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供應鏈金融模式蘇寧云商案例分析
在對供應鏈上企業(yè)之間的業(yè)務交易分析的基礎上，對供應鏈中的中小企業(yè)提供授信支持及其他結算、 理財?shù)冉鹑诜⻊�，在服務過程中風險通過授信企業(yè)與核心企業(yè)的關系以及物流監(jiān)管企業(yè)的存貨質押來控制。 那么，下面是小編為大家提供供應鏈金融模式蘇寧云商案例分析，歡迎大家閱讀瀏覽。
一、傳統(tǒng)供應鏈金融模式與“互聯(lián)網+”供應鏈金融模式對比
傳統(tǒng)的供應鏈金融是指，在對供應鏈上企業(yè)之間的業(yè)務交易分析的基礎上，對供應鏈中的中小企業(yè)提供授信支持及其他結算、 理財?shù)冉鹑诜⻊�，在服務過程中風險通過授信企業(yè)與核心企業(yè)的關系以及物流監(jiān)管企業(yè)的存貨質押來控制。 而在互聯(lián)網時代中，傳統(tǒng)金融行業(yè)通過與互聯(lián)網技術相結合以尋求轉型升級的道路，傳統(tǒng)供應鏈金融模式也應當順應互聯(lián)網金融的大趨勢，通過整合互聯(lián)網時代的資源優(yōu)勢來實現(xiàn)傳統(tǒng)供應鏈金融的轉型升級。 他們的特點各異卻有所關聯(lián)。
1. 傳統(tǒng)供應鏈金融的特點：
1.1銀行對授信企業(yè)(主要是中小企業(yè)) 的信用評級主要依靠企業(yè)真實發(fā)生的業(yè)務量以及鏈中核心的資本實力，而不是僅僅強調企業(yè)的財務狀況與擔保方式等。
1.2信貸資金嚴格限定于授信企業(yè)與核心企業(yè)之間的購銷交易活動，禁止資金挪作他用，較好的降低了信貸風險，同時銀行以供應鏈購銷活動中產生的動產或權利為擔保
2. “互聯(lián)網+”供應鏈金融的特點：
1.1供應鏈中運的速度快、交易的速度快、付款的速度快、融資速度快、物流的速度快，而且供應鏈信息化特征明顯
1.2供應鏈中運的速度快、交易的速度快、付款的速度快、融資速度快、物流的速度快，而且供應鏈信息化特征明顯
二、“互聯(lián)網+”供應鏈金融三大模式及蘇寧云商對應模式分析
“互聯(lián)網+”供應鏈金融歸納起來有三大模式：
1、商業(yè)銀行傳統(tǒng)線下供應鏈金融的線上化
銀行大多根據(jù)核心企業(yè)與中小微企業(yè)之間的交易記錄，對中小微企業(yè)提供資金支持。銀行通過供應鏈金融服務，利用銀行信用增強商業(yè)信用，促進了企業(yè)融資和商業(yè)交易活動的有效開展。
2、基于互聯(lián)網平臺的電商供應鏈金融模式
第三方交易平臺通常以信息服務功能吸引產業(yè)鏈參與者，并以信息服務為切入口轉型電商平臺，當電商平臺交易量提升，并通過物流倉儲等服務完成整個交易閉環(huán)后，第三方交易平臺實質上擁有了產業(yè)鏈上下游的交易、物流、現(xiàn)金流等相關數(shù)據(jù)，通過對接資金源，也同樣能夠滿足供應鏈融資項目的風險評估要求。
3、商業(yè)銀行供應鏈金融與電商平臺相結合
在核心企業(yè)模式下，某產業(yè)鏈核心企業(yè)具備較強的產業(yè)鏈控制能力以及較高的銀行授信額度。在此前提下，核心企業(yè)掌握上游供應商與下游經銷商的信息流、物流、資金流詳細信息，也通過長期的商業(yè)活動了解上下游企業(yè)經營狀況，此類核心企業(yè)對接商業(yè)銀行或 P2P 平臺等資金來源，便能夠以自身授信額度為擔保向上下游企業(yè)提供融資服務，提高整個產業(yè)鏈的運行效率。
對于蘇寧云商來說，它是綜合中間商利用自有網絡平臺代理各類品牌商品銷售的企業(yè)，運用了商城式的B2C電商供應鏈金融，主要給入駐商城的供應商提供應收賬款融資服務，并且充分利用互聯(lián)網零售所積攢的客戶資源、客戶信息以及便捷的客戶服務與體驗的基礎上，形成蘇寧生態(tài)鏈，通過蘇寧小貸來實現(xiàn)為供應鏈上下游端客戶服務。
三、蘇寧供應鏈金融發(fā)展歷程及現(xiàn)狀分析
首先看一個最基本的數(shù)據(jù)：三年來，蘇寧線上業(yè)務占比是，2012年占13.2%2013年占17.7%， 2014年占17.7%�？梢园l(fā)現(xiàn)，從2012年到2013年間，蘇寧線上業(yè)務發(fā)展很快，而2013年到2014年發(fā)展卻很慢。這是由于蘇寧供應鏈金融模式就是從2012年開始實施的，并取得了不錯的效果，但新一步的進展是在2014年年底，稍有延遲。
在2012年2月，蘇寧推出了蘇寧小貸。這是一種面向中小微企業(yè)推出的電子商務金融業(yè)務，凡是蘇寧經、代銷供應商均可以與蘇寧易購操作的結算單應收賬款作為抵押物進行融資貸款，此項業(yè)務單筆融資額最高可達1000萬。2014年7月蘇寧眾包姍姍來遲，它對于參與眾包平臺的企業(yè)，蘇寧將會拿出媒體資源和線上線下引流資源推廣，蘇寧旗下的“易付寶”、小貸公司對平臺企業(yè)開放，首批投資10億元設立平臺信貸資金。而2014年9月供應商成長專項基金的提出，則是助力解決中小微企業(yè)的融資難問題。供應商在向蘇寧進行融資時，蘇寧還將拿出專項資金，通過利息補貼的形式反哺供應商，最高補貼為蘇寧信貸利息的20%。
最近，也就是2015年5月，任性付的推廣使得用戶在購物時可使用任性付直接付款，享受提額、優(yōu)惠期內30天免息(費)、超低手續(xù)費分期等服務。這意味著蘇寧“供應鏈金融+基金保險+消費信貸”的全產業(yè)鏈金融布局已初步形成
總體而言，對于當前蘇寧供應鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀，我們歸為一下幾點：
1、蘇寧有耕耘了20多年的線下交易網絡和排名前三的線上交易平臺，擁有海量中小微企業(yè)客戶資源。
2、商流、資金流、信息流和物流在蘇寧金融生態(tài)圈內形成有效閉環(huán)。
3、蘇寧供應鏈融資至今保持著零壞賬率的紀錄。
4、蘇寧供應鏈融資無需抵押和擔保，而是依據(jù)供應商以往貿易的信譽度進行申請額度授信
5、蘇寧金融的供應鏈融資平臺與蘇寧后臺的信息系統(tǒng)全線打通，高效的蘇寧內部風控及數(shù)據(jù)審批流機制使得審批流程、放款周期都大大縮短。
四、蘇寧的供應鏈融資操作流程
1、會員資質申請：供應商登陸SCF平臺成為蘇寧融資俱樂部的資質會員
2、表達融資意向：供應商向營銷、結算表達融資意向，選擇個性化的融資產品及合作銀行。
3、蘇寧審核推薦：營銷、結算推薦供應商至資金管理部洽談融資產品、合作銀行等相關事宜
4、銀行發(fā)融資款：銀行根據(jù)供應商資質決定放款金額并發(fā)放貸款
5、蘇寧到期付款： 蘇寧到期按結算清單金額付款給供應商融資專戶，銀行扣除供應商融資金額，與供應商進行尾款結算。
五、蘇寧供應鏈融資與其他融資的比較
1、 與京東的比較
京東的融資流程：
1.1核定額度：當供應商確認辦理 供應鏈金融業(yè)務后，供應鏈金融業(yè)務專員將發(fā)送郵件給供應商，告知最高融資額度，融資總金額須小于或等于最高融資額度。
1.2銀行開戶：供應商在獲得最高融資額度后，到京東指定業(yè)務受理銀行開立銀行的融資專戶。
1.3提交融資申請：供應商完成開戶后 ，即可辦理融資業(yè)務，每次融資時，應向采銷同事申請，確認進行融資的采購訂單等事項。
1.4.核對結算金額：供應商選定采購訂單后，應與采銷同時核對結算金額。
1.5提交結算申請單：采銷負責人在京東系統(tǒng)中提交結算申請單，先勾選供應鏈金融結算，再選擇付款結算申請。
1.6結算單審批：融資資料提交以結算單在系統(tǒng)完成審批為前提，審批進度影響和放款進度，需供應商和采銷負責人溝通。
1.7融資資料準備：在結算單提交后，供應鏈金融專員準備融資資料，融資內容以結算單信息為主。
1.8審核通過、提交資料：結算單審核通過后，供應鏈金融專員向銀行提交準備好的融資資料，跟進放款進度。
1.9銀行放款、京東還款：銀行審核融資資料無誤后，放款給供應商。到期日，京東為供應商還款給銀行。授信是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。
由此可見，京東通過差異化定位及自建物流體系等戰(zhàn)略，并通過多年的積累和沉淀，已經形成一套以大數(shù)據(jù)驅動的京東供應鏈體系，為上游供應商提供貸款和理財服務，為下游的消費者提供賒銷和分期付款服務。雖然，京東宏偉的物流系統(tǒng)看似解決了B2C電子商務企業(yè)近依托于第三方物流的被動局面，但是京東幾近無限量的資金投入卻嚴重拉住了京東的發(fā)展;而作為傳統(tǒng)業(yè)介入的蘇寧，則依托線下千家連鎖門店、100個物流中心、3000個售后服務網點、完善的連鎖門店和物流體系建設將會成為蘇寧的最大優(yōu)勢之一，這是京東所不能相比的。而且，蘇寧對于供應商來說，有著專門的供應鏈融資平臺(SCF)，與多家銀行系統(tǒng)進行無縫對接，保障供應商簡便、快捷融資，中小企業(yè)則無需擔保、無需抵押就可以快速從銀行獲取流動資金。這一點是京東所不具備的。
2、 與銀行信貸的比較：
2.1在蘇寧的供應鏈融資中，供應商將其應收賬款質押或轉讓給銀行，無需抵押、無需擔保，快速獲得融資，而且，中小企業(yè)則無需擔保、無需抵押就可以快速從銀行獲取流動資金;而在傳統(tǒng)的銀行信貸中，無論供應商是大是小，都需要提供抵押物(如房產等)或者尋找擔保，流程繁雜，放款速度慢，如果沒有抵押物或擔保，銀行不會給供應商放貸，這是傳統(tǒng)的銀行信貸的最大缺點;
2.2在蘇寧的供應鏈融資中，電子化的操作滿足了供應商短、頻、快、急的融資需求;傳統(tǒng)的銀行信貸需要大量手工操作，無法滿足中小企業(yè)短、頻、急、快的融資需求，跟不上現(xiàn)在的電子化需求;
2.3相比較而言，蘇寧供應鏈融資有較多種融資方式，多次出單、多次融資，供應商可操作性強、靈活性高，供應商可根據(jù)自己的需求選擇適當?shù)娜谫Y方式，而傳統(tǒng)的銀行信貸融資方式單一、不靈活，供應商沒有選擇的余地，只能按照銀行的要求;
2.4蘇寧的線上業(yè)務不受供應商所在地域限制，可為更多企業(yè)服務，而傳統(tǒng)的銀行信貸卻受銀行貸款屬地化限制，供應商只能去當?shù)氐你y行去貸款，太過于局限于地區(qū)，不能有效提升效率
六、蘇寧發(fā)展供應鏈金融所面臨風險及其建議
1、蘇寧供應鏈金融面臨的風險
蘇寧易購方面表示，將面向全國上游經、代銷供應商主推供應鏈融資業(yè)務。蘇寧供應鏈金融業(yè)務，是在原有授信“銀行保理”融資業(yè)務的基礎上，對蘇寧供應商融資業(yè)務的全新升級。蘇寧于2012年新推出的“蘇寧小貸”金融業(yè)務也將全面開放，其中“蘇寧小貸”是蘇寧企業(yè)出資面向中小微企業(yè)推出的電子商務金融業(yè)務，凡是蘇寧經、代銷供應商均可以與蘇寧易購操作的結算單應收賬款作為抵押物進行融資貸款，此項業(yè)務單筆融資額最高可達1000萬。蘇寧宣布全面發(fā)力電子商務金融業(yè)務，將蘇寧供應鏈金融業(yè)務面向中小微企業(yè)全面開放。
蘇寧推出金融業(yè)務是國內傳統(tǒng)零售企業(yè)首次涉足電子商務金融業(yè)務，無論是對于企業(yè)自身，還是對于中國傳統(tǒng)零售行業(yè)都具有重要意義。但是由于其傳統(tǒng)零售業(yè)的背景，通過蘇寧易購發(fā)展供應鏈金融將面臨特殊的風險。
1.1線下業(yè)務被占用資金的風險
蘇寧提出“科技創(chuàng)新，智慧服務”的口號，通過一系列運作加大對科技與服務的投入，公司始終堅持“前臺帶動后臺、后臺推動前臺”的經營策略，不斷完善物流平臺、信息體系的建設，長期來看，有利于企業(yè)經營穩(wěn)定性，但是短期內隨著購置店、自建店、物流體系相關的資產投入加大，影響了周轉效率，對資本的需求也越來越大，同時為了緊跟零售業(yè)的發(fā)展趨勢，蘇寧大力發(fā)展電子商務供應鏈金融，又進一步增加了其對資本的需求，如果不能保持較好的資本周轉，將對公司線下零售業(yè)的發(fā)展造成風險，制約公司線下業(yè)務布局。
1.2線上業(yè)務被銀行制約的風險
蘇寧一直加強與銀行的合作開展供應鏈金融活動，隨著線上平臺的進一步發(fā)展，可以減少占用自己資金帶來的流動性風險，但同時也產生了容易被銀行制約的風險，因為電子商務供應鏈金融的服務對象大都是中小企業(yè)，確保資金從銀行流向這些原本達不到銀行授信標準的企業(yè)的是蘇寧的信用，這樣就加大了自身的風險，在經濟不景氣的情況下會對公司造成重大影響，同時，如果公司線下業(yè)務出現(xiàn)不穩(wěn)定情況，銀行將會降低對蘇寧的授信，從而制約供應鏈金融的發(fā)展。
2、蘇寧發(fā)展供應鏈金融規(guī)避風險的建議
2.1嚴格控制授信流程，加強信貸人員管理
授信流程主要是指貸款審批、貸款發(fā)放以及貸后管理等環(huán)節(jié)，電子商務企業(yè)應該嚴格控制各個環(huán)節(jié)的風險，建立完善的風險防火墻，即風險預警程序。同時，時刻監(jiān)控授信企業(yè)資金流向及其業(yè)務情況，建立不良資產處置程序與風險應對措施，從制度上防范風險;供應鏈金融信貸人員應嚴格執(zhí)行授信業(yè)務流程，嚴格遵循貸前、貸中和貸后的多層次風險預警和管理體系，從人員上防范信貸風險。 加強相關業(yè)務培訓，提升業(yè)務人員素質線，供應鏈金融的發(fā)展必須以人員索質的提升為依托，應該從招募與甄選、培訓、激勵等各個人力資源模塊入手提高業(yè)務人員素質。
2.2加強線下財務控制
蘇寧易購現(xiàn)在雖在國內電子商務市場占有率排在第三位，但遠遠低于淘寶的52%以上的市場份額，公司的發(fā)展還不夠健康，還不能脫離線下業(yè)務資金與人力的支持，但是，蘇寧易購發(fā)展剛剛起步，潛力巨大，因此需求的資金支持短期內是會不斷加大的，這就需要公司加大對財務安全性的注意，確保資金投入的循序漸進，并且不能拖累線下業(yè)務的開展，否則，將會引發(fā)財務風險。
2.3信貸資產證券化
信貸資產證券化，是指將各種風險級別的信貸資產進行打包處理，將其包裝上市或者出售給市場上的投資者。一方面可以增加資產的流動性，另一方面可以轉嫁信貸風險。這種方式能夠改善資產質量，緩解資本壓力，擴大資金來源，提高財務安全性。
2.4運用各種風險控制工具區(qū)分風險類別，識別潛在損失
ERP系統(tǒng)是指建立在信息技術基礎上，以系統(tǒng)化的管理思想，為企業(yè)決策層及員工提供決策運行手段的管理平臺。它是從MRP(物料需求計劃)發(fā)展而來的新一代集成化管理信息系統(tǒng)，它擴展了MRP的功能，其核心思想是供應鏈管理。它跳出了傳統(tǒng)企業(yè)邊界，從供應鏈范圍去優(yōu)化企業(yè)的資源。電子數(shù)據(jù)交換也稱EDI(Electric Data Interchange)是一種利用計算機進行商務處理的新方法，它是將貿易、運輸、保險、銀行和海關等行業(yè)的信息，用一種國際公認的標準格式，通過計算機通信網絡，使各有關部門、公司和企業(yè)之間進行數(shù)據(jù)交換和處理，并完成以貿易為中心的全部業(yè)務過程。依托互聯(lián)網技術，通過ERP系統(tǒng)平臺，利用EDI等信息處理技術，建立物料與資金數(shù)據(jù)高度共享的信息網絡可以有效地規(guī)避風險。
2.5建立應急處理機制
供應鏈金融涉及的企業(yè)主體比較多，范圍比較廣，隨之而來的各個環(huán)節(jié)的不確定因素較多，容易出現(xiàn)一些突發(fā)情況，所以電子商務企業(yè)應該建立完善的應急處理機制。該應急機制應能解決兩方面問題，一個是對突發(fā)事件的預防，通過一些評價指標時時監(jiān)控授信企業(yè)的業(yè)務狀況，出現(xiàn)問題時做到及時發(fā)現(xiàn)并作出調整;另一個是對突發(fā)事件的處理，制定及時的、完善的處理措施，當突發(fā)事件出現(xiàn)后，及時進行處理，這樣可以避免因處理不及時而帶來更嚴重的風險。
七、蘇寧云商供應鏈金融發(fā)展趨勢預測
1、供應鏈數(shù)據(jù)化
各信息節(jié)點逐漸數(shù)據(jù)化、透明化。供應鏈各環(huán)節(jié)交易鏈條上的訂單情況，交易歷史，交易主體等信息都會逐步沉淀在平臺上，平臺可以梳理這些數(shù)據(jù)提供給銀行，由銀行提供資金，平臺為數(shù)據(jù)的真實性提供保證。
2、金融互聯(lián)網化
用互聯(lián)網整合“物流、資金流、信息流、商流”，提高效率降低風險。供應鏈金融業(yè)務處理可以更加快速、準確和穩(wěn)定，貿易環(huán)節(jié)和融資環(huán)節(jié)也更為低碳、順暢、便捷。
3、業(yè)務融合化
“電商+物流+金融”一體化服務。電子商務是新形勢下商業(yè)模式最具創(chuàng)新力的前端領域;物流企業(yè)是支撐供應鏈實體貨物運輸和流轉的堅實支撐;商業(yè)銀行是社會中最大、最全面的資金和金融服務的服務者。
4、服務個性化
根據(jù)不同企業(yè)的業(yè)務不同，為其量身定做金融服務，實現(xiàn)供應鏈融資產品個性化定制，使供應鏈金融的產品和服務模式創(chuàng)新 成為可能。
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