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保險是如何產(chǎn)生和發(fā)展的
保險本意是穩(wěn)妥可靠保障；后延伸成一種保障機制，是用來規(guī)劃人生財務(wù)的一種工具，是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。下面小編為大家?guī)肀ｋU是如何產(chǎn)生和發(fā)展的，希望大家喜歡！
一、人類保險思想的萌發(fā)
自有人類以來，各種自然災(zāi)害、意外事故就時常威脅著人類的生存與發(fā)展，為了尋求防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)之道，萌生了對付各種自然災(zāi)害、意外事故的保險思想和一些原始形態(tài)的保險做法，中外歷史上對此均有記載。
中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家。遠在公元前三四千年，中國商人很早就將風(fēng)險分散原理運用在貨物運輸中，歷史悠久的各種倉儲制度是我國古代原始保險的一個重要標(biāo)志。鏢局就是我國特有的一種貨物運輸保險的原始形式。鏢局是一種類似保險的民間安全保衛(wèi)組織，其經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一是承運貨物。商人交鏢局承運貨物，俗稱“鏢碼”(相當(dāng)于保險標(biāo)的)。貨物須經(jīng)鏢局檢驗，按貴賤分級，根據(jù)不同等級確定“鏢力”(相當(dāng)于保險費率)，據(jù)此收費簽發(fā)“鏢單”(相當(dāng)于保險單)。貨到目的地，收貨人按鏢單驗收后，在鏢單上簽注日期，加蓋印章，交護送人帶回，以完成手續(xù)。鏢局的這些手續(xù)與現(xiàn)代保險的承保手續(xù)大致相同。
國外最早的保險思想產(chǎn)生于處在東西方貿(mào)易要道上的古代文明國家，如古巴比倫、古埃及、古羅馬、古希臘等�！稘h漠拉比法典》是一部有關(guān)保險的最早法規(guī)，基爾特制就是一種原始的合作保險形式，這種行會制度在中世紀(jì)非常盛行，歐洲各國城市都有各種行會組織，在此基礎(chǔ)上又產(chǎn)生了相互合作保險組織。
二、保險活動的萌芽
在各類保險中，起源最早、歷史最長者當(dāng)數(shù)海上保險。正是海上保險的發(fā)展，帶動了整個保險業(yè)的發(fā)展。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽。海上保險是海上貿(mào)易產(chǎn)生與發(fā)展的產(chǎn)物。在當(dāng)時的條件下，航海是一種風(fēng)險很大的冒險行為，于是在當(dāng)時地中海航行的商人中形成了一種習(xí)慣，即為了船貨共同安全而放棄貨物所引起的損失由獲益的各方共同分?jǐn)�，這就是“一人為眾，眾為一人”的原則。這一原則后來為公元前916年的《羅地安海商法》所吸收，并正式規(guī)定為“凡因減輕船舶載重而投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，必須由全體分?jǐn)倸w還”。這就是著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。因為共同海損分?jǐn)傇瓌t體現(xiàn)了“損失分擔(dān)”這一保險的基本原理，因而被公認(rèn)為海上保險的萌芽。15世紀(jì)后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當(dāng)作貨物投保海上保險，類似于現(xiàn)代的人身意外傷害保險。后來船上的船長、船員也可投保。到16世紀(jì)，又發(fā)展到承保旅客被海盜綁架而支付的贖金。這些都被認(rèn)為是人身保險的萌芽。
三、現(xiàn)代保險制度的雛形
(一)船舶抵押借款制度。船舶抵押借款又稱冒險借款，它是古代海上借貸的變形。這種借款形式規(guī)定，借款人可以以此次出海的船舶作抵押向放款人借錢，借款利息為12%，比當(dāng)時一般的6%的借款利息高出1倍。如果船舶安全抵達目的港，借款人必須向放款人如數(shù)償還借款的本利;如果船舶在途中沉沒，借款人可以被免除債務(wù)。這種抵押借款事實上已經(jīng)具有保險的一些基本特征，放款人相當(dāng)于保險人，借款人相當(dāng)于被保險人，作為被抵押的船舶是保險標(biāo)的，所收利息高于普通利息的那部分實質(zhì)上具有保險費的性質(zhì)，而船舶沉沒時放款人不再收回的借款就相當(dāng)于賠償金。這一制度具有保險的性質(zhì)和特征，已具備了保險的一些基本要素，因而被公認(rèn)為海上保險的一種最早形式。
(二)“黑瑞甫”制度和基爾特制度�！昂谌鸶Α敝贫群突鶢柼刂贫榷际且环N相互保險的制度。現(xiàn)代火災(zāi)保險的起源可追溯至1118年冰島設(shè)立的“黑瑞甫”社( Hrepps)。“黑瑞甫”制是對火災(zāi)損失負(fù)責(zé)賠償?shù)闹贫�。基爾特制度在人身保險的早期形式中是一種專門以會員及其配偶的死亡、年老、疾病等作為提供金錢救濟重心的制度。德國北部17世紀(jì)曾盛行“基爾特”制度，成立了很多互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會，會員之間實行火災(zāi)相互救濟。1676年由46個協(xié)會合并宣告成立了“漢堡火災(zāi)保險局”，開創(chuàng)了公營火災(zāi)保險的先河。
(三)公典制度和年金制度。公典制度流行于15世紀(jì)后半期的意大利北部及中部城市，是一種慈善性質(zhì)的金融機構(gòu)，在這里存款，最初一定時期內(nèi)不計利息，經(jīng)一定期間后，存款者可以取得數(shù)倍于存款金額的資金，年金制度于十六七世紀(jì)出現(xiàn)在英國，在荷蘭尤為盛行。這些被視為人身保險的較早形式，尤其是年金制度，將資本、利息與生存死亡相結(jié)合，已十分接近現(xiàn)代的人壽保險。
四、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展
(一)海上保險�，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利。早在11世紀(jì)末，在經(jīng)濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，就已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險，英文中的“保險單”一詞就是源于意大利文“Polizza”。世界上最古老的保險單是一張船舶保險保單，該保單至今仍保存在熱那亞的國立博物館，但這份保單并不具備現(xiàn)代保單的基本形式。一份從形式到內(nèi)容與現(xiàn)代保險幾乎完全一致的最早的保單，是1384年3月24日出立的航程保單。所以現(xiàn)代保險的最早形式——海上保險，發(fā)源于14世紀(jì)中葉以后的意大利。但是，現(xiàn)代海上保險形成于英國15世紀(jì)以后，海上保險隨著海上貿(mào)易中心的轉(zhuǎn)移而從地中海區(qū)域轉(zhuǎn)移至大西洋彼岸。17世紀(jì)開始，英國成為世界海上貿(mào)易中心的同時，海上保險的中心也開始轉(zhuǎn)移到英國。第一家皇家交易所的開設(shè)，為海上保險提供了交易場所;保險商會在倫敦皇家交易所內(nèi)的設(shè)立，又大大促進了海上保險的發(fā)展;《海上保險法》的頒布更使英國真正成為世界海上保險的中心，占據(jù)了海上保險的統(tǒng)治地位�！皠诤仙纭弊畛蹙褪菍I海上保險，其演變史也是英國海上保險發(fā)展的一個縮影。
(二)火災(zāi)保險。盡管火災(zāi)保險的起源可追溯至1118年，但真正意義上的火災(zāi)保險卻是在1666年的倫敦大火之后才發(fā)展起來。倫敦大火也成為英國火災(zāi)保險發(fā)展的動力。轉(zhuǎn)年，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬首先獨資開辦了一家專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險公司的先例。1680年，他又會同他人共集資40 000英鎊，成立了合伙性質(zhì)的火災(zāi)保險所。在收費標(biāo)準(zhǔn)上，巴蓬采用了按房屋危險情況實行差別費率的方法。這是現(xiàn)代火災(zāi)保險差別費率的起源，從而使巴蓬享有了“現(xiàn)代保險之父”之譽。倫敦大火之后，保險思想深入人心，現(xiàn)代形式的火災(zāi)保險也從此逐漸發(fā)展起來。
(三)人壽保險。埃德蒙·哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。埃德蒙，哈雷不僅是一位著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家，同時還是人壽保險的先驅(qū)之一。1693年，哈雷以德國西里西亞勃來斯洛市1687-1691年按年齡分類的死亡統(tǒng)計資料為依據(jù)，編制了世界上第一張生命表，他精確標(biāo)示了每個年齡的人的死亡率，并首次將生命表用于計算人壽保險費率，為現(xiàn)代人壽保險奠定了數(shù)理基礎(chǔ)。因此，生命表的制定，在人壽保險發(fā)展史上是一個里程碑。
(四)責(zé)任保險。責(zé)任保險作為一類獨成體系的保險業(yè)務(wù)，始于19世紀(jì)的歐美國家，發(fā)達于20世紀(jì)70年代以后。1855年英國開辦了鐵路承運人責(zé)任保險，但直到20世紀(jì)初責(zé)任保險才有了迅速發(fā)展，成為現(xiàn)代經(jīng)濟不可缺少的一部分，成為保險人的支柱業(yè)務(wù)之一。大多數(shù)國家還將多種公共責(zé)任作了強制投保的規(guī)定，如機動車輛第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。在西方非壽險保險公司中，責(zé)任保險的保費收入一般都占保費總收入的10%以上，在保險市場上有舉足輕重的地位。
(五)信用保險。信用保險是隨著資本主義商業(yè)信用風(fēng)險和道德危險的頻繁發(fā)生而發(fā)展起來的。1702年，英國開設(shè)主人損失保險公司，承辦誠實保險。1842年英國保證保險公司成立。1876年美國在紐約開辦了誠實保證業(yè)務(wù)， 1893年又成立了專營信用保險的美國信用保險公司。第一次世界大戰(zhàn)以后，信用危機使各國的信用保險業(yè)務(wù)大受打擊。1934年，各國私營和國營出口信用保險機構(gòu)在瑞士成立了國際信用保險協(xié)會，標(biāo)志著國際信用保險的成熟和完善。目前，信用保險的承保范圍已經(jīng)相當(dāng)廣泛。
五、中國現(xiàn)代保險的形成
我國現(xiàn)代形式的保險是伴隨著外國資本輸入而傳入的。19世紀(jì)初，西方列強開始了對東方的侵略，保險作為保險公司資本輸出與經(jīng)濟侵略的工具進入中國。
鴉片戰(zhàn)爭以前，廣州是我國南方對外貿(mào)易的唯一口岸，是西方商品輸入的前哨，因而也就成為西方保險業(yè)進入中國的橋頭堡。1805年，英商在廣州設(shè)立廣州保險公司(又名“廣州保險社”)。此后，怡和洋行收買了該公司，并更名為“廣東保險公司”(1836年)。這是外商在中國開設(shè)的第一家保險機構(gòu)，也是近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司。在20世紀(jì)之前中國保險市場一直被英國保險公司所壟斷，當(dāng)時所有保險條款、費率均由被英商控制的外國保險公司同業(yè)公會制定。與此同時，其他各外資列強也不甘心由英國獨占中國的保險市場，20世紀(jì)，法國、瑞士、日本等相繼在中國設(shè)立了保險公司或代理機構(gòu)。外國保險公司基本上控制了近代中國的保險市場。
外商保險公司對中國保險市場的搶占及西方保險思想的影響，引起一些華商起而仿效。1824年廣東某富商在廣州城內(nèi)開設(shè)張寶順行，兼營保險業(yè)務(wù)，這是華人經(jīng)營保險的最早記載;1865年中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和公司保險行創(chuàng)立，打破了外商保險公司獨占中國保險市場的壟斷局面，中國近代民族保險業(yè)正式誕生;1875年保險招商局成立，中國較大規(guī)模的民族保險企業(yè)誕生;1886年，“仁和”、“濟和”兩保險公司合并為“仁濟和”水火保險公司，成為中國近代頗有影響的一家華商保險企業(yè)。以1875年保險招商局的創(chuàng)辦為契機，中國民族保險業(yè)以后又相繼成立了20多家水火險公司，并在民族資本主義工商業(yè)的大發(fā)展中得以迅速發(fā)展。
第一次世界大戰(zhàn)開始，我國民族保險業(yè)進入發(fā)展時期。但是，1937年抗日戰(zhàn)爭爆發(fā)后，民族保險業(yè)的發(fā)展遭致沉重的打擊。戰(zhàn)后保險市場雖一度呈現(xiàn)出繁榮，但也只不過是一時的虛假景象。新中國成立后，首先是對舊中國保險市場進行管理與整頓，緊接著是創(chuàng)立與發(fā)展人民保險事業(yè)。1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業(yè)，這標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國保險的新紀(jì)元。保險市場上除傳統(tǒng)的火險和運輸險外，中國人民保險公司還積極開發(fā)新的險種。同時，在全國各地建立了自己的分支機構(gòu)，并逐步開展了各種財產(chǎn)保險和人身保險業(yè)務(wù)。
六、我國保險市場的現(xiàn)狀
(一)保險市場主體不斷增加，公平競爭的市場格局已經(jīng)形成。1988年以前，我國保險市場上只有中國人民保險公司獨家經(jīng)營。1988年以來，隨著平安保險公司、太平洋保險公司的相繼成立，保險市場獨家壟斷的格局被打破。截至2011年底，全國共有中資、外資保險公司共158家。另外，保險中介機構(gòu)也不斷發(fā)展，截至2010年12月底，我國保險市場上專業(yè)保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司已經(jīng)達到2550家左右，保險中介市場格局初步形成。
保險市場主體的多元化，有力地促進了保險公司經(jīng)營觀念的轉(zhuǎn)變，使之逐步確立了服務(wù)意識、競爭意識、效益意識和發(fā)展意識。保險市場開始由量的擴張走向質(zhì)的提高。
(二)保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。2010年，全國保險費收入14528億元，同比增長30.4%。其中，財產(chǎn)險保費收入達3895.6億元，同比增長35.5%;人身險保費收入10632.3億元，同比增長28.7%。從保費收入的規(guī)模和增長速度來看，近20多年來，年平均增長速度都遠遠高于同期GDP的年均增長速度。但與發(fā)達國家相比，我國還存在著一定差距。
衡量一個國家或地區(qū)保險市場潛力的常用指標(biāo)有兩個，即保險密度和保險深度。保險密度是指按照一個國家的全國人口計算的人均保費收入，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平;保險深度是指保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比例，它是反映一個國家的保險業(yè)在其國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標(biāo)。2010年，我國保險密度為1083.4元，保險深度為3.65%，而同期世界平均保險密度已達為469.6美元(約合3 887.1元人民幣)，平均保險深度已達為8.06%(數(shù)據(jù)來源《中國保險市場年報》2010——2011)。
(三)保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管不斷創(chuàng)新。1995年我國第一部保險法《中華人民共和國保險法》頒布。2002年，針對我國加入世貿(mào)組織承諾對保險業(yè)的要求，對該法作了首次修改，并于2003年1月1日起正式實施。隨著國民經(jīng)濟快速發(fā)展以及法律環(huán)境的改變，為了從根本上解決束縛行業(yè)發(fā)展的一些障礙，我國再次修改《中華人民共和國保險法》，于2009年10月1日開始實施。與此同時，引入保險公司治理監(jiān)管制度，形成了償付能力、公司治理和市場行為監(jiān)管三支柱的現(xiàn)代保險監(jiān)管框架。形成了以《保險法》為核心、以行政法規(guī)和部門規(guī)章為主體、以規(guī)范性文件為補充，基本覆蓋保險經(jīng)營和保險監(jiān)管主要領(lǐng)域的制度體系。
(四)保險市場全面對外開放，國際交流與合作不斷加強。保險市場的開放，一方面允許外國公司進來，另一方面意味著國內(nèi)的公司可以走出去。從1992年美國友邦第一家獲準(zhǔn)在華營業(yè)，一批批國際保險商拿到了進入中國市場的許可證。2004年12月11日，我國加入世貿(mào)的過渡期結(jié)束，我國保險業(yè)進入全面對外開放的新時期。外資財產(chǎn)險公司可以經(jīng)營除法定保險業(yè)務(wù)以外的全部非壽險業(yè)務(wù)，壽險經(jīng)營領(lǐng)域也將進一步對外開放。加入世貿(mào)組織以來，保險業(yè)對外開放的進程日益加快，對外開放的廣度和深度不斷擴大。截至2010年底，共有來自16個國家和地區(qū)的52家外資保險公司在華設(shè)立了營業(yè)性機構(gòu)，外資保險公司占我國保險市場的份額為4.37%;外資保險公司的進入促進了市場競爭，帶來了先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗，在穩(wěn)健經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面起到了良好的示范作用，提高了保險業(yè)的整體發(fā)展水平。中資保險公司也積極拓展國際市場，中國人保公司、中國人壽公司、平安保險公司相繼在海外上市，3家公司共籌集資金折合人民幣480億元左右，改善了資本結(jié)構(gòu)，提高了償付能力，使得我國保險業(yè)能在更高水平上參與國際資本市場，截至2010年底，我國在海外已設(shè)立了37個保險機構(gòu)，整體競爭力和資本實力不斷增強。
七、中國保險業(yè)的發(fā)展前景
(一)經(jīng)營主體多元化。隨著我國保險市場準(zhǔn)入機制的不斷完善，新的市場主體相繼產(chǎn)生。不僅不斷有新的保險公司進入市場，而且在保險公司的專業(yè)化經(jīng)營和組織形式創(chuàng)新方面取得了新的突破，如成立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、養(yǎng)老金保險公司、健康保險公司、汽車保險公司等。同時還增設(shè)了一批保險公司的分支機構(gòu)，促進了市場的競爭。從趨勢看，各種類型的市場經(jīng)營主體的數(shù)量還將進一步增加。
(二)運行機制市場化。保險公司、保險中介機構(gòu)、投保人等市場主體通過市場機制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場經(jīng)營主體依法進行公平、公正、公開的競爭;產(chǎn)品、費率、資金、人才通過市場機制調(diào)節(jié)，競爭主體平等、競爭規(guī)則公正、競爭過程透明、競爭結(jié)構(gòu)有效，市場效率逐步提高。
(三)經(jīng)營方式集約化。保險公司經(jīng)營觀念轉(zhuǎn)變，樹立科學(xué)發(fā)展觀。在經(jīng)營過程中，以效益為中心，以科學(xué)管理為手段，加大對技術(shù)、教育和信息的投入，實現(xiàn)公司科學(xué)決策，走內(nèi)涵式發(fā)展道路，為社會提供價格合理、質(zhì)量優(yōu)良的保險產(chǎn)品和服務(wù)。
(四)政府監(jiān)管法制化。政府監(jiān)管擁有比較完善的法律法規(guī)體系及有力的監(jiān)管體系，形成相對穩(wěn)定的監(jiān)管模式，具備有效的監(jiān)管手段，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管的制度化和透明化。政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理、引導(dǎo)扶持作用得到更充分的發(fā)揮。
(五)行業(yè)發(fā)展國際化。隨著越來越多的外資保險公司進入我國保險市場，外資公司在我國保險市場扮演著越來越重要的角色，在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險，使國際再保險市場對我國保險產(chǎn)品和定價的影響力加大。隨著保險公司境外融資和保險、外匯資金即境外運用，國際金融市場對我國保險市場的影響越來越大。隨著我國保險市場對外開放的進一步擴大，國內(nèi)保險業(yè)將逐步融入國際保險市場，成為國際保險市場的重要組成部分。國際化程度的不斷加深，要求中國保險業(yè)的經(jīng)營管理要更加符合國際慣例。
八、注意事項
(一)合理利用猶豫期
一年期以上的人身保險產(chǎn)品設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起15日內(nèi)的一段時期。消費者若對所投保的險種或者所選擇的保險公司等不滿意，可以在猶豫期內(nèi)向保險公司提出解除合同，保險公司將在扣除工本費（一般為10元）后退還全部保險費。在猶豫期過后退保，保險公司將根據(jù)合同約定收取退保費用，消費者會有一定損失。
(二)配合接受回訪
如果保險公司對您進行電話、信函、上門等方式的回訪，請回答保險公司的問題，同時可以就保險合同的相關(guān)問題要求保險公司答疑解惑。
(三)及時續(xù)繳保險費
如果您購買的是分期繳費的保險，一定要記得及時繳費，以避免保險合同效力中止。續(xù)期保險費的繳納有一定的寬限期，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險公司催收之日起超過30日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險公司按照合同約定的條件減少保險金額。
(四)糾紛解決渠道
如被保險人與保險公司之間發(fā)生保險合同爭議，可采取協(xié)商、調(diào)解、仲裁、訴訟等方式予以解決。發(fā)生糾紛時，首先雙方應(yīng)當(dāng)進行友好協(xié)商，爭取達成一致意見。如果協(xié)商不能解決的，可以視情況采取以下三種途徑解決：
一是調(diào)解。可以向調(diào)解機構(gòu)申請調(diào)解。
二是仲裁。如果保險合同中約定了仲裁條款或者雙方另有仲裁協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)向約定的仲裁機構(gòu)申請仲裁。
三是訴訟。沒有仲裁條款和仲裁協(xié)議的，可以依法向人民法院提起訴訟。
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