理財(cái)規(guī)劃八大要素

　　真正的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。下面是yjbys小編為大家?guī)�來的理�?cái)規(guī)劃八大要素的知識(shí)，歡迎閱讀。

　　要想搞好理財(cái)規(guī)劃，首先應(yīng)該掌握其“八要素”：

　　1、必要的資產(chǎn)流動(dòng)性

　　老百姓持有現(xiàn)金主要是為了滿足日常開支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。家庭生活中，應(yīng)通過現(xiàn)金規(guī)劃，用手頭現(xiàn)金滿足短期需求，預(yù)期的現(xiàn)金支出則通過各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來滿足。

　　2、合理的消費(fèi)支出

　　個(gè)人理財(cái)?shù)氖滓�目的是使�?cái)務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實(shí)際生活中，學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。通過消費(fèi)支出規(guī)劃，使個(gè)人消費(fèi)支出合理，使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。家庭負(fù)債率不能超過25-30%。

　　3、實(shí)現(xiàn)教育期望

　　隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所占比重越來越大。家庭需要及早對(duì)教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費(fèi)用，充分達(dá)到個(gè)人(家庭)的教育期望。

　　4、完備的風(fēng)險(xiǎn)保障

　　人的一生中，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。專業(yè)人士建議大家關(guān)注消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　5、合理的納稅安排

　　納稅是每一個(gè)公民的法定義務(wù)，但納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小。為達(dá)到這一目標(biāo)，通過對(duì)納稅主體的經(jīng)營、投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)濟(jì)活動(dòng)的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，適當(dāng)減少或延緩稅費(fèi)支出。

　　6、積累財(cái)富

　　個(gè)人財(cái)富的增加有可能通過“省錢”來實(shí)現(xiàn)，但財(cái)富的絕對(duì)增加則要通過收入的增加來實(shí)現(xiàn)。薪金類收入有限，投資則具有主動(dòng)爭取更高收益的特質(zhì)，個(gè)人財(cái)富的快速積累主要靠投資實(shí)現(xiàn)。根據(jù)理財(cái)目標(biāo)、個(gè)人可投資額以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個(gè)人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個(gè)人或家庭收入的主要來源，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的層次。

　　7、安享晚年

　　人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時(shí)期進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，以便到了晚年可以過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴(yán)、能自立的老年生活。

　　8、合理的財(cái)產(chǎn)分配與傳承

　　財(cái)產(chǎn)分配與傳承是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中不可回避的部分，要盡量減少財(cái)產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出，對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要。

　　個(gè)人理財(cái)規(guī)劃遵循的原則：

　　(一)整體規(guī)劃

　　整體規(guī)劃原則既包含規(guī)劃思想的整體性，也包含理財(cái)方案的整體性。 整體由部分組成，影響客戶財(cái)務(wù)狀況的各個(gè)方面相互密切相關(guān)，一個(gè)方面出現(xiàn)了變化，必然會(huì)對(duì)其相關(guān)部分產(chǎn)生影響。不僅要綜合考慮自己的財(cái)務(wù)狀況，而且要關(guān)注自己非財(cái)務(wù)狀況及其變化， 進(jìn)而提出符合自己實(shí)際和目標(biāo)預(yù)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，出具完整的理財(cái)方案。理財(cái)方案通常不會(huì)是一個(gè)單一性規(guī)劃，而是一個(gè)包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃，稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、 風(fēng)險(xiǎn)管理以及遺產(chǎn)規(guī)劃等單項(xiàng)規(guī)劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。每個(gè)單項(xiàng)規(guī)劃可以針對(duì)某一方面的具體問題提供解決方案，但僅僅依靠單項(xiàng)規(guī)劃并不能全面實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)，因此，理財(cái)規(guī)劃必須是一個(gè)全面綜合的整體性解決方案。

　　(二)提早規(guī)劃

　　貨市經(jīng)過一段時(shí)間的投資和再投資可以進(jìn)一步增值，即貨幣的復(fù)利現(xiàn)象，由于貨幣具有這樣的特性，所以理財(cái)規(guī)劃應(yīng)盡早開始，理財(cái)方案應(yīng)盡早制定。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復(fù)利的(錢生錢”的功效，)另一方面由于準(zhǔn)備期長，可以減輕各期的經(jīng)濟(jì)壓力。很多人以為諸如消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃等到中年開始考慮即可，或者認(rèn)為這都是有錢人的事，其實(shí)，所有的規(guī)劃越早進(jìn)行就越能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，各期的經(jīng)濟(jì)壓力也越小，并可以經(jīng)過漫長時(shí)間的復(fù)利作用來積累財(cái)富。事實(shí)上，能否通過理財(cái)規(guī)劃達(dá)到預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)與金錢多少的關(guān)聯(lián)度并沒有通常人們想象的那么大，卻與時(shí)間長短有很直接的關(guān)系。

　　(三)現(xiàn)金保障優(yōu)先

　　只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將家庭的其他資產(chǎn)進(jìn)行專項(xiàng)安排。一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲(chǔ)備要包括日常生活消費(fèi)儲(chǔ)備和意外現(xiàn)金儲(chǔ)備：

　　1.日常生活消費(fèi)儲(chǔ)備。對(duì)于多數(shù)家庭而言，一旦家庭主要經(jīng)濟(jì)收入創(chuàng)造者因?yàn)槭�業(yè)或者其他原因失去勞動(dòng)能力，或失去收入來源，往往會(huì)對(duì)整個(gè)家庭生活質(zhì)量造成嚴(yán)重影響。為了應(yīng)對(duì)這一風(fēng)險(xiǎn)，需要建立日常生活消費(fèi)儲(chǔ)備，保障家庭的正常生活

　　2.意外現(xiàn)金儲(chǔ)備。意外現(xiàn)金儲(chǔ)備是為了應(yīng)對(duì)家庭因?yàn)橹卮蠹膊�、意外�?zāi)難、突發(fā)事件等發(fā)生的計(jì)劃外開支而作的準(zhǔn)備，用以預(yù)防可能發(fā)生的重大事故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)短期的沖比如車禍或重大疾病需臨時(shí)墊資。受傳統(tǒng)生活方式和價(jià)值觀的影響，家族觀念對(duì)于中國直有著或多或少的影響，在理財(cái)方面也不例外，意外現(xiàn)金儲(chǔ)備中某些情況下也包含了應(yīng)時(shí)家族的親友出現(xiàn)生產(chǎn)、生活、教育、疾病等重大事件需要緊急支援的準(zhǔn)備。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)于道求收益

　　理財(cái)規(guī)劃首先應(yīng)該考慮的因素是風(fēng)險(xiǎn)，而非收益。風(fēng)險(xiǎn)是指事物發(fā)展的不確定性而引起的期望結(jié)果發(fā)生變化的可能性，或者說是在特定的時(shí)間和客觀情況下，某種收益或損失發(fā)的不確定性。理財(cái)規(guī)劃旨在通過財(cái)務(wù)安排和合理運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)個(gè)人、家庭或企業(yè)財(cái)富的保值增值，最終使生活更加舒適、快樂。保值是增值的前提，必須評(píng)估可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，合理利用理財(cái)規(guī)劃工具規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并采取措施應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)之上，因此應(yīng)根據(jù)不同的不同生命周期階段及風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定不同的理財(cái)方案。

　　(五)消費(fèi)、投資與收入相匹配

　　消費(fèi)支出通常用于滿足短期需求，投資則具有追求將來更高收益的特質(zhì)，收入無疑是二者的源頭活水。在收入一定的前提下，消費(fèi)與投資支出往往此消彼長。理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該正確處理消費(fèi)、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動(dòng)態(tài)平衡，確保在投資達(dá)到預(yù)期目的的同時(shí)保證生活質(zhì)量的提高。在現(xiàn)實(shí)中，應(yīng)特別注意使消費(fèi)與收入相匹配，如在購房規(guī)劃中要充分考慮月供與還貸能力，在使用信用卡時(shí)要謹(jǐn)防成為“卡奴”;投資規(guī)模也應(yīng)與收入相匹配，將風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的承受能力之內(nèi)。此外，還應(yīng)注意投資和消費(fèi)支出安排要與現(xiàn)金流狀況想匹配。

　　(六)家庭類型與理財(cái)策相匹配

　　基本的家庭模型有青年家庭、中年家庭和老年家庭三種。不同的家庭形態(tài)，財(cái)務(wù)收支狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力各不相同，理財(cái)需求和具體理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容也不盡相同。根據(jù)不同家庭形態(tài)的特點(diǎn)，要分別制定不同的理財(cái)規(guī)劃策略。一般來說，青年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高，理財(cái)規(guī)劃的核心策略為進(jìn)攻型；中年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)規(guī)劃做核心策略為改守兼?zhèn)湫�；老年家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較低，因此理財(cái)規(guī)劃核心策略為防守型。