供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析

　　線上供應(yīng)鏈金融也稱電子供應(yīng)鏈金融，是線下供應(yīng)鏈金融的延伸，其業(yè)務(wù)開展在我國仍處于初步階段。下面是小編為大家收集的供應(yīng)鏈金融模式商業(yè)銀行線上解析，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　一、模式定位

　　線上供應(yīng)鏈金融也稱電子供應(yīng)鏈金融，是線下供應(yīng)鏈金融的延伸，其業(yè)務(wù)開展在我國仍處于初步階段。線上供應(yīng)鏈金融是指，在金融業(yè)與基于供應(yīng)鏈管理的實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間，將銀行最核心的融資平臺(tái)與企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)、物流企業(yè)的物流供應(yīng)鏈管理平臺(tái)、以及支持融資結(jié)算等資金支付服務(wù)的支付平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)無縫嵌入，通過信息化協(xié)同合作把物化的資金流轉(zhuǎn)化為在線數(shù)據(jù)，以此實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)交易、在線支付、交易融資和物流管理等線上操作。

　　根據(jù)業(yè)務(wù)中結(jié)合B2B電商與否，將“線上供應(yīng)鏈金融”分為“基于B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融”和“傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融的電子化/線上化”;根據(jù)B2B平臺(tái)是否自營，將“基于B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融”劃分為“基于自營B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融”和“基于第三方B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融”。而根據(jù)銀行是否介入基于自營/第三方B2B平臺(tái)的線上供應(yīng)鏈金融的貿(mào)易過程，又將線上供應(yīng)鏈金融細(xì)分為“封閉式”和“開放式”兩類。其中，“封閉式”的線上供應(yīng)鏈融資就是指銀行融資平臺(tái)、第三方B2B平臺(tái)和物流企業(yè)的監(jiān)管平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對接，使銀行可以介入到B2B平臺(tái)上企業(yè)間貿(mào)易的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　二、模式架構(gòu)

　　線上供應(yīng)鏈金融的協(xié)同運(yùn)作離不開由線上供應(yīng)鏈金融交易平臺(tái)、在線支付交易平臺(tái)、電子商務(wù)交易平臺(tái)以及物流與供應(yīng)鏈管理平臺(tái)等四大平臺(tái)共同構(gòu)建的線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)的有效運(yùn)行，以此實(shí)現(xiàn)將銀行的金融服務(wù)與企業(yè)之間的商貿(mào)活動(dòng)沿向線上化發(fā)展。政府部門等外部監(jiān)管者也將通過這一線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)對銀企之間資金活動(dòng)的監(jiān)管。參與線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的主體有:商業(yè)銀行、核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)和第三方監(jiān)管企業(yè)。

　　三、參與主體

　　商業(yè)銀行:銀行是供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與中小企業(yè)的資金供給方，針對供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)不同的融資需求為其設(shè)計(jì)不同的線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并通過線上供應(yīng)鏈金融交易平臺(tái)在線審核融資企業(yè)的基本資料和貿(mào)易訂單合同，在線完成授信審批。銀行通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)可以實(shí)時(shí)了解企業(yè)間的交易信息，保證貸款的安全性，并可以進(jìn)一步挖掘客戶需求，擴(kuò)展銀行綜合金融服務(wù)范圍。

　　核心企業(yè):核心企業(yè)一般在供應(yīng)鏈生產(chǎn)經(jīng)營中保持核心地位，較強(qiáng)信用和資本實(shí)力賦予它作為中小企業(yè)擔(dān)保人的重要責(zé)任。電子商務(wù)技術(shù)的普及發(fā)展，核心企業(yè)與供應(yīng)鏈上下游中小企業(yè)的交易通過電商平臺(tái)進(jìn)行，相比線下階段，核心企業(yè)更容易掌握其上下游企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息，幫助上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商向銀行核實(shí)真實(shí)的貿(mào)易，以便獲得融資。線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)核心企業(yè)和中小企業(yè)長久的戰(zhàn)略合作關(guān)系，提高供應(yīng)鏈的競爭力水平。

　　上下游中小企業(yè):上下游中小企業(yè)指的是供應(yīng)商和經(jīng)銷商，他們長期面臨著資金瓶頸的難題。線上供應(yīng)鏈金融的發(fā)展，基于核心企業(yè)的保證，他們更容易獲得銀行的信用支持，貸款和還款手續(xù)也更為簡單。

　　第三方物流監(jiān)管企業(yè):第三方物流監(jiān)管企業(yè)一般由資質(zhì)較好的物流公司擔(dān)任，發(fā)揮貨物運(yùn)輸、貨物存儲(chǔ)和貨物監(jiān)管的專業(yè)優(yōu)勢�，F(xiàn)在，物流公司可以通過線上物流和供應(yīng)鏈管理平臺(tái)在線監(jiān)管貨物，加強(qiáng)與整個(gè)供應(yīng)鏈的協(xié)同效應(yīng)，為線上供應(yīng)鏈金融的多方參與者提供更全面的物流信息服務(wù)。

　　四、業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)開始走向電商化，尤其像家電、汽車以及醫(yī)藥等多類專業(yè)市場中的中小企業(yè)紛紛加入電商平臺(tái)，借此通過較低的成本獲得海量信息資源。據(jù)《2016年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報(bào)告》統(tǒng)計(jì)，截止到2016年6月底，電子商務(wù)交易額為10.5萬億元，同比增長37.6%，增幅上升7.2個(gè)百分點(diǎn)。其中，B2B市場交易規(guī)模達(dá)7.9萬億元，網(wǎng)絡(luò)零售市場交易規(guī)模2.3萬億元。電商企業(yè)平臺(tái)的發(fā)展為商業(yè)銀行和平臺(tái)內(nèi)眾多的中小企業(yè)帶來互利合作的機(jī)會(huì)，銀行借此開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，銀行系統(tǒng)和電商企業(yè)平臺(tái)對接使得銀行可以獲得企業(yè)的交易數(shù)據(jù)信息，并為不同企業(yè)打造不同的融資產(chǎn)品。且這種業(yè)務(wù)模式基于交易數(shù)據(jù)的線上審核也簡化了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，為銀行和電商客戶融資帶來雙贏的結(jié)果。

　　五、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　線上貸款雷聲大雨點(diǎn)小

　　信貸是金融的核心，也是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重中之重，以阿里巴巴“花嘆”和京東“白條”為代表的互聯(lián)網(wǎng)信貸勢如破竹地涌現(xiàn)之后，傳統(tǒng)銀行被倒逼著改革。在此趨勢下，工行、建行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行等多家銀行的在線貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。

　　在線貸款業(yè)務(wù)采取全流程“不落地”線上操作模式，貸款受理、審批、放款、回收和貸后管理全部在線完成�，F(xiàn)已推出該業(yè)務(wù)的銀行中，部分僅對中小企業(yè)實(shí)行貸款，部分支持個(gè)人申請信貸產(chǎn)品。值得一提的是，個(gè)人貸款多為純信用貸款，不需任何抵押物，可申請額度一般在兒萬元至兒十萬元不等。

　　然而，多家銀行線上貸款“沒多少干貨”，雖然宣稱房貸、車貸、信用貸一籮筐，實(shí)際上產(chǎn)品寥寥，交易數(shù)額也不高。同時(shí)，多位信貸人員判斷，線上信貸目前不會(huì)大規(guī)模發(fā)行。

　　信息安全仍是銀行最大憂慮

　　做線上信貸業(yè)務(wù)的核心問題是風(fēng)險(xiǎn)控制，要真正做到純線上貸款，少不了充分的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和通過數(shù)據(jù)分析對借款人信用狀況的合理評(píng)估。目前來看，作為國內(nèi)屈指可數(shù)的電商平臺(tái)，阿里巴巴和京東都擁有大量的用戶交易數(shù)據(jù)，在這方面具有優(yōu)勢。

　　此外，電商平臺(tái)從貸款的審核到發(fā)放，整個(gè)過程只需要兒分鐘，渠道效率遠(yuǎn)超多數(shù)銀行，在用戶體驗(yàn)方面也有更豐富的經(jīng)驗(yàn)。然而，線上貸款畢竟是金融業(yè)務(wù)，銀行的謹(jǐn)慎更多來白于對風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮。

　　擴(kuò)展資料：

　　供應(yīng)鏈金融平臺(tái)在不同行業(yè)的應(yīng)用，必然衍生出不同的.行業(yè)特性，這將促使供應(yīng)鏈金融平臺(tái)向更細(xì)分、更精準(zhǔn)、更專業(yè)的方向發(fā)展，供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的綜合服務(wù)將逐漸走向成熟。

　　供應(yīng)鏈金融是一個(gè)系統(tǒng)化概念，是面向供應(yīng)鏈所有成員企業(yè)的一種系統(tǒng)性融資安排。具體描述為，將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特性設(shè)計(jì)融資模式，為各成員企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資創(chuàng)新解決方案。

　　由于依靠真實(shí)貿(mào)易背景且資金的封閉式運(yùn)作，降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行帶來了可觀的存款和中間業(yè)務(wù)收入。

　　這從某種程度上體現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融的核心價(jià)值，即通過供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)讓中小企業(yè)從銀行拿錢不再可望而不可及。從銀行的角度則可以通過供應(yīng)鏈金融平臺(tái)將中小企業(yè)信貸市場有效打開。

　　線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)雖然源于傳統(tǒng)的線下供應(yīng)鏈金融，但卻不是簡單的供應(yīng)鏈金融的線上版，而是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)應(yīng)用的日趨成熟誕生出來的一種金融創(chuàng)新。

　　時(shí)至如今，線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的解決方案提供者已不局限于商業(yè)銀行，信托公司、電商平臺(tái)、第三方支付公司、P2P平臺(tái)、供應(yīng)鏈專業(yè)化服務(wù)公司均紛紛參與到供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，結(jié)合自身業(yè)務(wù)特性和行業(yè)優(yōu)勢，在不同業(yè)務(wù)場景下為各行業(yè)提供線上的供應(yīng)鏈金融解決方案。

　　隨之將逐漸誕生出電商供應(yīng)鏈融資、P2P+供應(yīng)鏈融資、大宗商品供應(yīng)鏈融資等多種模式。當(dāng)下，甚至少數(shù)行業(yè)龍頭也開始主動(dòng)打造線上供應(yīng)鏈融資平臺(tái)。

　　線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的本質(zhì)

　　第一，線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)是信用創(chuàng)造，通過大數(shù)據(jù)了解企業(yè)的運(yùn)營情況，給予信用支持，而不僅只看財(cái)務(wù)表面。

　　一位商業(yè)銀行的高管曾經(jīng)說過，供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的創(chuàng)新之處在于，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)徹底革新了風(fēng)險(xiǎn)管理的定義與操作模式。

　　傳統(tǒng)的風(fēng)控只注重對資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤表的審查，而現(xiàn)在風(fēng)控部門必須綜合研究“四流”，即商流、資金流、物流、信息流，可以說供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的發(fā)展是市場的必然需求。

　　從實(shí)踐應(yīng)用來看，以上描述可以理解為將核心企業(yè)、供應(yīng)商、經(jīng)銷商的經(jīng)營數(shù)據(jù)提供給銀行，供商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，以完成對企業(yè)直接授信關(guān)鍵信息的核定，使得融資流程更加簡單、快速，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警更加及時(shí)。

　　從這個(gè)角度來看，線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的發(fā)展，目前正逐步取代“ERP+銀行供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)”的模式，而向“供應(yīng)鏈協(xié)同平臺(tái)+線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”和“產(chǎn)業(yè)電商平臺(tái)+線上供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”這兩種模式發(fā)展。

　　第二，線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)不是革命而是提升。

　　第一體現(xiàn)在資金利用效率的提升，即把錢以最快的速度投到所需要的地方和能夠創(chuàng)造更多價(jià)值的地方；

　　第二體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)服務(wù)模式和服務(wù)理念的提升，打破了傳統(tǒng)的銀行主導(dǎo)模式，以及銀行僅直接面對單個(gè)企業(yè)提供金融服務(wù)，而與核心企業(yè)上下游各不相干、各自為戰(zhàn)的局面；

　　第三體現(xiàn)在核心企業(yè)供應(yīng)鏈管理水平的提升。

　　不僅實(shí)現(xiàn)了服務(wù)在線化、營銷互聯(lián)網(wǎng)化、工作流程標(biāo)準(zhǔn)化以及風(fēng)控自動(dòng)化，更深遠(yuǎn)的意義在于為銀行、核心企業(yè)及其上下游構(gòu)筑了一個(gè)開放的、交互的、信息共享的電子商務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)了供應(yīng)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)方式的極大提升。

　　線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)四大創(chuàng)新點(diǎn)

　　一是顯著提升核心企業(yè)以及上下游的資金周轉(zhuǎn)率、降低經(jīng)營成本。

　　首先，從商業(yè)銀行來看，應(yīng)打破原有信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控運(yùn)營模式和制度限制，積極建立互聯(lián)網(wǎng)模式下新的交易監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對在線供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)有管理方式的變革與創(chuàng)新。

　　傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融通常只授信核心企業(yè)資金額度，簽署一份總合同，需要核心企業(yè)與銀行之間、核心企業(yè)與上下游企業(yè)、上下游企業(yè)與銀行之間、與倉庫、擔(dān)保公司、監(jiān)管之間合作溝通。

　　每次業(yè)務(wù)發(fā)生，還要根據(jù)大合同再次簽署單筆銷售合同，重新走單筆業(yè)務(wù)貸款流程，過程非常繁瑣，而在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，完成第一次流程后，在業(yè)務(wù)周期內(nèi)，每次借款還款均通過線上完成，手續(xù)簡便、隨借隨還，極大地降低了中小企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率，降低了經(jīng)營成本。

　　二是提升核心企業(yè)的管理效率。

　　一方面，線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)解決了銀企雙方系統(tǒng)升級(jí)更新速度不匹配問題，一般來說銀行升級(jí)慢、企業(yè)升級(jí)快，匹配程度差。通過在線供應(yīng)鏈金融平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)雙向連接，雙向匹配；

　　另一方面，線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)生硬組合產(chǎn)品的模式，可按需將金融服務(wù)滲透到商務(wù)活動(dòng)各環(huán)節(jié)，在提高服務(wù)水平的同時(shí)，縮短了服務(wù)響應(yīng)時(shí)間。

　　三是解決銀企信息對稱問題，為中小企業(yè)信用提供依據(jù)。

　　傳統(tǒng)模式下，銀行主要查看核心企業(yè)以及上下游企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，都是過去、靜態(tài)的數(shù)據(jù)；而通過瑞通供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)得到了有效收集，使金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)掌握了企業(yè)的經(jīng)營情況，提高了決策的靈敏性。

　　四是線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)打破了地域限制，更好地為核心企業(yè)上下游提供服務(wù)。

　　傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融由于業(yè)務(wù)歸屬區(qū)域特征，一般只能和當(dāng)?shù)胤中谢蛑�行合作；而線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)通過線上合作，可以為不同區(qū)域的上下游企業(yè)提供貸款支持。