飛行事故反思

航意險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為航空旅客專門設(shè)計(jì)的一種針對性很強(qiáng)的商業(yè)險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)期限從被保險(xiǎn)乘客踏入保單上載明的航班班機(jī)艙門開始到飛抵目的港走出艙門為止。

航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)乘客在登機(jī)、飛機(jī)滑行、飛行、著陸過程中，即在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾時(shí)，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)條款所載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，或按身體殘疾所對應(yīng)的給付比例給付殘疾保險(xiǎn)金。

現(xiàn)時(shí)國內(nèi)各家壽險(xiǎn)公司所使用的為1998年7月由中國人民銀行頒發(fā)的航空意外保險(xiǎn)條款和費(fèi)率。每份保單的保險(xiǎn)費(fèi)為人民幣20元，保險(xiǎn)金額為人民幣20萬元。國內(nèi)和國際航班的乘客均可購買，賠付標(biāo)準(zhǔn)一樣。同一名乘客最多可買10份航意險(xiǎn)。

航意險(xiǎn)的意義有多大

航空旅客人身意外傷害保險(xiǎn)(以下簡稱“航意險(xiǎn)”)，因性質(zhì)屬于人身保險(xiǎn)，最初僅由人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營。2002年《保險(xiǎn)法》第一次修訂后，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也開始經(jīng)營。在人身保險(xiǎn)的保費(fèi)總量中，估計(jì)航意險(xiǎn)所占比重不到1%，但市場相當(dāng)混亂，其表現(xiàn)，一是手續(xù)費(fèi)居高不下，可達(dá)80%以上；二是假保單泛濫，由于多年沒有發(fā)生空-難事故，假保單往往不能在索賠時(shí)被發(fā)現(xiàn)。

航意險(xiǎn)是一種純保障性的產(chǎn)品，目的僅在于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、提供保障。航意險(xiǎn)之所以存在，是社會(huì)對其有需求。但筆者總以為，在當(dāng)前情況下，航意險(xiǎn)的意義并不大，也并非不可替代。理由如下。

其一，航空公司對每名旅客傷亡承擔(dān)40萬元限額的賠償責(zé)任。乘坐飛機(jī)的旅客，由于意外事故造成人身傷亡，航空公司在法律上要負(fù)賠償責(zé)任。航空公司對每名旅客的賠償限額原為7萬元，2014年國家民航總局發(fā)布新的規(guī)定，把航空公司對每名旅客的賠償限額提高到40萬元，并規(guī)定賠償限額將隨物價(jià)和居民生活水平的變化而適時(shí)調(diào)整。這就是說，在無其他任何保險(xiǎn)的情況下，旅客發(fā)生人身傷亡，能得到航空公司在40萬元限額內(nèi)的賠償(旅客死亡，一般要賠償40萬元)。

40萬元是什么概念呢？2014年全國城鎮(zhèn)職工平均工資是29229元，40萬元相當(dāng)于城鎮(zhèn)職工13年的平均工資收入。對于大多數(shù)中低收入者，可以滿足基本需要。當(dāng)然，乘坐飛機(jī)的旅客，大部分是中高收入者，40萬元的保障可能不足，還需要另外的保障。

其二，因公乘坐飛機(jī)發(fā)生傷亡享受工傷保險(xiǎn)待遇。旅客乘坐飛機(jī)包括兩種情況：一種是因私，如旅游、探親等；另一種是因公，如出差、開會(huì)、調(diào)研、考察等。凡參加工傷保險(xiǎn)的企事業(yè)單位員工，因公乘坐飛機(jī)時(shí)，發(fā)生人身傷亡，享受工傷保險(xiǎn)待遇。傷殘者，除由工傷保險(xiǎn)支付醫(yī)療費(fèi)外，還給予一次性傷殘補(bǔ)助金和按月給付傷殘津貼；因公死亡者，給予喪葬補(bǔ)助金(6個(gè)月當(dāng)?shù)仄骄�工資)、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補(bǔ)助金(48個(gè)月-60個(gè)月當(dāng)?shù)仄骄�工資)。按2014年全國城鎮(zhèn)職工平均工資計(jì)算，喪葬補(bǔ)助金約為1.46萬元，一次性工亡補(bǔ)助金約為11.69萬元-14.6萬元，兩項(xiàng)合計(jì)約12萬元-15萬元。供養(yǎng)親屬撫恤金按月發(fā)給，因供養(yǎng)情況不同而不同。也就是說，因公乘坐飛機(jī)死亡的旅客，從航空公司得到40萬賠償后，還能從工傷保險(xiǎn)中得到10萬元以上的給付，共50萬元以上。50多萬元的保障，某些人可能仍感不足，還需要另外的保障。

其三，其他意外傷害保險(xiǎn)遠(yuǎn)比航意險(xiǎn)保障充分而且成本低。乘坐飛機(jī)的旅客如果認(rèn)為40萬元、50多萬元的保障仍不充分的話，可以購買保險(xiǎn)公司的意外傷害保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)分為兩種：一種是普通意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一般是一年，承保各種意外傷害(包括乘坐飛機(jī))；另一種是特種意外傷害保險(xiǎn)，只承保從事特定活動(dòng)的意外傷害，如交通意外傷害保險(xiǎn)，承保乘坐各種交通工具的意外傷害。航意險(xiǎn)屬于特種意外傷害保險(xiǎn)，承保范圍幾乎是最小的，只承保一次乘坐特定航班的意外傷害。如果購買全年的意外傷害保險(xiǎn)，其中包括50萬元保險(xiǎn)金額的航空意外保險(xiǎn)，一般只需要100元左右。經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人，購買全年意外傷害保險(xiǎn)，成本比每次購買航意險(xiǎn)低得多，保障也更為充分。而且一年期意外傷害保險(xiǎn)的代理手續(xù)費(fèi)比航意險(xiǎn)低得多，基本上沒有假保單。

經(jīng)常因公乘坐飛機(jī)的人，之所以愿意每次購買航意險(xiǎn)，很大的原因是購買航意險(xiǎn)支出的保費(fèi)能報(bào)銷，而自己購買全年意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)不能報(bào)銷。本來，如果單位為員工購買團(tuán)體的一年期意外傷害保險(xiǎn)，價(jià)格比個(gè)人購買還可以低一些，但因支出的保費(fèi)一般不能在成本中列支，所以單位一般不會(huì)為員工購買。從理論上講，單位為員工辦理了工傷保險(xiǎn)之后，沒有義務(wù)再負(fù)擔(dān)員工的商業(yè)意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)用。如此說來，單位無義務(wù)給員工購買團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，也無義務(wù)報(bào)銷員工的一年期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)然也無義務(wù)報(bào)銷航意險(xiǎn)的保費(fèi)。

總之，乘坐飛機(jī)的人，即使不購買任何保險(xiǎn)，也并非沒有保障，航意險(xiǎn)的意義并不像人們想象的那么大。航意險(xiǎn)也并非不可替代。需要保障的人，并非只需要航空意外保障，也需要其他意外保障，購買一年期意外傷害保險(xiǎn)要比購買航意險(xiǎn)劃算得多。雖然飛機(jī)的意外事故概率比汽車低得多，但發(fā)生空-難事故時(shí)，乘客生還的可能性很小，所以不經(jīng)常乘坐飛機(jī)的人，還是認(rèn)為有必要購買單次航意險(xiǎn)。為了滿足這種需求，航意險(xiǎn)還是應(yīng)當(dāng)存在

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