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貸款調(diào)查報告
隨著個人的素質(zhì)不斷提高，報告的適用范圍越來越廣泛，報告具有雙向溝通性的特點。那么你真正懂得怎么寫好報告嗎？下面是小編為大家整理的貸款調(diào)查報告，歡迎閱讀與收藏。
貸款調(diào)查報告1
貸款調(diào)查報告
申請單位：
調(diào) 查 人：報告日期：
目錄
第一章 借款人情況 ................................ 1
1.1借款人簡要介紹 .................................................. 1
1.2行業(yè)情況及地位 .................................................. 1
1.3投資情況 ........................................................... 2
1.4管理者素質(zhì)評價 .................................................. 2
第二章 借款人財務(wù)狀況 ............................. 3
2.1三年及近期主要財務(wù)數(shù)據(jù)對比 ................................. 3
2.2財務(wù)指標分析 ..................................................... 4
2.2.1償債能力 ........................................................ 4
2.2.2獲利能力 ........................................................ 5
2.2.3經(jīng)營管理能力................................................... 6
2.2.4發(fā)展?jié)摿?........................................................ 7
第三章 借款人產(chǎn)品、技術(shù)與市場分析 ................. 8
3.1行業(yè)和產(chǎn)品概況 .................................................. 8
3.2產(chǎn)品市場分析 ..................................................... 8
3.3借款人技術(shù)水平分析 ............................................. 9
3.4借款人營銷能力評估 ............................................. 9
第四章 貸款用途及使用計劃 ........................ 13
4.1借款用途分析（詳細描述資金用途） ....................... 13
4.2借款人信用額度及貸款記錄 .................................. 13
4.3資金使用計劃（將被列入借款合同里，作為放款依據(jù)，請慎重） .................................................................... 13
第五章 貸款評估結(jié)論及建議 ................................... 14
第一章 借款人情況
1.1借款人簡要介紹
本小節(jié)是對借款人基本情況進行的簡要介紹，主要涉及以下內(nèi)容：
1.1.1借款人的歷史沿革與股權(quán)構(gòu)成
借款人的名稱、成立日期、歷史沿革（合資企業(yè)需說明合資年限）、上級主管部門或股東情況；重點說明借款人所處的關(guān)聯(lián)企業(yè)系統(tǒng)，借款人是獨立公司還是集團公司、是股份制企業(yè)還是獨資企業(yè)，是母公司還是子公司等等；進而了解借款人的上下級關(guān)系、集團構(gòu)成、主要股東、控股子公司的管理體制。
1.1.2借款人的資本情況
借款人的注冊資本、實收資本及合資企業(yè)的中外方股本到位情況（是否足額、及時到位），未到位的應列出到位計劃，并對未到位原因作出簡要說明。
1.1.3借款人的職工構(gòu)成情況
包括工人、技術(shù)人員和管理人員所占比例，各自的年齡結(jié)構(gòu)，學歷水平等，對人員構(gòu)成狀況的合理性進行評價；企業(yè)是否擁有一群素質(zhì)較高、能力較強的技術(shù)開發(fā)人員，在新產(chǎn)品的開發(fā)上相對于同行業(yè)是否有較強的優(yōu)勢。
1.1.4借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況
介紹借款人的生產(chǎn)能力及生產(chǎn)規(guī)模、主要產(chǎn)品、行業(yè)狀況，產(chǎn)品銷售、出口情況；生產(chǎn)是否具有季節(jié)性，是原材料供應的季節(jié)性還是產(chǎn)品銷售的季節(jié)性；廠房和設(shè)備的'基本情況，是否陳舊過時；現(xiàn)有生產(chǎn)能力、生產(chǎn)規(guī)模是否合理。
1.2行業(yè)情況及地位
本小節(jié)是對借款人在行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的位臵和作用進行的
分析說明，主要涉及以下內(nèi)容：
1.2.1行業(yè)特點分析
分析借款人所處的行業(yè)是新興行業(yè)、成熟行業(yè)還是夕陽行業(yè)；受經(jīng)濟周期的影響是否顯著；該行業(yè)是否容易進入或退出；同行業(yè)公司之間是否有比較明顯的不同點。
1.2.2產(chǎn)品生命周期分析
借款人的主導產(chǎn)品處于產(chǎn)品生命周期的哪一個階段（投入期、成長期、成熟期、衰退期），在本行業(yè)中是否處于領(lǐng)先地位，與國外同類產(chǎn)品相比較有何優(yōu)劣，其出口形勢如何，在地區(qū)是否具有較強的社會影響力。
1.3投資情況
本小節(jié)是對借款人各項投資及收益情況、是否涉及重大經(jīng)濟糾紛等的說明，主要涉及以下內(nèi)容；
1.3.1借款人投資及收益情況
了解公司投資情況，分析經(jīng)營過程是否具有連續(xù)性以及對外投資收益的情況。需要注意的是除國務(wù)院規(guī)定以外，有限責任公司和股份有限公司對外股東本權(quán)益性投資累計不能超過其凈資產(chǎn)總額的50%。
1.3.2借款人涉及的重大事項
借款人是否涉及轉(zhuǎn)制、合資、分立、重大訴訟、破產(chǎn)等事項。借款人或其前身是否曾有借轉(zhuǎn)制、分立等名義故意逃廢銀行債務(wù)的行為，
1.4管理者素質(zhì)評價
本小節(jié)主要是介紹借款人法定代表人和領(lǐng)導班子成員的人員構(gòu)成、學歷水平、經(jīng)歷、業(yè)績、信譽、品行等，分析其經(jīng)營管理能力。
貸款調(diào)查報告2
借款申請人XXX因XXX需要，于XXXX年XX月XX日，向我分社申請短借款XXX萬元，期限一年。根據(jù)貸款操作的有關(guān)規(guī)定，我分社XXX、XXX組成貸前調(diào)查小組，于XXXX年XX月XX日對其基本情況及借款用途等進行了實地調(diào)查�，F(xiàn)將調(diào)查情況報告于后：
一、借款申請人基本情況
（一）基本情況簡介
借款申請人XXXX，男，現(xiàn)年XX歲，身份證號碼：51070219XXXXXXXXXX號，戶籍地址：某地，現(xiàn)實際住址：某地，學歷XX，已婚，主要工作，收入情況，聯(lián)系電話：
配偶XX，女，身份證號碼：51070219XXXXXXXXXX號，戶籍地址：某地，現(xiàn)實際住址：某地，學歷XX，已婚，主要工作，收入情況。
家庭其他主要成員
�。ǘ┵Y產(chǎn)負債情況
1．資產(chǎn)310萬元：
一是位于綿陽市涪城區(qū)XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，土地面積160平方米，修建是價值80萬元，現(xiàn)每平方米價值約3000元，現(xiàn)價值約250萬元；
二是位于綿陽市XX地商品房一套，建筑面積95.16平方米，土地面積16.24平方米，20xx年購入，購入時房屋總價26萬元，現(xiàn)價40萬元。
三是廣本轎車一輛，20xx年購買，購買價值29萬元，現(xiàn)值約20萬元。
2．負債18萬元。
一是住房按揭貸款13萬元；
二是汽車按揭借款5萬元。
經(jīng)詢問，借款申請人家庭除金融機構(gòu)借款外，無其他債務(wù)。
借款人申請人家庭資產(chǎn)310萬元，負債18萬元，凈資產(chǎn)292萬元。資產(chǎn)負債率6%。
（三）資信狀況
經(jīng)授權(quán)，我分社通過人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進行了征信查詢。
XXX,有按揭貸款13萬元，合同金額18萬元，現(xiàn)余額13萬元。
有汽車按揭貸款5萬元，合同金額15萬元，現(xiàn)余額5萬元。
有銀行貸記卡1張，使用正常。
配偶XXX，無借款情況。
經(jīng)調(diào)查，XXX人品素質(zhì)、社會口碑好，無不良記錄。經(jīng)我分社評級授信來到小組評定，評分81分，評定為AA級信用客戶，授信金額為XXX萬元。
�。ㄋ模┙�(jīng)營及收支情況
1.收入情況
�、俳杩钌暾埲酥饕�(jīng)營工程勞務(wù)承包，目前經(jīng)營正常，有一定的經(jīng)營和管理經(jīng)驗。年承接勞務(wù)工程500萬元左右，利潤率10%，年利潤50萬元左右。主要業(yè)績有XXXX年承接游仙區(qū)XXXX工程的勞務(wù)，總價300萬元，XXXX年承接游仙區(qū)XXXX工程的勞務(wù)，總價800萬元。
�、谖挥诰d陽市涪城區(qū)XX社的自建綜合樓一幢，建筑面積800.4平方米，出租8套，年租賃收入5萬元左右。
�、叟渑糥XX，現(xiàn)在XX單位工作，年收入4萬元左右
借款人申請人及配偶年收入59萬元左右
支出情況
借款人家庭年生活支出8萬元；
子女教育費用2萬元；
按揭貸款支出3萬元；
家庭其他支出5萬元。
借款人家庭年支出約15萬元。
借款人申請人家庭年收入59萬元，支出15萬元，年凈收入約44萬元左右。
�。ㄎ澹┖献髑闆r
借款申請人在此之前，在信用社的合作業(yè)務(wù)合作情況，包括存款、開卡、貸款情況，本次合作可以推動借款申請人在哪些方面進行合作，包括開卡、開戶、資金回流情況、帶動其他客戶在信用社辦理業(yè)務(wù)情況。
二、借款原因及用途
要闡明借款申請人借款用途，自籌資金多少，占比多少，自籌資金的組成部分，用途的真實性，合規(guī)性。
三、市場前景分析
四、第一還款來源分析
闡述第一還款來源，應有分析。主營業(yè)務(wù)收入、其他收入，家庭成員收入，家庭支出，家庭年收入。多項來源要分別進行闡述。
五、第二還款來源分析
抵押：1.抵押物基本情況，要闡述抵押物現(xiàn)狀，如房屋，評估金額，每平方米，需闡述出租，租金情況。2.抵押行為的.合法合規(guī)性3.抵押物價值的合理性及變現(xiàn)性。
保證：要闡述保證人基本情況，外部評級情況，在保余額，反擔保情況。
六、風險分析及防范措施
�。ㄒ唬╋L險分析
�。ǘ┓婪洞胧�
七、支付方式
要闡述借款人采用支付方法的理由，依據(jù)的是“三法一指引”的條款。
八、調(diào)查結(jié)論
貸款調(diào)查報告3
身份證號碼
工作單位經(jīng)辦支行
零售業(yè)務(wù)部
借款人因購買拖拉機需要，于202x年x月20日向我行提出了15萬元的信用貸款申請，我們于202x年x月21日對其基本情況及借款用途等進行了實地調(diào)查。經(jīng)調(diào)查，該筆業(yè)務(wù)符合《許昌銀行“貸輕松”貸款管理辦法》有關(guān)規(guī)定，我們認為可以為借款人發(fā)放金額為15萬元，期限1年，利率為‰的信用貸款。
現(xiàn)將借款申請人截止目前的基本情況、資產(chǎn)負債、家庭成員信用等情況的調(diào)查結(jié)果報告如下：
一、借款申請人情況
，曾用名，男，漢族，今年40歲，身份證號碼是41040319xxx557，戶籍所在地是許昌市南關(guān)派出所。x20xx年7月畢業(yè)于河南農(nóng)業(yè)大學土地管理專業(yè)(專升本);現(xiàn)在許昌市x局東城區(qū)分局工作，任局長，工作穩(wěn)定，月工資性收入3300元。借款人為人厚道、講究誠信、交際面廣泛、清正廉潔，目前住址為許昌市東城區(qū)魏文路怡景花城。聯(lián)系電話：159。
二、申請人其他家庭成員的情況
申請人配偶，漢族，今年38歲，身份證號碼41100219xxx047，戶籍所在地為許昌市南關(guān)派出所，中專學歷，現(xiàn)工作單位是，任所長，工作穩(wěn)定，月工資性收入2400元。申請人配偶另承包87畝土地和10畝河流，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，每年盈利約40萬元。聯(lián)系電話：。
兒子，今年14歲，學生。
三、借款人家庭財產(chǎn)債務(wù)及收入支出情況
(一)、借款人家庭資產(chǎn)情況：
經(jīng)調(diào)查，家庭總資產(chǎn)253.3萬元。明細如下：
有兩處房產(chǎn)，價值65萬元。一處位于許昌市魏文路怡景花城，面積130平方米，購入時房屋總價款14.5萬元，現(xiàn)價25萬元;另一處位于公務(wù)員二期小高層x號樓x單元x樓東戶，面積165平方米，車庫36平方米，儲藏室20平方米，總購入價30萬元，現(xiàn)價值40萬元。
借款人配偶于20xx年承包土地87畝，河流10畝，已經(jīng)在經(jīng)營用地及河流上投資約187萬元。土地主要使用用途為生態(tài)農(nóng)業(yè)，承包期限為20xx年12月20日至20xx年12月20日。地上種植有價值20萬元的銀杏樹，價值15萬元的楊樹。河流中養(yǎng)的魚大約有6萬斤，價值約36萬元。地上蓋的房屋價值約30萬元。院內(nèi)養(yǎng)有各類名犬，價值約60萬元;各類豬，價值約3萬元。購買機械設(shè)備價值約10萬元。土地已經(jīng)繳納13萬元的租金。
夫妻雙方三金齊全，截止目前公積金賬戶余額1.3萬元。
(二)、借款人家庭負債情況：
有住房公積金貸款余額約19.2萬元，個人住房貸款余額
約6.3萬元。負債總額為25.5萬元。
借款人未向他人借款，也無其他債務(wù)。
資產(chǎn)合計253.3萬元，負債余額25.5萬元，家庭凈資產(chǎn)227.8萬元。
(三)、借款人收入情況：
1、工資收入。申請人x月工資收入為3300元。申請人配偶x月工資收入2400元。
2、經(jīng)營收入。租賃經(jīng)營的土地面積為87畝，河流面積為10畝。種的各類樹及養(yǎng)的魚、狗、豬的年盈利情況如下：樹，總價值約35萬元，年盈利5萬元左右。魚，進價均價6元左右，截止目前大概投資了3萬斤魚苗，河流里大概存7萬斤魚左右，年盈利15萬元。狗，年利潤約17萬元。豬，年利潤3萬元�？偨�(jīng)營收入年凈利40萬元左右。
綜上，借款申請人及配偶年收入共46.84萬元。
(四)、借款人支出情況：
1、借款人家庭生活消費支出每年約2.5萬元。
2、借款人兒子年教育支出約1萬元。
3、借款人家庭年住房按揭貸款還貸支出約2.2萬元。 借款人家庭年總支出為5.7萬元。借款人家庭年凈收入為41.14萬元。
四、借款人債務(wù)詳細信息及對外擔保情況
經(jīng)授權(quán)，我行通過中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫對夫婦進行了查詢。
有一張貸記卡和一張準貸記卡，使用狀況良好。有一筆個人住房貸款，貸款合同金額8萬元，合同期限為240個月，目前貸款余額為6.3萬元，月還款額536元;一筆個人住房公積金貸款，合同金額20.9萬元，合同期限240個月，貸款余額19.2萬元，月還款額1260元;一筆我行信用貸款，貸款金額10萬元，經(jīng)核實，已經(jīng)全額歸還。負債總額25.5萬元，月還款總額1796元，以上兩筆貸款還款狀態(tài)較好;此外，曾在我行六一路支行曾發(fā)生三筆貸款，目前均已歸還，還款記錄良好。
其配偶無任何借款記錄，夫妻雙方均無對外擔保。
五、借款原因及還款來源
借款申請人配偶租賃了87畝土地和10畝地的河流，用于生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)，現(xiàn)急需一輛拖拉機協(xié)助耕種。由于已經(jīng)投入約187萬元的資金，暫時資金緊缺，所以借款15萬元用于購買拖拉機。
借款申請人及配偶的年凈收入有41.14萬元，我認為到期有能力全額歸還貸款。
六、貸款擔保分析
我認為可以將該筆貸款發(fā)放為信用貸款，借款人配偶同意與借款人共同承擔還本還息義務(wù)，并已出具我行認可的'保證書。
七、貸款的支付方式
經(jīng)調(diào)查，借款申請人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式，約定在取得貸款后以自主支付方式使用貸款，并向我行通報資金使用情況。
八、貸款風險分析
借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，是我行的長期往來客戶，一直為我行的健康發(fā)展做貢獻。我行已經(jīng)給予借款申請人額度為人民幣壹拾伍萬元整的授信，期限為20xx年05月19日至20xx年05月18日，授信剩余期限為xx月。
借款人所承包的土地及河流離我行較遠，不方便我們了解其資金流動狀況，我們已建議并督促借款人在我行結(jié)算，便于了解資金動態(tài)，借款人表示同意。
借款人承包土地上養(yǎng)殖的牲畜和河流里養(yǎng)殖的魚類受環(huán)境影響較大，一旦出現(xiàn)不可控的傳染病等，就會給借款人造成巨大損失。借款人表示，他們挖了一條備用河流，如果有污染水源事件，他們將在第一時間將水流引入另外一個渠，將有魚類的河流用橡膠壩截流;同時，他們聘請有資質(zhì)的專家為養(yǎng)殖的牲畜定期或不定期的進行醫(yī)療服務(wù)。
除此之外，我們要加倍關(guān)注其工作狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。
九、調(diào)查結(jié)論
綜上，我們認為借款申請人職業(yè)前景較好，收入較高，并且信用狀況良好，有較強的償債能力。貸款安全性、流動性和效益性良好。我們擬同意在我行授信額度內(nèi)給予借款申請人15萬元貸款，期限1年，利率按‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查失實之責，請審查人員審查。
貸款調(diào)查報告4
一、經(jīng)濟金融發(fā)展總體情況
�。ㄒ唬└艣r
近年來，面對復雜多變的經(jīng)濟金融形勢，我市在上級政府和金融部門的正確領(lǐng)導下，始終堅持把金融產(chǎn)業(yè)納入縣域經(jīng)濟發(fā)展大局，努力增加信貸收入，改善金融服務(wù)，促進金融改革，實現(xiàn)了金融實力增強和經(jīng)濟社會發(fā)展“雙贏”的有利局面。
�。ǘ┺r(nóng)業(yè)和中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的占比和發(fā)展情況
改革開放30多年特別是近幾年來，龍口走過了波瀾壯闊的發(fā)展歷程，經(jīng)濟社會發(fā)生了翻天覆地的巨大變化，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣到現(xiàn)代工業(yè)強市的宏偉跨越。中小企業(yè)的異軍突起對促進我市經(jīng)濟快速發(fā)展起到了關(guān)鍵的助推作用�？梢哉f中小企業(yè)已經(jīng)成為我市縣域經(jīng)濟的主體，成為城鄉(xiāng)居民就業(yè)和收入的主要渠道，成為地方財政收入的主要來源。
一是有力地拉動了全市國民經(jīng)濟的快速增長。近幾年來，全市中小企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟持續(xù)保持了快速增長的態(tài)勢。上繳地方級稅收也逐年增加，占當年財政收入的份額也不斷遞增，中小企業(yè)已成為我市經(jīng)濟發(fā)展的主力軍和最具活力的新的增長點。
二是有效增加了城鄉(xiāng)居民的收入。中小企業(yè)的爭先發(fā)展，勇于創(chuàng)業(yè)，提供了大量的就業(yè)崗位，安排轉(zhuǎn)移了大量的城鄉(xiāng)剩余勞動力。目前，全市絕大多數(shù)新增勞動力和下崗失業(yè)人員在中小企業(yè)企業(yè)就業(yè)。中小企業(yè)、民營經(jīng)濟的迅速崛起，極大增加了城鄉(xiāng)居民的收入。特別是近幾年來在商貿(mào)、餐飲、房地產(chǎn)、交通運輸、服務(wù)等第三產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)快速膨脹，為城鄉(xiāng)居民提供的收入也逐年增加。
�。ㄈ┤r(nóng)和中小企業(yè)融資需求情況
目前，我市中小企業(yè)正處于快速發(fā)展和壯大時期，信貸需求趨旺，但銀行滿足率較低，企業(yè)貸款難。經(jīng)與部分企業(yè)和銀行機構(gòu)溝通了解，絕大多數(shù)企業(yè)表示“有較大資金缺口”，表示“沒有資金缺口”的企業(yè)占的份額很少。同時有相當一部分企業(yè)認為現(xiàn)在貸款“比較難”，突出表現(xiàn)在：一是新上項目建設(shè)需要大量資金；二是企業(yè)在擴大生產(chǎn)規(guī)模的同時需要資金進行技術(shù)改造和開發(fā)新產(chǎn)品；三是企業(yè)正常運轉(zhuǎn)需要大量流動資金。這些都造成企業(yè)資金缺口依然較大。
二、小額貸款公司的發(fā)展及作用
（一）管理制度和監(jiān)管體制情況
為進一步支持規(guī)范本區(qū)小額貸款公司經(jīng)營運行，加強對小額貸款公司監(jiān)督管理，建立健全監(jiān)管機制，防范和化解風險，指導小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，促進小額信貸業(yè)務(wù)規(guī)范、健康、可持續(xù)發(fā)展，充分發(fā)揮小額貸款公司為本地“三農(nóng)”和小企業(yè)提供金融服務(wù)的作用。根據(jù)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展小額貸款公司試點工作的意見》（魯政辦發(fā)〔20xx〕46號）的要求，我市明確由市金融辦作為小額貸款公司職能主管部門，承擔日常的管理和監(jiān)督工作。負責組織現(xiàn)場檢查，定期接收小額貸款公司財務(wù)、經(jīng)營、融資等信息，每年度對小額貸款公司經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制、合規(guī)經(jīng)營等方面進行綜合評價，對服務(wù)“三農(nóng)”和小企業(yè)情況進行測評等。建立健全貸款管理制度。明確貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查，健全金融企業(yè)財會制度，真實全面反映企業(yè)業(yè)務(wù)和財務(wù)活動，無違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。
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�。ǘ┢髽I(yè)發(fā)展、定位及支農(nóng)支小的做法
自20xx年我市成立首家小額貸款公司以來，市政府及金融辦、銀監(jiān)、工商、財稅等有關(guān)部門，在指導企業(yè)開展業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營，維持健康發(fā)展、支持三農(nóng)及小企業(yè)等方面做了大量工作。主要特點一是公司治理完善，操作流程簡約規(guī)范。我市小額貸款公司的主要發(fā)起人均是當?shù)貙嵙π酆�、管理�?guī)范、信用優(yōu)良的民營骨干企業(yè)，如南山集團、郎源股份有限公司等，小額貸款公司所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離，設(shè)立董事會、股東大會、監(jiān)事會，實行總經(jīng)理負責制。貸款調(diào)查、審查、審批相對分離，操作流程簡約、快捷，在放貸效率上遠高于其他銀行。二是服務(wù)方向正確，社會經(jīng)濟效益初顯。小額貸款公司是“正規(guī)銀行”的補充，其業(yè)務(wù)發(fā)展的基本目標就是為‘三農(nóng)’和小企業(yè)提供量身定做的融資服務(wù)。其客戶對象主要是縣域經(jīng)濟中銀行機構(gòu)不愿提供服務(wù)的小客戶，如小規(guī)模種養(yǎng)殖的農(nóng)戶、農(nóng)副產(chǎn)品經(jīng)營（加工）戶，有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)小企業(yè)等。
�。ㄈ┐嬖趩栴}.
我市小額貸款公司正處于發(fā)展初期，還存在一些制約穩(wěn)健發(fā)展的問題，主要有：
一是后續(xù)資金不足，制約功能發(fā)揮。銀監(jiān)會規(guī)定，小額貸款公司不能吸收公眾存款，從其他銀行融資的額度不能超過注冊資本金的50%。由于受注冊資本最高限額以及融資比例的限制，目前，我市已運營的1家小額貸款公司20xx年貸款發(fā)放額僅為16909萬元，對緩解小企業(yè)資金也只是起到杯水車薪的作用。
二是經(jīng)營范圍狹窄，盈利能力受限。目前小額貸款公司業(yè)務(wù)品種單一，只能從事貸款業(yè)務(wù)，利息收入是企業(yè)的唯一來源，盈利能力十分有限。
三是機構(gòu)名份尷尬，監(jiān)管有待完善。小額貸款公司雖然在初期按金融機構(gòu)的發(fā)展模式來規(guī)劃，但短期內(nèi)獲得“金融機構(gòu)”名份并不容易，使小額貸款公司處于按金融機構(gòu)的要求監(jiān)管，但又享受不到金融機構(gòu)的.優(yōu)惠政策的尷尬境地。
四是運營成本偏高，扶持力度不一。稅收負擔較重，管理費用高，使得資金年回報率偏低，在這方面給企業(yè)發(fā)展造成了一定程度上的負面影響。
三、小額貸款公司與其他農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)別
小貸公司貸款主要發(fā)放方向為農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款，農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款，利率按照要求都控制在基準利率的0.9倍到4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，農(nóng)戶消費級其他生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸款利率水平相對較低，年利率在6-8%之間，而農(nóng)村企業(yè)及各類組織其他生產(chǎn)貸款、小企業(yè)貸款利率水平相對較高，年利率基本為20%左右。同時，和普通銀行貸款相比較，貸款期限主要集中在6個月以內(nèi)。
相比較傳統(tǒng)的銀行貸款，小額貸款公司一般具有以下特點：放款時間較銀行快，放款的門檻也較銀行低，要求貸款者提供的手續(xù)相比較銀行來說較為簡易。他的出現(xiàn)，對改進農(nóng)村金融服務(wù)、解決微小企業(yè)融資困難、促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展、培育競爭性農(nóng)村金融市場發(fā)揮了積極作用。至于小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行比較，二者既有相同之處，也存在巨大差異，首先是經(jīng)營宗旨和市場定位基本相同，都是服務(wù)于微小企業(yè)與“三農(nóng)”經(jīng)濟體。但由于兩類機構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、法律地位和企業(yè)性質(zhì)的不同，使其在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念、服務(wù)意識、客戶群體、人力資源配置等方面存在較大區(qū)別。從經(jīng)營模式上看，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須為銀行業(yè)金融機構(gòu)，其高管人員和業(yè)務(wù)骨干均由發(fā)起銀行派遣，經(jīng)營方式、操作流程、內(nèi)部管理制度沿用主發(fā)起銀行的業(yè)務(wù)模式，可以說是大銀行“克隆”一個小銀行，由于股權(quán)結(jié)構(gòu)所限，村鎮(zhèn)銀行是在主發(fā)起銀行完全控制下經(jīng)營，很難改變主發(fā)起銀行固有的經(jīng)營模式。小額貸款公司由民間資本組建的股份制企業(yè)，最高權(quán)力完全歸屬于全體股東，董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營團隊分工明確，實行總經(jīng)理負責制的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)兩權(quán)分離的經(jīng)營模式，公司法人治理結(jié)構(gòu)相對獨立，在運營上存在一定的靈活性。 從服務(wù)模式上看，(村鎮(zhèn)銀行在客戶服務(wù)上借鑒主發(fā)起銀行的一整套規(guī)范化的服務(wù)體系，在受理貸款的過程中相較小額貸款公司更為專業(yè)化、流程化、職業(yè)化。小額貸款公司在服務(wù)方面更能體現(xiàn)人性化、平等化特性，作為扎根于農(nóng)村的新型金融服務(wù)機構(gòu)，面對廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民和村民，在服務(wù)過程中更直接、手續(xù)更簡單。從服務(wù)對象看，村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司的客戶的市場定為小額、分散，服務(wù)對象為微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟，但是由于經(jīng)營模式和經(jīng)營理念的差異，具體的客戶群體也有較大區(qū)別。小額貸款公司在利率定價方面也比村鎮(zhèn)銀行高出很多，客戶群體主要是短期急需資金周轉(zhuǎn)或者新創(chuàng)辦的微小企業(yè)，貸款風險相對大，相比傳統(tǒng)商業(yè)銀行，“小額、分散、靈活”是其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的主要特征。
貸款調(diào)查報告5
一、借款人概況
1.基本情況
XX驅(qū)動橋有限公司地處XX縣城安仁路，成立于1957年5月，1979年正式轉(zhuǎn)產(chǎn)從事驅(qū)動橋生產(chǎn),改名為XX縣驅(qū)動橋廠，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，為我國三大專業(yè)生產(chǎn)驅(qū)動橋企業(yè)之一。20xx年3月被寧波BB集團兼并,成立江西XX驅(qū)動橋有限公司，BB集團占70%股份，原廠管理人員占30%股份。
新的公司按承債方式以凈資產(chǎn)為受讓價格依據(jù)，受讓驅(qū)動橋廠整體資產(chǎn)。新公司成立后，注冊資金1000萬元，全部以現(xiàn)金出資，其中：寧波BB集團股分有限公司應出資700萬元（實際出資為913萬元，其中213萬元為借給其他股東對江西省XX驅(qū)動橋有限公司（籌）的投資款。），占注冊資本的70%；付樟青應出資100萬元（實際出資18萬元），占注冊資本的10%；張鳳儀應出資55萬元（實際出資10萬元），占注冊資本的5.5%；席臘如應出資40萬元（實際出資6萬元），占注冊資本的4%；劉劍敏應出資15萬元（實際出資5萬元），占注冊資本的1.5%；嚴告牙應出資90萬元（實際出資48萬元），占注冊資本的9%；資本金全部到位。法人代表周辭美，職工683人；其中工程技術(shù)人員58人。廠區(qū)占地面積10萬平方米，生產(chǎn)建筑面積2.7萬平方米。
2.企業(yè)生產(chǎn)情況
江西XX驅(qū)動橋有限公司，為機械部專業(yè)化生產(chǎn)工程機械驅(qū)動橋的定點廠。企業(yè)主導產(chǎn)品“奔馳”牌驅(qū)動橋主要配套于裝載機、壓路機、平地機、叉車等工程機械領(lǐng)域，產(chǎn)品性能價格比合理，現(xiàn)已擁有7大系列90多個變形產(chǎn)品，年產(chǎn)各類工程機械驅(qū)動橋7000臺套，其中ZL20和ZL15、ZL30B驅(qū)動橋分別為部優(yōu)和省優(yōu)產(chǎn)品。公司產(chǎn)品主要分為兩大塊，一塊是裝載機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為ZL15、ZL30、ZL40、ZL50，其占全國銷售市場的25%左右；一塊是壓路機驅(qū)動橋，產(chǎn)品型號為PS50系列、PS75系列，該產(chǎn)品占全國銷售市場的50%左右。
3.管理者素質(zhì)
公司領(lǐng)導班子共7人，其中總經(jīng)理1人，副總經(jīng)理3人，經(jīng)理助理1人，工會主席1人，監(jiān)事會人員1人，BB集團外派管理人員1人，擁有高級職稱4人，班子政治堅定，團結(jié)一致，有高度的事業(yè)心和責任感，強烈的改革和開拓進取精神，具有較高的組織能力和領(lǐng)導決策水平，總經(jīng)理付樟清，為原XX驅(qū)動橋廠廠長（高級工程師），從事驅(qū)動橋生產(chǎn)近20年，專業(yè)水平較強。該同志品行良好，清政廉潔，吃苦耐勞，有一定的個人魅力。
二、借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況：
隨著國家加大基礎(chǔ)建設(shè)力度以來，20xx年到至今，公司不斷進行技改，
加大生產(chǎn)力度，其產(chǎn)品還是出現(xiàn)供不應求現(xiàn)象，20xx年銷售收入為3900萬元，20xx年銷售收入為4700萬元，20xx年銷售收入為7200萬元，20xx年銷售收入為10072萬元，近三年銷售收入增長率分別為20.5 %，53.19%，39.89%。20xx年公司利潤總額為凈利潤為2.4萬元，20xx年公司凈利潤為
2.5萬元，20xx年公司凈利潤為25萬元，20xx年公司凈利潤為242萬元。公司前三年凈利潤增長緩慢，主要原因企業(yè)核銷了許多歷史呆賬所至。
企業(yè)生產(chǎn)一般為訂量生產(chǎn)，每年初工程機械車輛生產(chǎn)廠家對其簽訂全年的驅(qū)動橋需求量的訂單。公司一般銷售旺季為2-3季度，但近幾年，由于產(chǎn)品供不應求，故反應在銷售季節(jié)性上不強。
公司銷售模式為直銷工程機械車輛生產(chǎn)廠家，中間不經(jīng)過銷售商，業(yè)務(wù)周期一般為2個月左右。主要供貨為：三九宜工生化股份有限公司、常州林業(yè)機械廠、鄭州工程機械廠、黃河工程機械廠、廈門工程機械綜合廠、常州市工程機械廠、南方液壓工程機械廠、朝陽工程機械股份有限公司、煙臺工程機械廠、天津市政工程機械廠、上海城建機械廠、三明重型機器廠、洛陽建筑機械廠等；與上海、浙江、山東、福建、湖南等大型工程機械企業(yè)建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)往來和協(xié)作關(guān)系。企業(yè)發(fā)展呈強勁增長態(tài)勢；隨著國家進一步加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、西部大開發(fā)戰(zhàn)略的`實施，用于工程機械驅(qū)動橋的市場空間巨大。
三、借款人財務(wù)狀況
1.該公司最近三年一覽表 - 主要財務(wù)指標
據(jù)上表分析:
�。�1）借款情況：短期借款2400萬元(縣工行2310萬元，其它行均未介入，)。
�。�2）該公司經(jīng)營管理正常，只是資產(chǎn)負債率略為偏高，但銷售收入增長較快，20xx年實現(xiàn)凈利潤242萬元。
�。�3）該公司從其流動比率、速動比率分析，該公司短期償債能力較強。 總體看來，該公司經(jīng)營管理正常，隨著內(nèi)部管理的不斷加強，企業(yè)盈利能力進一步提高，抗風險能力不斷增強。
2.發(fā)展情況
20xx年，公司已簽訂驅(qū)動橋生產(chǎn)訂單為8600套，預計實現(xiàn)銷售收入15000萬元，實現(xiàn)利稅1000萬元，其中實現(xiàn)稅金600萬元，稅后利潤400萬元。
四、公司與行關(guān)系：
該企業(yè)長期在中國工商銀行XX縣支行發(fā)生授信業(yè)務(wù)，基本賬戶在工商銀行，其它金融機構(gòu)均未介入，其中工銀行借款為2400 萬元，資信良好，從未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，工商銀行對其信用評級為AA級。
我行與該公司長期發(fā)生過貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，雙方雙合作較愉快，20xx年，由于政府加大招商引資力度，對于該公司兼并情況，我行密切關(guān)注，在其成功被寧波BB集團兼并后，我行及時制定營銷方案。在上級行的大力支持下，我行通過集團公司及當?shù)毓竟芾砣藛T的多方營銷，我行良好的服務(wù)，令公司愿意與我行發(fā)生信貸關(guān)系，并成為我行的基本客戶。
五、貸款必要性及可行性分析
如該筆貸款發(fā)放成功，不僅可以成功讓企業(yè)成為我行的基本客戶，且可以新增公存款約400萬元，日平均余額將達200萬元以上，同時每年為我行帶來結(jié)算業(yè)務(wù)近1000多萬元，產(chǎn)生直接經(jīng)濟效益達 萬元。另外，由于公司地處我縣縣城，我行還可以取得該公司的工資代發(fā)權(quán)，每年代發(fā)工資近600多萬元，由此每年可新增儲蓄存款近200萬元。由于該公司在當?shù)厥翘幱谖铱h三大龍頭企業(yè)之一，將進一步擴大我行在當?shù)氐挠绊懥�，同時公司有良好的發(fā)展前景，這將進一步改善我行信貸資量和信貸結(jié)構(gòu)，分散我行信貸風險，提高我行盈利能力。我行不良貸款比率將下降2.25 %，不良比率為7.81%，為我行今后的競爭墊定了一定的基礎(chǔ)。
六、貸款擔保人分析
該筆貸款的擔保由寧波BB集團有限公司提供連帶責任擔保，寧波BB集團寧波市重點培育的十八家大企業(yè)集團之一，為寧波市的五星級企業(yè)。公司進入中國民營企業(yè)500強，世界汽配行業(yè)500強，XX縣驅(qū)動橋有限公司為寧波BB集團下屬公司。
寧波BB集團有限公司總資產(chǎn)十余億元，公司法人代表為周辭美，公司注冊資金為10000萬元。下設(shè)二十七個分公司，主要產(chǎn)品有汽車、特種裝備、汽車零部件、電子產(chǎn)品、水產(chǎn)食品及大、中型精密模具等。集團下屬各企業(yè)分別于1997年8月通過了ISO9000認證，1999年通過了國際汽車制造先時標準QS9000（美國）和VDA6.1(德國)認證，20xx年10月份通過國家863計劃CIMS工程的驗收和鑒定，20xx年4月通過TS/16949認證，其集團公司下屬企業(yè)——寧波BB電子有限公司已通過中國證監(jiān)委員會批準，將于20xx年上市。
寧波BB集團是中國銀行象山支行的基本客戶，中國銀行對其公司的信用評級為AAA級，
七、結(jié)論
同意對該公司發(fā)放短期流動資金貸款3000萬元，期限1年，利率5.31%，由寧波BB集團股份有限公司提供連帶責任保證。
貸款調(diào)查報告6
申請人***，現(xiàn)在 從事牛養(yǎng)殖及銷售業(yè)務(wù)，因擴大養(yǎng)殖規(guī)模，購�？罹o缺，需向 貸款100萬元，期限三年，特申請我公司提供保證擔保，經(jīng)調(diào)查，現(xiàn)將情況報告如下：
一、申請人基本情況
***，男，漢族，現(xiàn)年*歲，妻子***，漢族，現(xiàn)年*歲，家住，家庭人口*人，現(xiàn)在祁連村擁有一家養(yǎng)殖場，主要從事牛養(yǎng)殖及銷售等業(yè)務(wù)。
二、產(chǎn)品生產(chǎn)銷售情況：
申請人現(xiàn)擁有育肥牛150頭，其中小牛80頭，大牛70頭，養(yǎng)殖場一家，主要銷往平?jīng)�、寧夏等地，年收�?0萬元；農(nóng)田15畝，從事玉米制種生產(chǎn)，年收入1.5萬元，年收入共計41.5萬元。
三、個人資產(chǎn)及負債
申請人自有資產(chǎn)主要有：牛養(yǎng)殖場一家，價值50萬元，小牛80頭，價值80萬元，大牛70頭，價值100萬元，小康住宅樓一套，價值15萬元，資產(chǎn)總計245萬元。
四、貸款用途及期限
申請人貸款主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模，購�？罹o缺，資金缺口共計100萬元，需向中國農(nóng)業(yè)銀行甘浚支行貸款100萬元，期限三年。
五、反擔保措施
該筆貸款由我公司提供保證擔保后，申請人為我公司提供的反擔保措施為：
�、購堃词懈士ｆ�(zhèn)養(yǎng)牛專業(yè)戶***、王志紅、毛啟亮三戶聯(lián)保;
②三戶符合反擔保人資格的農(nóng)戶進行反擔保，此三戶村民必須具有穩(wěn)定的`經(jīng)濟收入。
六、結(jié)論
經(jīng)調(diào)查借款人品質(zhì)良好，無不良嗜好和不良還款記錄。本次貸款100萬元，實用于養(yǎng)殖場擴大生產(chǎn)規(guī)模。借款人經(jīng)濟收入來源穩(wěn)定，擁有償還貸款的能力，且反擔保人具備擔保的資格和承擔連帶保證責任的能力，同意為借款人100萬元貸款提供擔保。
調(diào)查人：
20xx年9月17日
貸款調(diào)查報告7
借款申請人李某于20xx年04月10日向我行申請個人助業(yè)貸款78萬元，東昌府支行個人部客戶經(jīng)理根據(jù)借款申請人提供的貸款資料對借款申請人的主體資格、資信狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、還本付息能力及擔保情況進行了實地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報如下:
一、客戶基本情況
借款申請人李某，生于X年X月X日，男，漢族，身份證號碼:XXXX,有效期:20xx年07月04日至20xx年07月04日,現(xiàn)住址：xxxx。該客戶現(xiàn)經(jīng)營XXX批發(fā)部。營業(yè)執(zhí)照有效期20xx年12月08日至20xx年12月07日，營業(yè)執(zhí)照號碼：XXXX，經(jīng)營者姓名:李某,組成形式：個人經(jīng)營，經(jīng)營場所：香江市場XXXX，經(jīng)營范圍：服裝,批發(fā)零售。營業(yè)執(zhí)照已年審，且納稅正常，經(jīng)調(diào)查, 在本批發(fā)部成立前李某經(jīng)營批發(fā)部地點位于聊城鐵塔市場，原營業(yè)執(zhí)照等證件已注銷收回，認定借款申請人李某實際經(jīng)營經(jīng)驗已達5年以上。因購進一批服裝特向我行申請辦理個人助業(yè)貸款78萬元。
二、客戶工作情況
經(jīng)客戶經(jīng)理實地調(diào)查，借款申請人李某在聊城從事本行業(yè)5年以上，經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富，收入穩(wěn)定。
三、客戶資信狀況
通過查詢借款申請人李某及其配偶劉某的資信狀況，征
信顯示借款申請人李某有信用卡賬戶8個,共享信用額度
7.4754萬元, 有歷史逾期記錄一次,24個月內(nèi)有逾期記錄2次, 借款申請人李某有貸款余額54.6602萬元，其中信用社20萬貸款已結(jié)清（附還款憑證），實際貸款余額為34.6602萬元，有歷史逾期記錄3次,24個月內(nèi)有逾期記錄一次，無擔保。借款申請人配偶劉某有信用卡賬戶6個,24個月內(nèi)未還最低還款次數(shù)3次,24個月內(nèi)有5次逾期記錄,均于當月還款，無貸款,無擔保。申請人李某及其配偶劉某信用情況符合我行個人助業(yè)貸款業(yè)務(wù)的要求。
經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地核實：借款申請人李某及其配偶劉某，具有完全民事行為能力，身份證件合法有效，資信狀況、主體資格符合我行信貸條件規(guī)定，通訊工具真實、有效，貸款用途符合經(jīng)營范圍。借款申請人已在我行開立個人結(jié)算賬戶，并有良好的合作意愿。
四、客戶還本付息能力分析
借款申請人李某本次擬申請我行個人助業(yè)貸款78萬元，用于購進服裝，貸款本息可通過以下兩種方式償還：
�。�1）通過借款申請人所經(jīng)營的XX批發(fā)部營業(yè)收入還款，根據(jù)客戶提供的3個銀行卡賬戶明細：20xx年01月16日至20xx年04月16日，共計收入57筆，金額約184.88萬，預計該批發(fā)部年銷售收入800萬左右，年利潤80萬元。至20xx年04月16日賬戶余額約35萬元。
第一還款來源充足,具備足額歸還本息的能力。
（2）通過借款申請人家庭資產(chǎn)還款。借款申請人家庭資產(chǎn)充足，擁有4處房產(chǎn)，價值約240萬元；汽車2輛，約20萬元；現(xiàn)有存貨價值約200萬元；
借款申請人家庭總資產(chǎn)：存折余額35萬元+房產(chǎn)240萬+汽車20萬元+存貨200萬元≈495萬元。
借款申請人家庭凈資產(chǎn)：總資產(chǎn)495萬元-34.6602萬元≈460萬元。
通過以上對借款申請人經(jīng)營收入、資產(chǎn)狀況等方面的分析，認定借款申請人借款期間，第一還款來源真實、穩(wěn)定，收入水平合理，具備按期足額償還貸款本息的能力。
五、擔保分析
借款申請人李某本次申請個人助業(yè)貸款78萬元，擬采用其本人名下的兩套房產(chǎn)作抵押:
李某共有四套房產(chǎn):
一套位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，面積134.55平方米，房屋所有權(quán)人：李某,評估價值73.12萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。
二套房產(chǎn)位于古摟辦事處建設(shè)東路香江光彩大市場香江西一街19幢1至3層39號，面積104.42平方米，房屋所有權(quán)人：李某，評估價值56.91萬元。該套房產(chǎn)用于本次抵押貸款。
三套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)17#樓，建筑面積112.86平方米，該套房產(chǎn)價值約為60萬元。
四套房產(chǎn)位于古樓辦事處三里鋪小區(qū)51#樓，建筑面積87.4平方米，該套房產(chǎn)價值約為48萬元。
李某房產(chǎn)價值合計：73.12萬元+56.91萬元+60萬元+48萬元=238.03萬元。
本次貸款抵押人擬用第一套和第二套房產(chǎn)作抵押，抵押人房產(chǎn)情況：①位于古樓辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場廣州路60號，房屋所有權(quán)證號：XX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XX,登記時間:20xx.11.11,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:134.55平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：XXXXX；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：47.16平方米。②位于新區(qū)辦事處建設(shè)西路香江光彩大市場香江西一街19幢1-3層39號，房屋所有權(quán)證號：XXXXX號，房屋所有權(quán)人：李某，共有情況：單獨所有，房屋坐落: XXXX號,登記時間:20xx.03.31,規(guī)劃用途:商住,總層數(shù):3層,建筑面積:104.42平方米，該房產(chǎn)所屬土地證號：XXXXX。土地使用權(quán)人：李某；坐落：古樓建設(shè)西路北；用途：商業(yè)住宅；使用權(quán)類型：出讓，終止日期：20xx.03.29，使用權(quán)面積：36.8平方米。
第一套房產(chǎn)于20xx年01月12日抵押給中國郵政儲蓄銀行有限責任公司山東省聊城市市中支行,于20xx年04月19日注銷抵押。
經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查：借款抵押人李某提供抵押房
產(chǎn)，完好可用，位于聊城市內(nèi)繁華地段，變現(xiàn)能力強。抵押房產(chǎn)與有效權(quán)屬證件記載的內(nèi)容一致。經(jīng)客戶經(jīng)理到市土地管理局實地調(diào)查，借款申請人提供抵押房產(chǎn)項下的土地當前未設(shè)定抵押。
20xx年04月20日經(jīng)XXX評估有限公司出具的房地產(chǎn)抵押評估報告，兩套房產(chǎn)價值分別為73.12萬元、56.91萬元，共計130.03萬元。該評估有效期3個月，借款申請人提供的抵押房產(chǎn)為商業(yè)住宅，結(jié)合房產(chǎn)的現(xiàn)值和評估價值，根據(jù)當前周邊市場價值，我行認為聊城永輝房地產(chǎn)評估有限公司評估的價值是符合實際情況的。經(jīng)我行客戶經(jīng)理實地調(diào)查核實,參照周邊當前市場行情，確認XXXX評估有限公司評估方式和價值符合實際情況,符合我行抵押條件。
根據(jù)我行個人助業(yè)貸款管理辦法：“商品住房抵押率最高不超過評估價值的70%，要求房產(chǎn)所處環(huán)境較好，但以唯一住所抵押的，抵押率最高不超過評估價值的60%。別墅、自建房、排屋、商鋪或?qū)懽謽堑盅旱�，抵押率不得超過評估價值的60%，以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的.主要街道�！钡囊�(guī)定。我行根據(jù)我市房地產(chǎn)的實際情況，確定其抵押率為60%，其抵押價值計算為：評估價值130.03萬元×60%=78.018萬元。
房產(chǎn)抵押價值78.018萬元，借款申請人本次申請房地產(chǎn)抵押貸款78萬元，符合我行個人助業(yè)貸款管理辦法的規(guī)定。
六、貸款用途分析
通過對借款申請人提供的商品購銷協(xié)議分析，該筆貸款的用途為購進服裝，借款申請人經(jīng)營的XXXX批發(fā)部，于20xx年04月15日與XXXX公司簽訂購銷合同，合同銷售總金額132.9萬元 ，付款方式為電匯或轉(zhuǎn)賬，需方將貨款打入供方指定帳戶，指定帳戶為：XXX，農(nóng)行卡號為XXXX，此筆貸款用于購進服裝。經(jīng)調(diào)查，借款用途合規(guī)合法，符合個人助業(yè)貸款用途范圍。
七、調(diào)查結(jié)論
根據(jù)以上調(diào)查情況，借款申請人符合辦理個人助業(yè)貸款的條件，根據(jù)客戶經(jīng)營情況,按年銷售收入1/5測算,同意借款人辦理個人助業(yè)貸款人民幣78萬元，授信期限五年，單筆用信期限一年，額度在有效期內(nèi)可循環(huán)使用，利率執(zhí)行同期基準利率上浮30%，用款方式為受托支付方式，還款方式為按月還息，到期還本，采取房地產(chǎn)抵押擔保方式，貸款發(fā)放后五級分類擬為正常。
貸款調(diào)查報告8
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產(chǎn)為抵押擔保，該房地產(chǎn)坐落于****路7幢208#。根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調(diào)查核實，實地查看了抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現(xiàn)能力�，F(xiàn)將本人調(diào)查的相關(guān)情況匯報如下：
一、借款人基本情況
借款申請人***，男，居民身份證號：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學教師，其妻子**，身份證號：************，系**********醫(yī)院護土。女兒***12歲，未成年正在**讀書。多年來，借款申請人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負債及對外擔保。經(jīng)我行（社）對***個人信用等級測評，其個人信用等級為A+級，符合我行（社）個人綜合消費貸款條件。
二、借款人個人征信情況
在借款申請人***和其妻子**的書面授權(quán)下，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)查詢結(jié)果得知，該夫妻二人無個人不良記錄；目前，借款申請人在農(nóng)行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機構(gòu)沒有借款記錄，個人信用報告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費貸款的征信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人***目前住所已居住10年，室內(nèi)裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現(xiàn)擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品，共需資金約人民幣32萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元，特向我行（社）申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮70%，并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產(chǎn)做為抵押擔保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來源
借款申請人***，系*******中學高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的'家庭綜合收入作為還款來源，第一還款來源充足。同時該客戶整體經(jīng)濟實力較強，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來源落實，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結(jié)構(gòu)，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質(zhì)為出讓地，用途為商住用地，土地使用權(quán)終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達，公共基礎(chǔ)及配套設(shè)施齊全，有較強的變現(xiàn)能力；
3、20xx年1月9日，該房地產(chǎn)經(jīng)****評估，總價值為36萬元。設(shè)抵押率60%，可抵押擔保貸款人民幣21萬元，本次擬設(shè)定抵押擔保貸款人民幣18萬元。
五、調(diào)查結(jié)論
經(jīng)調(diào)查，借款申請人***提供的貸款材料真實有效，家庭綜合收入較高，經(jīng)濟來源穩(wěn)定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款來源落實、充足，且抵押物兩證齊全，產(chǎn)權(quán)明晰，位置較優(yōu)，易于變現(xiàn)，合法、足值，抵押擔保能力強，符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經(jīng)調(diào)查，本人建議給予申請人***個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內(nèi)自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮60%執(zhí)行，實行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產(chǎn)作為抵押物。房屋產(chǎn)權(quán)證號：*************號、土地使用權(quán)證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產(chǎn)抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù)，同時建議該客戶貸款風險分類為正常類。
妥否，請審批。
調(diào)查經(jīng)辦人：
20xx年1月12日
貸款調(diào)查報告9
根據(jù)營業(yè)部《關(guān)于開展個人信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查的通知》要求，結(jié)合我支行的實際情況，現(xiàn)將情況匯報如下：
一、基本情況
個人信用貸款的辦理需要營業(yè)部批準，我支行目前未得到這一批準。在工作中也遇到客戶前來我支行咨詢個人信用貸款業(yè)務(wù)，但這類客戶不多，需求也不是很強烈。
二、個人信用貸款現(xiàn)狀
個人信用貸款是一種不需要抵押,憑借客戶自身信用獲取小額資金融通的金融產(chǎn)品,在我國起步相對較晚,與發(fā)達國家相比,具有不小的差距。在歐美等發(fā)達國家,信用貸款與居民生活息息相關(guān)，信用貸款創(chuàng)造了個人提前消費、提前享受的可能性,為提高個人生活質(zhì)量,搞好家庭建設(shè)提供了全新的融資渠道。
三、個人信用貸款的難點
1、我行的個人信用貸款門檻高
通過調(diào)查了解，我行的個人信用貸款的門檻很高，客戶職業(yè)要求很高，對于一些非正規(guī)單位的客戶貸款難度很大，同時授信額度小，很難滿足高中端客戶貸款需求。
2、我國的征信體系還未健全,存在很大的風險
我國固有的信用體制和國民的信用思想很難達到真正
意義上的“不計后果”的貸款，可能因各種內(nèi)外部因素造成客戶違約，致使銀行機構(gòu)遭受很大的.損失。
四、發(fā)展個人信用貸款的措施
1、盡快建立適合我行信用貸款的征信體系
對于信用貸款客戶，要有一套適合的征信體系，對于申請信用貸款的條件、額度、能否審批，讓客戶“一目了然”，這樣使客戶經(jīng)理在營銷有尺度，有方向。
2、加強業(yè)務(wù)人員培訓，防止道德風險
加強信用貸款營銷人員、貸中審批人員業(yè)務(wù)培訓，防止道德風險的出現(xiàn)。一些客戶經(jīng)理為了能及時完成任務(wù)，實現(xiàn)自己的利益，往往會利用自己對銀行內(nèi)容政策的了解，指導客戶提供不符合其真實信息的材料，從而達到為不合格客戶獲取貸款，一旦出現(xiàn)風險后果很嚴重。
3、建立信用貸款貸后管理體系
個人信用貸款客戶分散、數(shù)量多，貸款投放后，如不及時關(guān)注客戶經(jīng)濟狀況、家庭環(huán)境等變化，很有可能出現(xiàn)貸款風險。由于個人信用貸款沒有抵押物，依靠客戶信用作為擔保，因此如何有效跟蹤每個客戶的經(jīng)濟及家庭變化情況成為一項至關(guān)重要的工作。
貸款調(diào)查報告10
一、市中長期貸款的基本情況
到20xx年底，市中長期貸款余額為23.39億元，比20xx年增加4.17億元，增長21.70，其中基本建設(shè)類余額為5.22億元、技術(shù)改造類余額為4.48億元，個人消費、住房、汽車、農(nóng)業(yè)等其他類中長期貸款余額分別為3.57億元、2.32億元、1.20億元、6.43億元。從中長期貸款增減變化示意圖看出，20xx—20xx年，市中長期貸款總額呈平穩(wěn)增長態(tài)勢，其年距增長分別為3.55億元、3.66億元、0.51億元。
二、市中長期貸款呈現(xiàn)的特點
1.從新增貸款的主要投向來看。20xx年末，市中長期貸款余額達19.22億元，較年初增加3.55億元。新增貸款主要投向一是個人住房貸款和汽車消費貸款，僅此就增加2.11億元；二是轄區(qū)各商業(yè)銀行為轄內(nèi)汾陽杏花村汾酒股份公司、柳林礬水溝煤礦、臨縣電礦、中陽龍虎水泥廠、孝義市金暉煤化工有限公司注入技改貸款，技術(shù)改造貸款當年增加0.91億元。20xx年末，全市中長期貸款余額為22.88億元，較年初增加3.66億元，主要用于城鎮(zhèn)居民公益事業(yè)煤氣、供熱、煤矸石發(fā)電項目的中長期貸款有所增加。如：孝義中行向孝義供熱公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款0.28億元，孝義建行為市煤礦石發(fā)電廠發(fā)放貸款1.02億元，汾陽農(nóng)行向汾陽醫(yī)院外科綜合大樓建設(shè)發(fā)放1930萬元中長期貸款。20xx年末，全市中長期貸款余額達23.39億元，較年初增加0.51億元，主要投向煤礦技術(shù)改造和住房領(lǐng)域貸款。
2.從中長期貸款行際分布來看。工、農(nóng)、建行的中長期貸款占絕對主導地位。20xx年底轄區(qū)19.22億元中長期貸款中工、農(nóng)、建三行貸款余額為17.50億元，占全部貸款余額的91.1％，中行、發(fā)行、信用社的中長期貸款僅占8.9％。20xx年轄區(qū)22.88億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行的貸款余額為20.39億元，占比為89.1％，其它金融機構(gòu)中長期貸款占比僅為10.9％。20xx年轄區(qū)23.39億元中長期貸款中，工、農(nóng)、建三行余額為21.05億元，占比為90％，其它金融機構(gòu)占比僅為10％。
3.從中長期貸款的行業(yè)分布來看。近年來，市中長期貸款的行業(yè)分布較廣，新型產(chǎn)業(yè)貸款增幅迅猛。并呈現(xiàn)以下幾個特點：
①中長期貸款集中投向煤炭行業(yè)。近年來作為支柱產(chǎn)業(yè)的煤炭行業(yè)，由于企業(yè)管理粗放，技術(shù)低下，安全不達標，有悖于國家的宏觀產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策，因此許多企業(yè)不得不進行技術(shù)改造。據(jù)統(tǒng)計，20xx年—20xx年，投向煤焦行業(yè)的基本建設(shè)和技術(shù)改造中長期貸款余額分別為3.65億元、5.50億元、6.31億元，分別占當年中長期貸款總額的10％、22％、21％。
�、谕断虺鞘胁疬w改造和市場建設(shè)中長期貸款增勢明顯。隨著撤地建市和一批縣級市的相繼出現(xiàn)，轄區(qū)城鎮(zhèn)化建設(shè)、三河改造工程、興建體育館等成為投資的亮點。據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年轄區(qū)用于城市拆遷改造和市場建設(shè)的貸款分別達6646萬元，8327萬元、10332萬元，分別占當年中長期貸款的3.5％、3.6％、4.4％。
�、蹅�人住房貸款增勢強勁，汽車消費貸款增勢回落。20xx年—20xx年，轄區(qū)個人住房貸款余額分別達13285萬元、20288萬元、23157萬元，分別占個人消費貸款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽車消費貸款在個人消費貸款中的占比分別為58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1個百分點。
�、苡糜谵r(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和扶貧攻堅項目的中長期貸款緩慢下降。20xx—20xx年，投向柳林億元扶貧攻堅項目，汾陽汾州小米試驗基礎(chǔ)項目，臨縣、嵐縣等地的小雜糧試驗基地項目以及轄區(qū)各縣市機修梯田、節(jié)水灌溉、打旱井等項目占用中長期貸款額分別為6.53億元、6.46億元、6.43億元，分別占同期中長期貸款總額的34％、28.12％、27.5％。
三、中長期貸款中存在的問題
1、中長期貸款投放行業(yè)集中趨勢明顯
市域經(jīng)濟屬典型的資源型經(jīng)濟。轄內(nèi)煤、鐵、鋁資源豐富，近年來，在全市“大上項目、上大項目”的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略指引下，全市新上馬和發(fā)展壯大了一批煤焦、鋼鐵項目，這些企業(yè)為當?shù)貎?yōu)勢企業(yè)，是重點稅源，政府和銀行均予以政策傾斜。如20xx年，汾陽市工行向西山五麟煤焦有限公司分次發(fā)放8年期項目貸款1.44億元人民幣，該貸款占到汾陽市中長期貸款總額的55；孝義市近年來投向煤焦業(yè)的中長期貸款達1.74億元，占到該市中長期貸款總額的52；20xx年末，中陽鋼廠占用中長期貸款萬元，占到中陽縣同期中長期貸款總額的30%貸款向煤焦和鋼鐵等個別行業(yè)集中的趨勢非常明顯。一方面，貸款過分集中的同時也意味著風險的集中，貸款過分集中有悖于金融機構(gòu)風險控制原則；另一方面，煤焦和鋼鐵兩大主導產(chǎn)業(yè)被列為過熱行業(yè)，在國家實施的新一輪經(jīng)濟宏觀調(diào)控政策中，煤焦和鋼鐵行業(yè)受到調(diào)控首當其沖，相關(guān)企業(yè)的基建或技改項目多數(shù)被叫停，部分貸款風險顯現(xiàn)。
2、農(nóng)業(yè)貸款、個人貸款發(fā)展緩慢
①農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，轄區(qū)農(nóng)業(yè)貸款需求量大。市為全國連片貧困區(qū)，自然條件差，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)對中長期貸款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的中長期貸款分別為6.53億元，6.46億元和6.43億元，分別占到同期中長期貸款總額的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比卻不增反降。②個人消費信貸發(fā)展緩慢。統(tǒng)計資料顯示：20xx—20xx年，全市個人消費貸款余額分別為3.58億元、3.99億元和3.57億元，分別占同期中長期貸款總額的18.6、17.5和15.3，余額徘徊不前，占比逐年下降。
3、不良貸款逐年增加，清收困難
�、贇v史掛帳問題多：據(jù)統(tǒng)計，20xx—20xx年，全市中長期貸款凈增77192萬元，占到20xx年中長期貸款余額的33％，全市三分之二的'貸款為20xx年以前發(fā)放，這一塊舊貸款占用時間長，資產(chǎn)質(zhì)量低，資金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市轄內(nèi)各縣市均存在人行和農(nóng)發(fā)行劃轉(zhuǎn)農(nóng)行貸款，這部分貸款清收難，大部分已成為雙呆貸款。
�、诓涣假J款清收困難，主要以核銷為主：從統(tǒng)計數(shù)據(jù)上看，不良貸款占比雖呈現(xiàn)逐年緩慢下降態(tài)勢，但不良額卻呈攀升趨勢。據(jù)調(diào)查，近年來除對部分貸款進行上報核銷和剝離處理外，各國有商業(yè)銀行真正清收盤活的中長期不良貸款很少。
四、規(guī)范管理中長期貸款的對策與建議
1、切實加強中長期貸款的三查：一是金融機構(gòu)要嚴格做好貸前調(diào)查，嚴格遵守貸款操作規(guī)程，堅持項目評估和論證相結(jié)合，既要講“北京話”，還要講“地方話”，做到國家宏觀政策和地方經(jīng)濟發(fā)展實際兼顧，杜絕地方政績觀下的行政干預。二是嚴格中長期貸款的貸中審查，特別是對貸款的主體身份確認，擔保的有效合法、手續(xù)的嚴密完備、程序的公開透明進行嚴格審查。三是強化中長期貸款的貸后審查，防止貸款挪用轉(zhuǎn)移用途。
2、加強對不良中長期貸款的動態(tài)清收：金融機構(gòu)應視形成原因和資產(chǎn)實際狀況對不良貸款進行分類，對屬政策性原因造成且回收無望的貸款應加快核銷或剝離；要積極爭取有關(guān)部門支持，對關(guān)停并轉(zhuǎn)企業(yè)實施破產(chǎn)，并按有關(guān)程序依法清收相應貸款；對轉(zhuǎn)移、惡意逃廢貸款的企業(yè)要對其借款人和擔保人進行確認，發(fā)出資產(chǎn)保全通知，并聯(lián)系金融同業(yè)進行聯(lián)合制裁，將風險降到最低限度。
3、加強貸款期限管理，做到資金供應與項目建設(shè)的合理銜接：金融機構(gòu)應密切審核和關(guān)注企業(yè)技改和貸款項目的進展情況，并根據(jù)項目進展程度及時合理投入貸款，這樣既可使信貸資金發(fā)揮最大效益，又能幫助企業(yè)節(jié)約減少利息支出，防止企業(yè)擠占和挪用貸款，保證項目的正常進展，從而實現(xiàn)銀企雙贏。
4、大力發(fā)展住房和汽車等個人消費貸款：隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的提高、消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費信貸市場潛力大，金融機構(gòu)要結(jié)合當前消費時尚，不斷拓展消費信貸領(lǐng)域，開發(fā)適合銀行操作的、新的大宗類消費信貸品種。
5、加大對中小企業(yè)擴大生產(chǎn)、技術(shù)改造資金的支持力度：縣域內(nèi)以中小企業(yè)為主，當前國家環(huán)保政策、產(chǎn)業(yè)政策對企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)技術(shù)的要求標準越來越高，中小企業(yè)急需產(chǎn)品升級，建議金融機構(gòu)要進一步加大對產(chǎn)品有市場、企業(yè)有效益的中小企業(yè)的支持力度，保證中小企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造資金需求。
貸款調(diào)查報告11
20xx年，揭陽市分行個人住房貸款余額和市場份額持續(xù)下降。為深入分析揭陽市分行個人住房貸款下滑原因，粵東地區(qū)業(yè)務(wù)總部組成工作組進行調(diào)研，幫助揭陽市分行尋找對策，盡快扭轉(zhuǎn)個人住房貸款營銷的被動局面。一、當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況及房地產(chǎn)市場情況
20xx年揭陽市社會經(jīng)濟運行呈良好態(tài)勢：國內(nèi)生產(chǎn)總值達到541億元，較去年同期增長7.2；全市金融機構(gòu)儲蓄存款余額達到369.9億元，比年初增長20.1；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入8737元，比增9.7；城鎮(zhèn)居民人均消費7267元，比增12.1。
20xx年全市商品房成交面積為39.05萬平方米、交易額為73359萬元，分別比去年同期增長10.2和11個百分點，商品房成交價格均出現(xiàn)不同程度的回升。全市城鎮(zhèn)人均住宅建筑面積為21.43平方米；城鎮(zhèn)戶均住宅約75平方米（3.5人/戶），住宅平均售價是1314元／平方米，價值是98550元，是同期城鎮(zhèn)戶均可支配收入3．22倍。揭陽市房價仍在合理區(qū)位，居民購房仍有一定潛力。
有關(guān)專家認為，城鎮(zhèn)居民在達到人均住房面積35平方米之前，將保持對住房的旺盛需求。揭陽建市至今已有13年，建市之初大量居民居住在原有的房改房普遍質(zhì)量比較低，功能不全，設(shè)計陳舊，環(huán)境不佳，與新開發(fā)的住宅區(qū)相形見絀，通過二次置業(yè)來改善居住條件是居民的必然要求。可見，揭陽市房地產(chǎn)業(yè)具有比較大的市場潛力，為商業(yè)銀行有效營銷個人住房貸款業(yè)務(wù)提供廣泛的市場基礎(chǔ)。
一、個人住房貸款的基本情況
（一）貸款余額和占比情況。截至20xx年12月30日，全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款余額共92612萬元。其中工行31900萬元，占比34.4％，排名第一；農(nóng)行21400萬元，占比23.1％，排名第二；中行20385萬元，占比22％，排名第三；XX銀行18927萬元，占比20.4％，排名第四。
表一：20xx、20xx年揭陽市個人住房貸款變化情況表
報告期：20xx年12月31日單位：萬元
單位余額合計XX銀行工行農(nóng)行中行
20xx年新增-2700-4600-5300-6007800
20xx年市場占比10025.640.623.49.7
20xx年市場占比10020.434.423.122
�。ǘ┬掳l(fā)放貸款情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款全年新發(fā)放額約13000萬元，但余額卻比年初減少2700萬元。其中工行基本無新發(fā)放，余額比年初減少5300萬元；XX銀行新發(fā)放1330萬元，余額比年初減少4600萬元；農(nóng)行新發(fā)放額約1670萬元，余額比年初減少600萬元；中行新發(fā)放約10000萬元，余額比年初增加7800萬元，占有絕對優(yōu)勢。
表二：2XX年揭陽市金融機構(gòu)個人住房貸款新增圖表（單位：萬元）
（三）貸款質(zhì)量情況。全市四大國有商業(yè)銀行個人住房貸款不良額約16900萬元，不良率19.2％，資產(chǎn)質(zhì)量較差。其中工行不良貸款額約9000萬元，不良率28.2％；農(nóng)行不良貸款額約5200萬元，24.3％；XX銀行不良貸款額2693萬元，不良率14.2％；中行的資產(chǎn)質(zhì)量最好，不良額只有約20萬元。
二、揭陽市分行個人住房貸款下滑原因
（一）外部原因
1、同業(yè)營銷手法多樣，市場競爭激烈
近年來，當?shù)囟嗉医鹑跈C構(gòu)紛紛將個人住房貸款列為一項首要業(yè)務(wù)加以重點營銷，并在信貸資源、人力資源和財務(wù)資源等方面給予大力傾斜，其中以中行力度最大：
�。�1）中行與當?shù)氐谝淮箝_發(fā)商樂萬邦公司建立了穩(wěn)固的合作關(guān)系。樂萬邦公司近幾年的開發(fā)量在市區(qū)占據(jù)主導地位，市區(qū)的按揭貸款基本都是樂萬邦公司開發(fā)的房產(chǎn)，樂萬邦公司去年開發(fā)的站前中心花園、錦繡家園、城市家園和駿景花園等市區(qū)幾個較為大型的項目，按揭業(yè)務(wù)都由中行獨家承辦。
�。�2）上級行對中行揭陽市分行按揭業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)授權(quán)限比較大。零售業(yè)務(wù)部經(jīng)理具備40萬元以內(nèi)的審批權(quán)，市分行行長具備80萬元以內(nèi)得審批權(quán)。中行樓盤準入政策寬松，存量樓盤不需年審。
（3）中行服務(wù)手段貼近市場、效率高。業(yè)務(wù)流程簡單、環(huán)節(jié)少，從貸款受理、審批到發(fā)放在分行零售業(yè)務(wù)部“一站式”就可完成。在還款能力的分析方面，中行比較注重以實際調(diào)查為準；引進律師見證簽字服務(wù)，客戶只需跑一次銀行；與房管局協(xié)調(diào)好關(guān)系，抵押登記時間較短。
2、部分商業(yè)銀行則不惜代價爭奪或擴充“陣地”，甚至敢冒“風險”。工行和農(nóng)行為了搶占市場份額而降低準入門檻，采取不規(guī)范的競爭手段，雖然提高了市場份額占比，但貸款不良率高，付出沉重代價，也擾亂了整個信用環(huán)境和市場競爭秩序。據(jù)了解，工行和農(nóng)行開始覺醒，逐步提高個人住房貸款的準入門檻，謹慎發(fā)放，工行去年基本無發(fā)放，農(nóng)行去年發(fā)放也大大減少。
由于同業(yè)競爭手法多種多樣，致使揭陽市分行未能對當?shù)剌^大規(guī)模的按揭貸款樓盤實施有效營銷，這是該行市場份額下滑的一個重要因素。
�。ǘ﹥�(nèi)部原因
1、還款壓力大。當?shù)匕唇覙I(yè)務(wù)量只占交易額的17.7，市場總量偏小。揭陽市分行是全市最早開辦按揭業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)，供樓貸款的本金回收已進入高峰期，每月正常回收額約在500萬元以上，個貸發(fā)放額小于回收額。去年以來，受人民幣升息預期及社會整體經(jīng)營利潤下降的影響，借款人提前歸還個貸現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅去年上半年，揭陽市分行提前還清按揭貸款客戶達127戶，金額780萬元，占全部個人住房貸款回收總額的28。
2、開發(fā)貸款投放減少對個人住房貸款業(yè)務(wù)的影響在近兩年內(nèi)逐漸顯現(xiàn)。近幾年，由于受地方經(jīng)濟環(huán)境、信用環(huán)境的影響，揭陽市分行對于房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)的開展較為穩(wěn)健，謹慎投入，造成樓盤項目儲備數(shù)量下降，個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展后勁不足。
3、樓盤準入比他行嚴格、工作效率和服務(wù)質(zhì)量有待提高等因素也一定程度影響業(yè)務(wù)發(fā)展。我行要求開發(fā)商提供的資料比較多，有關(guān)要求較其他銀行嚴格。前后臺分離實施辦法尚處于“磨合期”，經(jīng)辦行尚未在新的運作框架內(nèi)制訂既能有效防范信貸風險、又能提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量的細化流程，沒有充分體現(xiàn)貼近市場、方便客戶。例如，每筆業(yè)務(wù)開發(fā)商需多次往返陪借款人前來我行辦理有關(guān)手續(xù)，給開發(fā)商和借款人帶來諸多不便；每筆業(yè)務(wù)從申請到發(fā)放我行平均需要1個月時間，而中行只需20天，工作效率相對低。開發(fā)商普遍認為我行按揭貸款手續(xù)多、程序復雜，在當前不規(guī)范的市場環(huán)境中，我行不但難以爭取新的按揭市場份額，就連一些存量樓盤按揭業(yè)務(wù)也在不斷流失。
三、盡快遏制市場份額萎縮局面，持續(xù)健康快速發(fā)展個人住房貸款的對策
面對個人住房貸款市場日趨激烈的競爭，揭陽市分行只有堅持走發(fā)展之路，逐步理順管理機制，加大市場投放力度，才能促進個人住房貸款持續(xù)健康快速發(fā)展。
�。ㄒ唬┰鰪娛袌鲆庾R，切實把個人住房貸款作為重要業(yè)務(wù)來抓
提高市場敏感度，加強與當?shù)貒�、建設(shè)規(guī)劃、房管等部門的聯(lián)系，掌握新開工樓盤情況，善于捕捉市場信息，抓住源頭；對優(yōu)質(zhì)樓盤、優(yōu)質(zhì)開發(fā)商，在風險可控前提下，可積極營銷房地產(chǎn)開發(fā)貸款，逐步形成了一條從生產(chǎn)到消費領(lǐng)域良性循環(huán)的房地產(chǎn)金融鏈，為個人住房貸款的持續(xù)發(fā)展增強了后勁；要抓住大型企業(yè)集團辦理職工集資建房的契機，爭取實行批量營銷；要積極采取措施，加強對無開發(fā)貸款投入樓盤的“滲透”，爭取按揭貸款份額，并高度重視客戶服務(wù)維護工作，密切與開發(fā)商、售樓人員的聯(lián)系，增強對開發(fā)商的吸引力；要豐富營銷手段，大力營銷個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、個人住房再交易貸款、個人住房組合貸款等新產(chǎn)品，開拓市場，豐富“樂得家”品牌內(nèi)涵。
�。ǘ┘訌娯攧�(wù)資源配置，體現(xiàn)與個人住房貸款發(fā)展目標相匹配的政策傾斜
優(yōu)化個人住房貸款及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的經(jīng)濟資本分配系數(shù)，加大對住房樓盤項目營銷和個人客戶營銷的費用投入，制訂適應市場競爭形勢的靈活營銷激勵政策，在業(yè)務(wù)考核中提高對個人住房貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的考核權(quán)重，強化和完善對客戶經(jīng)理營銷住房樓盤項目和個人客戶的激勵機制。
�。ㄈ┎僮髁鞒痰脑O(shè)計要體現(xiàn)方便客戶和提高服務(wù)質(zhì)量
要根據(jù)市場和客戶需求變化，研究和借鑒同業(yè)競爭策略，分析影響我行競爭能力的因素，定期、不定期地對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進行檢查，對流程中與內(nèi)控關(guān)系不大，但對效率影響較大的環(huán)節(jié)和重復勞動要及時加以改進，對系統(tǒng)性效率問題，要進行優(yōu)化或再造。
在具體操作上，前臺部門和客戶經(jīng)理無論是從客戶需求的采集、分析，還是到具體業(yè)務(wù)的受理、申報、抵押登記、發(fā)放的每一個環(huán)節(jié)都要進行效率檢查，嚴格規(guī)定時限，明晰責任，千方百計縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減少客戶往返辦理次數(shù)，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便利程度。前臺部門在審批前要加強與后臺的會商和溝通，準確把握營銷方向，甚至后臺部門可提前介入，提高營銷的成功率。
�。ㄋ模┩茝V個人住房貸款中心，為客戶提供多層次、全方位的服務(wù)
個貸筆數(shù)多、金額小、面對千家萬戶，便捷、安全、高效辦理有關(guān)手續(xù)是首要工作，建議在市場資源和業(yè)務(wù)量相對集中的`地區(qū)，積極實踐專業(yè)化經(jīng)營模式，建立個人貸款中心，通過整合經(jīng)營機構(gòu)、再造業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)個人信貸業(yè)務(wù)流程標準化、管理規(guī)范化、經(jīng)營規(guī)模化、業(yè)務(wù)批量化、程序自動化、風控集中化，為客戶提供一站式服務(wù)。
個客中心可以采取代辦或?qū)⒅薪闄C構(gòu)、保險公司、公證部門請進場的方式，為客戶提供貸款、辦理抵押登記、保險、公證等一條龍服務(wù)，客戶到中心不超過兩次就能辦妥所有的貸款手續(xù)，促進業(yè)務(wù)流程全面提速，最大限度地消除“手續(xù)繁鎖、程序多、時間長”等現(xiàn)象。
（五）量化考核，實施長效的激勵約束措施，保持個人客戶經(jīng)理隊伍的活力
要按照業(yè)務(wù)規(guī)模和發(fā)展要求合理、充分配備個人住房貸款業(yè)務(wù)各經(jīng)營管理環(huán)節(jié)的人員，保證個人貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營管理人員的數(shù)量和質(zhì)量。建立合理有效的激勵約束和考核機制，對各項個貸指標實施細化、量化，實行綜合考核，績效掛鉤，多勞多得，獎優(yōu)罰劣，充分調(diào)動個貸從業(yè)人員的積極性、主動性和創(chuàng)造性，樹立高度責任感。從客觀實際出發(fā)，推行貸款責任制，將客戶經(jīng)理的收入和等級晉升與個人業(yè)績聯(lián)系在一起，獎懲兌現(xiàn)，優(yōu)勝劣汰，保持客戶經(jīng)理隊伍的活力。
�。┱_處理市場營銷與風險控制的關(guān)系
當前重要的任務(wù)是加大市場營銷，在具體辦理業(yè)務(wù)的過程中，要嚴格執(zhí)行操作規(guī)程，執(zhí)行客戶經(jīng)理與借款人面談制度，有效甄別、規(guī)避風險，確保購房背景的真實性。要多方考察借款人的資信情況，把握還款支出與收入的適當比例，不能因營銷而放松對風險的防范，確保業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。
貸款調(diào)查報告12
1、企業(yè)的基本情況：
企業(yè)名稱、地址、企業(yè)性質(zhì)、注冊資本、法人執(zhí)照、法人代表姓名、性別、年齡、職稱、學歷、專業(yè)年限、誠信程度、領(lǐng)導成員名稱、技術(shù)人員和員工人數(shù)、生產(chǎn)的產(chǎn)品，注冊商標。
2、企業(yè)的資產(chǎn)負債：
固定資產(chǎn)分為辦公管理類的固定資產(chǎn)，用于生產(chǎn)方面的固定資產(chǎn)，如廠房、設(shè)備；流動資產(chǎn)分為原材料、產(chǎn)成品、應收貨款、現(xiàn)金（含周轉(zhuǎn)金）逐項寫清；無形資產(chǎn)包括土地、商標等；遞延資產(chǎn)、不能變現(xiàn)的待攤費用、租金、裝修費。負債包括銀行借款、民間籌資、應付貨款分項寫清、銀行借款寫清所屬行社、貸款金額、貸款形態(tài)、欠息情況。所有者權(quán)益，資產(chǎn)負債比率。
3、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、生產(chǎn)規(guī)模包括設(shè)計規(guī)模和實際規(guī)模、產(chǎn)值、產(chǎn)品的生產(chǎn)與銷售周期、產(chǎn)品銷售形勢和市場的適應前景。
成本計算分別計算出生產(chǎn)平均成本和綜合平均成本、銷售平均價、產(chǎn)品利潤、實現(xiàn)稅利和純利潤。
4、貸款的可行性分析、資產(chǎn)負債分析、生產(chǎn)周期與流動資金分析、現(xiàn)金流量分析、資金的分布分析、生產(chǎn)與銷售分析。
這些項目要采用比較、趨勢、指標分析方式進行分析，全面評估分析貸款的.風險與否，還款的保證和來源，提出負責性的調(diào)查結(jié)論、貸出與否、準貸金額、采用貸款方式（按第一項第5條寫清）、貸款期限、調(diào)查人所承擔的責任。
5、報批貸款信用社簽署集體研究意見，按規(guī)定確定第一、第二責任人。
貸款調(diào)查報告13
一、借款人情況介紹
借款人xx，男，46周歲�，F(xiàn)住址為xx市xx花園10樓4門203室。xx于20xx年創(chuàng)建了xx市xxxx石油樹脂廠，該企業(yè)性質(zhì)為民營企業(yè)，其中xx出資xxx萬元，占股本的68%，xxx出資xx萬元，占股本的32%。該廠證照齊全，年檢正常，經(jīng)營范圍為石油樹脂、芳烴溶劑油制造銷售及本廠產(chǎn)品進出口。
二、借款人資產(chǎn)狀況
1.xx小區(qū)10樓4門203室住宅一套，住宅面積126
平方米，價值78萬元。
2.xx市xxxx石油樹脂廠總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)合計xxx萬元，經(jīng)營周轉(zhuǎn)金xxxx萬元，長期投資x萬元，無形及遞延資產(chǎn)xxx萬元，。
三、借款人經(jīng)營狀況
借款人xx經(jīng)營的xx市xxxx石油樹脂廠，坐落于xx區(qū)xx路北段，占地150畝，交通便利。xx在20xx年通過市場調(diào)查及研究，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外石油化工行業(yè)具備良好的發(fā)展趨勢，市場對石油樹脂產(chǎn)品具有巨大的需求。在此基礎(chǔ)上xx投資興建了xx市xxxx石油樹脂廠。經(jīng)過8年的不斷經(jīng)營，該廠實現(xiàn)快速發(fā)展，已成為國內(nèi)目前最大的石油樹脂民營企業(yè)之一。
該廠共有員工110人，中高級職稱員工占20%，中高級管理人員12人，其中本科以上學歷占80%，有3人獲得高級職稱，學歷水平較高。該廠員工上崗前都經(jīng)過嚴格的培訓，素質(zhì)較高，為企業(yè)生產(chǎn)出高質(zhì)量的產(chǎn)品提供了保證。
該廠現(xiàn)有石油化工產(chǎn)品四大類共26個品種規(guī)格，其中，石油樹脂碳九系列規(guī)格產(chǎn)品9個，石油樹脂碳五系列規(guī)格產(chǎn)品4個，該型石油樹脂產(chǎn)品3個，松香樹脂系列產(chǎn)品5個，雙環(huán)戊二烯系列產(chǎn)品2個，溶劑油系列產(chǎn)品3個。產(chǎn)品從原材料采購到產(chǎn)成品出廠每一道工序都嚴把質(zhì)量關(guān)，建立了以廠長為組長的質(zhì)量管理小組，有專門的質(zhì)檢部門和人員，保證產(chǎn)品質(zhì)量。該廠憑借先進的生產(chǎn)工藝，完備的檢測手段，雄厚的技術(shù)力量，經(jīng)過近三年的發(fā)展，創(chuàng)建了“xx”牌，“xxx”牌兩個名牌樹脂產(chǎn)品，在京、津、晉、冀及華南、華東等地市場倍受客戶歡迎。通過具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)的代理，其產(chǎn)品主要銷往美國、德國、意大利、菲律賓、澳大利亞等國家。20xx年完成銷售收入xxxx萬元，實現(xiàn)凈利潤xxx萬元，凈利潤率達x%。截至20xx年12月底，該廠實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，利潤xxx萬元。
該廠通過近年來的不斷改造和發(fā)展，在管理和經(jīng)營方面具有如下特點：
1.該廠下設(shè)企管部，供銷部，財務(wù)部，綜合辦公室，研發(fā)部，5個職能部門，各職能部門配備完善，各司其責，精簡高效，符合內(nèi)部控制和管理要求。各職能部門負責人均有豐富的管理經(jīng)驗，能夠有效地進行經(jīng)營管理。企業(yè)制度的完善，使得該廠在企業(yè)管理上更為規(guī)范嚴謹，有利于企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營和長遠發(fā)展。
2.該廠現(xiàn)已擁有三條生產(chǎn)線，形成年產(chǎn)各規(guī)格碳九石油樹脂產(chǎn)品xxxxx噸，碳五石油樹脂xxxx噸，溶劑油xxxxx噸，雙環(huán)戊二烯xxxx噸等生產(chǎn)能力。在增加產(chǎn)能的同時，該廠注重自主技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)引進，其中包括自主研發(fā)碳九石油樹脂熱聚技術(shù)，松香改性樹脂等新產(chǎn)品，引進碳五石油樹脂分離合成多項新技術(shù)。通過完善產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大企業(yè)產(chǎn)能，提升產(chǎn)品和技術(shù)的創(chuàng)新水平，大大增強了企業(yè)核心競爭力。
3.該廠技術(shù)上注重發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟，節(jié)能減排，與國家宏觀經(jīng)濟政策相一致；管理上全力推行人性化管理模式，以人為本。主要表現(xiàn)為：其一，生產(chǎn)原料全部使用乙烯工程廢料，經(jīng)過科學切割、加工，形成高附加值產(chǎn)品，其二，生產(chǎn)工藝采用先進的熱聚工藝，生產(chǎn)過程中無污染，終了無廢棄物；其三，生產(chǎn)冷卻水100%循環(huán)使用，不外排節(jié)約水資源；其四，供熱采用導熱油鍋爐余熱全部回收，煙道余熱回收，供職工洗浴；其五，避雷環(huán)網(wǎng)設(shè)計，請氣象專家設(shè)計，為人、財、物建起安全屏障。
4.該廠產(chǎn)品供銷通暢，上游供應商均為國內(nèi)石油化工大中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)。該廠產(chǎn)品原材料80%以上的采購均以互聯(lián)網(wǎng)在線訂購。產(chǎn)品原料采購及產(chǎn)成品銷售渠道的暢通，是該廠不斷擴大銷售，增加銷售收入的有力保證。
5.該廠在內(nèi)外銷售中采用不同的結(jié)算方式:
(1)內(nèi)銷產(chǎn)品主要有三種銷售模式及結(jié)算方式。①向終端客戶直接銷售的，貨款賒銷期限平均為45天，根據(jù)實際銷售量和銷售額結(jié)算；②通過各地經(jīng)銷商銷售的，企業(yè)認可應收貨款期限最長為90天，并根據(jù)經(jīng)銷商的'信譽、實力、市場份額等，核定應收貨款額最高不超過100萬元；③對銷量小的客戶實行“現(xiàn)款現(xiàn)貨”結(jié)算方式。
(2)外銷產(chǎn)品主要有兩種銷售模式及結(jié)算方式。①在公司不使用自營產(chǎn)品出口資格時，主要是委托或由具備進出口資格的外貿(mào)企業(yè)代理產(chǎn)品出口銷售；②在由該廠獨立進行產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)時，該廠對90%以上的客戶采用風險最低的信用證方式結(jié)算，即在組織發(fā)貨前客戶先交付國外銀行開具的不可撤銷的信用證，經(jīng)中方銀行核查確認后，公司再組織發(fā)貨；對要貨量小，交貨時間緊的客戶訂單，采取預收貨值30-50%不等的貨款，余下貨款待貨到港口后通過當?shù)劂y行采用“付款交單”的結(jié)算辦法，為了規(guī)避貨款回收等各類風險,對此類訂單該廠增設(shè)出口產(chǎn)品信用保險，在出現(xiàn)貨款回收風險時由中國出口信用保險公司對其出口產(chǎn)品承擔貨值80%的賠償。
通過采用多種銷售模式和結(jié)算辦法，該廠不斷拓寬銷路，不僅使其資金周轉(zhuǎn)通暢，而且保證了貨款回收的及時和安全。
該廠近幾年在國內(nèi)石油化工業(yè)迅猛發(fā)展的背景下，通過不斷提升自身產(chǎn)能，提高產(chǎn)品質(zhì)量，擴大銷售范圍，企業(yè)收入穩(wěn)步提升，銷售利潤不斷增加。該企業(yè)截止到20xx年8月末，總資產(chǎn)xxxx萬元，其中流動資產(chǎn)xxxx萬元，固定資產(chǎn)xxx萬元，長期投資x萬元，無形資產(chǎn)x萬元，負債合計xxx萬元，資產(chǎn)負債率32%，資產(chǎn)質(zhì)量較好。
企業(yè)的流動資產(chǎn)包括貨幣資金xxx萬元，應收賬款xxx萬元，為應收貨款，全部為1年以內(nèi)，不存在壞賬；預付賬款xxx萬元，為保證能夠在上游公司及時采購，按照市場規(guī)律，在材料供應公司預存的貨款；其他應收款xxx萬元；存貨xxx萬元，為庫存的石油樹脂產(chǎn)品以保證下游客戶的供給。
流動負債xxx萬元，包括預收賬款x萬元，為預收下游企業(yè)的預付款；應付工資及應付福利費xx萬元；其他應付款為xxx萬元，為企業(yè)應付的運費等。
所有者權(quán)益xxxx萬元，包括xxx萬元實收資本和xxx萬元的未分配利潤。
20xx年1-8月份實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，銷售利潤率8%，在同類貿(mào)易行業(yè)中獲利能力較強。
四、借款原因、用途及額度
該廠主要以經(jīng)營石油樹脂產(chǎn)品為主。自200８年起加大了市場營銷力度，健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，市場份額占有率穩(wěn)步增長。與xx市xx經(jīng)貿(mào)有限公司簽訂了價值xxx萬元的c9石油樹脂（片狀）供貨合同，合同期限1年；與xxxx貿(mào)易有限公司簽訂了價值xxx萬元的片狀石油樹脂供貨合同，合同期限1年；與xxx油墨化學有限公司簽訂了價值xxx萬元的石油樹脂供貨合同總合同金額達到了xxx萬元，并且采購期集中在20xx年10月份，自有資金無法滿足采購需求，企業(yè)流動資金緊張，形成了向我行申請流動資金借款的原因，因此借款人向我行申請1年期個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元。
五、還款來源及償還能力分析
經(jīng)調(diào)查了解，借款人xx創(chuàng)建xx市xx區(qū)xx石油樹脂廠以來，在企業(yè)經(jīng)營中，具有豐富的經(jīng)營經(jīng)驗和管理經(jīng)驗，信用記錄良好，表現(xiàn)出了較強的業(yè)務(wù)素質(zhì)。
該企業(yè)銷售的產(chǎn)品以其質(zhì)量高、銷售渠道廣聞名，目前企業(yè)擁有較為穩(wěn)定的上下游客戶，分布于全國各地，上游客戶主要有xx市xxxx物資有限公司、xxxxx工貿(mào)有限公司、中國石油化工股份有限公司化工銷售xx分公司等。下游客戶主要有xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司、xxxxx貿(mào)易有限公司、xxxxxx油墨化學有限公司等。
該廠20xx年銷售收入為xxxx萬元，凈利潤xxx萬元，預計在20xx年將實現(xiàn)銷售收入xxxx萬元，凈利潤xxx萬元以上，有足夠的利潤按期償還我行的貸款本息，具有較強的還款能力。
六、擔保方式及擔保能力分析
該筆貸款由xx市中小企業(yè)信用擔保有限公司提供擔保，該公司是與我行簽約的擔保公司，實收資本xxxx萬元，資本公積xxxx萬元，注冊地xx市xx區(qū)。截止到20xx年８月，該企業(yè)總資產(chǎn)xxxx萬元，其中固定資產(chǎn)xxx萬元，流動資產(chǎn)xxxx萬元，總負債xxx萬元，全部為流動負債，所有者權(quán)益合計xxxx萬元，資產(chǎn)負債率7.3%。該擔保公司財務(wù)指標穩(wěn)定，擔保能力較強。
保證人為區(qū)屬專業(yè)性擔保公司，為我行認可的擔保企業(yè)，已為借款人出具了200萬元的短期借款擔保推薦函，根據(jù)以往我行與該擔保單位的業(yè)務(wù)往來記錄看，該公司在借款單位到期不能償還時，均主動承擔連帶責任，代替借款單位還款，具有較強的擔保意愿。
七、結(jié)論意見
經(jīng)過我行的調(diào)查了解，借款人xx于96年從xxxxx廠下崗后，于20xx年創(chuàng)建了xx石油樹脂加工廠開始經(jīng)營化工行業(yè)，加工廠職工中，國有企業(yè)下崗職工再就業(yè)比例達到70%以上，在這些職工中80%以上具有石油樹脂生產(chǎn)企業(yè)3年以上工作經(jīng)驗，他們業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，責任意識強，現(xiàn)該廠已成為國內(nèi)目前最大的樹脂民營企業(yè)之一，近年來產(chǎn)品產(chǎn)量、質(zhì)量都有了較大的提高，企業(yè)邁上了一個新的臺階。我國目前正處于工業(yè)化、城市化的加速階段，對石油化工產(chǎn)品的消費需求特征表明我國的石化行業(yè)具有較好的成長性，而石化行業(yè)在我?guī)熒性谄鸩诫A段，但xx石油樹脂廠經(jīng)過近幾年的發(fā)展已經(jīng)成為一個經(jīng)營穩(wěn)定、管理規(guī)范、相對成熟的企業(yè)。根據(jù)該廠20xx年經(jīng)營狀況表明，該廠銷售渠道順暢，資金運轉(zhuǎn)正常，回款及時。由于該廠近期與xxxxx經(jīng)貿(mào)有限公司，xxxxx貿(mào)易有限公司等企業(yè)簽訂了全年的銷售合同，形成了臨時性資金緊張的局面，根據(jù)企業(yè)狀況具備按時付息還本的能力，并且有xx市中小企業(yè)擔保公司提供擔保作為第二還款來源有保障。該企業(yè)已在我行開立了基本結(jié)算帳戶和外幣結(jié)算帳戶，預計全年外幣結(jié)算量近xxx萬美元。xx本人辦理了xx卡，并已成為了我行高端客戶，８月末個人存款余額達xxx萬元，符合我行業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展的要求。
綜合以上分析，同意為xx發(fā)放個人周轉(zhuǎn)性流動資金貸款200萬元，期限一年，基準利率上浮30%，按月付息，到期一次還本。
以上報告妥否，請貸審會審定。
xxxxxxxxx支行
客戶經(jīng)理：xxx
20xx年9月3日
貸款調(diào)查報告14
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報告：
關(guān)于xx申請個人經(jīng)營性貸款xx萬元的.調(diào)查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的別墅一棟。
二借款人負債情況：
六貸款風險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個月，月利率按13執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查之責，請審查人員審查。
調(diào)查人：xxx
貸款調(diào)查報告15
一、基本情況
�。ㄒ唬⿲W校類貸款概況
截止年 月末，我支行各類學校貸款14戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項貸款總額萬元的 %。按學校等級性質(zhì)劃分，大學 戶，貸款余額 萬元；普通中學 戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學 戶，貸款余額 萬元。
經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為**，其貸款余額為8000萬元，占學校貸款總額的43.92%，占各項貸款總額的2.05%。**由***公司全額投資與**大學聯(lián)合辦學，屬教育部審批同意的民辦高等學校，目前設(shè)有經(jīng)濟學院、管理學院、數(shù)學與計算機科學院、中文學院、外國語言學院、藝術(shù)學院等個6個院、系，32個本�？茖I(yè)。截止**年**月**日，該學院共有在校學生11154人，其中本科學生7048人，�？茖W生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 ***年學院收入12358萬元，***年學院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。
�。ǘ┽t(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元。
二、存在的風險點
�。ㄒ唬⿲W校貸款風險點
1、政策風險。**年我市已全部免除學生的義務(wù)教育學費。我支行貸款支持的學校中，***戶屬于實行義務(wù)教育的學校，貸款余額***萬元，經(jīng)費來源全部為財政撥款。從國家政策因素來看，其計劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風險。各類學校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學生減少或收費標準降低等異常情況，其收入將達不到預測收入，難以承受較大的'負債。因近幾年系學生入學高峰期，以后的生源和借讀費收費標準是否穩(wěn)定難以估計，各學校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風險。
3、擔保風險。目前學校貸款的第二還款來源為主要為學校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風險，保障度較低，且所提供的貸款擔保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔保物明文規(guī)定不得作為貸款擔保物的資產(chǎn)（高等學校的非教育設(shè)施例外）；二是收費權(quán)質(zhì)押難以實現(xiàn)。
�。ǘ┽t(yī)院貸款風險點
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報周期長，形成品牌的周期長，其收入能否
達到預期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風險，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風險；
4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風險；
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，****醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風險也較大。
三、防范學校、醫(yī)院貸款風險的建議
�。ㄒ唬┻x準對象，適當介入。學校貸款的對象限于高等學校或省級重點中級學校，這部分學校生源穩(wěn)定，絕大部分收費不屬于義務(wù)教育收費，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準入門檻，降低貸款風險。
�。ǘ﹪栏裨O(shè)置貸款擔保。嚴格按照《擔保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔保，對《擔保法》明文規(guī)定不得作為擔保物的堅決不納入有效擔保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實現(xiàn)的現(xiàn)象。
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