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德國(guó)留學(xué)銀行卡相關(guān)問題
在德國(guó)生活，必然要和銀行打交道，在此應(yīng)屆畢業(yè)生網(wǎng)小編特別總結(jié)一下關(guān)于德國(guó)銀行賬戶，各種現(xiàn)金卡信用卡等方面的信息，給各位特別是剛到德國(guó)的朋友一點(diǎn)指南。
1.先介紹一下我們會(huì)接觸到的各類銀行。
首先是有店面的普通銀行，例如Deutsche Bank, Postbank, Sparkasse等等，此類銀行的優(yōu)點(diǎn)是能夠直接和工作人員交流，能夠迅速解決問題。
另外一種銀行是網(wǎng)上銀行，一般沒有店面，即所謂的Direktbank，它們的一切服務(wù)都通過網(wǎng)絡(luò)、電話和電郵實(shí)現(xiàn)，這類銀行往往具有較優(yōu)的利息和其他服務(wù)，申請(qǐng)這類銀行的流程一般是：上網(wǎng)填寫申請(qǐng)表，打印生成的電子申請(qǐng)表并簽名，然后帶上護(hù)照和戶口登記證明等到郵局做身份認(rèn)證，免費(fèi)寄出全部材料后銀行會(huì)進(jìn)行審核，通過后就可以使用銀行服務(wù)了。這種銀行有論壇里面介紹的netbank, DKB Bank等等。
2.下面還有一些必須注意的地方。
首先各個(gè)銀行網(wǎng)站上一般都有詳細(xì)的各項(xiàng)服務(wù)價(jià)格清單，大家務(wù)必查看該清單，以了解可能的潛在收費(fèi)。
其次隔一段時(shí)間就要到銀行網(wǎng)頁(yè)或者實(shí)體店打印收支明細(xì)，經(jīng)常檢查賬戶狀況，如有問題，趕緊和銀行聯(lián)系。如果讓銀行給你寄Auszug的話，可能要收郵費(fèi)。
牢記銀行的服務(wù)熱線，一旦卡丟失立刻掛失凍結(jié)。
德國(guó)要收利息稅，但是每人有801歐的免稅額度(夫妻1602歐)，這個(gè)免稅額可以在不同的銀行之間分配，你需要填寫Freistellungsauftrag告知每家銀行你分配的具體免稅額，否則銀行會(huì)從第一個(gè)歐分開始扣利息稅。如果超過免稅額度的話，第二年務(wù)必到財(cái)政局報(bào)稅。
根據(jù)德國(guó)法律規(guī)定，所有商業(yè)銀行都必須參加法定儲(chǔ)戶資金保險(xiǎn)計(jì)劃，在銀行破產(chǎn)的情況下，儲(chǔ)戶可以最多拿回90%的儲(chǔ)蓄額，但不超過2萬歐元。部分國(guó)外銀行在德分行可以不參加德國(guó)法定保險(xiǎn)，而參加總行所在國(guó)家的類似計(jì)劃，因此儲(chǔ)戶保險(xiǎn)的具體條款可能有所不同，如Bank of Scotland參加的是英國(guó)的法定保險(xiǎn)計(jì)劃，保證100%至5萬英鎊。
不管是何種銀行，都有不同的賬戶。
首先是Sparkonto，就是所謂的儲(chǔ)蓄賬戶，分活期和定期，一般利息會(huì)高一點(diǎn)。缺點(diǎn)是只能取錢，一般不能轉(zhuǎn)賬，不夠靈活，特別是定期，一定要提前kundigen,否則到期也不一定能拿到錢。此類賬戶一般是免費(fèi)的。
然后是Girokonto，轉(zhuǎn)賬賬戶，一般在德國(guó)生活都需要一個(gè)，這個(gè)賬戶是流通賬戶，一般無利息或者利息較低，主要用于流動(dòng)資金(如交租購(gòu)物等)，Girokonto具有完全的轉(zhuǎn)帳功能，而且可以設(shè)置定期或者不定期自動(dòng)繳費(fèi)的功能。德國(guó)境內(nèi)各個(gè)銀行之間的跨行轉(zhuǎn)帳基本都是完全免費(fèi)的，一般1-3個(gè)工作日到帳。此類賬戶有的銀行要收一定的管理費(fèi)。不同銀行有不同的管理費(fèi)優(yōu)惠政策，比如向銀行提交學(xué)生身份證明，或者每月向賬戶轉(zhuǎn)入一定數(shù)額以上的存款等等。
還有Tagesgeldkonto，這個(gè)是活期存款賬戶的一種，存款會(huì)按日計(jì)息，派息期則各家銀行不同，一般以按季度派息和按年派息為主，也有少量銀行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是只有有限的轉(zhuǎn)帳功能，只能向一個(gè)預(yù)先設(shè)定的Referenzkonto和用戶在同一個(gè)銀行的Girokonto轉(zhuǎn)帳，不能設(shè)置自動(dòng)繳費(fèi)。該賬戶主要通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行日常維護(hù)，一般是免費(fèi)的。
另外還有買賣股票，基金，有價(jià)證券的Depot, 每個(gè)銀行的收費(fèi)不同。
3.談?wù)劷?jīng)常會(huì)用到的銀行卡。
首先大部分德國(guó)銀行會(huì)為Girokonto配一張EC卡，這是和Girokonto綁定的銀行卡，可以全德免費(fèi)刷卡購(gòu)物，一般也支持歐元區(qū)免費(fèi)刷卡購(gòu)物，EC卡可以在取款機(jī)上取款，但一般只在銀行所屬的特定銀行聯(lián)盟的取款機(jī)上取款才會(huì)免費(fèi)，德國(guó)主要的銀行聯(lián)盟有：CashGroup、 CashPool、Sparkasse、Volksbank、Reisenbank等，詳情請(qǐng)參考各家銀行關(guān)于取款機(jī)部分的說明。EC卡和Girokonto綁定，管理費(fèi)各銀行不同。
如果有需要的話，可以申請(qǐng)信用卡。信用卡的主要功能是信用消費(fèi)，可以用于網(wǎng)上購(gòu)物，旅行消費(fèi)，提取現(xiàn)金甚至向銀行借款等等。申請(qǐng)信用卡一般會(huì)要求收入證明，學(xué)生可以申請(qǐng)專為學(xué)生設(shè)計(jì)的信用卡，如論壇里面介紹的Barclay，netbank信用卡等。信用卡一般會(huì)有年費(fèi)，要看清各個(gè)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。
有的銀行可以申請(qǐng)掛靠于Girokonto的信用卡。這種信用卡沒有年費(fèi)，但是不能透支，刷卡消費(fèi)以后第二天銀行就會(huì)從Girokonto里邊扣款。如果不需要透支，申請(qǐng)這種信用卡也是不錯(cuò)的選擇。
4. 下面介紹一些主要的銀行賬戶和銀行卡。
Deutsche Bank(德意志銀行)：德國(guó)最大的銀行，不僅在德國(guó)，在世界各地包括北京都設(shè)有分行。來德國(guó)之前就需要開設(shè)賬戶的朋恐怕只能選擇它了。Girokonto要收管理費(fèi)，28歲以下的學(xué)生可以免費(fèi)，ec卡在同一個(gè)銀行聯(lián)盟內(nèi)(Cashgroup)取款免費(fèi)，其他要收費(fèi)，sparkonto的利息相比較別的銀行比較低。
Sparkasse：Sparkasse實(shí)際上是一個(gè)地方性銀行，各地的Sparkasse各自為政，但是在外地的sparkasse取錢不收費(fèi)。Girokonto要收管理費(fèi)，學(xué)生有一定的優(yōu)惠，但是可能各地不同。Sparkasse的顯著優(yōu)點(diǎn)是自動(dòng)取款機(jī)和店面特別多，而且服務(wù)好。
comdirect：德國(guó)僅次于德意志銀行的第二大銀行commerzbank辦的Direktbank，Girokonto免費(fèi)，新開戶可以享受50/100歐活動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)，Tagesgeldkonto利率也比較高，可惜經(jīng)常拒人，有興趣可以試試申請(qǐng)。
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Postbank：德國(guó)郵局的銀行，有實(shí)體店面，取錢方便，只要有郵局的地方，就可以免費(fèi)取錢，而且全德9000多個(gè)Cash Group的取款機(jī)也可以免費(fèi)取錢，有免費(fèi)的網(wǎng)上銀行和電話銀行服務(wù)。Giro plus轉(zhuǎn)賬賬戶，月入1000歐的情況下免管理費(fèi)，否則月費(fèi)5,9歐，他家Tagesgeldkonto(商品名Postbank SparCard 3000 plus direkt)利息1,7%，每月動(dòng)用2000歐無需通知銀行，超出部分需要提前3個(gè)月通知.信用卡第一年免費(fèi)，以后每年22歐。
Netbank：該銀行現(xiàn)在推出免費(fèi)Giro賬戶Giroloyal,不論是什么身份都可以開戶，免每月管理費(fèi)，如果是工資賬戶利息為1,6%，按季度派息，tagesgeldkonto按照1.25%計(jì)息，設(shè)為工資賬戶，同時(shí)可以申請(qǐng)第一年免費(fèi)的MasterCard，每月有5次全球免費(fèi)取款的機(jī)會(huì)。信用卡第一年免費(fèi)，一年以后根據(jù)上年信用卡消費(fèi)額來收管理費(fèi)，4000歐以上的免費(fèi)，2000到4000歐消費(fèi)額的要收10歐，2000歐以下的收20歐管理費(fèi)，因?yàn)楝F(xiàn)金也由信用卡取，所以很容易達(dá)到免管理費(fèi)的額度，EC卡如果是工資帳戶的話，免費(fèi)，如果不是工資帳戶，第二年起，EC卡每年收5歐�，F(xiàn)在申請(qǐng)的話，還有50歐元現(xiàn)金可以拿。
Bank of Scotland：推薦開設(shè)一個(gè)免費(fèi)的高息活期儲(chǔ)蓄賬戶，即Tagesgeldkonto，無最低存款要求，目前活期利息高達(dá)2,3%。該行參加的是英國(guó)儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，保障5萬英鎊以下的儲(chǔ)戶利益。
Barclay巴克萊銀行：全球排名較前的銀行，服務(wù)正規(guī)，每個(gè)月都會(huì)郵寄正式賬單，推薦他家信用卡，特別是New Visa產(chǎn)品，其優(yōu)點(diǎn)是兩個(gè)月的免息期，以賬單結(jié)算日期為準(zhǔn)。歐元區(qū)免費(fèi)取款，其他國(guó)家收少量轉(zhuǎn)匯費(fèi)。可以同時(shí)申請(qǐng)免費(fèi)EC卡，用在不接收信用卡的地方， EC卡和Visa具有同樣的信用額度。免費(fèi)的SMS賬戶狀態(tài)信息發(fā)送。初始信用額度為1000歐，并且信用額度增長(zhǎng)很快。信用卡第一年免年費(fèi)，第二年開始年費(fèi)19歐元，但是，只要你前一年的每月平均消費(fèi)滿100歐，即可免除下一年的年費(fèi)。因?yàn)镋C卡使用消費(fèi)也算在額度內(nèi)，所有每年1200歐的額度，對(duì)很多人來說并不是很困難的。
如果是學(xué)生的話，可以申請(qǐng)專門為學(xué)生設(shè)計(jì)的Barclaycard für Student,除了年費(fèi)第一年免費(fèi)，以后每年12歐外，其他和New Visa類似。
DKB：Girokonto和信用卡全免費(fèi)，無最低存款要求;信用卡可以在全球貼有Visa標(biāo)志的ATM免費(fèi)取款，不收取任何手續(xù)費(fèi)�？上Ы�(jīng)常拒人，有興趣的可以試試申請(qǐng)。
Amazon：經(jīng)常在Amazon購(gòu)物的朋友可以辦一個(gè)Amazon的Visa卡，持卡在Amazon購(gòu)買電器產(chǎn)品，均延長(zhǎng)一年的Garantie，首次在Amazon消費(fèi)，減免20歐。還有積分制度。但是卡費(fèi)，取款，消費(fèi)等都要付錢。
Targo Bank,即原來的花旗銀行，現(xiàn)在已經(jīng)被法國(guó)的銀行收購(gòu)，只要在該行存2500歐，就免轉(zhuǎn)賬賬戶的管理費(fèi)，每個(gè)月的Auszug 可以免費(fèi)寄到家里。
另外還有1822direkt，Volkswagen Bank，Cortal Consors S.A.,Credit Europe Bank，Norisbank，Sparda-Bank等等，每個(gè)銀行都有不同的規(guī)定，如要申請(qǐng)，請(qǐng)務(wù)必自己看清楚。
5. 不管是何種銀行，都有不同的賬戶。
首先是Sparkonto，就是所謂的儲(chǔ)蓄賬戶，分活期和定期，一般利息會(huì)高一點(diǎn)。缺點(diǎn)是只能取錢，一般不能轉(zhuǎn)賬，不夠靈活，特別是定期，一定要提前kundigen,否則到期也不一定能拿到錢。此類賬戶一般是免費(fèi)的。
然后是Girokonto，轉(zhuǎn)賬賬戶，一般在德國(guó)生活都需要一個(gè)，這個(gè)賬戶是流通賬戶，一般無利息或者利息較低，主要用于流動(dòng)資金(如交租購(gòu)物等)，Girokonto具有完全的轉(zhuǎn)帳功能，而且可以設(shè)置定期或者不定期自動(dòng)繳費(fèi)的功能。德國(guó)境內(nèi)各個(gè)銀行之間的跨行轉(zhuǎn)帳基本都是完全免費(fèi)的，一般1-3個(gè)工作日到帳。此類賬戶有的銀行要收一定的管理費(fèi)。不同銀行有不同的管理費(fèi)優(yōu)惠政策，比如向銀行提交學(xué)生身份證明，或者每月向賬戶轉(zhuǎn)入一定數(shù)額以上的存款等等。
還有Tagesgeldkonto，這個(gè)是活期存款賬戶的一種，存款會(huì)按日計(jì)息，派息期則各家銀行不同，一般以按季度派息和按年派息為主，也有少量銀行按月派息，Tagesgeldkonto一般不拒人，但是只有有限的轉(zhuǎn)帳功能，只能向一個(gè)預(yù)先設(shè)定的Referenzkonto和用戶在同一個(gè)銀行的Girokonto轉(zhuǎn)帳，不能設(shè)置自動(dòng)繳費(fèi)。該賬戶主要通過網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行日常維護(hù)，一般是免費(fèi)的。
另外還有買賣股票，基金，有價(jià)證券的Depot, 每個(gè)銀行的收費(fèi)不同。
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