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人身保險(xiǎn)的投保流程及注意事項(xiàng)
保險(xiǎn)營(yíng)銷員經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，代表保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和通過從業(yè)資格考試。消費(fèi)者可以要求保險(xiǎn)營(yíng)銷員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過保險(xiǎn)公司核查營(yíng)銷員的身份。下面是yjbys小編為大家?guī)淼娜松肀ｋU(xiǎn)的投保流程及注意事項(xiàng)的知識(shí)，歡迎閱讀。
1 投保人身保險(xiǎn)的一般流程是什么?
消費(fèi)者若要購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品,可向保險(xiǎn)公司提出購買意向,不同公司、不同渠道銷售的產(chǎn)品投保流程可能會(huì)有不同,一般來說,流程如下：
投保人身保險(xiǎn)的一般流程
2 購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些途徑?
(1)通過保險(xiǎn)營(yíng)銷員購買
保險(xiǎn)營(yíng)銷員經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，代表保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)和通過從業(yè)資格考試。消費(fèi)者可以要求保險(xiǎn)營(yíng)銷員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過保險(xiǎn)公司核查營(yíng)銷員的身份。
消費(fèi)者可以請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷員為自己提供專業(yè)建議，并針對(duì)自身實(shí)際情況，設(shè)計(jì)靈活、全面的保險(xiǎn)計(jì)劃。
(2)通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購買
目前，很多保險(xiǎn)公司通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以代理一家或多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣，方便消費(fèi)者就近購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。
通過銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通常比較簡(jiǎn)單，投保方便。
(3)通過專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購買
消費(fèi)者可以通過保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
(4)保險(xiǎn)公司直銷
目前，部分保險(xiǎn)公司采取了公司直銷的方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司通過電視、電話、廣告信函或互聯(lián)網(wǎng)等方式直接向消費(fèi)者銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。
隨著電信、電腦網(wǎng)絡(luò)、互動(dòng)媒體等高新技術(shù)的高速發(fā)展，直銷方式近年來發(fā)展很快。
3 誰可以為未成年人投保人身保險(xiǎn)?為什么對(duì)未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額有限制?
我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額�！�
對(duì)未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額進(jìn)行限制主要是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)，從整個(gè)家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源和支柱，以父母為被保險(xiǎn)人購買保險(xiǎn)，可以使整個(gè)家庭獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。
4 購買人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
(1)購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意的事項(xiàng)：
如果投保人選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)了解分紅保險(xiǎn)可分配給投保人的紅利是不確定的，沒有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果好于預(yù)期，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保人。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果比預(yù)期差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)進(jìn)行盈余分配。不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融產(chǎn)品(如國債、銀行存款等)等同或進(jìn)行片面比較。
(2)購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意的事項(xiàng)
如果投保人選擇購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等;萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn);產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。
(3)購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意的事項(xiàng)
如果投保人選擇購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等;投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān);產(chǎn)品說明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來收益的測(cè)算純粹是描述性的，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。
5 人身保險(xiǎn)合同一般包括哪些材料?
人身保險(xiǎn)合同一般包括投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批單(或批注)及其他合同雙方共同認(rèn)可的與合同權(quán)利義務(wù)有關(guān)的書面協(xié)議。其中：
投保單是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。
保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司承保后簽發(fā)的，記載保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額等合同具體信息的單證。
保險(xiǎn)條款詳細(xì)記載了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)金申請(qǐng)、合同解除、爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)。
批單(或批注)是合同雙方變更合同內(nèi)容的補(bǔ)充協(xié)議，一般會(huì)附在原合同上。
6 投保人填寫投保單時(shí)，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫投保單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：
第一，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時(shí)的實(shí)際情況填寫，姓名和身份證號(hào)碼要與身份證或戶口簿上所登記的內(nèi)容相符;在填寫地址時(shí)，要詳細(xì)寫明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫常用的通訊地址，以便保險(xiǎn)公司聯(lián)系。
第二，準(zhǔn)確填寫要求投保的產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)金額及相關(guān)信息。
第三，投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)回答投保單上所提的問題，對(duì)投保單上要求提供詳細(xì)情況的問題，應(yīng)在投保單備注欄中說明詳情或提供相關(guān)的書面材料。
第四，投保人在填寫完畢后，應(yīng)對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，確認(rèn)內(nèi)容真實(shí)完整，并應(yīng)親筆簽名確認(rèn)。必要時(shí)，被保險(xiǎn)人也需要親筆簽名確認(rèn)，如簽訂以身故為保險(xiǎn)金給付條件的合同時(shí)。投保人、被保險(xiǎn)人切勿在空白或未填寫完整的投保單上簽字。
7 什么是如實(shí)告知義務(wù)?不如實(shí)告知會(huì)有什么后果?
訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)入時(shí)告知，即投保人應(yīng)將其知道的與被保險(xiǎn)人有關(guān)的所有重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。需要如實(shí)告知的重要事項(xiàng)一般會(huì)在投保單上列出，投保人需如實(shí)回答投保單上所提的問題。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同。
8 在簽收保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)?
在提交了投保單、交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，并經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意承保后，投保人將收到保險(xiǎn)公司正式簽發(fā)的保險(xiǎn)單。在簽收保險(xiǎn)單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)：
第一，仔細(xì)審核保險(xiǎn)公司提供的整套保單材料。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單材料都包含有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、投保單(副本)、送達(dá)回執(zhí)、客戶服務(wù)指南、首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等。長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單材料還有現(xiàn)金價(jià)值表，提供減額交清功能的產(chǎn)品還有減額交清保額表。應(yīng)逐條核對(duì)保險(xiǎn)單及首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票上的所有項(xiàng)目，如有錯(cuò)誤，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司予以更正。
第二，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和有關(guān)說明。收到保險(xiǎn)單后，應(yīng)注意了解保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、每年的交費(fèi)時(shí)間，并認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、現(xiàn)金價(jià)值表以及退保約定等內(nèi)容。
第三，妥善保管整套保單材料。保險(xiǎn)單及有關(guān)單證票據(jù)務(wù)必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保單材料丟失，應(yīng)及時(shí)到保險(xiǎn)公司掛失補(bǔ)辦。
9 什么是猶豫期?猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同如何計(jì)算退保金?
通常情況下，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在猶豫期解除合同的，保險(xiǎn)公司對(duì)在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
10 猶豫期后，投保人中途如何退保?
猶豫期結(jié)束后，保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人可以要求解除保險(xiǎn)合同(退保)。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同的約定向投保人支付退保金。
11 投保人退保后會(huì)受到什么影響?
第一，退保后，消費(fèi)者將失去已有的保險(xiǎn)保障。
第二，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)者若重新購買相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，在一般情況下，費(fèi)率、核保要求都會(huì)提高。
第三，猶豫期過后退保，保險(xiǎn)公司將收取退保費(fèi)用，消費(fèi)者會(huì)有一定損失。
12 什么是保單貸款?保單貸款有什么作用?
保單貸款是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同特有的功能，是指投保人在合同生效一定期限后，按照合同約定將其保單的現(xiàn)金價(jià)值作為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款。
對(duì)于在財(cái)務(wù)上需要短期周轉(zhuǎn)資金的投保人，保單貸款既可以有助于解決投保人短期財(cái)務(wù)問題，又可以繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力，按照合同約定得到保險(xiǎn)保障。此外，保險(xiǎn)公司對(duì)于辦理保單貸款的投保人會(huì)收取利息，主要目的在于保證保單現(xiàn)金價(jià)值正常的保值增值。
13 什么是續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)?如果沒有按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力是否會(huì)受影響?
大多數(shù)長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同會(huì)提供分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的交費(fèi)方式，其中，首期保險(xiǎn)費(fèi)以后的分期保險(xiǎn)費(fèi)稱為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。
為保證保單的有效性，選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)的投保人要按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。如果未按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人不幸在60天的寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但在給付保險(xiǎn)金時(shí)要扣除欠交的保險(xiǎn)費(fèi);如果未按時(shí)交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，被保險(xiǎn)人在寬限期后發(fā)生保險(xiǎn)事故，除合同另有約定外，保險(xiǎn)合同效力中止，此時(shí)保單已經(jīng)失效，被保險(xiǎn)人將無法得到保險(xiǎn)保障。
14 保險(xiǎn)合同效力中止后如何“復(fù)效”?
在保險(xiǎn)合同效力中止后2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)恢復(fù)合同效力(即“復(fù)效”)，保險(xiǎn)公司在對(duì)被保險(xiǎn)人的情況進(jìn)行重新審核后做出是否同意復(fù)效的決定。如果保險(xiǎn)公司同意復(fù)效，在雙方協(xié)商一致，投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。合同效力中止后2年內(nèi)雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)公司可以解除合同。
15 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金都有什么方式?
若發(fā)生了保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故，要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，一般可采取撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話、聯(lián)系保險(xiǎn)營(yíng)銷員、直接到保險(xiǎn)公司柜面、發(fā)送傳真或信函等方式通知保險(xiǎn)公司。
辦理保險(xiǎn)金申請(qǐng)手續(xù)時(shí)，要填寫保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)書，并按合同約定提供相關(guān)的證明和資料。
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