)操作層面上如何確立相應(yīng)的業(yè)績考核標準，如何更好地結(jié)合it發(fā)展開拓私人銀行業(yè)務(wù)、私人銀行產(chǎn)品的風險管理，初期的高額投入與短期內(nèi)不易取得賬面利潤的矛盾，這一切都可以歸結(jié)于最終的一套完善的業(yè)務(wù)組織管理機制。

　　2、加強市場調(diào)研，明確市場定位

　　根據(jù)我國居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家私人銀行應(yīng)加強市場調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營實際，制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實際情況，找準拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標市場。二是突出重點地區(qū)，根據(jù)不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。從宏觀上來說，加深當?shù)厥袌隹蛻舻牧私�、熟悉金融法律環(huán)境，樹立品牌聲譽，是從公司戰(zhàn)略角度制定策略的。

　　3、樹立品牌，培養(yǎng)客戶

　　金融危機使得中國富人開始強調(diào)追求回報的同時控制風險，風險偏好歸于理性，并且將逐漸對銀行的投資顧問建議持更開放的態(tài)度，為中國私人銀行業(yè)的發(fā)展提供了契機。在目前相關(guān)私人銀行法規(guī)沒有正式出臺之前，外資銀行的工作中心仍放在宣傳私人銀行業(yè)務(wù)上，樹立品牌形象，培養(yǎng)客戶基礎(chǔ)，為進一步開拓市場做好準備。

　　總之，在擁有龐大的客戶基礎(chǔ)及穩(wěn)定金融市場環(huán)境前提下，外資銀行業(yè)只要善于把握機會，充分利用自己的優(yōu)勢，揚長避短，再加上隨著金融業(yè)的全面開以及配套政策出臺，私人銀行業(yè)必將在國內(nèi)大放異彩。

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