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2017銀行初級《個人貸款》高頻考點整理
個人貸款，又稱零售貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已成為一項重要的貸款業(yè)務(wù)。接下來應(yīng)屆畢業(yè)生小編為大家搜索整理了銀行初級《個人貸款》高頻考點整理，希望對大家有所幫助。
銀行市場細(xì)分的定義
所謂市場細(xì)分，就是營銷者通過市場調(diào)研，根據(jù)整體市場上顧客需求的差異性，以影響顧客需求和欲望的某些因素為依據(jù)，把某一產(chǎn)品的市場整體劃分為若干個消費者群的市場分類過程。所分出的市場稱為細(xì)分市場。
市場細(xì)分是一個信息分析和歸納的過程，也是一個目標(biāo)策略制定的過程。
市場環(huán)境分析
銀行在進(jìn)行營銷決策之前，應(yīng)首先對客戶需求、競爭對手實力和金融市場變化趨勢等內(nèi)外部市場環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)查和分析。
1.銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析的意義
(1)銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于把握宏觀形勢
(2)銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于掌握微觀情況
(3)銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于發(fā)現(xiàn)商業(yè)機會
(4)銀行進(jìn)行市場環(huán)境分析，有利于規(guī)避市場風(fēng)險
2、銀行市場環(huán)境分析的主要任務(wù)
銀行在完全“購買行為、市場細(xì)分、目標(biāo)選擇和市場定位”四大分析任務(wù)的基礎(chǔ)上應(yīng)做到“四化”：
(1)經(jīng)�；�
(2)系統(tǒng)化
(3)科學(xué)化
(4)制度化
3、銀行市場環(huán)境分析的內(nèi)容
(1)外部環(huán)境
�、俸暧^環(huán)境
A.經(jīng)濟與技術(shù)環(huán)境
B.政治與法律環(huán)境
C.社會與文化環(huán)境
�、谖⒂^環(huán)境
A.信貸資金的供求狀況
B.客戶的信貸需求和信貸動機
C.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略
(2)內(nèi)部環(huán)境
①銀行內(nèi)部資源分析
A.人力資源
B.資訊資源
C.市場營銷部分的能力
D.經(jīng)營績效
E.研究開發(fā)
�、阢y行自身實力分析
A.銀行的業(yè)務(wù)能力
B.銀行的市場地位
C.銀行的市場聲譽
D.銀行的財務(wù)實力
E.政府對銀行的特殊政策
F.銀行領(lǐng)導(dǎo)人的能力
4.市場環(huán)境分析的基本方法
銀行主要采用SWOT分析方法對其內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行綜合分析。其中，S(Strength)表示優(yōu)勢，W(Weak)表示劣勢，O(Opportunity)表示機遇，T(Threat)表示威脅。
個人貸款產(chǎn)品的分類
一、按產(chǎn)品用途分類
1.個人住房貸款：即指貸款人向借款人發(fā)放可以用于購買自用普通住房的貸款。
(1)自營性個人住房貸款
(2)公積金個人住房貸款
(3)個人住房組合貸款
2.個人消費貸款：是指銀行向個人發(fā)放的用于消費的貸款。
(1)個人汽車貸款：購買汽車的貸款——自用車、商用車;新車、二手車
(2)個人教育貸款：滿足在讀學(xué)生或親屬、監(jiān)護人的就學(xué)資金需求的貸款：國家助學(xué)貸款、商業(yè)助學(xué)貸款
(3)個人耐用消費品貸款：大額耐用消費品貸款：大型電器
(4)個人消費額度貸款：在期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款
(5)個人旅游消費貸款：銀行認(rèn)可的旅行社組織的旅游
(6)個人醫(yī)療貸款：就醫(yī)時資金短缺的需求
3.個人經(jīng)營類貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機械設(shè)備、以及用于滿足個人控制的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營流動資金需求和其他合理資金需求的貸款
(1)專項貸款
(2)流動資金貸款
二、按擔(dān)保方式分類
1.個人抵押貸款：自然人或第三方提供的、經(jīng)銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。
主要都是固定資產(chǎn)、財產(chǎn)
2.個人質(zhì)押貸款：質(zhì)物出質(zhì)，作為質(zhì)押物獲取貸款
主要都是金融資產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利
3.個人保證貸款：第三方提供保證的貸款
4.個人信用貸款：無須提供任何擔(dān)保的貸款
個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
1、個人貸款的概念和意義
1.個人貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。
與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和個人
2.個人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面
(1)對金融機構(gòu)而言：新的收入來源;分散風(fēng)險
(2)對宏觀經(jīng)濟而言：滿足居民消費需求;促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展
2、個人貸款的特征
1.貸款品種多、用途廣
2.貸款便利
3.還款方式靈活
3、個人貸款的發(fā)展歷程
1.住房制度的改革促進(jìn)了個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
2.國內(nèi)消費需求的增長推動了個人消費貸款的蓬勃發(fā)展
3.商業(yè)銀行股份制改革推動了個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展
按擔(dān)保方式分類
根據(jù)擔(dān)保方式的不同，個人貸款產(chǎn)品可以分為個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款和個人信用貸款。
1、個人抵押貸款
個人抵押貸款是各商業(yè)銀行最普遍的個人貸款產(chǎn)品之一，它是指貸款銀行以自然人或第三人提供的、經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的、符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向個人發(fā)放的貸款。當(dāng)借款人不履行還款義務(wù) 時，貸款銀行有權(quán)依法以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2、個人質(zhì)押貸款
個人質(zhì)押貸款是指個人以合法有效的、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務(wù)。
3、個人保證貸款
個人保證貸款是指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向個人發(fā)放的貸款。
4、個人信用貸款
個人信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔(dān)保的貸款
個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用等級確定貸款額度，信用等級越高，信用額度越大，反之越小。
個人貸款產(chǎn)品的要素
個人貸款產(chǎn)品的要素主要包括貸款對象、貸款利率、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式和貸款額度。它們是貸款產(chǎn)品的基本組成部分，不同貸款要素的設(shè)定賦予了個人貸款產(chǎn)品千差萬別的特點。
1、貸款對象
個人貸款的對象僅限于自然人，而不包括法人。合格的個人貸款申請人必須是具有完全民事行為能力的自然人。銀行從業(yè)資格考試
2、貸款利率
貸款利率是借款人為取得貨幣資金的使用權(quán)而支付給銀行的價格，或者說是貨幣所有者因暫時讓渡貨幣資金使用權(quán)而從借款人那里獲得的一定報酬。利息作為借入貨幣的代價或貸出貨幣的報酬，實際上就是借貸資金的“價格”。利息水平的高低是通過利率表示的。利率是指一定時 期內(nèi)利息額與借貸貨幣額或儲蓄存款額之間的比率。公式表示為：利率 =利息額/本金。銀行從業(yè)資格考試
3、利率一般可分為年利率、月利率和日利率
國務(wù)院批準(zhǔn).和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率為法定利率。貸款銀行根據(jù)法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經(jīng)與借款人共同商定， 并在借款合同中載明的某一筆具體貸款的利率稱為合同利率。
4、貸款期限
貸款期限是指從具體貸款產(chǎn)品發(fā)放到約定的最后還款或清償?shù)钠谙�。不同的個人貸款產(chǎn)品的貸款期限也各不相同。如個人住房貸款的期限最長可達(dá)30年，而個人經(jīng)營類貸款中，個別自流動資金貸款的期限僅為6個月。貸款銀行應(yīng)根據(jù)借款人實際還款能力科學(xué)、合理地確定貸款期限。
5、還款方式
各商業(yè)銀行的個人貸款產(chǎn)品有不同的還款方式可供借款人選擇。如到期一次還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法等多種方法�？蛻艨梢愿鶕�(jù)自己的收入情況，與銀行協(xié)商，轉(zhuǎn)換不同的還款方法。
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