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銀行考察報(bào)告
我們眼下的社會，報(bào)告對我們來說并不陌生，報(bào)告中提到的所有信息應(yīng)該是準(zhǔn)確無誤的。一聽到寫報(bào)告馬上頭昏腦漲？下面是小編精心整理的銀行考察報(bào)告，供大家參考借鑒，希望可以幫助到有需要的朋友。
銀行考察報(bào)告1
根據(jù)總行黨委關(guān)于20xx年度中高層管理干部的培訓(xùn)安排，我們一行18人于10月25日至11月13日赴美國進(jìn)行商業(yè)銀行經(jīng)營管理培訓(xùn)與考察活動。現(xiàn)將培訓(xùn)考察的收獲與心得簡要匯報(bào)如下：
一、赴美培訓(xùn)學(xué)習(xí)的主要內(nèi)容
1、美國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境；
2、美國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)；
3、美國商業(yè)銀行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理；
4、美國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理；
5、美國商業(yè)銀行的主要產(chǎn)品分析；
6、美國商業(yè)銀行的內(nèi)部控制——總行對下屬行的控制；
7、電子技術(shù)在美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用；
8、美國商業(yè)銀行的客戶關(guān)系管理；
9、美國商業(yè)銀行的人力資源管理。
二、美國商業(yè)銀行先進(jìn)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)
1、重視經(jīng)營環(huán)境的研究，注意把自身的經(jīng)營管理活動與經(jīng)營環(huán)境相結(jié)合，融入到當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境中去。
�。�1）注意與市場競爭環(huán)境相結(jié)合。在美國，財(cái)務(wù)公司是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的最主要競爭對手，而共同基金則是商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的最主要競爭對手。
�。�2）注意與監(jiān)管環(huán)境相結(jié)合。
�。�3）注意與技術(shù)環(huán)境相結(jié)合，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)改善自身的經(jīng)營與管理。在美國，由于金融機(jī)構(gòu)、金融工具的多樣性以及競爭的充分性，商業(yè)銀行的整體市場地位正在逐步下降。
2、重視市場定位與奮斗目標(biāo)的確定。
美國商業(yè)銀行不管大小，從開業(yè)的那天起，就已明確自己的經(jīng)營理想(vision)、經(jīng)營使命(mission)和企業(yè)核心價值觀（core?value），從而注意企業(yè)文化的塑造、培育與傳播。市場定位與奮斗目標(biāo)的明確，有利于全行朝著統(tǒng)一的目標(biāo)前進(jìn)，全行員工也有了統(tǒng)一的行動指針。
3、重視業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新。
美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類和金融工具（含貨幣市場工具、資本市場工具、衍生金融工具）繁多。根據(jù)市場與客戶需求的變化不斷推出新業(yè)務(wù)品種是美國商業(yè)銀行的一大特點(diǎn)。目前，美國商業(yè)銀行開展得比較多的新業(yè)務(wù)品種有：租賃型業(yè)務(wù)、客賬購理業(yè)務(wù)、貸款買賣證券化業(yè)務(wù)、鎖箱收賬業(yè)務(wù)等。事實(shí)上，推動美國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的原動力主要有三種：
�。�1）COST，即成本；
�。�2）CUSTOMER，即客戶需求；
�。�3）CONVENIENCE，即方便性。另外還有一個C，就是COMPUTER（計(jì)算機(jī)）。信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了可能性和潤滑劑，先進(jìn)的信息技術(shù)是美國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)增長與效益增長的基石。在美國，住房按揭貸款證券化的比率為65%。證券化意味著貸款賣掉，貸款賣掉使原來的融資性業(yè)務(wù)變成收費(fèi)性業(yè)務(wù)。
4、重視風(fēng)險管理。
美國商業(yè)銀行的信貸銷售（信貸員）與信貸質(zhì)量管理（信貸分析員、信貸檢查員、次級貸款管理員）是嚴(yán)格分開的。從以下方面，我們可以看出美國商業(yè)銀行對風(fēng)險管理的重視程度：
（1）對所有貸款的質(zhì)量進(jìn)行詳細(xì)的劃分，一般分為12級；
�。�2）現(xiàn)代信息技術(shù)在商業(yè)銀行風(fēng)險管理中的大量應(yīng)用；
�。�3）十分注意利率風(fēng)險管理，把利率風(fēng)險管理作為風(fēng)險管理的重要內(nèi)容來抓；
（4）年度信貸檢查一般采取外援法（即信貸檢查外包），聘請咨詢公司中經(jīng)驗(yàn)豐富的人員（往往是已退休的信貸員）進(jìn)行檢查，以提高信貸檢查的客觀性，同時也可節(jié)約雇傭?qū)Ｂ殭z查人員的成本開支。
5、重視貸款政策的制定和完善。
在美國，每一家銀行的信貸政策都是一大本，寫得非常透徹，規(guī)定得很細(xì)致，并且注意適時調(diào)整，每年審核、修訂一次。美國商業(yè)銀行的信貸政策十分注意行業(yè)授信總額的控制和各級風(fēng)險貸款比重的控制，如“911”導(dǎo)致航空業(yè)整體嚴(yán)重下滑，房地產(chǎn)業(yè)貸款過分集中等問題。
6、重視效率比和成本控制。
效率比=（非利息支出-無形資產(chǎn)攤銷）/（凈利息收入+非利息收入）。由于利息支出隨市場變化而變化，因此無法控制；而非利息支出則有辦法控制。在美國，各家銀行競爭到最后，產(chǎn)品差不多，服務(wù)差不多，差距只在成本和效率比上。目前，美國各家銀行的一項(xiàng)主要工作就是降低成本，控制非利息支出的比重。
7、重視客戶需求的變化，進(jìn)行營銷理論創(chuàng)新。
美國商業(yè)銀行十分重視客戶需求的.變化，銀行的營銷理論也相應(yīng)地發(fā)展創(chuàng)新。20世紀(jì)50-80年代營銷理論的基本原則為4P，即產(chǎn)品（好產(chǎn)品）、價格（合理價格）、場所（適合的營銷地點(diǎn)）、促銷（特色營銷措施）；90年代營銷理論的基本原則為4C，即客戶需求、滿足客戶需求的成本、購買的方便性、交流與溝通。
8、重視客戶關(guān)系管理（CRM）。
傳統(tǒng)以產(chǎn)品為中心的客戶關(guān)系管理和現(xiàn)在以客戶為中心的客戶關(guān)系管理是有很大差別的�，F(xiàn)代的客戶關(guān)系管理十分重視不同渠道客戶信息的整合和客戶信息數(shù)據(jù)的收集與分析，挖掘客戶信息的潛在價值，做到不移動客戶，只在組織內(nèi)部移動客戶信息，讓客戶信息在組織內(nèi)部得到共享。
三、對我行造就一流現(xiàn)代商業(yè)銀行的幾點(diǎn)建議
1、明確我行市場定位與經(jīng)營理想、經(jīng)營理念和核心價值觀。
此次美國之行，給我們印象最為深刻的是美國商業(yè)銀行的辦事理念與方法。永遠(yuǎn)不變的東西是永遠(yuǎn)變化的，商業(yè)銀行的一切經(jīng)營管理活動都要緊跟形勢與環(huán)境的變化而變化。美國商業(yè)銀行永遠(yuǎn)不會對客戶說不，它會想方設(shè)法去幫助客戶，為客戶創(chuàng)造價值，為客戶而存在。我行到底是往綜合化方向發(fā)展，還是往專業(yè)化、特色化方向發(fā)展，這是舉什么旗、走什么路、實(shí)現(xiàn)什么樣的奮斗目標(biāo)的問題，也是我們在發(fā)展過程中必須回答和在全行必須明確的問題。我們必須不斷修正業(yè)務(wù)發(fā)展方向和發(fā)展軌跡，否則就會走彎路、產(chǎn)生不必要的損失。企業(yè)的核心價值觀會左右企業(yè)的行為準(zhǔn)則與企業(yè)文化。因此，我行樹立什么樣的核心價值觀也十分重要。
2、大力發(fā)展中介型、收費(fèi)型中間業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行整體市場地位下降是歷史的必然。目前，我國商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)占全部金融資產(chǎn)的72%，而美國這一數(shù)字在1860年就只有71.4%，預(yù)計(jì)20年后中國商業(yè)銀行的市場地位會下降50%，甚至不用20年。傳統(tǒng)存貸利差收窄也是大勢所趨，因此擴(kuò)大不占資金、無風(fēng)險的中介型、收費(fèi)型業(yè)務(wù)必須提到全行的議事日程上來，應(yīng)日益重視非利息收入的業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，不斷提高非利息收入的比重，只有這樣，一家銀行才能永續(xù)經(jīng)營、不斷發(fā)展。
3、處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系。
商業(yè)銀行不能做現(xiàn)有法律法規(guī)的“奴隸”，金融創(chuàng)新在很大程度上意味著怎樣合理地規(guī)避現(xiàn)有法律法規(guī)。企業(yè)成功的兩大法寶：一是降低成本，二是不斷推出新產(chǎn)品。我行應(yīng)該推出一兩個在未來有競爭力的核心產(chǎn)品，如信用卡、私人理財(cái)?shù)取?/p>
4、控制費(fèi)用，加強(qiáng)成本管理，提高效率比。
嚴(yán)格控制我行非利息支出的過快增長，對各分行非利息支出進(jìn)行更加嚴(yán)格審核；出臺各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理的單位平均成本標(biāo)準(zhǔn)，以供各分行控制各項(xiàng)費(fèi)用支出進(jìn)行參考；重新設(shè)計(jì)我行獨(dú)特的內(nèi)部成本利潤考核機(jī)制和客戶經(jīng)理的成本利潤考核機(jī)制，實(shí)行內(nèi)部計(jì)價核算辦法。
5、重視現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)行科技立行戰(zhàn)略。
美國商業(yè)銀行非常有意識、非常重視利用現(xiàn)代信息技術(shù)來提高銀行內(nèi)部的運(yùn)作效率，改善銀行的服務(wù)質(zhì)量，其信息技術(shù)支出是僅次于人員工資的第二大項(xiàng)支出。同時開展技術(shù)外包，專注核心業(yè)務(wù)，有所為、有所不為，提高本行市場核心競爭力。
6、積極探討到美國設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的可行性以及途徑。
走出去發(fā)展也是我行的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略選擇。由于美國中小銀行眾多，通過跨國購并美國中小銀行進(jìn)入美國金融市場也是一個比較好的選擇。我行可以組織專門調(diào)研小組對此事進(jìn)行前期調(diào)研。
四、對我行個人業(yè)務(wù)發(fā)展的思考與政策建議
（一）我行個人業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題
1、對個人業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律認(rèn)識不足，個人業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位也不明確。
當(dāng)前我行在將個人業(yè)務(wù)作為整體經(jīng)營的重要組成部分還是作為公司、同業(yè)業(yè)務(wù)的必要補(bǔ)充，是要持續(xù)投入以便全面參與未來的市場競爭還是限制投入任其自然發(fā)展等等重大問題上，始終沒有形成統(tǒng)一的認(rèn)識，導(dǎo)致實(shí)際上存在著許多分行對個人業(yè)務(wù)發(fā)展不重視的問題。個人業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律與同業(yè)、公司業(yè)務(wù)有著本質(zhì)的不同，只有在客戶資源積累到一定程度，業(yè)務(wù)總量達(dá)到一定規(guī)模后才能顯現(xiàn)出穩(wěn)定的效益。因此是否發(fā)展個人業(yè)務(wù)，存在一個短期利益與長期利益如何平衡的問題。目前我行個人業(yè)務(wù)核心競爭力還未形成，其根本原因在于個人業(yè)務(wù)在我行業(yè)務(wù)發(fā)展中的戰(zhàn)略定位不明確，沒有從改善全行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和逐步實(shí)現(xiàn)全行經(jīng)營重心調(diào)整的高度上來謀劃和推進(jìn)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2、保障個人業(yè)務(wù)快速發(fā)展的組織機(jī)構(gòu)尚不健全，管理人員配備嚴(yán)重不足。
目前我行保障個人業(yè)務(wù)發(fā)展的決策、管理和科技支持崗位設(shè)置不夠完善，職能與職責(zé)劃分不夠明確�，F(xiàn)在只有深圳、福州、上海、北京、重慶、廈門6個分行設(shè)立了個人業(yè)務(wù)部。組織機(jī)構(gòu)上的欠缺弱化了全行個人業(yè)務(wù)的管理與發(fā)展功能，直接影響了個人業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率和發(fā)展速度。同時我行個人業(yè)務(wù)隊(duì)伍建設(shè)亟待加強(qiáng)，許多分行個人業(yè)務(wù)管理人員配備嚴(yán)重不足，且沒有專門的個人業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍，制約了個人業(yè)務(wù)發(fā)展。
銀行考察報(bào)告2
為學(xué)習(xí)借鑒國際銀行界風(fēng)險管理及法律事務(wù)工作的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提高我行相關(guān)領(lǐng)域的管理水平，根據(jù)總行安排，資產(chǎn)風(fēng)險管理部與法律事務(wù)部聯(lián)合組團(tuán)于11月4日－13日對德國和英國商業(yè)銀行風(fēng)險管理及法律事務(wù)工作進(jìn)行了考察，現(xiàn)將考察情況報(bào)告如下。
一、考察的總體情況
為圓滿完成考察任務(wù)，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的考察目標(biāo)，我們在考察之前，擬定了詳細(xì)的考察提綱，通過法蘭克福分行和工銀（倫敦）與當(dāng)?shù)卮笮蜕虡I(yè)銀行進(jìn)行了商洽，確定了會談日程和會談重點(diǎn)。考察期間，我們先后與德國商業(yè)銀行、英國勞埃德銀行、巴克萊銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人圍繞風(fēng)險管理的組織架構(gòu)、風(fēng)險管理的模式和方法、貸款分類、不良貸款的認(rèn)定和管理、合規(guī)管理及法律事務(wù)工作等問題進(jìn)行了座談和討論。通過考察，我們深入了解了德國和英國商業(yè)銀行風(fēng)險管理及法律事務(wù)工作的組織架構(gòu)、經(jīng)營管理理念和管理模式，實(shí)現(xiàn)了預(yù)期考察目標(biāo)，圓滿完成了考察任務(wù)。
二、德國和英國商業(yè)銀行風(fēng)險管理考察情況
�。ㄒ唬┑聡虡I(yè)銀行（CommerzBank）風(fēng)險管理概況
德國商業(yè)銀行是德國大型商業(yè)銀行之一。在德期間，我們與該行金融機(jī)構(gòu)部高級副總裁、遠(yuǎn)東地區(qū)經(jīng)理羅德先生、遠(yuǎn)東區(qū)客戶關(guān)系經(jīng)理文森特先生、風(fēng)險管理部安妮特女士進(jìn)行了會談。
1、德國商業(yè)銀行風(fēng)險管理組織機(jī)構(gòu)和對風(fēng)險的類型劃分德國商業(yè)銀行設(shè)有一名首席風(fēng)險官（CRO），系董事會成員，對董事會負(fù)責(zé)。風(fēng)險控制委員會和信貸管理委員會對首席風(fēng)險官負(fù)責(zé)。風(fēng)險管理部（內(nèi)含特殊資產(chǎn)經(jīng)營部）對風(fēng)險控制委員會負(fù)責(zé)。
風(fēng)險控制委員會由首席風(fēng)險官、風(fēng)險管理部總經(jīng)理、法律事務(wù)部總經(jīng)理及資金管理部總經(jīng)理等人組成。首席風(fēng)險官任風(fēng)險控制委員會和信貸管理委員會主席。
風(fēng)險管理部的主要職責(zé)是負(fù)責(zé)對前臺和后臺各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估和控制。具體包括風(fēng)險量化、風(fēng)險識別、風(fēng)險透明化及風(fēng)險減緩。德國商業(yè)銀行認(rèn)為風(fēng)險的類型包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險（包括法律風(fēng)險）、戰(zhàn)略風(fēng)險等。2、德國商業(yè)銀行的內(nèi)部客戶評級和風(fēng)險貸款管理
德國商業(yè)銀行通過對其國內(nèi)及國際公司客戶多方面的分析得出對該客戶資信狀況的總體評價。這些分析包括：公司財(cái)務(wù)狀況、流動性、內(nèi)部及外部評級情況、歷史違約情況、投資計(jì)劃及現(xiàn)金流情況等。
對擬建立信貸關(guān)系的客戶，德國商業(yè)銀行通過其內(nèi)部評級系統(tǒng)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的信用評級。對客戶的信用評級每年進(jìn)行一次，評級結(jié)果將作為放貸的主要依據(jù)。對客戶的內(nèi)部評級也會適當(dāng)參照外部國際著名評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果。根據(jù)巴塞爾新資本協(xié)議的要求，目前德國商業(yè)銀行也在著手對其內(nèi)部評級辦法進(jìn)行修改和完善。
德國商業(yè)銀行將客戶分為投資級別和投機(jī)級別兩大類。根據(jù)信用風(fēng)險的程度不同由低到高自1.0到6.5共分為12級。對4.5以上評級的客戶因其違約的可能性很大，因而給予特別關(guān)注、重點(diǎn)分析，由特殊資產(chǎn)經(jīng)營部進(jìn)行管理，該部門由具有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員組成。4.5－5.5級別的客戶，雖然還未出現(xiàn)欠息問題，但是與建立信貸關(guān)系時相比較，已經(jīng)表現(xiàn)出持續(xù)的風(fēng)險暴露，需要特別對待。6.0－6.5級別的客戶已經(jīng)出現(xiàn)違約的情況，需要根據(jù)客戶的不同情況對貸款提取準(zhǔn)備金，其中，對6.0級客戶的貸款提取40－60％的準(zhǔn)備金，對6.5級客戶的貸款提取80－100％的準(zhǔn)備金。從計(jì)提的準(zhǔn)備金絕對額來看，準(zhǔn)備金不一定全額覆蓋貸款損失，但考慮到抵質(zhì)押物可收回的價值，將可以全額覆蓋貸款損失。其準(zhǔn)備金計(jì)提的比例綜合考慮客戶評級、客戶歷史情況以及審計(jì)師的要求等因素。準(zhǔn)備金的計(jì)提比例以及核銷管理辦法都由風(fēng)險控制部門負(fù)責(zé)制定。
對列入6.0級的客戶，需要對抵質(zhì)押物進(jìn)行處置或者與客戶進(jìn)行談判，通過債務(wù)重組的方式清收轉(zhuǎn)化；6.5級的客戶一般已經(jīng)處于破產(chǎn)或清算階段。一筆貸款從進(jìn)入特殊管理到最終核銷大約需要5－7年的時間。
德國商業(yè)銀行只將6.5級的客戶的貸款列為不良貸款，因此，截至20xx年6月末，該行貸款余額1706億歐元，不良貸款余額68億歐元，不良率為4％。
從德國商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，對高風(fēng)險客戶及其貸款實(shí)行特別管理的模式取得了良好的成效，實(shí)行前后臺業(yè)務(wù)的嚴(yán)格分離是其風(fēng)險控制取得成功的關(guān)鍵所在。3、不良貸款的處置
歷史上德國商業(yè)銀行不良貸款率較低，余額較小，不良貸款專業(yè)化、市場化處置需求并不強(qiáng)烈。近年來德國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不夠景氣，企業(yè)違約率增高，不良貸款率有所上升，不良貸款處置需求開始漸趨迫切。
德國商業(yè)銀行除了運(yùn)用處置抵質(zhì)押物、債務(wù)重組等手段外，也開始著手研究在不良貸款合理定價的基礎(chǔ)上通過向國際投資者出售的方式處置其不良貸款。
�。ǘ┯鴦诎５裸y行（LloydsBank）風(fēng)險管理概況
在英國勞埃德銀行總部，我們會見了該行金融機(jī)構(gòu)部風(fēng)險與合規(guī)管理主管伍德先生。
1、勞埃德銀行風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)設(shè)置
勞埃德銀行董事會內(nèi)首席風(fēng)險官和首席財(cái)務(wù)官負(fù)責(zé)風(fēng)險控制和合規(guī)經(jīng)營管理。董事會下設(shè)信用分析委員會，委員會下設(shè)公司業(yè)務(wù)部、金融機(jī)構(gòu)部、資金營運(yùn)部、中小企業(yè)部等各業(yè)務(wù)部門。在金融機(jī)構(gòu)部內(nèi)，分設(shè)具體的風(fēng)險控制和合規(guī)管理部門。
2、勞埃德銀行的內(nèi)部客戶評級、貸款審批及貸后管理
對于公司客戶，每年由客戶經(jīng)理就該公司及其所屬行業(yè)的情況寫出分析報(bào)告，并與風(fēng)險分析師做出的分析報(bào)告相對照，對客戶進(jìn)行信用風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、國家風(fēng)險等的分析。勞埃德銀行通過其內(nèi)部評級系統(tǒng)（適當(dāng)參照穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾的評級結(jié)果）對公司客戶進(jìn)行信用評級。
貸款業(yè)務(wù)的審批系由客戶經(jīng)理和風(fēng)險分析師根據(jù)授權(quán)和貸款的風(fēng)險程度報(bào)不同層級的貸款審批機(jī)構(gòu)審批。
貸款發(fā)放以后，客戶服務(wù)部門和風(fēng)險管理部門共同負(fù)責(zé)貸款的跟蹤和監(jiān)控。當(dāng)貸款出現(xiàn)一定程度的風(fēng)險，風(fēng)險管理部門會與客戶服務(wù)部門協(xié)商將該筆貸款轉(zhuǎn)入不良貸款管理部門（隸屬于風(fēng)險管理部門）。
3、貸款分類及不良貸款管理
勞埃德銀行按月對每一筆貸款按風(fēng)險程度打分，分值按照風(fēng)險程度由小到大分為1－24分，打分由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。超過一定分值的貸款將轉(zhuǎn)入不良貸款管理部門，并將根據(jù)貸款的風(fēng)險程度提取準(zhǔn)備金。不良貸款管理部門由具有律師、會計(jì)師等專業(yè)背景、經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員組成，運(yùn)用清收、出售等手段專門負(fù)責(zé)不良貸款的清收處置。采取各種處置手段后的貸款損失將用準(zhǔn)備金予以核銷，核銷審批權(quán)限與擬核銷貸款損失的金額大小有關(guān)，金額較小的貸款損失，風(fēng)險管理部門可以自行核銷，金額較大的貸款損失，需要逐級報(bào)批后核銷。有的貸款損失在核銷時還需提供外部審計(jì)師的審計(jì)意見。
�。ㄈ┌涂巳R銀行（BarclaysBank）操作風(fēng)險管理的實(shí)踐在工銀（倫敦），我們會見了巴克萊銀行集團(tuán)操作風(fēng)險主管衛(wèi)泰克先生、集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃部海莫斯迪恩先生和金融市場部竇密尼先生，重點(diǎn)就操作風(fēng)險管理問題進(jìn)行了研討。
巴克萊銀行集團(tuán)設(shè)有操作風(fēng)險管理委員會，由5－6人組成，成員一般都具有審計(jì)、會計(jì)、風(fēng)險管理、清算等業(yè)務(wù)背景。負(fù)責(zé)有關(guān)操作風(fēng)險的政策制定、機(jī)制設(shè)計(jì)與整體規(guī)劃，日常工作中保持與政府有關(guān)部門和同業(yè)的聯(lián)系與溝通，并經(jīng)常性與業(yè)務(wù)部門對話，確保信息溝通渠道的暢通。下設(shè)執(zhí)行小組，負(fù)責(zé)將各項(xiàng)政策制度落實(shí)到各業(yè)務(wù)部門。執(zhí)行小組還下設(shè)有若干工作小組。操作風(fēng)險管理委員會對集團(tuán)風(fēng)險總裁負(fù)責(zé)。
巴克萊銀行操作風(fēng)險管理的核心是將操作風(fēng)險管理意識滲透到各業(yè)務(wù)部門中，確保各項(xiàng)政策制度真正得到落實(shí)。該行將其業(yè)務(wù)劃分為國際業(yè)務(wù)、個人業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)、信用卡等類別，每一塊業(yè)務(wù)均設(shè)有一常設(shè)機(jī)構(gòu)，專司操作風(fēng)險的評估和管理，具體職責(zé)是跟蹤分析內(nèi)、外部風(fēng)險事件發(fā)生的頻率，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因和過程，重點(diǎn)防范內(nèi)部低風(fēng)險、高頻率發(fā)生的風(fēng)險事件，將有關(guān)信息傳遞到管理層，使管理層能夠及時制定更加嚴(yán)密的政策制度，有效防范操作風(fēng)險。
不同于信用風(fēng)險易于量化管理的特點(diǎn)，對操作風(fēng)險實(shí)行量化管理難度較大。自20xx年初開始，巴克萊銀行開始進(jìn)行操作風(fēng)險內(nèi)部損失數(shù)據(jù)的采集整理工作，到20xx年底將可以實(shí)現(xiàn)連續(xù)三年的數(shù)據(jù)跟蹤記錄，屆時將可以按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求運(yùn)用高級計(jì)量法計(jì)算操作風(fēng)險資本。
�。ㄋ模┕ゃy（倫敦）操作風(fēng)險管理的實(shí)踐
在英期間，我們還聽取了工銀（倫敦）內(nèi)部審計(jì)及合規(guī)主管科爾先生就英國商業(yè)銀行監(jiān)管和法律環(huán)境以及工銀（倫敦）操作風(fēng)險管理所做的專題介紹。
工銀（倫敦）作為在英國注冊的商業(yè)銀行，必須接受英國金融服務(wù)管理局（FSA）的嚴(yán)格監(jiān)管。根據(jù)英國金融服務(wù)管理局的定義，操作風(fēng)險主要來源于以下幾個方面：
1、人員：銀行員工是產(chǎn)生操作風(fēng)險的根源，是控制操作風(fēng)險的根本關(guān)注點(diǎn)。
2、流程與系統(tǒng)：過于復(fù)雜或者設(shè)計(jì)欠科學(xué)的系統(tǒng)和業(yè)務(wù)流程也會產(chǎn)生操作風(fēng)險并導(dǎo)致不必要的損失。3、突發(fā)事件：例如恐怖活動、不可抗力等，應(yīng)對突發(fā)事件的`對策是需要建立一套備用的營業(yè)恢復(fù)方案。
4、部分程序或業(yè)務(wù)外包：英國很多商業(yè)銀行將其部分業(yè)務(wù)外包給其他公司，這些承擔(dān)外包業(yè)務(wù)公司的業(yè)務(wù)能力和員工素質(zhì)也是導(dǎo)致操作風(fēng)險的重要因素。
工銀（倫敦）各業(yè)務(wù)部門要對本部門的操作風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行分析識別，提出相應(yīng)的防范措施，并與內(nèi)部審計(jì)及合規(guī)主管保持經(jīng)常性的信息溝通，以便監(jiān)控內(nèi)部操作風(fēng)險的發(fā)生和變化情況。
綜合分析德國和英國三家商業(yè)銀行風(fēng)險管理的總體情況，可以發(fā)現(xiàn)以下幾點(diǎn)共性：第一，運(yùn)用內(nèi)部評級法對貸款客戶實(shí)行有效的信用風(fēng)險控制；第二，借助先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)，對貸款進(jìn)行更為精細(xì)化的分類管理；第三，設(shè)有不良貸款專門管理機(jī)構(gòu)，對不良貸款實(shí)行集中化的管理和及時的處置，力求實(shí)現(xiàn)回收價值的最大化；第四，為加強(qiáng)風(fēng)險防控能力，按照巴塞爾新資本協(xié)議的要求，正在實(shí)現(xiàn)從單一的信用風(fēng)險管理向全面風(fēng)險管理的轉(zhuǎn)變。
三、德國和英國商業(yè)銀行法律事務(wù)工作考察情況
�。ㄒ唬┿y行法律部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置
我們拜訪的三家商業(yè)銀行均設(shè)立有獨(dú)立的法律事務(wù)部門。歐洲商業(yè)銀行特別是跨國性大銀行大多采取“大總行、大部門、小分行”組織結(jié)構(gòu)體系，法律部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置也體現(xiàn)出相應(yīng)的特點(diǎn)。如，德國商業(yè)銀行全行共有銀行內(nèi)部律師150余名，其中有100余名集中在總部，這種安排不僅表現(xiàn)出非常強(qiáng)的專業(yè)性和整體性，而且在現(xiàn)代化的信息技術(shù)條件下，總部的內(nèi)部律師可以同時為總行和分行各個業(yè)務(wù)部門提供高效率的法律服務(wù)。又如，英國巴克萊銀行法律部門擁有200余名內(nèi)部律師，其規(guī)模比英國任何一家律師事務(wù)所都要大。勞埃德銀行總部有20余名內(nèi)部律師，負(fù)責(zé)制定相應(yīng)政策、處理總行法律事務(wù)、管理分散在總行各業(yè)務(wù)系統(tǒng)和世界各地的內(nèi)部律師及相關(guān)法律事務(wù)。歐洲商業(yè)銀行法律部門具有較強(qiáng)的獨(dú)立性，不隸屬于其他任何業(yè)務(wù)部門，行政管理職務(wù)相對較少，但根據(jù)其工作特點(diǎn)主要實(shí)行非職務(wù)序列崗位安排，其部門成員通常由一位法律總監(jiān)、若干位助理法律總監(jiān)及法律顧問組成。法律總監(jiān)向董事會或者董事會中負(fù)責(zé)法律事務(wù)的董事會成員負(fù)責(zé)并報(bào)告工作。法律部門的每一位成員通常在銀行業(yè)務(wù)或銀行內(nèi)部事務(wù)的某一方面擁有專長，并專門負(fù)責(zé)其擅長領(lǐng)域的法律事務(wù)。此外，為確�？傂袑Ψ中蟹墒聞�(wù)工作的領(lǐng)導(dǎo)和管理，在選聘分行法律事務(wù)負(fù)責(zé)人的時候必須獲得總行法律部門的審查批準(zhǔn)。（二）銀行法律部門的職能
從拜訪的三家商業(yè)銀行有關(guān)情況來看，銀行法律部門的主要職責(zé)在于為業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理提供法律支持，控制相關(guān)法律風(fēng)險，保障業(yè)務(wù)交易和銀行運(yùn)營的的合法性。
法律部門負(fù)責(zé)控制的法律風(fēng)險主要有：
�。�1）由于法律文本不恰當(dāng)，不具有法律或行政法規(guī)上的資格，不具有相應(yīng)的權(quán)限，不清楚合同有效性或可行性，不了解交易對手的償債能力所造成的風(fēng)險；
�。�2）由于實(shí)際違反或者潛在違反法律或行政法規(guī)所造成的風(fēng)險（包括銀行未經(jīng)批準(zhǔn)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險以及可能招致民事或者刑事罰款或處罰的風(fēng)險）；
�。�3）由于未妥善保護(hù)銀行資產(chǎn)（包括銀行財(cái)產(chǎn)利益以及銀行商標(biāo)和商標(biāo)產(chǎn)品等知識產(chǎn)權(quán)）所造成的風(fēng)險；
�。�4）由于民事訴訟造成的風(fēng)險（包括可能引發(fā)訴訟或者爭議的行為或事件）。
法律部門主要通過以下工作來實(shí)現(xiàn)對于上述風(fēng)險的控制：
�。�1）為業(yè)務(wù)經(jīng)營管理部門提供法律咨詢和培訓(xùn)服務(wù)；
�。�2）協(xié)助信貸管理部門處理債務(wù)人違約事件；（3）統(tǒng)一管理和規(guī)范銀行業(yè)務(wù)常用的示范協(xié)議文本；
（4）制訂或參與銀行內(nèi)部規(guī)章制度并監(jiān)督其執(zhí)行；
�。�5）參與銀行重大項(xiàng)目的法律談判；
�。�6）處理銀行與客戶（包括公司客戶和個人客戶）之間發(fā)生的各種爭議或糾紛；
�。�7）處理銀行內(nèi)部勞動爭議。
�。ㄈ┓刹块T與合規(guī)部門的關(guān)系
從三家銀行的情況來看，三家銀行均有獨(dú)立的合規(guī)機(jī)構(gòu)，但值得注意的是，巴克萊銀行和勞埃德銀行都將合規(guī)人員設(shè)置于具體的業(yè)務(wù)部門之中。從合規(guī)部門與法律部門的關(guān)系上看，兩個部門各自分擔(dān)了不同的職能。合規(guī)部門的主要職責(zé)是，識別、評估及監(jiān)控銀行所面臨的合規(guī)風(fēng)險，并向董事會及高級管理人員建議或報(bào)告上述風(fēng)險，具體職能包括：主動識別和評估與銀行經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險，如與新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)開發(fā)相關(guān)的銀行業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險等；正確實(shí)施有關(guān)法律、規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)，制定相關(guān)規(guī)章制度、流程及有關(guān)文件，并為員工制定書面指引；在發(fā)現(xiàn)銀行規(guī)章制度及流程存在缺陷時，立即對有關(guān)內(nèi)部流程和方針的可行性進(jìn)行評估；監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)部門遵守有關(guān)規(guī)章制度的情況，定期向高級管理人員（必要時，向董事會或董事委員會）報(bào)告；就遵守法律、規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)等合規(guī)要求對員工進(jìn)行教育；與銀行外部
德國、英國商業(yè)銀行風(fēng)險管理及法律事務(wù)工作考察報(bào)告
的相關(guān)組織保持聯(lián)系，這些組織包括監(jiān)管當(dāng)局、標(biāo)準(zhǔn)制定組織等。與合規(guī)部門職能不同，法律部門更加側(cè)重于具體業(yè)務(wù)的法律咨詢以及相關(guān)法律文件的合法性審查，參與業(yè)務(wù)事項(xiàng)談判，會同外部律師處理銀行的外部法律糾紛等。
�。ㄋ模┿y行法律部門人員崗位設(shè)置及工作方式
歐洲商業(yè)銀行法律部門通常根據(jù)本行經(jīng)營管理的實(shí)際需求來安排工作人員。例如，德國商業(yè)銀行法律部門共設(shè)立有六個處室，各處室的職能按照業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行劃分，其中三個處室負(fù)責(zé)處理與投資銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律事務(wù)，兩個處室負(fù)責(zé)處理與公司業(yè)務(wù)有關(guān)的法律事務(wù)，一個處室負(fù)責(zé)處理與個人業(yè)務(wù)有關(guān)的法律事務(wù)。法律部門負(fù)責(zé)人按照各部門的實(shí)際狀況及其與各部門高級管理人員的溝通情況，分析各個部門的不同法律需求，為其配備具有相應(yīng)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)部律師。
由于銀行內(nèi)部律師的專業(yè)素質(zhì)都比較高，其中級別較高的內(nèi)部律師往往還是銀行某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家，具有比較豐富的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此，內(nèi)部律師工作方式通常采取個人負(fù)責(zé)的方式，即由一個較高級別的內(nèi)部律師（配備若干助手）負(fù)責(zé)銀行某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律咨詢審查工作，無需報(bào)經(jīng)法律部門負(fù)責(zé)人審核（重大疑難的事項(xiàng)除外），即可直接對業(yè)務(wù)部門出具法律意見；該律師通過在法律意見書上簽字來對其所出具的法律意見負(fù)責(zé)。又如，英國巴克萊銀行的內(nèi)部律師按照專業(yè)分工與業(yè)務(wù)部門的經(jīng)理人員直接進(jìn)行交流，隨時修改或完善業(yè)務(wù)部門提交審查的法律文件，無需法律部負(fù)責(zé)人審核。
銀行內(nèi)部律師在工作中有時需要將某些法律業(yè)務(wù)委托外部的律師事務(wù)所來承擔(dān)。例如，對于涉及復(fù)雜法律問題、大型業(yè)務(wù)交易以及專業(yè)性較強(qiáng)的法律事務(wù)工作，銀行通常會委托外部律師事務(wù)所來完成。又如，按照德國法律規(guī)定，公民（包括企業(yè)內(nèi)部律師）不能作為訴訟代理人出庭參加訴訟，因此，德國商業(yè)銀行的所有訴訟案件都委托外部律師代理，銀行內(nèi)部律師則負(fù)責(zé)指導(dǎo)、監(jiān)督和管理外部律師的工作。而按照英國法律，非執(zhí)業(yè)律師經(jīng)法院許可后可以出庭代理訴訟，因此，英國商業(yè)銀行的內(nèi)部律師可以根據(jù)案件的實(shí)際情況決定是否自行代理、與外部律師共同代理，或者完全由外部律師代理（通常情況下，選擇后者的居多）。
�。ㄎ澹┿y行法律部門的信息化管理
歐洲大型商業(yè)銀行特別是跨國銀行法律部門的管理一般都納入信息化管理系統(tǒng)。例如，巴克萊銀行法律部門已使用CLD
（CorprasoftLegalDesktopSystem）系統(tǒng)對內(nèi)部律師工作進(jìn)行管理。該系統(tǒng)從美國引進(jìn)到巴克萊銀行法律部門后，法律工作的管理效果得到極大的提高。
CLD系統(tǒng)的主要特點(diǎn)是：
�。�1）可以完整記錄銀行法律部門每一項(xiàng)工作的詳細(xì)信息，例如訴訟案件中的訴訟當(dāng)事人、訴訟標(biāo)的、訴訟成本、訴訟代理人、主要爭議、應(yīng)對措施以及時間安排等信息；
（2）可以使信息在該系統(tǒng)中保持實(shí)時更新，并且可以按照管理者需要的任何方式來處理有關(guān)信息，從而使管理人員能夠隨時從系統(tǒng)中對某一項(xiàng)工作或全部工作及案件形成報(bào)告，例如，可以統(tǒng)計(jì)所有以本行為被告的訴訟請求總額，也可以將全行所有訴訟案件進(jìn)行分類；
�。�3）可以計(jì)算銀行內(nèi)部律師完成每一項(xiàng)工作所花費(fèi)的時間以及相應(yīng)的成本，并且還可將其成本與外部律師完成相同工作所花費(fèi)的成本進(jìn)行比較，從而使管理人員能夠容易判斷某一項(xiàng)法律事務(wù)究竟是應(yīng)當(dāng)由銀行內(nèi)部律師來完成還是外聘律師來完成；
�。�4）可以幫助銀行分析法律部門人員狀況，客觀評價法律部門對客戶以及對整個銀行機(jī)構(gòu)的工作價值，并確定是否需要增加或者減少法律工作人員。
四、啟示與建議
在法蘭克福分行和工銀（倫敦）的大力支持下，經(jīng)過考察團(tuán)全體成員的共同努力，我們實(shí)現(xiàn)了預(yù)期的考察目標(biāo)，圓滿完成了考察任務(wù)。結(jié)合考察過程中的收獲和體會，提出以下建議。
�。ㄒ唬└鶕�(jù)《巴塞爾新資本協(xié)議》的要求，探索建立全面、系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險管理體系。由過去單一注重信用風(fēng)險管理向包括市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險等在內(nèi)的全面風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變。
建議學(xué)習(xí)借鑒國外商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險管理制度和風(fēng)險控制技術(shù)（例如，推進(jìn)內(nèi)部評級法的開發(fā)工作，盡快進(jìn)入實(shí)施階段，提高信用風(fēng)險的管理水平；著手進(jìn)行操作風(fēng)險內(nèi)部損失數(shù)據(jù)的采集和積累工作等），為我行全面風(fēng)險管理體系的建立和施行創(chuàng)造必要條件。
（二）通過建立和完善資產(chǎn)風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，提高對各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警、識別和監(jiān)測的技術(shù)水平，并在實(shí)踐的基礎(chǔ)上繼續(xù)完善不良貸款精細(xì)化管理等各項(xiàng)制度。
�。ㄈ閷�(shí)現(xiàn)對貸款質(zhì)量的準(zhǔn)確分析和有效監(jiān)測，建議在貸款五級分類的基礎(chǔ)上，對貸款試行更為精細(xì)的分類和管理模式。
（四）繼續(xù)推行和不斷完善不良貸款集中管理和處置模式。我行近年來不良貸款處置工作實(shí)踐已經(jīng)證明，不良貸款集中管理和處置模式具有諸多優(yōu)勢，成效顯著，在我行綜合改革過程中，應(yīng)在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步完善。
（五）進(jìn)一步強(qiáng)化強(qiáng)化總行法律部作為全行法律風(fēng)險控制中樞與核心機(jī)構(gòu)的職能作用，同時針對總行法律部人員不足（目前只有19人）、補(bǔ)充人員渠道狹窄的特殊性，通過從分行借調(diào)、交流和調(diào)入符合條件的法律專業(yè)人員，面向社會招聘具有一定工作經(jīng)驗(yàn)的法律專業(yè)人員，以及適當(dāng)增加總行招聘應(yīng)屆學(xué)生入行時法律部的用人指標(biāo)等途徑，充實(shí)法律部的力量。
（六）按照獨(dú)立性、專業(yè)化、集約化的原則探索我行分支機(jī)構(gòu)法律部門改革的新模式，將部分省分行所轄二級分行法律人員以及全部大城市分行所轄城區(qū)支行的專職法律人員集中，實(shí)行法律事務(wù)工作人員集中、業(yè)務(wù)集中和管理集中的“三集中”組織模式；將有條件的省分行法律部與省行營業(yè)部的法律機(jī)構(gòu)合并，按照“三集中”的模式整合法律資源；加強(qiáng)總行法律部對分支機(jī)構(gòu)法律部門的管理和考核力度，建立分行法律部門負(fù)責(zé)人任職資格核準(zhǔn)制度。
�。ㄆ撸┙梃b歐洲商業(yè)銀行法律部門專業(yè)職務(wù)安排的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步加強(qiáng)我行法律人員隊(duì)伍的專業(yè)化建設(shè)，盡快將20xx年總行出臺的法律顧問職務(wù)制度在全行范圍內(nèi)推開實(shí)行，同時逐步細(xì)化內(nèi)部法律顧問的專業(yè)分工，塑造專家型法律顧問，并且通過法律顧問責(zé)任制明確法律顧問獨(dú)立開展法律咨詢審查工作的權(quán)利和責(zé)任范圍。
�。ò耍┙ㄗh每年組織一期一級分行主管風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的行長參加的歐美商業(yè)銀行風(fēng)險管理培訓(xùn)班，使各一級分行行領(lǐng)導(dǎo)能有機(jī)會跟蹤了解國外商業(yè)銀行風(fēng)險管理的最新發(fā)展趨勢，深入學(xué)習(xí)和把握其先進(jìn)的風(fēng)險管理理念和風(fēng)險管理技術(shù)。
銀行考察報(bào)告3
考察團(tuán)一行參觀了東營、濱州、聊城、淮安、江寧區(qū)、鎮(zhèn)江、無錫、常熟、張家港、蘇州、昆山、周莊鎮(zhèn)、江陰、華西村等14個城市和村鎮(zhèn)，行程達(dá)3500公里，先后與濱州市建委、聊城市東昌府區(qū)委及區(qū)建設(shè)局、常熟市委及市建設(shè)局、昆山市委及市建設(shè)局的有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行座談，聽取了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展概況和城市規(guī)劃建設(shè)管理經(jīng)營情況的介紹，實(shí)地察看了城市舊城改造和新區(qū)建設(shè)、道路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境工程、房地產(chǎn)開發(fā)、住宅小區(qū)和公共設(shè)施建設(shè)等方面的內(nèi)容，并于7月24日在江陰市召開了考察學(xué)習(xí)討論會。
考察所到城市近年來發(fā)生了巨大變化。這些城市在新世紀(jì)初所展示的現(xiàn)代化的都市氣派、強(qiáng)大的工業(yè)基礎(chǔ)、便利的交通網(wǎng)絡(luò)、亮麗的住宅小區(qū)、發(fā)達(dá)的服務(wù)設(shè)施等，給人耳目一新的感受�？疾熘校瑢λ麄儘湫碌慕ㄔO(shè)成就、超前的發(fā)展眼光、清晰的發(fā)展思路和強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭，深受啟發(fā)和教益，進(jìn)一步看到了我們在觀念、機(jī)制、工作上的差距，增強(qiáng)了緊迫感和責(zé)任感，更加堅(jiān)定了高水平、大手筆建設(shè)現(xiàn)代城市的信心和決心。
這些城市在城市建設(shè)上的成功經(jīng)驗(yàn)和做法有：
一、思想解放，觀念超前，對城市地位、作用的認(rèn)識深刻。
所到城市把城市建設(shè)看作生產(chǎn)力，認(rèn)為加大以城市建設(shè)為重點(diǎn)的固定資產(chǎn)投資，不僅可以改善投資環(huán)境，不斷得到投資回報(bào)，而且能夠擴(kuò)大內(nèi)需，拉動消費(fèi)增長，增加就業(yè)，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。如常熟市把城市作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的主要載體和參與國內(nèi)外競爭的橋頭堡，下大力氣把城市做強(qiáng)、做大、做優(yōu)、做美，有力地拉動了經(jīng)濟(jì)社會的大發(fā)展，20xx年完成國內(nèi)生產(chǎn)總值365億元、財(cái)政收入41億元、合同利用外資32.4億美元。
二、領(lǐng)導(dǎo)重視，思路明確，城市發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。
一是強(qiáng)化對城市建設(shè)的組織領(lǐng)導(dǎo)。如濱州市、聊城市東昌府區(qū)專門成立了高規(guī)格的城市建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，全面負(fù)責(zé)整個城建工作的組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督落實(shí)，做到組織到位、政策到位、制度到位、工作到位。
二是高視野明確城市發(fā)展思路。如江寧區(qū)按照“立足江寧看江寧，站在南京看江寧，展望全國看江寧”的方針，提出了把江寧建成高科技花園城市、江蘇最大的知識創(chuàng)新基地的宏偉目標(biāo)，使城市建設(shè)進(jìn)入了超常規(guī)、高速度、跨越式發(fā)展的新時期。
三是善于抓住機(jī)遇、乘勢而上。如昆山市抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了城市建設(shè)的“三步走”，已成為既具濃郁的江南水鄉(xiāng)特色又洋溢現(xiàn)代化氣息的新型工商城市。
三、規(guī)劃先行，認(rèn)真實(shí)施，充分發(fā)揮城市規(guī)劃的龍頭作用。
一是明確城市定位。如常熟市明確了創(chuàng)建國家歷史文化名城、山水城市、繁榮的工業(yè)城市、開放型的港口城市和現(xiàn)代化的中等城市“五城”同創(chuàng)的城市定位。
二是開放規(guī)劃設(shè)計(jì)市場，在規(guī)劃上舍得投入。如濱州市在新文化行政中心起步區(qū)詳細(xì)規(guī)劃編制中，先后委托清華大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)等單位編制，并邀請國內(nèi)知名專家多次論證評審。
三是堅(jiān)持規(guī)劃一張圖、審批一支筆，實(shí)行“陽光規(guī)劃”、“民主規(guī)劃”。如江寧區(qū)在規(guī)劃編制工作中，邀請人大代表、政協(xié)委員參加規(guī)劃方案評審，在建設(shè)現(xiàn)場公布規(guī)劃方案，接受市民監(jiān)督。
四、建造精品，突出特色，大力提升城市形象。
所到城市特別是江蘇省江寧、常熟、昆山、江陰等市區(qū)給人印象較深的有：
一是加快了全方位、立體化、高標(biāo)準(zhǔn)的交通體系建設(shè)，增強(qiáng)了城市的輻射帶動能力。
二是道路建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)高，每個城市都有一條甚至幾條高標(biāo)準(zhǔn)的.景觀大道。
三是以城市綠化為重點(diǎn)，加強(qiáng)了城市生態(tài)環(huán)境建設(shè)，綠化檔次高，城內(nèi)有公園和綠地精品工程。
四是新區(qū)開發(fā)起點(diǎn)高，每個城市都在建設(shè)現(xiàn)代化、高標(biāo)準(zhǔn)的新城區(qū)，努力提升城市規(guī)模和品位。
五是房地產(chǎn)開發(fā)規(guī)模大，住宅小區(qū)規(guī)劃設(shè)計(jì)新穎、居住環(huán)境優(yōu)雅、物業(yè)管理有序。
六是城市有特色、有亮點(diǎn)，極具吸引力。如聊城市東昌府區(qū)做足做活“水”文章，全力創(chuàng)建“江北水城”。
這些城市功能齊全、形象鮮明、特色突出、社會繁榮，已具備了現(xiàn)代化城市的雛形。
五、理順體制，完善機(jī)制，城市管理規(guī)范有序。
一是理順管理體制。如聊城市東昌府區(qū)按照責(zé)、權(quán)、利一致的原則，建立和完善了“（市、區(qū)）兩級政府、（市、區(qū)、街）三級管理、（市、區(qū)、街、居）四級網(wǎng)絡(luò)”的城市管理新體制，形成了“統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，分級負(fù)責(zé)，以塊為主，條條保證，社會監(jiān)督，依法治城”的新格局。
二是明確各級責(zé)權(quán)，管理重心下移。如昆山市在城市管理中，由市委分管書記牽頭組織，實(shí)行執(zhí)法部門和城區(qū)單位包干管理，詳細(xì)明確了各級在城市管理中的職責(zé)和事權(quán)。
三是實(shí)行城市管理綜合執(zhí)法�？疾熘辛私獾�，江蘇省多數(shù)城市實(shí)現(xiàn)了“建管分離”，成立了專門的綜合執(zhí)法大隊(duì)或執(zhí)法局，對市容市貌、環(huán)境衛(wèi)生、工商行政、交通管理、市政管理實(shí)施一體化管理，做到建設(shè)、管理平起平坐，各司其職。
六、多元投入，多元經(jīng)營，多渠道籌集城建資金。
近幾年來，江蘇省有關(guān)城市不斷深化城建投融資體制改革，開創(chuàng)了城建投資主體多元化的新路子。
一是加大政府投資力度。如常熟市政府去年投入城建資金50億元，今年將投入100億元。
二是充分發(fā)揮政府在籌措城建資金中的主導(dǎo)作用。如常熟市把城市建設(shè)作為重要的資產(chǎn)來經(jīng)營，通過市場引導(dǎo)、政策帶動、項(xiàng)目招商，激活民資、啟動內(nèi)資、吸引外資，鼓勵和支持各種經(jīng)濟(jì)成分投資城市建設(shè)，變過去的“
有多少錢辦多少項(xiàng)目”為現(xiàn)在的“有多少項(xiàng)目謀劃多少錢”，實(shí)現(xiàn)了城市建設(shè)的良性循環(huán)。三是搞好城市土地經(jīng)營。所到江蘇省的幾個城市，政府對土地的供應(yīng)已由單純的生地批租向熟地出讓轉(zhuǎn)讓發(fā)展，通過土地升值籌集城建資金。
銀行考察報(bào)告4
當(dāng)前，郴州市農(nóng)村信用社正在積極朝著農(nóng)村商業(yè)銀行模式轉(zhuǎn)型。外在的、體制上的轉(zhuǎn)型只需一紙批文即可實(shí)現(xiàn)，但是內(nèi)在的、經(jīng)營理念和管理模式上的轉(zhuǎn)型卻是關(guān)鍵的，也是最難的。為此，郴州辦事處決定采取“請進(jìn)來”和“走出去” 的辦法進(jìn)行借鑒。今年5月，辦事處請上海銀院的教授來郴州進(jìn)行了理論上的培訓(xùn)；6月，安排我?guī)ьI(lǐng)正在進(jìn)行農(nóng)商行改制的宜章農(nóng)商行、桂東聯(lián)社、北湖聯(lián)社和蘇仙聯(lián)社的同志，到江蘇、浙江考察學(xué)習(xí)。我們先后考察了浙江杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇海安農(nóng)村商業(yè)銀行，還與中國光大銀行南京分行的客戶經(jīng)理進(jìn)行了交流。他們解放思想、鍥而不舍、創(chuàng)造性地開展工作，積累了許多成功的經(jīng)驗(yàn)，給我們提供了有益的啟示。
一、主要特點(diǎn)
1、經(jīng)營理念新。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行地處華東經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，引進(jìn)了國外戰(zhàn)略投資者，以設(shè)立農(nóng)商行為契機(jī)，一是推進(jìn)中長期戰(zhàn)略管理。以建立現(xiàn)代金融企業(yè)為目標(biāo)，建立決策與監(jiān)督相制衡、鼓勵與約束相結(jié)合的法人治理機(jī)制。二是推行精細(xì)化管理，施行差異化經(jīng)營。他們非常注重企業(yè)內(nèi)在和外形的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化，精準(zhǔn)地將制度覆蓋到每個環(huán)節(jié)，合理地將績效考核計(jì)算到每筆業(yè)務(wù)。杭州聯(lián)合銀行實(shí)施“集中差異化”發(fā)展戰(zhàn)略，深耕目標(biāo)市場；海安農(nóng)商行以“科學(xué)定位，細(xì)分市場，差異化經(jīng)營”作為經(jīng)營策略，注重地域差別，將經(jīng)營區(qū)域分為六類地區(qū)進(jìn)行考核。三是推廣中間業(yè)務(wù)。這兩地金融衍生產(chǎn)品、支付結(jié)算手段、代理業(yè)務(wù)市場十分活躍。杭州聯(lián)合銀行去年單POS機(jī)和特約商戶就分別增加了2551臺和2462家，手續(xù)費(fèi)收入達(dá)到4514萬元。
2、核心競爭力強(qiáng)。一是服務(wù)規(guī)范化。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行大力推進(jìn)文明規(guī)范服務(wù)工作，樹立了“以客戶為中心，后臺為前臺服務(wù)，二線為一線服務(wù)，總行為支行服務(wù)，支行為客戶服務(wù)”的服務(wù)理念。服務(wù)流程規(guī)范、服務(wù)禮儀標(biāo)準(zhǔn)，置身其中，無時不刻感覺到自己是尊貴的客人。光大銀行南京分行聘請專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為員工培訓(xùn)服務(wù)禮儀知識，并聘請“神秘人”對員工的服務(wù)態(tài)度進(jìn)行暗訪，以此作為年度考核依據(jù)。二是網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型快。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，加大財(cái)務(wù)投入，對轄內(nèi)所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行升級改造，網(wǎng)點(diǎn)裝修風(fēng)格相同、標(biāo)識統(tǒng)一、功能齊全、綜合服務(wù)能力強(qiáng)。三是金融產(chǎn)品多。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行都在快速推進(jìn)電子銀行建設(shè)，開辦了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、POS機(jī)終端、理財(cái)業(yè)務(wù)和貸記卡等新型業(yè)務(wù)，高端產(chǎn)品多。杭州聯(lián)合銀行還開辦了國際金融業(yè)務(wù)，辦理外匯存款、出口業(yè)務(wù)、進(jìn)口業(yè)務(wù)、特色匯款、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務(wù)。四是員工1 素質(zhì)高。杭州聯(lián)合銀行20xx年末在編在崗員工1346人，平均年齡36.32歲,本科以上學(xué)歷811人,占比60%以上,其中碩士研究生以上學(xué)歷59人。海安農(nóng)商行現(xiàn)在編員工620人，專科以上學(xué)歷占比60%以上，每年新招大學(xué)生40多名。五是品牌形象好。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行都注重企業(yè)文化建設(shè)，在社會公眾中打造良好的品牌形象。海安農(nóng)商行努力營造一個公平的環(huán)境，員工升職、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)縣城，都要考試或競聘，員工的職業(yè)追求在這里得以實(shí)現(xiàn)，員工的晉升渠道在這里得以暢通。形象留人、事業(yè)留人、待遇留人，在這里得到較好的體現(xiàn)。海安縣已有13家銀行進(jìn)駐，還有兩家正準(zhǔn)備開業(yè)，但海安農(nóng)商行員工沒有一人到這14家銀行去應(yīng)聘。
3、業(yè)務(wù)發(fā)展快。杭州聯(lián)合銀行下轄139家（3家異地支行）分支機(jī)構(gòu)，20xx年末各項(xiàng)存、貸款余額分別為639億元、445億元，增幅均為23%，五級分類不良率0.79%,貸款損失準(zhǔn)備充足率362%,撥備覆蓋率465%,凈利潤8.7億元，資本充足率13.93%。海安農(nóng)商行下轄56家分支機(jī)構(gòu)，20xx年末各項(xiàng)存、貸款余額分別為155億元、114億元，增幅均為18%，五級分類不良率1.61%,凈利潤2億元。今年前5個月，兩家銀行存款分別比年初凈增30億元、25億元，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)超常規(guī)發(fā)展趨勢。
二、主要經(jīng)驗(yàn)
1、不斷深化產(chǎn)權(quán)制度改革，提升發(fā)展層次。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀統(tǒng)領(lǐng)全局，以深化產(chǎn)權(quán)制度改革為突破口，先改制成農(nóng)村合作銀行，再改制成農(nóng)村商業(yè)銀行，發(fā)展層次不斷提升。
杭州聯(lián)合銀行是杭州辦事處下轄的機(jī)構(gòu)，是在原杭州市區(qū)信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，于20xx年6月8改制成股份合作制的農(nóng)村合作銀行，當(dāng)時各項(xiàng)存、貸款余額分別為186億元、127億元。20xx年7月引進(jìn)荷蘭合作銀行、國際金融公司作為戰(zhàn)略投資者。學(xué)習(xí)國際銀行先進(jìn)的管理技術(shù)，發(fā)展層次得到提升，存款平均每年以75億元凈增。20xx年9月啟動了股份制改造，于今年3月12日掛牌成立杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。
海安是江蘇省南通市下轄的一個縣，面積1100多平方公里，人口93萬多人。20xx年11月11日，海安農(nóng)村合作銀行掛牌，當(dāng)時各項(xiàng)存、貸款余額分別為102億元、76億元。掛牌開業(yè)后，存款平均每年以26億元凈增。20xx年上半年啟動了股份制改造，于今年2月28日掛牌成立海安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。發(fā)展速度繼續(xù)加快，今年前5個月凈增存款25億多元。
2、不斷加快機(jī)制轉(zhuǎn)型，提高競爭能力。一是加快對服務(wù)的轉(zhuǎn)型。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，以客戶為中心，對總行和支行的服務(wù)職能進(jìn)行重新定位�？傂胸�(fù)責(zé)政策制定、科研開發(fā)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、隱蔽監(jiān)督，大力提倡馬上辦、主動辦、2 限時辦、急事急辦、特事特辦，真正做到一切為了發(fā)展、一切服從發(fā)展、一切服務(wù)發(fā)展，徹底改變了以前總行的“官本位”作風(fēng)。支行服務(wù)角色也從簡單交易型向銷售服務(wù)型進(jìn)行轉(zhuǎn)變，改變過去“皇帝女兒不愁嫁”、等客上門、坐堂放貸的工作作風(fēng)，堅(jiān)持主動出擊，“藤纏樹”、“傍大款”、“嫁豪門”，深入企業(yè)、農(nóng)戶選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目和黃金客戶群的服務(wù)理念。二是加快對管理的轉(zhuǎn)型。杭州聯(lián)合銀行深化支行轉(zhuǎn)型，出臺公司客戶經(jīng)理和零售客戶經(jīng)理管理辦法，開展?fàn)I銷型分理處轉(zhuǎn)型試點(diǎn)工作，提升客戶關(guān)系管理能力及網(wǎng)點(diǎn)綜合服務(wù)能力；增設(shè)公司二部，負(fù)責(zé)制定部室轉(zhuǎn)型工作計(jì)劃，組織轉(zhuǎn)型培訓(xùn)；建立實(shí)施營銷工作例會制度，加強(qiáng)部室與支行間的交流和溝通；加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)“全額貸”、“設(shè)備通”等新產(chǎn)品，推出汽車金融供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，推出以小額貸款卡為載體的“小額創(chuàng)業(yè)貸”業(yè)務(wù)，開展銀行卡主題營銷，穩(wěn)步推進(jìn)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)；初步建立了“樂惠”個人業(yè)務(wù)品牌、“樂盈”中小企業(yè)品牌及“樂通”國際業(yè)務(wù)品牌，豐富了產(chǎn)品種類，提升了市場競爭能力。海安農(nóng)商行以創(chuàng)建蘇中最優(yōu)秀的社區(qū)銀行為目標(biāo)，依靠服務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新和靈活高效的經(jīng)營機(jī)制，培育和發(fā)展長期穩(wěn)定的基本客戶群。三是加快對控案的轉(zhuǎn)型。兩家農(nóng)村商業(yè)銀行都實(shí)行全面的風(fēng)險管理，杭州聯(lián)合銀行是下派風(fēng)險經(jīng)理，海安農(nóng)商行則是下派主任會計(jì)，風(fēng)險管理覆蓋到每個部門、每項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個崗位、每名員工。海安農(nóng)商行對不良貸款的源頭控得比較嚴(yán)，對失職的追責(zé)比較重，他們最大的一筆責(zé)任人罰款達(dá)到了50萬元，累計(jì)已達(dá)到500多萬元。此外，海安農(nóng)商行還建立了員工風(fēng)險責(zé)任保障基金。
3、不斷完善績效考核，激發(fā)員工作潛能和積極性。杭州聯(lián)合銀行作為一個東部省城的農(nóng)商行，他們的市場份額不降反升，績效考核是制勝的法寶。因杭州聯(lián)合銀行的工資只有比例控制沒有總額控制，且地處大城市，所以他們實(shí)行的是模擬利潤（內(nèi)部計(jì)價）薪酬分配法。這種計(jì)酬法的特點(diǎn)是差距大、難度大，但有利于發(fā)展大業(yè)務(wù)，去年有兩個客戶經(jīng)理的薪酬超過了董事長，與此同時該行過億元業(yè)務(wù)的客戶也增加了不少。他們對每個客戶經(jīng)理制定一個任務(wù)績效模塊，進(jìn)行業(yè)績管理，對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行模擬利潤計(jì)算，對客戶經(jīng)理實(shí)行五級分類管理。針對客戶進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，為其量身定做適合客戶自身的一個營銷產(chǎn)品。
海安農(nóng)商行從20xx年開始，就致力于績效考核系統(tǒng)的建設(shè)。因海安農(nóng)商行有工資總額控制，且是縣域金融機(jī)構(gòu)，所以他們實(shí)行的是結(jié)構(gòu)工資計(jì)酬法。這種計(jì)酬法的特點(diǎn)是差距相對較小，能調(diào)動大部分人的積極性，更適合農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)。他們根據(jù)各個支行所處的區(qū)域，設(shè)不同的.系數(shù)和參數(shù)，共設(shè)置了220個參數(shù)。各種業(yè)績數(shù)據(jù)導(dǎo)入不同的系數(shù)、參數(shù)，系統(tǒng)可自動分析生成。他們對支行行長、內(nèi)勤主任、客戶經(jīng)理、柜員和總行機(jī)關(guān)員工分別制定了一個績效考核方案，與每個員工簽訂一份經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任書，明確了九大項(xiàng)經(jīng)營和管理目標(biāo)，主要3 包括組織資金、運(yùn)用資金、各項(xiàng)收入、清收不良貸款、清收應(yīng)收未收利息、中間業(yè)務(wù)、認(rèn)賬利潤、內(nèi)部規(guī)范化管理和安全保衛(wèi)工作等方面�，F(xiàn)在，全行形成了你追我趕的良好氛圍。
光大銀行南京分行用人機(jī)制比較活，對不放貸款的客戶經(jīng)理只發(fā)少量保障工資，其余全部按業(yè)績計(jì)酬。員工感到壓力大，但積極性高、自律性強(qiáng)。
三、幾點(diǎn)啟示
據(jù)說清同治年間，在江蘇做按察使的郴州人陳士杰，請人將被稱為“百戲之祖、百戲之師”的蘇州昆曲傳到了郴州，后來結(jié)合湖南話的特點(diǎn)，郴州的蘇昆曲逐漸變成了湘昆曲，如今已成為楚湘大地上藝術(shù)瑰寶。通過考察學(xué)習(xí)，我們感覺到近幾年來郴州農(nóng)村信用社雖有發(fā)展，但與所考察單位差距較大。對此，我市縣級行社應(yīng)弘揚(yáng)蘇昆曲變成湘昆曲的精神，加快推進(jìn)理念轉(zhuǎn)變、機(jī)制創(chuàng)新、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
1、增強(qiáng)敬業(yè)精神，引進(jìn)精細(xì)管理。面對日益激烈的市場競爭，縣級行社如何應(yīng)對新挑戰(zhàn)，是擺在我們面前一個重大而緊迫的課題。最重要的是我們縣級行社班子成員的事業(yè)心和責(zé)任感還有待加強(qiáng)，需要進(jìn)一步解放思想，開拓創(chuàng)新，帶領(lǐng)自己的團(tuán)隊(duì)邁出跨躍式發(fā)展的步伐。我們應(yīng)按照省聯(lián)社視別系統(tǒng)的要求裝修網(wǎng)點(diǎn)、按照星級服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范禮儀，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)擺放窗簾和辦公物品，按照細(xì)分的原則制定系統(tǒng)的考核目標(biāo)，按照結(jié)構(gòu)工資的內(nèi)容制定完善的績效考核辦法，由過去的相互“推”客戶變成相互“爭”客戶，努力營造一種規(guī)范服務(wù)、激烈競爭、創(chuàng)新進(jìn)取的企業(yè)文化。
2、充實(shí)基層行社，試行事業(yè)部制。凡是成功的行社，都是重視基層建設(shè)的。海安農(nóng)商行現(xiàn)有員工620名，在縣城以下的農(nóng)村地區(qū)就有418名，占2/3; 與之相應(yīng)的是，海安農(nóng)商行存款約2/3來自農(nóng)村地區(qū)。他們規(guī)定農(nóng)村地區(qū)員工的薪酬增長不低于城區(qū)員工的薪酬增長，有些福利如房租、水電、安保費(fèi)等農(nóng)村行有的城市行不一定有，就連員工的私家車為農(nóng)商行打廣告的廣告補(bǔ)貼，農(nóng)村地區(qū)也多達(dá)6000元/臺年。反觀我們有的行社，有“三集中”的傾向，費(fèi)用向機(jī)關(guān)集中、人員向城區(qū)集中、貸款向營業(yè)部集中。個別基層行社水電費(fèi)和電話費(fèi)都沒有保障，更談不上配置簡單的交通工具了。存在少人、費(fèi)用緊、不放貸款的怪現(xiàn)象。我們應(yīng)該改變這種狀況，做實(shí)“三基”工作，加強(qiáng)基層建設(shè)，占領(lǐng)我們賴于生存和發(fā)展的農(nóng)村陣地，真正成為黨聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶�？蛇x擇一兩個信用社（支行）或者機(jī)關(guān)部室試行事業(yè)部制，經(jīng)費(fèi)相對獨(dú)立，實(shí)行模擬利潤計(jì)價制。賦予較大的事權(quán)：對存款和理財(cái)大戶進(jìn)行全方位的營銷，對資產(chǎn)大、信譽(yù)好的客戶發(fā)放聯(lián)保貸款，鼓勵全轄員工向事業(yè)部推薦客戶。利用事業(yè)部制為我市農(nóng)村信用社突破大業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)和信用業(yè)務(wù)的頸瓶。
3、多方籌措資金，試發(fā)理財(cái)產(chǎn)品。杭州聯(lián)合銀行去年投資收益3.65億元，增長51.59%。其中理財(cái)產(chǎn)品投資收益584萬元。我們可嘗試發(fā)行風(fēng)險小、易操作的債券型理財(cái)產(chǎn)品，投資的渠道是在銀行間債市場購買央行票據(jù)及企業(yè)信用融資券等。因?yàn)檠胄衅睋?jù)及企業(yè)信用融資券個人無法直接投資，這類理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機(jī)會。
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