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對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
對(duì)于銀行的未來(lái)發(fā)展，大家有什么樣的建議呢?不妨提出來(lái)看看。以下是百分網(wǎng)小編給大家?guī)?lái)銀行發(fā)展的合理建議，以供參閱。
銀行發(fā)展的3條建議
其一,創(chuàng)新金融服務(wù),以適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)多層次的金融產(chǎn)品需求。村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),其設(shè)立的目的是加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度。村鎮(zhèn)銀行必須致力于機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新,才能有更大的發(fā)展空間。創(chuàng)新金融服務(wù)主要途徑,一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求,準(zhǔn)確地定位目標(biāo)客戶(hù)群,不斷地量身定做特色產(chǎn)品,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分產(chǎn)品,以推出符合農(nóng)村客戶(hù)需求的多樣化金融產(chǎn)品,如開(kāi)辦應(yīng)收賬款抵押貸款、未來(lái)權(quán)屬抵押貸款、小額信用貸款、返鄉(xiāng)農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)貸款、各種擔(dān)保和聯(lián)保貸款等多種多樣的貸款類(lèi)型,用產(chǎn)品與服務(wù)打動(dòng)和招攬客戶(hù)。二是完善金融服務(wù)功能。村鎮(zhèn)銀行要建立高效、安全的支付清算系統(tǒng),改善村鎮(zhèn)銀行的'結(jié)算功能和支付條件,實(shí)現(xiàn)資金跨行處理,加快資金周轉(zhuǎn),為居民提供與之生活密切相關(guān)的支付結(jié)算服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三是拓展金融服務(wù)產(chǎn)品品種。如代銷(xiāo)基金、債券,代繳水電費(fèi),理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售,代理保險(xiǎn)等,這些中間業(yè)務(wù)不僅對(duì)于增加農(nóng)村儲(chǔ)蓄、提高村鎮(zhèn)銀行的知名度有著積極的作用,更可以?xún)?yōu)化村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)、提高利潤(rùn)水平、鞏固其前期發(fā)展基矗
其二,加強(qiáng)規(guī)范管理。一是加強(qiáng)制度建設(shè),防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全有效的內(nèi)控機(jī)制是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。調(diào)查中了解到,盡管大連市轄內(nèi)五家村鎮(zhèn)銀行的到期貸款回收率100%,貸款收息率100%,但內(nèi)控制度不夠完善,規(guī)范化管理水平不夠高,與國(guó)有商業(yè)銀行相比,還有一定的差距。二是創(chuàng)新管理激勵(lì)機(jī)制。對(duì)員工考核的重點(diǎn)放在信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和金融服務(wù)上,把貸款、利息、利潤(rùn)和服務(wù)水平等指標(biāo)與其收入掛鉤,形成激勵(lì)機(jī)制。
其三,加大政策扶持力度。第一,加大財(cái)稅的支持力度。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行處于經(jīng)營(yíng)初期,需要相關(guān)的政策支持。據(jù)調(diào)查,目前的所得稅率、營(yíng)業(yè)稅率對(duì)于剛剛成立處于微利階段的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō),負(fù)擔(dān)過(guò)重。建議對(duì)于村鎮(zhèn)銀行一定期間內(nèi)形成的地方財(cái)政收入,財(cái)政部門(mén)應(yīng)劃撥一部分補(bǔ)助給村鎮(zhèn)銀行,以增加其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力,財(cái)政部門(mén)還應(yīng)力所能及為村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款提供貼息資金,通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款進(jìn)行貼息來(lái)降低銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),緩解農(nóng)戶(hù)還款壓力。第二,在市場(chǎng)準(zhǔn)入上實(shí)行區(qū)別對(duì)待政策。當(dāng)前,網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)空白點(diǎn)多,已經(jīng)成為制約村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的突出問(wèn)題。建議對(duì)于達(dá)到監(jiān)管要求、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的村鎮(zhèn)銀行,允許其可適度擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn),向中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一些大村延伸,增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。
銀行發(fā)展的2條建議
一是服務(wù)流程的問(wèn)題。我們的服務(wù)理念很先進(jìn)，但是落實(shí)到服務(wù)流程上，就不太令客戶(hù)滿(mǎn)意了，因?yàn)槲覀兊霓k事流程過(guò)于復(fù)雜，過(guò)于繁瑣，沒(méi)有真正做到人性化、便捷化。我的一位朋友講，同樣的銷(xiāo)戶(hù)業(yè)務(wù)，他在建設(shè)銀行只填了一張單子，簽了2次字，不到2分鐘就全部辦妥，但在我們銀行不僅單子一大堆，輸密碼、簽名字也是一個(gè)接著一個(gè)，看著都心煩。朋友說(shuō)現(xiàn)在中央都要求簡(jiǎn)政放權(quán)了，到政府辦事都沒(méi)有你們銀行這么復(fù)雜。朋友的話讓我無(wú)言以對(duì)，如果說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控的需要，為什么其他銀行可以呢?他們也都是國(guó)有大銀行，內(nèi)控也做得很好啊。這恐怕還是“凡事以自我為中心”的思想在作怪。我們可以不用創(chuàng)新服務(wù)，但是也絕不能落在其他銀行的后面，試想，同樣的業(yè)務(wù)，同樣的服務(wù)，結(jié)果卻是千差萬(wàn)別，客戶(hù)作何感受呢?客戶(hù)面上不說(shuō)，恐怕心里早就有了歸屬。所以，我們也應(yīng)該學(xué)學(xué)別人好的東西，在哪里落后就在哪里奮起直追，著力解決好流程不優(yōu)、手續(xù)繁雜、授權(quán)過(guò)多的問(wèn)題，以實(shí)際行動(dòng)挽回客戶(hù)。
二是發(fā)展客戶(hù)的問(wèn)題。做生意，對(duì)象很重要，否則就有可能賠了夫人又折兵。我們銀行在當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)群應(yīng)該是不少的，但是客戶(hù)的質(zhì)量如何呢?客戶(hù)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)率又有多高?過(guò)去，我們片面追求數(shù)量，發(fā)展了諸如中職卡之類(lèi)的.客戶(hù)群，表面上業(yè)績(jī)輝煌，實(shí)則價(jià)值為零。這些客戶(hù)全都是未成年的中學(xué)生，每年千把塊的流水賬。試想，能給銀行帶來(lái)多大效益?近幾年來(lái)，每逢補(bǔ)助款到賬，學(xué)生就扎堆前來(lái)取款，造成服務(wù)大廳的擁堵不堪。一會(huì)兒這個(gè)丟了卡子，一會(huì)兒那個(gè)又忘了密碼，轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去一筆千把塊的取款業(yè)務(wù)好幾分鐘都辦不下來(lái)。如此一來(lái)，銀行不得不專(zhuān)門(mén)騰出一個(gè)窗口服務(wù)，令本來(lái)就人手不夠的營(yíng)業(yè)室雪上加霜。結(jié)果銀行的柜員在營(yíng)業(yè)室累個(gè)半死，卻沒(méi)創(chuàng)造多大價(jià)值;真正有實(shí)力的VIP在大廳里急的要死，卻半天輪不到他辦業(yè)務(wù)，長(zhǎng)此下去，客戶(hù)不流失才怪。而在其他銀行，這種吃力不討好的業(yè)務(wù)，他們寧肯不做，卻轉(zhuǎn)而使出渾身解數(shù)從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手那兒挖大客戶(hù)(譬如郵儲(chǔ)銀行婉拒石油款代收業(yè)務(wù))。最后我們是新增了幾千個(gè)客戶(hù)，面上好看，可創(chuàng)造的實(shí)際價(jià)值基本為零;而我們的對(duì)手挖走一個(gè)VIP，創(chuàng)造的價(jià)值起碼是上百萬(wàn)。這個(gè)經(jīng)濟(jì)賬很好算，在目前人手緊缺的狀況下，我們還是應(yīng)該多關(guān)注重點(diǎn)人群，多挖有實(shí)力的大客戶(hù)，做到少而精，而不是多而無(wú)用，否則，我們只會(huì)加重負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致更多的大客戶(hù)流失。
對(duì)銀行發(fā)展的一點(diǎn)建議
近些年，特別是金融開(kāi)放以后，各類(lèi)新興銀行層出不窮，這給傳統(tǒng)四大國(guó)有銀行帶來(lái)了不小的挑戰(zhàn)。新生銀行，人員新、觀念新、設(shè)備新，政策靈活多變，朝氣蓬勃，但缺點(diǎn)是沒(méi)有太多業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)積累，容易忽略潛在風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大損失，同時(shí)網(wǎng)點(diǎn)占有率較低，不易在金融界扎根散葉。而素有元老之稱(chēng)的四大國(guó)有銀行呢，情況則正相反，老員工多、觀念保守、設(shè)備陳舊，更新?lián)Q代較慢，政策既成，制度不易變更，但突出優(yōu)點(diǎn)是網(wǎng)點(diǎn)多，百姓信賴(lài)認(rèn)可，業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富。
隨著越來(lái)越多的銀行不斷涌現(xiàn)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)可謂是八仙過(guò)海各顯神通，部分銀行對(duì)于客戶(hù)資源的爭(zhēng)取甚至演變成不擇手段的掠奪，而在經(jīng)濟(jì)利益的誘惑面前，更有甚者為了實(shí)現(xiàn)更多的收益，不惜以半欺騙的.方式攬存增收，或者有意模糊理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益、對(duì)某些業(yè)務(wù)服務(wù)事項(xiàng)及費(fèi)用在未告知客戶(hù)的情況下肆意變更，給客戶(hù)造成了一定損失，導(dǎo)致投訴量激升。這些都是各大銀行存在的共通問(wèn)題，但卻深刻反映出了經(jīng)營(yíng)者的一種浮躁心態(tài)，這種心態(tài)在當(dāng)今也是一個(gè)普遍的社會(huì)心態(tài)，這也是為什么，在中國(guó)很難見(jiàn)到百年經(jīng)典企業(yè)的原因之一。
很多銀行為了在業(yè)界能夠有一席之地，整日不斷地追逐，不斷地創(chuàng)新，變著花樣吸引眾人眼球，但卻忽略了公眾最關(guān)心的問(wèn)題：對(duì)于儲(chǔ)蓄客戶(hù)來(lái)說(shuō)，首先，他們最關(guān)心的就是存款安全性。其次，存款是否能夠獲得真正增值。再次，存取是否隨時(shí)方便并且快捷。這三點(diǎn)，如果做不好，不能讓百姓百分之百滿(mǎn)意的話，其它一切附加服務(wù)都顯得毫無(wú)意義，蒼白無(wú)力。目前，大多數(shù)銀行都能做到存款的安全性，除了極個(gè)別情況出現(xiàn)意外導(dǎo)致一些損失，在這方面各行都有著相對(duì)流程化的管理，但對(duì)于安全保衛(wèi)，仍需提高防范意識(shí)，不斷完善。但是，后兩點(diǎn)卻是很多銀行做不到的，這讓要求其實(shí)并不高的老百姓也很茫然，為什么這么簡(jiǎn)單的事銀行滿(mǎn)足不了，而不斷地總在推銷(xiāo)那些百姓并不太需要的東西。誠(chéng)然，這些銀行，并沒(méi)有真正看清核心競(jìng)爭(zhēng)力到底為何物，遇到問(wèn)題總喜歡繞著走，選擇回避，另辟新徑，掩埋自身短處。殊不知，基礎(chǔ)打牢，創(chuàng)新才能得以真正發(fā)揮，起到錦上添花之美。
對(duì)于對(duì)公客戶(hù)來(lái)說(shuō)，他們最關(guān)心的就兩件事：第一，要貸款支持的時(shí)候是否可以及時(shí)批準(zhǔn)，以解燃眉。第二，批準(zhǔn)以后，是否能夠以最快的速度走完流程發(fā)放到位(當(dāng)然中間手續(xù)最好不要太繁瑣)。但是反思一下，又有多少銀行能夠真正認(rèn)真做到這兩點(diǎn)呢?
銀行在不斷創(chuàng)新，成長(zhǎng)過(guò)程中不妨經(jīng)�；仡^看看，重新思考一下客戶(hù)內(nèi)心最原始的最單純的服務(wù)期待到底是什么，在前進(jìn)的道路上，通過(guò)不斷的回頭看，不斷地修正和整理業(yè)務(wù)流程，不斷地更加貼近百姓切身需要，并且誠(chéng)信的誠(chéng)實(shí)的進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)，那么，我相信，在群眾眼中，這樣的銀行一定會(huì)成為他們的首選。在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，善于抓住服務(wù)本質(zhì)，才能贏得人心，有了強(qiáng)大的人心作后盾，才能穩(wěn)坐業(yè)界第一把交椅。
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改進(jìn)銀行金融服務(wù)的的對(duì)策及建議
(1)大力發(fā)展中西部及農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)堅(jiān)持西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，大力發(fā)展西部經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)西部信貸力度。
(2)對(duì)民眾，加強(qiáng)金融服務(wù)宣傳力度，使得西部低收入者也能利用金融工具使自己的財(cái)富最大化。完善農(nóng)村金融服務(wù)政策機(jī)制。政府應(yīng)該金融支持與財(cái)政扶持并重在加強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，加大財(cái)政支農(nóng)力度的同時(shí)，逐步建立信貸支農(nóng)的財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、中介服務(wù)等政策機(jī)制，為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。大力整治社會(huì)信用環(huán)境。
(3)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行金融知識(shí)的培訓(xùn)，讓農(nóng)民利用各種金融工具使自己的財(cái)富最大化。
服務(wù)意識(shí)創(chuàng)新。
(1)服務(wù)意識(shí)的創(chuàng)新，首先是樹(shù)立“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念，客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品是為了享受金融服務(wù)的，只有認(rèn)識(shí)到客戶(hù)的重要性，并且一切服務(wù)圍繞著客戶(hù)，才能留住客戶(hù)，留住客戶(hù)的資金。
(2)其次是樹(shù)立“銀行客戶(hù)雙贏”的經(jīng)營(yíng)理念，在服務(wù)產(chǎn)生的價(jià)值理解上要發(fā)掘?qū)哟蔚膬?nèi)容。再次是樹(shù)立“服務(wù)第一”的思想觀念，在服務(wù)內(nèi)涵上應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求的發(fā)展變化，開(kāi)辟新功能，增加新內(nèi)容，拓寬新的服務(wù)渠道。
(3)第四是服務(wù)要不斷創(chuàng)新，緊跟時(shí)代步伐，在服務(wù)的空間上擴(kuò)展;把商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新由系統(tǒng)地吸收存款、發(fā)放貸款和發(fā)展中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到全方位支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域中去。最后是樹(shù)立“服務(wù)到家”的主動(dòng)服務(wù)理念，使服務(wù)意識(shí)與不斷變化的服務(wù)需求和拍甚至超前。引進(jìn)回訪制度�？蛻�(hù)辦理完業(yè)務(wù)離開(kāi)并不是服務(wù)流程的終止，需要建立創(chuàng)新性的銀行回訪制度。建立創(chuàng)新性的顧客回訪制度一方面有助于銀行保持現(xiàn)有顧客、尋找潛在顧客，使銀行服務(wù)流程的終點(diǎn)重新又變?yōu)槠瘘c(diǎn);另一方面還可以通過(guò)回訪準(zhǔn)確把握顧客需求，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供必要的資源。
明晰市場(chǎng)定位，實(shí)施差別化、個(gè)性化服務(wù)策略。首先，建立客戶(hù)信息管理系統(tǒng)。對(duì)客戶(hù)的檔案分門(mén)別類(lèi)進(jìn)行管理，據(jù)個(gè)人的性別、年齡、職業(yè)、交易習(xí)慣和業(yè)務(wù)偏好等特點(diǎn)，提供有針對(duì)性的、專(zhuān)業(yè)化的個(gè)性化的金融服務(wù)。通過(guò)全方位的個(gè)性化特色服務(wù)，不斷吸引客戶(hù)，培育更多客戶(hù)群。其次，銀行要進(jìn)行充分調(diào)研，結(jié)合本地實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，將客戶(hù)分為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)一般客戶(hù)和低質(zhì)客戶(hù)等不同層次，不同層次的客戶(hù)對(duì)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品的需求各不相同，給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)相差也很大。銀行要根據(jù)自身特點(diǎn)，確定主要目標(biāo)客戶(hù)，為其置身定做個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，獲取更大利潤(rùn)。
提高金融創(chuàng)新能力，為客戶(hù)提供豐富的金融產(chǎn)品和特色服務(wù)。商業(yè)銀行可以從三方面采取產(chǎn)品創(chuàng)新的措施。
強(qiáng)化制度建設(shè) 建立健全內(nèi)部激勵(lì)約束機(jī)制、強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、用工管理及分配方式等方面的制度建設(shè)，建立健全內(nèi)部管理機(jī)制，尤其是要建立新型人事管理制度，并且有效實(shí)施內(nèi)部控制體系。對(duì)于金融服務(wù)從業(yè)人員的監(jiān)督要到位，防止工作人員利用職務(wù)之便，騙取客戶(hù)資金，或者私自客戶(hù)資金。另外實(shí)行以人為本的.管理方式，支持和鼓勵(lì)員工為做好工作所作的全部努力，包括創(chuàng)新、對(duì)銀行的忠誠(chéng)和責(zé)任感等。建立員工業(yè)務(wù)考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，采用目標(biāo)責(zé)任制的形式，將目標(biāo)責(zé)任與考核獎(jiǎng)懲掛鉤，為了有效的調(diào)動(dòng)人的積極性，可以從物質(zhì)激勵(lì)、事業(yè)發(fā)展激勵(lì)、培訓(xùn)發(fā)展激勵(lì)、工作激勵(lì)、精神激勵(lì)幾方面人手。
服務(wù)創(chuàng)新中的人才培養(yǎng) 服務(wù)創(chuàng)新中的人才培養(yǎng)商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)和金融理論實(shí)踐水平的人才，以適應(yīng)新形勢(shì)下金融為經(jīng)濟(jì)服務(wù)的客觀要求。一要組建專(zhuān)門(mén)的創(chuàng)新團(tuán)隊(duì),充實(shí)科技隊(duì)伍，增強(qiáng)科技保障實(shí)力。二要加強(qiáng)對(duì)一線員工的培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)技能。提升技術(shù)在服務(wù)創(chuàng)新中的支持力度通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，三是要加大科技投入力度，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，把握先機(jī)，贏得發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。四是加快科技應(yīng)用推廣和創(chuàng)新步伐，進(jìn)一步把商業(yè)銀行的科技優(yōu)勢(shì)演變?yōu)楹诵母?jìng)爭(zhēng)力，開(kāi)拓服務(wù)領(lǐng)域，提升服務(wù)水平，在為客戶(hù)提供更加全面的金融服務(wù)的同時(shí)，促進(jìn)商業(yè)銀行的超常規(guī)發(fā)展。
地方性商業(yè)銀行發(fā)展的困境
(一)品牌形象難以迅速樹(shù)立
銀行是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，銀行的品牌形象直接關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展。地方性銀行雖扎根地方，但相對(duì)于工農(nóng)中建四大行和交行等全國(guó)性大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其規(guī)模較小，成立較晚，企業(yè)文化相對(duì)缺乏，品牌認(rèn)知度較差，在短期內(nèi)很難贏得客戶(hù)尤其是大客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的信任，影響業(yè)務(wù)的開(kāi)展。
(二)面臨銀行業(yè)激烈的競(jìng)爭(zhēng)
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，就六安市城區(qū)而言，四大商業(yè)銀行，交通銀行已有較多成熟的網(wǎng)點(diǎn)，郊區(qū)信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行實(shí)力也不可小覷，城區(qū)銀行業(yè)務(wù)已基本達(dá)到飽和狀態(tài)。此外，地方性銀行自身還有諸多不足，如：相比于大型商業(yè)銀行和其他成熟的股份制商業(yè)銀行還存在很大差距，主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一、資金規(guī)模相對(duì)較小、網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)能力有待提高等方面。因此，地方性銀行發(fā)展面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大。
(三)缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位
地方性商業(yè)銀行一般成立時(shí)間較短，金融產(chǎn)品較少，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)缺乏，對(duì)市場(chǎng)缺少敏銳的洞察力和準(zhǔn)確的研判能力，很難迅速找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，而準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是商業(yè)銀行發(fā)展的.必要前提，定位不準(zhǔn)往往是業(yè)務(wù)發(fā)展面臨桎梏的根源所在。因此，怎樣找準(zhǔn)市場(chǎng)定位是地方性銀行面臨的一大難題。
尋地方性銀行發(fā)展的新路
以徽商銀行六安分行為例探尋地方性銀行發(fā)展的新路
(一)提高金融服務(wù)水平，努力提升品牌形象
良好的品牌形象是地方性銀行發(fā)展的第一步。提高金融服務(wù)水平，是徽商銀行六安分行樹(shù)立品牌形象的重要手段。寬敞明亮的空間布局、整齊劃一的紅色標(biāo)識(shí)、非現(xiàn)金區(qū)、咨詢(xún)區(qū)、理財(cái)金區(qū)、業(yè)務(wù)演示區(qū)等分區(qū)設(shè)置井然有序，這是筆者在徽商銀行六安分行霍邱支行看到的景象。據(jù)霍邱支行負(fù)責(zé)人介紹，為了提升優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、改善服務(wù)環(huán)境，支行在市分行的帶領(lǐng)下專(zhuān)門(mén)赴異地取經(jīng)，從銀行的硬件設(shè)施、服務(wù)環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、崗位配置等方面加強(qiáng)改造，以客戶(hù)為中心打造標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程。同時(shí)，該行針對(duì)不同網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，在服務(wù)環(huán)境、網(wǎng)點(diǎn)工作崗位和流程梳理、自助機(jī)具設(shè)置等方面進(jìn)行了一系列“再造”，全面提升網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)質(zhì)量和水平。從“銀行的服務(wù)”到“服務(wù)的銀行”，徽商銀行六安分行的服務(wù)觀念和水平已經(jīng)走在同行業(yè)的前面，六安當(dāng)?shù)乩习傩照谇猩砀惺苤y行服務(wù)水平的提高。該行的種種努力也換來(lái)了豐厚的回報(bào)，五年的發(fā)展，徽商銀行在六安市的影響力逐步擴(kuò)大，截至2010年末，六安市分行各項(xiàng)存款余額81.3億元，其中對(duì)公存款余額66.8億元，儲(chǔ)蓄存款余額14.53億元，存款占全市存款市場(chǎng)份額近一成;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額2.2億元，F(xiàn)TP利潤(rùn)1.8億元，位居全市前列。創(chuàng)造了六安市銀行業(yè)發(fā)展的'神話。
(二)立足縣域經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展
當(dāng)前，四大商業(yè)銀行淡出縣域金融市場(chǎng)已成趨勢(shì)，四大商業(yè)銀行在各縣網(wǎng)點(diǎn)逐年萎縮，有的在縣域僅是單點(diǎn)行，造成了縣域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際、適應(yīng)縣域融資需求特性的新的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐�；丈蹄y行六安分行敏銳的觀察到了這一點(diǎn)，在霍山縣政府的積極聯(lián)系下，創(chuàng)造性地采取異地遷址的措施，于2007年在徽商銀行系統(tǒng)內(nèi)率先成立了第一家縣支行———徽商銀行霍山縣支行。憑借地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)上靈活性強(qiáng)、決策線路短、審批環(huán)節(jié)少、速度快的優(yōu)勢(shì)，霍山縣支行以與四大商業(yè)銀行向大企業(yè)融資集中和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)小額融資集中相差異的中小額度融資需求為重點(diǎn)，為霍山經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。安徽一隆羽絨有限公司是霍山羽絨行業(yè)龍頭企業(yè)之一，2008年金融危機(jī)爆發(fā)給這家企業(yè)帶來(lái)毀滅性打擊，多數(shù)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)考慮開(kāi)始對(duì)其壓縮信貸規(guī)模或者停止授信，危難之時(shí)，徽商銀行霍山支行立即向六安分行報(bào)告，分行經(jīng)過(guò)研究決定特事特辦，最終霍山支行給予一隆羽絨有限公司1000萬(wàn)的流動(dòng)資金貸款，及時(shí)幫助企業(yè)化解了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，目前，企業(yè)已走出困境，發(fā)展勢(shì)頭良好�；羯街写罅χh域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，得到了縣政府領(lǐng)導(dǎo)的高度評(píng)價(jià)，連續(xù)三年獲得“支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展先進(jìn)單位”稱(chēng)號(hào)。徽商銀行霍山支行在助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至2010年末，霍山支行存款余額接近7億元，累計(jì)發(fā)放貸款13億余元，僅用短短三年的時(shí)間就將存貸款總量發(fā)展到全縣單點(diǎn)支行排名第一的位置，實(shí)現(xiàn)了自身跨越發(fā)展和助力縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“雙贏”。目前徽商銀行六安分行已經(jīng)在全市開(kāi)設(shè)了三家縣域支行，未開(kāi)設(shè)支行的縣已經(jīng)通過(guò)人大提案等方式向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門(mén)和六安市分行提出了申請(qǐng)，預(yù)計(jì)金寨縣支行能實(shí)現(xiàn)年內(nèi)開(kāi)業(yè)，壽縣支行的開(kāi)設(shè)已在調(diào)研中。
(三)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，服務(wù)中小企業(yè)
準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是任何一家商業(yè)銀行成功的首要條件。當(dāng)前階段，就六安市而言，中小企業(yè)融資面臨大型商業(yè)銀行不愿貸、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸不了的尷尬局面，徽商銀行六安分行結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，貸款規(guī)則符合中小企業(yè)的融資需求特性的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)成立了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中心，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)的貸款營(yíng)銷(xiāo)，并采取一系列積極有效的措施，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶(hù)，打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”。針對(duì)中小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點(diǎn)，徽商銀行六安分行積極進(jìn)行服務(wù)流程的改進(jìn)和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和審批的“短、平、快”。同時(shí)，市分行在政策允許的范圍內(nèi)給予支行一定的授信審批權(quán)，大大減少了審批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三樂(lè)童車(chē)有限責(zé)任公司就是受惠于徽商銀行六安分行靈活信貸政策的典型案例。三樂(lè)童車(chē)有限責(zé)任公司成立于2002年，公司注冊(cè)資本800萬(wàn)元，位于安徽省會(huì)合肥市以南40公里的舒城縣，占地面積3萬(wàn)平方米。現(xiàn)已發(fā)展成為安徽省規(guī)模最大的專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)童車(chē)、童床及相關(guān)產(chǎn)品的民營(yíng)股份制企業(yè)，企業(yè)產(chǎn)品出口到南美、中東等地區(qū)，享受?chē)?guó)家相關(guān)的出口退稅政策。2007年，隨著該公司銷(xiāo)售市場(chǎng)的不斷擴(kuò)展和業(yè)務(wù)量的不斷擴(kuò)大，需要大量流動(dòng)資金采購(gòu)原材料和輔料，但由于該公司出口業(yè)務(wù)在貨物運(yùn)輸、貨款回籠期限較長(zhǎng)，貨款積壓較多，企業(yè)面臨生產(chǎn)開(kāi)工不足、停工待料危險(xiǎn)。三樂(lè)童車(chē)在發(fā)展的危急關(guān)頭，向徽商銀行六安分行提出申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。為保證三樂(lè)童車(chē)生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，六安市分行急企業(yè)之所急，在企業(yè)急需資金的時(shí)候積極為企業(yè)推薦開(kāi)展中小出口企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)擔(dān)保貸款，以最快速度對(duì)該企業(yè)進(jìn)行了貸前調(diào)查，高效快捷得完成貸款申報(bào)審批，以最簡(jiǎn)便手續(xù)給予其授信300萬(wàn)元，這對(duì)于三樂(lè)童車(chē)來(lái)說(shuō)猶如雪中送炭。此后，安徽省舒城三樂(lè)童車(chē)有限責(zé)任公司與六安市分行合作不斷深入，通過(guò)企業(yè)自身努力和外部資金支持，現(xiàn)已逐步發(fā)展壯大，2010年該公司銷(xiāo)售收入近2億元，目前，六安市分行對(duì)其授信規(guī)模達(dá)到2000萬(wàn)元。
六安市中小企業(yè)類(lèi)型多，資金難題也各不相同。為滿(mǎn)足不同企業(yè)的需求，徽商銀行六安分行不僅在優(yōu)化流程上下功夫，還積極開(kāi)動(dòng)腦經(jīng)，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)化，對(duì)潛力客戶(hù)加大支持力度，結(jié)合客戶(hù)實(shí)際情況，為客戶(hù)出謀劃策，解客戶(hù)燃眉之急。六安寶祥飼料科技有限責(zé)任公司成立于2005年7月5日，是集糧食收購(gòu)、飼料科研開(kāi)發(fā)、濃縮飼料、配合飼料加工銷(xiāo)售為一體的綜合性公司。公司產(chǎn)品銷(xiāo)路良好,但是面臨較大的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。該公司向其他銀行申請(qǐng)貸款，都由于其沒(méi)有抵押物而被拒之門(mén)外。在關(guān)鍵時(shí)期，寶祥公司來(lái)到徽商銀行六安分行申請(qǐng)貸款，六安分行客戶(hù)經(jīng)理認(rèn)真、耐心地聽(tīng)取客戶(hù)介紹后，感覺(jué)企業(yè)自身具備進(jìn)一步發(fā)展的潛力，認(rèn)為如能解決擔(dān)保問(wèn)題，其獲得貸款的可能性很大。經(jīng)六安分行積極牽線搭橋，六安市小企業(yè)投資擔(dān)保有限公司承諾提供擔(dān)保，隨后，六安分行當(dāng)即向其發(fā)放貸款300萬(wàn)元，寶祥公司得到六安分行的信貸資金后，基本解決了流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，在企業(yè)初期發(fā)展階段站穩(wěn)了腳跟。
準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位和對(duì)中小企業(yè)專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)給徽商銀行六安分行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了不竭動(dòng)力。六安市的經(jīng)濟(jì)環(huán)境在全省來(lái)看并不太好，但徽商銀行六安分行各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展水平卻在全省各分行中處于前列，成功的秘訣就在于此。
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