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銀行小企業(yè)貸款優(yōu)化流程
2017年10月份，××分行作為河北省第三個試點行，正式開辦小企業(yè)貸款業(yè)務。業(yè)務開辦以來，該行堅持發(fā)展業(yè)務和防范風險并重的原則，以“在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范”為思路，舉全行之力，上下聯(lián)動，多措并舉，深挖市場，經(jīng)過不斷的“摸索、磨合、改進、提升”，放款速度逐漸加快，業(yè)務發(fā)展逐步走上了快車道。截止到12月底，該分行共對240戶企業(yè)授信，授信額度91807萬元；累計發(fā)放貸款238戶，貸款金額108169.8萬元；貸款結余210戶，貸款余額73850.18萬元貸款余額在全省11個地市行中列第三位。同時，該分行支持小企業(yè)貸款的總額在全市銀行業(yè)中列第二位，增速列第一位，不僅得到了廣大中小企業(yè)的擁護，也得到了、市政府和監(jiān)管部門的充分肯定和贊揚。
小企業(yè)普遍的資金需求特點是“短、小、頻、急”，要贏得客戶需求，必須加快放款速度，滿足企業(yè)的需求�！痢练中型ㄟ^不斷優(yōu)化業(yè)務流程，協(xié)調(diào)上下關系形成合力，很好地解決加快業(yè)務處理速度與流程合規(guī)的矛盾，在保證合規(guī)的基礎上，加快了業(yè)務處理速度，從而在市場競爭中贏得了主動。主要做法有：
一、人員配備到位
××分行成立了小企業(yè)信貸中心，并根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，從全行選拔優(yōu)秀人才充實各個崗位。目前，我分行小企業(yè)信貸中心共有13人，包括1名中心主管、1名內(nèi)勤崗、2名貸后檢查崗、9名信貸經(jīng)理。 1
同時，信貸業(yè)務部還設置了1名專職的小企業(yè)審查崗、1名授信執(zhí)行崗和1名兼職審批崗。各縣（市）支行也設置了1名小企業(yè)專職營銷人員，負責當?shù)氐氖袌鲩_發(fā)、業(yè)務初步受理和輔助貸后工作等。充足的人員配備保證了業(yè)務的快速啟動，也為業(yè)務的持續(xù)發(fā)展奠定了堅實基礎。
二、業(yè)務培訓到位
從開辦業(yè)務之初，××分行就高度重視業(yè)務培訓工作。一是先后三次舉辦全市小企業(yè)貸款業(yè)務培訓班，各支行的行長、信貸部經(jīng)理和骨干信貸員全部參加，除業(yè)務制度、操作規(guī)程的培訓外，重點對業(yè)務營銷、受理過程重點注意事項進行提示，使一級支行人員的營銷、受理小企業(yè)貸款業(yè)務的水平不斷提升。二是針對大部分從業(yè)人員畢業(yè)時間短，社會經(jīng)驗和信貸工作經(jīng)驗不豐富的情況，建立了嚴格的培訓考試制度，做到“一周一訓”、“一周一小考、每月一大考”，從而促使全體小企業(yè)貸款從業(yè)人員熟練掌握了業(yè)務相關知識，迅速進入了工作角色。三是將新老員工結對，以老帶新，以新促老，著重增強從業(yè)人員的現(xiàn)場調(diào)查能力和業(yè)務操作能力，培養(yǎng)出了一批業(yè)務骨干，為業(yè)務快速發(fā)展夯實了基礎。
三、協(xié)調(diào)好市、縣兩級的關系，在業(yè)務發(fā)展上形成合力
在職能定位上，縣支行作為營銷終端，負責本地市場的開發(fā)、客戶營銷、業(yè)務初步受理和輔助貸后工作等，業(yè)務發(fā)展計劃直接下達到縣支行；市分行小企業(yè)中心作為業(yè)務處理核心，主要負責業(yè)務的受理、現(xiàn)場調(diào)查、分析和貸后管理。同時，市分行信貸業(yè)務部和小企業(yè)信貸中心，作為業(yè)務管理部門，對業(yè)務發(fā)展負總責，對縣支行行使業(yè)務指 2
導和督導職能。
在業(yè)務營銷方面，小企業(yè)中心與縣支行上下聯(lián)動，共同進行市場開發(fā)�？h支行利用自身優(yōu)勢，組織信貸人員對轄內(nèi)企業(yè)進行全方位的走訪，多方搜集信息，向市分行小企業(yè)信貸中心推薦客戶；市分行小企業(yè)中心推行分片負責制，客戶經(jīng)理深入到縣支行，同支行人員一起進行客戶走訪，對支行人員進行現(xiàn)場指導，為支行開發(fā)市場做好支撐。對較大客戶，不僅縣支行行長親自參與走訪，市分行小企業(yè)信貸中心主管、主管行長也經(jīng)常參與調(diào)查，讓企業(yè)感到倍受重視，提高了業(yè)務的成功率。
在業(yè)務處理方面，由支行先行提交資料，小企業(yè)信貸中心按照業(yè)務上報先后順序、客戶資金需求的時限、金額大小，合理安排現(xiàn)場調(diào)查時間。小企業(yè)信貸中心人員主動放棄休息時間，加班加點開展工作，提高了業(yè)務處理速度。同時，小企業(yè)信貸中心不斷加強對縣支行的指導，使支行上報業(yè)務的質(zhì)量、速度不斷提高，業(yè)務成功率不斷提高。目前，支行上報業(yè)務的成功率達到了80%以上。
針對審貸會成員為相關部門負責人，自身工作比較繁忙的情況，在業(yè)務審批時，先由小企業(yè)審查崗將資料打印分發(fā)至審貸會成員，審批人員利用業(yè)余時間加班加點進行資料審閱，做好審貸會準備，使審貸會不流于形式。同時，合理掌控時間，保證了每周至少召開一次審貸會。業(yè)務繁忙時，審批人員主動放棄休息，在下班時間和公休日召開審貸會，確保了業(yè)務及時審批。
經(jīng)過不斷的磨合和調(diào)整，最終在縣（市）支行、小企業(yè)信貸中心、審貸會之間形成了良好的協(xié)調(diào)配合關系，做到了相互配合、相互支持，
實現(xiàn)了上下聯(lián)動，齊心協(xié)力發(fā)展的良好局面。
四、協(xié)調(diào)好業(yè)務處理速度與流程合規(guī)的關系，為支行發(fā)展業(yè)務做好支撐
一是做到貸前準備充分。對受理的每筆業(yè)務，小企業(yè)信貸中心都利用一天的時間，通過分析客戶提供的申請資料、財務報告和網(wǎng)絡查詢企業(yè)相關的行業(yè)信息、關聯(lián)企業(yè)等情況，充分總結現(xiàn)場調(diào)查的要點和疑點，制作《貸前調(diào)查準備表》，并召開貸前準備會，由主調(diào)人員陳述總結出來的要點和疑點，其他參會人員根據(jù)材料分析和行業(yè)經(jīng)驗，對貸前準備進行補充。二是在現(xiàn)場調(diào)查時，根據(jù)貸前準備有針對性的提出問題，使現(xiàn)場調(diào)查工作緊湊、有效，提高現(xiàn)場調(diào)查的工作效率。三是現(xiàn)場調(diào)查結束后，及時召開調(diào)查后總結會，分享調(diào)查企業(yè)的行業(yè)信息，總結現(xiàn)場調(diào)查的情況和是否有遺漏未了解的信息。充分的貸前準備、嚴格現(xiàn)場調(diào)查和貸后總結，在確保業(yè)務合規(guī)辦理的前提下，有效加快了業(yè)務處理速度，為支行發(fā)展業(yè)務提供良好的支撐。
通過以上措施，小企業(yè)貸款的處理效率顯著提升，從對支行上報的業(yè)務，只要資料齊全，每筆業(yè)務從受理到審批，時間基本控制在7個工作日內(nèi)。
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