小額貸款的業(yè)務流程

小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求；與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。

小額貸款申請條件：

1、25周歲到55周歲（部分客戶要求29周歲到55周歲）；

2、單位連續(xù)工作滿3個月，部分客戶需滿6個月；

3、穩(wěn)定的職業(yè)和收入。

申請小額貸款的程序：

1.申請受理。借款人將小額貸款申請?zhí)峤唤o小額貸款貸款行之后，由經(jīng)辦人員向借款人介紹小額貸款的申請條件、期限等，同時對借款人條件、資格及申請材料進行初審；

2.再審核。經(jīng)辦人員根據(jù)有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交的材料真實性進行審核，評價申請人的還款能力和還款意愿；

3.審批。由有權審批人根據(jù)客戶的信用等級、經(jīng)濟情況、信用情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期；

4.發(fā)放。在落實了放款條件之后，客戶根據(jù)用款需求，隨時向貸款行申請支用額度；

5.貸后管理。貸款行按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人的收入狀況、貸款的使用情況等進行監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存；

6.貸款回收。根據(jù)借款合同約定的還款計劃、還款日期，借款人在還款到期日時，及時足額償還本息，到此小額貸款流程結束。

XX小額貸款公司貸款業(yè)務操作流程2017-02-18 19:03 | #2樓

第一章 總則

第一條 為規(guī)范員工貸款業(yè)務操作程序，切實防范貸款風險，結合公司《貸款管理制度》、《貸款風險管理制度》及公司貸款業(yè)務實際，特制定本貸款業(yè)務操作流程。

第二章 貸款順序的劃分

第二條 公司貸款按先后順序分為四個階段：

一、貸款受理初審階段；

二、貸前調查階段；

三、貸款審批發(fā)放階段；

四、貸后檢查階段。

第三章 貸款受理初審階段

第四條 貸款受理初審階段包括貸款項目初步接洽、貸款項目初步意見交換與貸款項目資料收集、客戶基本資料錄入與貸款項目資料移交等程序。

第五條 公司業(yè)務人員與客戶進行貸款意向性洽談（原則上由貸款業(yè)務部客戶經(jīng)理與風險管理部業(yè)務員各一名或風險管理部客戶經(jīng)理和貸款業(yè)務部業(yè)務員各一名同時在場），如在場的客戶經(jīng)理與業(yè)務員均不同意該貸款項目，在貸款業(yè)務部經(jīng)理知悉的情況下，該貸款項目結束，并將否決

的基本理由向總經(jīng)理做簡要匯報。如參與洽談的客戶經(jīng)理與業(yè)務員均認為該貸款項目有可操作性，征得客戶同意后，填寫《約談紀要》，由客戶簽字確認。

第六條 貸款業(yè)務部參與該貸款項目洽談的客戶經(jīng)理（或業(yè)務員）將《約談紀要》（含客戶自述的基本資料與貸款基本資料）上報貸款業(yè)務部經(jīng)理并做陳述匯報，如貸款業(yè)務部經(jīng)理認為該貸款項目存在違反原則性事項不同意該項目，則此貸款項目結束；如貸款業(yè)務部經(jīng)理認為該項目可行，則通知客戶經(jīng)理向該貸款項目客戶收集相關資料，收集齊備的資料交由貸款業(yè)務部經(jīng)理進行檢查，不齊全的再由客戶經(jīng)理繼續(xù)予以補充，直至確認收集齊全為止。

第七條 貸款業(yè)務部經(jīng)理確認所需要的該貸款項目資料已經(jīng)收集完畢后，由貸款業(yè)務部負責該貸款項目的客戶經(jīng)理將該貸款項目信息錄入計算機，并將所收集的資料移交至風險管理部。

第四章 貸前調查階段

第八條 貸前調查階段。包括資料復核、貸款客戶填寫貸款申請書、貸款項目現(xiàn)場調查、各部門根據(jù)掌握情況撰寫貸款調查報告等程序。

第九條 風險管理部對貸款業(yè)務部移交的貸款項目資料進行審核，如審核過程中發(fā)現(xiàn)資料不齊全或資料不符合我公司要求的，退回貸款業(yè)務部進行補充或更正；特定條件下，

風險管理部也可以自行接觸客戶索要相關資料。

第十條 風險管理部工作人員審核貸款項目資料，確認客戶資料的真實性、有效性和完整性，在確認核對的資料上簽字。在與貸款業(yè)務部溝通后，由貸款業(yè)務部通知貸款客戶正式填寫貸款申請書。

第十一條 風險管理部和貸款業(yè)務部根據(jù)各自部門計劃，合理安排時間與人員，對貸款項目進行現(xiàn)場調查，正確運用“看、聽、問、偵”的調查手段，全面、有效掌握借款人、擔保人、所提供抵質押物的真實狀況。

第十二條 現(xiàn)場調查結束后，風險管理部將審核完畢的資料移交至貸款業(yè)務部。

第十三條 貸款業(yè)務部撰寫《貸款項目業(yè)務調查報告》，風險管理部撰寫《貸款項目風險評估報告》，保存至安全磁盤，待貸款項目審批時調閱。按經(jīng)手項目的先后順序填寫并提交貸款審批呈報單。

第五章 貸款審批發(fā)放階段

第十四條 貸款審批發(fā)放階段。包括召集召開貸款審批會議、辦理貸款項目中所需辦理的相關輔助手續(xù)、與貸款客戶簽署借款合同及其從合同、通知貸款客戶辦理借款手續(xù)、正式放款等程序。

第十五條 貸款審批呈報單按順序呈報至總經(jīng)理處后，總經(jīng)理擇時安排召開貸款審批會議。

第十六條 貸款項目在貸款審批會議中因違反原則性原因不能通過的或由總經(jīng)理行使一票否決權的貸款項目，該項目到此結束；貸款項目因資料不齊全或不符合我公司規(guī)定的，由貸款業(yè)務部對其資料補充后，再行上報審批會議。

第十七條 貸款審批委員會通過的貸款項目，需要評估報告或估價協(xié)議以辦理抵、質押登記手續(xù)的的，風險管理部向貸款業(yè)務部索取客戶資料并陪同客戶辦理，辦理完畢后通知貸款業(yè)務部填寫借款合同及其他相應合同。

第十八條 貸款業(yè)務部填寫好貸款項目所需要的所有合同后，經(jīng)貸款客戶簽字（蓋章）后送至總經(jīng)理處簽署，簽署完畢，由貸款業(yè)務部將所有合同移交至風險管理部進行復核。

第十九條 風險管理部復核簽署的所有合同后，陪同貸款客戶辦理相應的公證、登記手續(xù)。

第二十條 風險管理部辦理完畢公證、登記手續(xù)后，將客戶資料移交至貸款業(yè)務部。

第二十一條 貸款業(yè)務部留存貸款檔案所需用的相關合同后，將借款合同及其他合同、質物、抵押登記手續(xù)移交至綜合財務部。

第二十二條 綜合財務部審查接收到的所有合同，及時將質物、抵押登記手續(xù)等視同現(xiàn)金妥善保管，無疑議的告知總經(jīng)理，并提示貸款業(yè)務部通知貸款客戶來公司辦理借款手

續(xù)（簽署借據(jù)）。

第二十三條 客戶簽完借據(jù)后，由綜合財務部經(jīng)理送至總經(jīng)理處簽字，簽字完畢，綜合財務部放款。

第六章 貸后檢查階段

第二十四條 貸后檢查階段。公司貸款業(yè)務部、風險管理部及綜合財務部按分工對貸款項目行使如下職權：

第二十五條 貸款業(yè)務部職責：

一、對因國家利率政策調整或其它原因需變更合同時，貸款業(yè)務部應在一個工作日內通知客戶并對需要變更的貸款合同進行變更；

二、對需要變更合同條款的借款合同或擔保合同，應在三個工作日內收集全相關貸款變更和補充資料。

第二十六條 風險管理部職責：

一、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調查等方式及時掌握了解貸款資金用途以及貸款人的經(jīng)營情況；

二、 通過電話、約見和深入現(xiàn)場調查等方式及時掌握了解抵、質押物現(xiàn)狀以及了解擔保人現(xiàn)狀；

三、通過電話、約見和深入現(xiàn)場調查等方式及時掌握了解借款人還款意愿和還款能力；

四、貸款本、息到期三日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息；

五、 及時發(fā)送催收通知書并取得合法的回執(zhí)。

六、對貸款項目的跟蹤檢查情況，每半個月做一次書面報告。

第二十七條 綜合財務部職責：

一、及時對貸款利息進行計算復核；預測本月利息收入，并告知總經(jīng)理。

二、會同風險管理部及時、準確計收貸款本息；

三、貸款本、息到期三日前以書面、短信、電話等方式通知客戶按時還本或付息。

第七章 附則

第二十八條 本操作流程由貸款業(yè)務部負責解釋與修訂。

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