如何選擇合適的保險經(jīng)紀人

　　消費者在有投保需求的時候，往往會求助于保險代理人、保險經(jīng)紀人，可是作為一個行外人，很難有足夠的辨別能力，他們說的好像都很有道理，但是真的有道理嗎，我到底應(yīng)該聽誰的呢?

　　這里就講一下，我們?nèi)绾翁暨x合適的人，來為我們設(shè)計未來幾十年的保障方案。

　　我們認識一個保險一線人員，一般是以下幾個途徑。

　　一、陌生拜訪

　　比如上門推銷的的，電話推銷的，在大街上收到宣傳資料的。

　　二、熟人轉(zhuǎn)介紹

　　聽說朋友買了保險，并且還不錯的樣子，那我也想這樣買一份，遂主動聯(lián)系。

　　三、通過網(wǎng)絡(luò)等媒介認識

　　在網(wǎng)絡(luò)檢索保險信息時找到的保險經(jīng)紀人、代理人

　　四、機緣巧合認識

　　這個就太多了，比如突然看到一篇文章，等燒烤的時候和旁邊人聊兩句正好是賣保險的……

　　通過這些方式，我們認識了一線銷售，如何判斷是否是合適的經(jīng)紀人、代理人呢?

　　一、看他的銷售模式

　　不管是陌生拜訪，還是自己去尋找到的銷售人員，都有可能存在以下現(xiàn)象：推薦單一產(chǎn)品，不管男女老少、健康與否、經(jīng)濟條件，統(tǒng)一推薦某一款重疾險，或者年金險，并且所用臺詞傾向于“我們有一個產(chǎn)品xxx非常適合你”。

　　因為不同的人、不同的家庭責任、不同的經(jīng)濟情況，所需要的保障是不一樣的，三口之家，家庭經(jīng)濟支柱和寶寶所需要的保額也絕對不可能相同。

　　在這種情況下，單一產(chǎn)品能滿足我們的需求嗎?也許這個產(chǎn)品確實不錯，但是在任何情況下，整個家庭一起投保單一產(chǎn)品，只能叫消費，就和我們買一個包包一件衣服一樣，只是一種添彩的行為，而并不能算是規(guī)劃家庭的保障。

　　二、他的方案能不能解決我的問題

　　現(xiàn)在我們知道了，買保險不能買單一產(chǎn)品。但是在綜合推薦的情況下，這個人推薦的產(chǎn)品能解決你的問題嗎?

　　這其實就是對自身風險缺口的一種審視。

　　當我出現(xiàn)重大疾病后，需要多少錢治療，需要多少錢療養(yǎng)，需要多少錢才能安心治病?

　　當我身故后，需要多少錢才能讓父母、讓我愛的人生活無憂，才能解決我的那些債務(wù)?

　　萬一我殘疾了，我如何保證我的生活質(zhì)量不受影響?

　　這些，才是保障方案設(shè)計的基礎(chǔ)。

　　在能接受的保費支出下，他設(shè)計的方案能不能解決個人或家庭的風險擔憂?

　　三、產(chǎn)品的可持續(xù)性

　　一個30周歲的人，假設(shè)家庭責任額度為200萬，那么需要200萬的保額，在這種情況下，有一年五千保費搞定200萬額度的方式，也有一年4萬甚至10萬保費搞定200萬額度的方式。但是，便宜或者貴的就是最好的嗎?

　　市場上存在很多保費低廉的一年期產(chǎn)品、短期型產(chǎn)品，這些險種保費低、保額高，但是風險在于不能保證續(xù)保、隨時可能停售。

　　假設(shè)A先生30周歲，按一年五千的保費，投保了某一年期產(chǎn)品，保額300萬，在第十二個月，A先生發(fā)生嚴重車禍事故，搶救35天仍然不幸身故。

　　在這種情況下，家屬不一定有去續(xù)保的意識，且因重大事故，A先生難以通過核保，保障無以為繼，保險的功能如何體現(xiàn)?如果出現(xiàn)這種情況的重疾呢，又該如何自處?

　　保險的保障年期需要合理，過分追求低價反而有可能顧此失彼。

　　那貴的呢?并不一定一生都需要如此高的額度，我們可能大頭的保障責任都只有二三十年內(nèi)才需要，那么將這些風險都用終身和分紅來做，有時候可能造成保費過高的情況。

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