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企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控培訓(xùn)心得
一、合同中的經(jīng)濟(jì)行為與法律行為
1.法律無法解決所有問題
《合同法》等法律規(guī)范對(duì)于規(guī)范合同行為、解決合同爭(zhēng)議起到了巨大的作用，但是所有法律規(guī)范都沒有剝奪也無法剝奪當(dāng)事人根據(jù)自己的意愿約定權(quán)利義務(wù)的權(quán)利，因而法律在合同事務(wù)中既非唯一手段也非萬能手段，許多問題需要由法律規(guī)范之外的當(dāng)事人自行約定的內(nèi)容才能解決。
2.合同首先而且主要是經(jīng)濟(jì)行為
企業(yè)簽訂合同受到各種條件的制約，除非在交易中占盡優(yōu)勢(shì)，否則合同的質(zhì)量超過了企業(yè)能夠接受的范圍或交易相對(duì)人能夠接受的范圍，就無法被該交易所采用。所以，《合同法》下的合同首先是經(jīng)濟(jì)行為，因而首先遵循的是經(jīng)濟(jì)規(guī)律以及交易雙方的承受能力，包括對(duì)條款內(nèi)容、合同篇幅的承受能力，其次才是如何分清責(zé)任，平衡雙方的利益、控制法律風(fēng)險(xiǎn)的問題。
二、合同中的一些常見問題
1.合同中的常見外在問題
（1）內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單
目前企業(yè)使用的合同雖然水平參差不齊，大多來自沿用、模仿及套用，單總的來說，文本仍相對(duì)簡(jiǎn)單，無法最大限度地結(jié)合自己的實(shí)際情況維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。這是由于許多企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)存在欠缺，還不足以熟練地使用更為復(fù)雜的合同文本。
（2）濫用合同文范本
濫用合同文本之所以會(huì)成為一個(gè)問題，是因?yàn)槟壳暗姆烧n程中幾乎沒有合同本身內(nèi)在規(guī)律的內(nèi)容，而業(yè)務(wù)員也極少靜下心來根據(jù)交易的目的和需要設(shè)計(jì)合同文本，所以這一切的后果就是對(duì)他人的大量模仿。企業(yè)實(shí)力、交易背景方面的差別決定了合同有著不同的約定重點(diǎn)，而照搬文本則解決不了這些實(shí)際需求。
（3）缺乏結(jié)構(gòu)安排
許多合同不注意合同雙方權(quán)利義務(wù)安排上的層級(jí)關(guān)系和順序關(guān)系，而是將條
款雜亂無章地堆砌在一起，只要篇幅稍長(zhǎng)，整個(gè)合同就會(huì)因缺乏系統(tǒng)化的梳理和秩序的安排而顯得毫無頭緒、缺乏體系性。這類合同如同將一堆建筑材料胡亂地堆積在一起，既無法形成真正的建筑物，也很難發(fā)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性的合同風(fēng)險(xiǎn)。
（4）表述精度不足
合同因表述不夠精確而發(fā)生問題非�？上�，許多合同的相互扯皮及反復(fù)訴訟都是由于表述不當(dāng)引起的。表述的精確度甚至決定著合同是否有效。例如，承包經(jīng)營(yíng)某個(gè)企業(yè)一般無法律障礙，但如果寫成租用某企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可、資質(zhì)等主體資格類文件，則這種“租賃”一般應(yīng)為無效。
表述不夠精確的另一原因是語言容易產(chǎn)生歧義。由于認(rèn)識(shí)能力不足，許多企業(yè)面對(duì)已經(jīng)存在的歧義而不自知，出現(xiàn)爭(zhēng)議也順理成章。
（5）忽略版面質(zhì)量
版面上的“不修邊幅”是目前合同的通病，其“病根”是目前文字處理軟件上對(duì)于版面的默認(rèn)設(shè)置，以及對(duì)傳統(tǒng)中文排版知識(shí)的缺失。目前許多文字處理軟件是將英文的排版方式“漢化”后成為缺省的標(biāo)準(zhǔn)版式。因而所排出的版面根本不符合中文的排版規(guī)律，許多人也根本不知如何將版面設(shè)置成中文的排版格式。
2. 合同中的常見內(nèi)在問題
（1）合同脫離實(shí)際需要
任何具體的交易都會(huì)涉及具體的標(biāo)的物、具體的交易背景等信息，這些信息中包含著從事該交易所需要的針對(duì)性合同條款，這些針對(duì)性條款提高了合同的實(shí)用價(jià)值。
但許多企業(yè)毫無相關(guān)意識(shí)或相關(guān)措施，合同條款的針對(duì)性和實(shí)用性未能得到充分提升，使合同脫離了實(shí)際的需要。特別是某些業(yè)務(wù)員提交審查的文本毫無價(jià)值可言。僅僅是為了完成工作，而律師一般僅負(fù)責(zé)處理文本，無從以約定針對(duì)性條款的方式彌補(bǔ)法律規(guī)范方面的不足和滿足業(yè)務(wù)方面的需求。
（2）合同目的不明
《合同法》非常強(qiáng)調(diào)合同目的，合同目的在合同履行中不僅起著拾遺補(bǔ)缺的作用，也是對(duì)不明確的部分進(jìn)行解釋、計(jì)算可得利益損失的重要依據(jù)。
但現(xiàn)實(shí)用的許多合同并未點(diǎn)明合同目的，一旦發(fā)生爭(zhēng)議只能將對(duì)“合理”的解釋權(quán)交給審判機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)關(guān)，或者花大力氣通過舉證法證明。而有些合同雖
然具備了形似合同目的的條款，但事實(shí)上只是套話甚至是口號(hào)，沒有實(shí)際作用。
（3）以點(diǎn)式思維考慮問題
合同工作能力的提高不能僅靠經(jīng)驗(yàn)積累�！包c(diǎn)式”的思維方式對(duì)于權(quán)力義務(wù)往往只是“有一說一、有二說二”，沒有進(jìn)行全面的舉一反三。造成對(duì)某些可能情況進(jìn)行了約定，而對(duì)其他性質(zhì)相同的可能情況卻沒有進(jìn)行舉一反三。例如，只約定了質(zhì)量上的違約如何處理，而對(duì)于時(shí)間、空間、輔助義務(wù)等方面的違約卻沒有約定，造成條款間的不均衡。
（4）未充分行使約定權(quán)
法律永遠(yuǎn)不可能事無巨細(xì)包羅萬象，因此許多細(xì)節(jié)授權(quán)當(dāng)事人自行約定但套用合同范本則會(huì)忽略一點(diǎn)，造成某些重要細(xì)節(jié)未能予以約定或約定不明。當(dāng)這類情況出現(xiàn)，往往雙方都無法拿出能夠接受的方案，即使訴訟也難以預(yù)計(jì)結(jié)果。特別是法律條文并無相關(guān)強(qiáng)制性規(guī)定時(shí)，如果沒有自行約定足以規(guī)范各方行為的具體規(guī)范，也就失去了通過合同條款的約定保護(hù)自身權(quán)益的機(jī)會(huì)。
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三、審查合同前的必要溝通
1.審查前需要了解的信息
即使當(dāng)事人對(duì)于合同審查有所指示，這些指示也未必全面。因此，除了簡(jiǎn)單的合同或簡(jiǎn)單的審查，對(duì)于比較重大的合同，在正式著手合同審查工作前，應(yīng)當(dāng)盡可能多地讓當(dāng)事人提供如下信息：
（1）當(dāng)事人的審查目的
①了解其中存在或可能存在的問題；②了解其中的法律等方面的風(fēng)險(xiǎn)，為決策提供依據(jù)；③準(zhǔn)備簽訂這一合同，需要考慮其中存在的各種問題及風(fēng)險(xiǎn)；④合同及合同所代表的交易的背景情況。
（2）合同及交易的背景
①普通交易、普通合同；②特殊背景下的交易、普通合同；③特殊的交易背景、特殊合同。
（3）審查與修改的問題
①是僅僅審查還是包括修改；②如果除審查外還包括修改，哪些條款是當(dāng)事人之間約定不可以更改的；③修改后的篇幅、復(fù)雜程度問題。
（4）審查內(nèi)容問題
①以法律問題為主的審查，包括合法性審查、法律漏洞或法律陷阱審查；②以非法律問題為主的審查，包括合同嚴(yán)密性問題、表述質(zhì)量問題；③全面審查，即包括上述兩方面。
（5）審查成果的提交
①直接在來稿上提出審查意見傳回；②專門出具審查后的法律意見書。
（6）修改成果的提交
①直接在來稿上提出審查修改傳回；②專門出具修改意見，或與審查意見一并出具法律意見書；③結(jié)合原稿及修改意見全面修改形成新的合同文本并提交。
（7）文本的來源問題
①文本由當(dāng)事人起草或源于當(dāng)事人原有合同；②文本由對(duì)方當(dāng)事人起草，或源于對(duì)方當(dāng)事人原有合同；③任何一方提交的第三方使用的文本，或源于政府部門提供的合同示范文本。
2.對(duì)相關(guān)信息的記錄
在對(duì)企業(yè)有著良好的合作關(guān)系，對(duì)企業(yè)有深入了解或企業(yè)沒有嚴(yán)格要求的情況下，這類信息律師只需簡(jiǎn)單了解并記錄即可。而對(duì)于那些管理比較規(guī)范、要求比較高的當(dāng)事人，或者操作不慎容易帶來法律風(fēng)險(xiǎn)的合同審查業(yè)務(wù)，當(dāng)事人所提供的上述信息是工作檔案的一部分，必須有明確可信的書面指示或記錄，比如工作聯(lián)系單、電子郵件等。記錄既是工作的依據(jù)，也是避免執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。
四、合同審查工作的操作要點(diǎn)
(1)避免接受原件
無論何種原件，往往意味著它無可替代，無論是遺失還是毀損均屬于執(zhí)業(yè)過錯(cuò)并有可能導(dǎo)致當(dāng)事人無法挽回的損失。至少原件要比復(fù)制件需要花更多的心思加以保管，從而分散精力。從律師的角度，只要有可能，應(yīng)當(dāng)盡可能讓當(dāng)事人提供復(fù)印件、傳真件、掃描件或電子郵件。即使是接收了原件，也要盡可能先將其復(fù)印，然后對(duì)復(fù)印件進(jìn)行審查，避免直接接手或?qū)彶樵?/p>
(2)預(yù)覽合同文本
除非是篇幅很短的合同，比如說只有一千余字的合同，否則最好不要立即從頭到尾逐字逐句審查，否則有可能產(chǎn)生許多無效勞動(dòng)。對(duì)于一般篇幅的合同，不妨先預(yù)覽一下合同夫人總體內(nèi)容，分清它的結(jié)構(gòu)體系；對(duì)于篇幅較長(zhǎng)的合同，也可以
通過目錄或大小標(biāo)題分清它的結(jié)構(gòu)體系。這樣做的目的是形成對(duì)于合同的整體判斷，對(duì)后續(xù)工作非常有幫助。
(3)看清相關(guān)條款
在對(duì)目標(biāo)條款進(jìn)行仔細(xì)審查時(shí)，如果判斷出一個(gè)條款的約定存在法律問題或缺陷，最好不要妄下結(jié)論，而是先看一下合同其他條款是否另有約定彌補(bǔ)了這一法律問題或缺陷。只有在排除了其他可能性的情況下，才能對(duì)相關(guān)內(nèi)容提出自己的審查意見，否則很有可能得出錯(cuò)誤的結(jié)論。
(4)核對(duì)相應(yīng)法規(guī)
合同的審查工作不僅僅限于合同。除非是審查非常熟悉的合同，并對(duì)交易所涉及的行業(yè)法律規(guī)范非常了解，否則律師在審查合同時(shí)，需要花很多的時(shí)間核對(duì)相關(guān)的法律規(guī)定。尤其在合同中出現(xiàn)了一些非常規(guī)的術(shù)語時(shí)，更是如此。
(5)慎待商務(wù)條款
對(duì)于這種條款，最簡(jiǎn)單的工作方法是指出哪些是商務(wù)條款，并提醒委托人將這類商務(wù)條款交由相關(guān)技術(shù)人員審核。但如果比較重要或委托人有特別要求，則應(yīng)當(dāng)核對(duì)一下相關(guān)條款的約定是否嚴(yán)密，還有可能遺漏了哪些內(nèi)容、相關(guān)條款是否對(duì)委托人不利、相關(guān)標(biāo)的是否委托人所需等，并提醒委托人注意相關(guān)問題或建議。但無論如何，在提交工作成果時(shí)，應(yīng)當(dāng)說明哪些是律師審查，哪些該由當(dāng)事人自行審查，以防止出現(xiàn)工作中的漏洞。篇二：風(fēng)險(xiǎn)防控心得體會(huì)
銀行案件防控學(xué)習(xí)心得體會(huì)
2017年6月9日晚我行在油田公司機(jī)關(guān)樓開展了銀行案件風(fēng)險(xiǎn)防控學(xué)習(xí)活動(dòng)，結(jié)合案例使我們了解到，銀行不斷發(fā)生違法違規(guī)案件，給銀行的信譽(yù)和社會(huì)形象帶來了很多不利影響，通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的學(xué)習(xí)使我們更深的了解到風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行每時(shí)每刻都存在的話題，每個(gè)員
工都必須深刻的認(rèn)識(shí)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的方法。結(jié)合我們平時(shí)在工作中的實(shí)際情況，可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)。
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一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，完善業(yè)務(wù)操作流程。身為銀行一線員工，切實(shí)提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，全面加強(qiáng)柜面服務(wù)，是我們臨柜人員最為實(shí)際的工作任務(wù)。在日常工作中我們應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持做到合規(guī)操作，有時(shí)候，總是覺得有的規(guī)章制度在束縛著我們業(yè)務(wù)的辦理，在制約著我們的業(yè)務(wù)發(fā)展，但往往很多時(shí)候就是我們的疏忽大意，一些不合規(guī)的舉動(dòng)從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯(cuò)，特別是有時(shí)候覺得自己特別熟練的業(yè)務(wù)一時(shí)大意更加容易引起錯(cuò)帳抹帳交易，一味地追求效率而不認(rèn)真審核輸入內(nèi)容的準(zhǔn)確性。很多規(guī)章制度的建立，是在經(jīng)歷過許許多多實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中總結(jié)出來的，只有按照各項(xiàng)規(guī)章制度辦事，我們才有保護(hù)自己權(quán)益和維護(hù)廣大客戶權(quán)益的能力。
己沒有辦理過該筆業(yè)務(wù)，而引起經(jīng)濟(jì)糾紛。填寫錯(cuò)誤的憑證要交回客戶自行作廢，辦理業(yè)務(wù)過程中打印的錯(cuò)誤憑證如果是不需要跟隨傳票作附件的，應(yīng)該作廢，不能隨手扔進(jìn)垃圾桶。對(duì)客戶資料也要妥善保管不能隨便泄露客戶的資料。
三、避免代客戶填寫單據(jù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。代客戶填寫單據(jù)往往容易引起客戶糾紛，產(chǎn)生不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)。在辦理業(yè)務(wù)過程中有時(shí)會(huì)遇到一些客戶抱怨自己填寫單據(jù)很慢趕時(shí)間或者自己不會(huì)填寫該單據(jù)要求柜員幫忙填寫，這時(shí)作為臨柜人員我們必須嚴(yán)格清楚不能代理客戶填單了解代客填單有可能產(chǎn)生的后果，我們要做好對(duì)客戶的解釋工作，或者叫大堂經(jīng)理指導(dǎo)該客戶填寫單據(jù)確認(rèn)客戶本人簽字后才能為該客戶辦理該筆業(yè)務(wù)，盡量避免由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
今后在日常業(yè)務(wù)的辦理中我們應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，落實(shí)防控措施，多學(xué)習(xí)案件防控的案例，做到完善內(nèi)控合規(guī)，將不必要的操作風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
馬國(guó)婷
2017年6月12日篇三：風(fēng)險(xiǎn)防范之學(xué)習(xí)心得
風(fēng)險(xiǎn)防范之學(xué)習(xí)心得
通過學(xué)習(xí)分行關(guān)于開展銀行風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)活動(dòng)，結(jié)合自己工作中的實(shí)際情況，談?wù)勛约旱男牡皿w會(huì)。
首先是認(rèn)識(shí)到開展這項(xiàng)活動(dòng)的重要性。
風(fēng)險(xiǎn)防范是銀行每時(shí)每刻都存在的話題，每個(gè)行員都必須深刻的認(rèn)識(shí)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的方法。商業(yè)銀行作為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束”的金融企業(yè)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，追求利潤(rùn)最大化的沖動(dòng)不斷增強(qiáng)。由于受到內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力等諸多因素的影響，勢(shì)必會(huì)存在很大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，盡快培育統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念是商業(yè)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平首先要解決的問題。
合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，健全、有效的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，是實(shí)施以風(fēng)險(xiǎn)為本監(jiān)管的基礎(chǔ)。
合規(guī)經(jīng)營(yíng)是銀行文化的重要組成部分, 也是銀行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的基本內(nèi)在需求, 在銀行員工中樹立合規(guī)人人有責(zé)、主動(dòng)合規(guī)意識(shí)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念，要將績(jī)效考核機(jī)制作為培育合規(guī)文化的重要組成部分，以充分體現(xiàn)商業(yè)銀行倡導(dǎo)合規(guī)經(jīng)營(yíng)和懲處違規(guī)的價(jià)值觀念。 通過分行的積極宣傳和正面引導(dǎo)，我充分認(rèn)識(shí)到開展加大檢查監(jiān)督力度，著重問題整改效果，強(qiáng)化制度執(zhí)行力，堅(jiān)決遏制違規(guī)現(xiàn)象實(shí)施方案的目的和意義，認(rèn)識(shí)到開展這項(xiàng)活動(dòng)是作為保護(hù)員工職業(yè)生涯的一項(xiàng)重要舉措。要樹立主動(dòng)合規(guī)意識(shí)，克服被動(dòng)合規(guī)心理。 其次是結(jié)合自己的工作實(shí)際，通過認(rèn)真分析違規(guī)行為的表現(xiàn)、產(chǎn)生的原因、危害性，以及如何根治和防止違規(guī)現(xiàn)象，總結(jié)出結(jié)論：“思想上必須高度重視，執(zhí)行力必須堅(jiān)決果斷，業(yè)務(wù)流程必須熟練掌握，風(fēng)險(xiǎn)防范必須牢記心中”，這樣才能真正達(dá)到防范案件風(fēng)險(xiǎn)之目的，才能把建行的各項(xiàng)規(guī)章制度真正運(yùn)用到實(shí)際工作當(dāng)中去。具體工作中要做到：（1）管理與操作
的分離，即管理人員、特別是高級(jí)管理人員不能從事具體業(yè)務(wù)的操作，要辦業(yè)務(wù)必須經(jīng)過必需的業(yè)務(wù)流程；
（2）銀行與客戶分離，銀行為方便客戶，可以在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，但客戶經(jīng)理不能代客戶辦理業(yè)務(wù)。
最后，通過這次活動(dòng)，我認(rèn)識(shí)到“違章違紀(jì)為恥、弄虛作假可恥、損公肥私無恥”，保證在今后的工作中遵紀(jì)守法、嚴(yán)守制度、按章操作、合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不出案件和違規(guī)行為。
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