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企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程
企業(yè)貸款是指企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要，向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按照規(guī)定利率和期限的一種借款方式。
一、提出貸款申請(qǐng)
1、根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營過程中合理的流動(dòng)資金需要，向銀行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。申請(qǐng)貸款時(shí)必須提交《企業(yè)流動(dòng)資金借款申請(qǐng)書》；
2、銀行依據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策及有關(guān)制度，并結(jié)合上級(jí)行批準(zhǔn)的信貸規(guī)模計(jì)劃和信貸資金來源對(duì)企業(yè)借款申請(qǐng)進(jìn)行初步審查。
二、所需提交資料
銀行經(jīng)過初步審查通過后，借款人繼續(xù)向銀行提供相關(guān)資料，完善貸款檔案，銀行根據(jù)資料和其他實(shí)際情況進(jìn)行進(jìn)一步審查，所需提交資料如下：
1、有關(guān)證件、證明（借款人、擔(dān)保人均須提交）。這些證明包括： ① 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件
② 企業(yè)機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件
③ 國、地稅務(wù)登記證明正副本復(fù)印 (有稅務(wù)部門年審的防偽標(biāo)記) ④ 基本戶開戶證明復(fù)印件
⑤ 貸款卡復(fù)印件 （寫上密碼）
⑥ 公司章程復(fù)印件
⑦ 公司簡介/可行性報(bào)告
⑧ 資質(zhì)證明/特許經(jīng)營證明/批準(zhǔn)成立的文件/環(huán)評(píng)文件復(fù)印件等 ⑨ 驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件
⑩ 經(jīng)營場所證明復(fù)印件
11 申請(qǐng)書
12 股東會(huì)/董事會(huì)決議（銀行提供、信貸員在場面簽，內(nèi)容應(yīng)包括：A、申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)用途、期限、金額、擔(dān)保方式及委托代理人等。B、達(dá)到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。）
13 真實(shí)性承諾（銀行提供）
14 工商登記查詢單
15 法定代表人以及股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人身份證明復(fù)印
16 法定代表人以及股東、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷
17 征信查詢授權(quán)書（銀行提供）
18 購銷合同/經(jīng)銷授權(quán)書復(fù)印件
19 其他收入證明
20 納稅證明復(fù)印件
21 財(cái)務(wù)報(bào)表。包括兩方面內(nèi)容：上年度的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表；本期的資產(chǎn)負(fù)債表和損益表
22 銀行對(duì)賬單復(fù)印件（近一年流水及最近一期）及科目明
23 銀企合作補(bǔ)充協(xié)議 （銀行提供）
24 如有其他人代替法人簽字，還需提交本人身份證復(fù)印件及法人授權(quán)委托書（授權(quán)書需有法人親筆簽字并加蓋公章）
25 銀行要求的其他相關(guān)資料
2、抵、質(zhì)押擔(dān)保貸款需提交的資料。如：抵押、質(zhì)押物的詳細(xì)目錄和產(chǎn)權(quán)或所有權(quán)證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物價(jià)值證明；抵押物和動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物經(jīng)銀行指定中介機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；權(quán)利質(zhì)押物鑒定書；登記機(jī)關(guān)辦理登記的證明文件和證書，等等。
三、等待銀行對(duì)貸款資料的審查
1、如不合格，由銀行對(duì)不合格原因進(jìn)行解釋，并要求我方提供其他所需材料；
2、如合格，銀行制定貸款合同，并通知我公司準(zhǔn)備簽訂相關(guān)合同和資料 貸款審查的主要內(nèi)容有：①貸款的直接用途。②企業(yè)近期經(jīng)營狀況。主要包括物資購、耗、存及產(chǎn)品供、產(chǎn)、銷狀況，流動(dòng)資金占用水平及結(jié)構(gòu)狀況；信譽(yù)狀況；經(jīng)濟(jì)效益狀況等。③企業(yè)挖潛計(jì)劃、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)加速計(jì)劃、流動(dòng)資金補(bǔ)充計(jì)劃的執(zhí)行情況。④企業(yè)發(fā)展前景。⑤企業(yè)負(fù)債能力。主要指企業(yè)自有流動(dòng)資金實(shí)有額及流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債狀況，一般可用自有流動(dòng)資金占全部流動(dòng)資金比例和企業(yè)流動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債率兩項(xiàng)指標(biāo)分析。
四、簽定借款合同
經(jīng)貸款方審查認(rèn)可后，即可簽定借款合同。借款合同應(yīng)具備下列條款：①
借款種類；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑤還款資金來源及還款方式；⑦保證條款；⑧違約責(zé)任；⑨當(dāng)事人雙方商定的其它條款。借款合同必須由當(dāng)事人雙方的代表或憑法定代表授權(quán)證明的經(jīng)辦人簽章，并加蓋公章。 如有抵押物，須簽訂抵押合同。抵押合同應(yīng)具備下列條款：①抵押人、抵押權(quán)人的名稱或者個(gè)人姓名、住所 ②主債權(quán)的種類、數(shù)額；③抵押財(cái)產(chǎn)的具體狀況； ④抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值；⑤債務(wù)人履行債務(wù)的期限；⑥抵押權(quán)滅失的條件；⑦違約責(zé)任；⑧爭議解決方式；⑨抵押合同訂立的時(shí)間與地點(diǎn)； ⑩雙方約定的其他事項(xiàng)。
簽定合同時(shí)應(yīng)注意項(xiàng)目填寫準(zhǔn)確，文字清楚工整，不能涂改；借、貸、保三方公章及法人代表簽章齊全無誤。
五、發(fā)放貸款
一般情況下，銀行自受理之日起，會(huì)按照法定的答復(fù)期限（短期貸款20個(gè)工作日，中、長期貸款130個(gè)工作日）為銀行信貸部門審議貸款時(shí)間。
六、貸后工作
1、跟蹤貸款資金的到賬情況
2、按時(shí)歸還本金和利息
3、其他
企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程2017-02-18 18:02 | #2樓
第一章 總則
第一條 為規(guī)范企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作程序，切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)公司貸款業(yè)務(wù)實(shí)際情況，特制定本貸款業(yè)務(wù)操作流程。
第二章 貸款順序的劃分
第一條 公司貸款按先后順序分為四個(gè)階段：
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一、貸款受理初審階段；
二、貸前調(diào)查階段；
三、貸款審批發(fā)放階段；
四、貸后檢查階段。
第三章 貸款受理初審階段
第一條 貸款受理初審階段包括貸款項(xiàng)目資料收集、貸款項(xiàng)目登記、貸款項(xiàng)目分配、貸款項(xiàng)目初步接洽、貸款項(xiàng)目初步意見交換與貸款方案設(shè)計(jì)、客戶基本資料錄入與貸款項(xiàng)目資料移交等程序。
第二條 公司業(yè)務(wù)人員與客戶進(jìn)行貸款意向性洽談（原則上由貸款部與風(fēng)險(xiǎn)管理部各一名），如在場的客戶經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均不同意該貸款項(xiàng)目，在貸款部負(fù)責(zé)人知悉的情況下，該貸款項(xiàng)目結(jié)束，并將否決的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報(bào)。如參與洽談的客戶經(jīng)理與業(yè)務(wù)員均認(rèn)為該貸款項(xiàng)目有可操作性，填寫《約談紀(jì)要》。
第三條 貸款部參與該貸款項(xiàng)目洽談的人員）將《約談紀(jì)要》（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報(bào)貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人并做陳
述匯報(bào)，如貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為該貸款項(xiàng)目存在違反原則性事項(xiàng)不同意該項(xiàng)目，則此貸款項(xiàng)目結(jié)束；如貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理認(rèn)為該項(xiàng)目可行，則通知客戶經(jīng)理向該貸款項(xiàng)目客戶收集相關(guān)資料，收集齊備的資料交由貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理進(jìn)行檢查，不齊全的再由客戶經(jīng)理繼續(xù)予以補(bǔ)充，直至確認(rèn)收集齊全為止。
第四條 貸款業(yè)務(wù)部經(jīng)理確認(rèn)所需要的該貸款項(xiàng)目資料已經(jīng)收集完畢后，由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)該貸款項(xiàng)目的客戶經(jīng)理將該貸款項(xiàng)目信息錄入計(jì)算機(jī)，并整理所收集的資料移交至綜合管理部一份。
第四章 貸前調(diào)查階段
第一條 貸前調(diào)查階段。包括資料復(fù)核、貸款客戶填寫貸款申請(qǐng)書、貸款項(xiàng)目評(píng)估安排、貸款項(xiàng)目現(xiàn)場調(diào)查、各部門根據(jù)掌握情況撰寫貸款調(diào)查報(bào)告、貸款項(xiàng)目銀行安排等程序。
第二條 貸款部對(duì)所收集的貸款項(xiàng)目資料進(jìn)行審核，如審核過程中發(fā)現(xiàn)資料不齊全或資料不符合我公司要求的，退回負(fù)責(zé)人進(jìn)行補(bǔ)充或更正。
第三條 貸款部負(fù)責(zé)人審核貸款項(xiàng)目資料，確認(rèn)客戶資料的真實(shí)性、有效性和完整性。在與負(fù)責(zé)人溝通后，由貸款部通知貸款客戶正式填寫貸款申請(qǐng)書。
第四條 風(fēng)險(xiǎn)管理部和貸款部根據(jù)各自部門計(jì)劃，合理安排時(shí)間與人員，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，正確運(yùn)用“看、聽、問”的調(diào)查手段，全面、有效掌握借款人、擔(dān)保人、所提供抵質(zhì)押物的真實(shí)狀況。
第五條 現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束后，風(fēng)險(xiǎn)管理部與貸款部將審核完畢的資料移交至貸款部。
第六條 貸款部撰寫《貸款項(xiàng)目業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，保存至安全磁盤，待貸款項(xiàng)目審批時(shí)調(diào)閱。按經(jīng)手項(xiàng)目的先后順序填寫并提交貸款審批呈報(bào)單。
第五章 貸款審批發(fā)放階段
第一條 貸款審批發(fā)放階段。包括協(xié)助銀行進(jìn)行貸款審批會(huì)議、辦理貸款項(xiàng)目中所需辦理的相關(guān)輔助手續(xù)、陪同貸款客戶簽署借款合同及其從合同、通知貸款客戶辦理借款手續(xù)、正式放款等程序。
第二條 待銀行填寫好貸款項(xiàng)目所需要的所有合同后，陪同客戶前往銀行簽署貸款合同。
第三條 待貸款客戶簽訂所有合同后，陪同銀行工作人員及貸款客戶辦理相應(yīng)的公證、登記手續(xù)。
第四條 待銀行貸款審批委員會(huì)通過貸款項(xiàng)目后，配合銀行提供需要評(píng)估報(bào)告或估價(jià)協(xié)議以辦理抵、質(zhì)押登記手續(xù)的，貸款部通知客戶準(zhǔn)備資料并陪同銀行、客戶辦理，辦理完畢后協(xié)助銀行進(jìn)行放款工作。
第五條 貸款部留存貸款檔案，協(xié)助綜合管理部收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。
第六章 貸后檢查階段
第一條 貸后檢查階段。公司貸款部、風(fēng)險(xiǎn)管理部按分工對(duì)貸款項(xiàng)目行使如下職權(quán)：
第二條 貸款業(yè)務(wù)部及風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：
一、對(duì)因國家利率政策調(diào)整或其它原因需變更合同時(shí)，貸款部應(yīng)協(xié)助銀行提前通知客戶并對(duì)需要變更的貸款合同進(jìn)行變更；
二、對(duì)需要變更合同條款的借款合同或擔(dān)保合同，應(yīng)在五個(gè)工作日內(nèi)收集全相關(guān)貸款變更和補(bǔ)充資料。
三、對(duì)貸款項(xiàng)目的續(xù)貸工作應(yīng)提前兩個(gè)月做好準(zhǔn)備工作，銜接銀行，通知客戶。
四、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調(diào)查等方式及時(shí)掌握了解貸款資金用途以及貸款人的經(jīng)營情況。
五、 通過電話、約見和深入現(xiàn)場調(diào)查等方式及時(shí)掌握了解抵、質(zhì)押物現(xiàn)狀以及了解擔(dān)保人現(xiàn)狀。
六、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調(diào)查等方式及時(shí)掌握了解借款人還款意愿和還款能力。
七、貸款本、息到期五日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時(shí)還本或付息。
第七章 附則
第一條 本操作流程由貸款業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋與修訂。
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