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銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)：銀行理財(cái)產(chǎn)品
銀行理財(cái)產(chǎn)品，按照標(biāo)準(zhǔn)的解釋，應(yīng)該是商業(yè)銀行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。接下來小編為大家精心準(zhǔn)備了銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)：銀行理財(cái)產(chǎn)品，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)密切留意我們應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
一、理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展：
2002年，第一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品推出;2005年，第一個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品推出。
2005年12月起，允許獲得衍生品許可證的銀行發(fā)行股票掛鉤和商品掛鉤產(chǎn)品，以及后來的權(quán)益掛鉤、項(xiàng)目融資、新股申購、QDII。
當(dāng)前主要的銀行理財(cái)產(chǎn)品介紹
1、貨幣型理財(cái)產(chǎn)品：
(1)定義：主要投資于信用等級(jí)高、流動(dòng)性好的金融工具，如國(guó)債、金融債、中央銀行票據(jù)、債券回購以及高信用等級(jí)的企業(yè)債、公司債、短期融資債等。
(2)特點(diǎn)：投資期短、資金贖回靈活、本金/收益安全性高
(3)風(fēng)險(xiǎn)：低風(fēng)險(xiǎn)
企業(yè)債：中央政府部門所屬機(jī)構(gòu)、國(guó)有獨(dú)資企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)發(fā)行的債，有審批。
公司債：股份有限公司和有限責(zé)任公司發(fā)行
例題：貨幣型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征是()
A 信用風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小 B 信用風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大
C 信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)小 D 信用風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大
2、債券型理財(cái)產(chǎn)品：
(1) 定義：以國(guó)債、金融債、中央銀行票據(jù)為主要投資對(duì)象
(2)特點(diǎn)：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、投資風(fēng)險(xiǎn)小、客戶預(yù)期收益穩(wěn)定
(3)投資方向：銀行間債券市場(chǎng)、國(guó)債市場(chǎng)和企業(yè)債市場(chǎng)。
(4)效益及風(fēng)險(xiǎn)特征：風(fēng)險(xiǎn)低
風(fēng)險(xiǎn)來自利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
舉例：銀行人民幣債券理財(cái)計(jì)劃，一個(gè)月期，到期一次還本付息。預(yù)計(jì)年收益率2.62%
例題：債券型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)特征是()
A 投資風(fēng)險(xiǎn)高、收益高 B 投資風(fēng)險(xiǎn)高、收益低
C 投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益高 D 投資風(fēng)險(xiǎn)低、收益低
3、信托類理財(cái)產(chǎn)品
(1)基本概念：投資人委托信托公司按投資人的意愿、以自己的名義為受益人的利益或特定目的管理、運(yùn)用和處分的業(yè)務(wù)。
特點(diǎn)：以信任為基礎(chǔ);財(cái)產(chǎn)權(quán)利主體與利益主體分開;經(jīng)營(yíng)方式靈活;信托財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)獨(dú)立性;信托管理具有連續(xù)性;受托人不承擔(dān)無過錯(cuò)風(fēng)險(xiǎn);利益分配據(jù)實(shí)際業(yè)績(jī)。
種類：任意信托/法定信托; 法人信托和個(gè)人信托;資金、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)信托
(2)投資模式：貸款類銀行信托理財(cái)產(chǎn)品
銀行將募集來的資金投資于信托公司的信托計(jì)劃
(3)風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、收益風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
�、� 表外業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)完全由投資人承擔(dān)。
�、� 委托人的收益上限是貸款利率，信托公司還要收管理費(fèi)
�、� 一般難以提前終止。
(4)舉例：
例題：理財(cái)客戶購買信托產(chǎn)品時(shí)需要考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素包括()
A 項(xiàng)目主體風(fēng)險(xiǎn) B投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn) C 匯率風(fēng)險(xiǎn) D 信托公司風(fēng)險(xiǎn) E 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
4、新股申購型理財(cái)產(chǎn)品
(1)背景：一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的巨大價(jià)差
(2)收益率的影響因素：
中簽率、上市首日漲幅;其他因素(閑置資金的使用)
(3)增強(qiáng)型新股申購理財(cái)產(chǎn)品：
空閑時(shí)間投資于流動(dòng)性好的金融產(chǎn)品
(4)風(fēng)險(xiǎn)：系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)(新股不敗?)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)(網(wǎng)下申購3個(gè)月鎖定期)
舉例：
例題：某客戶是中低收入者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，適宜他的理財(cái)產(chǎn)品是()
A 債券型理財(cái)產(chǎn)品 B 外匯掛鉤類理財(cái)產(chǎn)品 C 股票 D 新股申購類理財(cái)產(chǎn)品
二、結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的概念
運(yùn)用金融工程技術(shù)，將存款、零息債券等固定收益產(chǎn)品與金融衍生品(遠(yuǎn)期、期權(quán)、掉期)等組合在一起而形成的一種全新金融產(chǎn)品。
普遍存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
例題：關(guān)于結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的特征，下列說法正確的是()
A 適當(dāng)運(yùn)用結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃可以規(guī)避所以風(fēng)險(xiǎn)
B 小額資金無法借助結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃進(jìn)入衍生品市場(chǎng)
C 結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)生的收益要繳納利息稅
D 以上全錯(cuò)
三、主要類型：
外匯掛鉤、股票掛鉤、商品掛鉤
四、外匯掛鉤型：
1、通常，掛鉤的一組或多組外匯的匯率依據(jù)東京時(shí)間下午3點(diǎn)整在路透社或彭博社相應(yīng)的外匯展示頁中的價(jià)格確定。
2、期權(quán)拆解：
看好/看淡、區(qū)間式投資，有一個(gè)或一個(gè)以上觸及點(diǎn)
(1)一觸即付期權(quán)：
掛鉤外匯在期末觸碰或超過預(yù)先設(shè)計(jì)的觸及點(diǎn)，買方可得到約定的回報(bào)率;否則可能獲得最低回報(bào)(可能為零)。
(2)雙向不觸發(fā)期權(quán)：
掛鉤外匯在整個(gè)期間沒有觸及原來設(shè)定的觸及點(diǎn)，買方可得約定回報(bào);否則可能獲得最低回報(bào)(可能為零)。
3、風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、集中投資風(fēng)險(xiǎn)、保本的機(jī)會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)、本金風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、提前終止的風(fēng)險(xiǎn)、未能成功認(rèn)購的風(fēng)險(xiǎn)、投資者自身狀況風(fēng)險(xiǎn)。
例題：結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)含的衍生工具是()
A 期權(quán) B 期貨 C 互換 D 遠(yuǎn)期
五、利率/債券掛鉤型
1、產(chǎn)品收益率取決于產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利率的走勢(shì)
特點(diǎn)：收益不高但非常穩(wěn)定，一般期限固定，不能提前支取。
2、掛鉤標(biāo)的：
(1)LIBOR：隔夜、7天、一個(gè)月、3個(gè)月等
(2)國(guó)庫券：3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月
(3)公司債券
例題：關(guān)于外匯理財(cái)產(chǎn)品論述錯(cuò)誤的是()
A 目前我國(guó)銀行推出的利率掛鉤型外匯理財(cái)產(chǎn)品能保證本金100%的安全
B 收益固定型個(gè)人外匯存款的期限會(huì)變動(dòng)，可被銀行提前終止
C 個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的客戶要想獲得高收益則要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)甚至是本金損失
D 結(jié)構(gòu)性外匯理財(cái)產(chǎn)品也被稱為存款，亦即沒有投資風(fēng)險(xiǎn)
六、股票掛鉤型：
1、概念：掛鉤股票、一籃子股票、指數(shù)、一籃子指數(shù)等
分類：本金保障型、非本金保障型
2、掛鉤標(biāo)的
(1)單只股票
(2)一籃子股票
3、期權(quán)拆解
(1)認(rèn)沽期權(quán)：在到期日之前，根據(jù)比率出售相關(guān)股票等
(2)認(rèn)購期權(quán)：在到期日之前，根據(jù)比率收購相關(guān)股票等
(3)股票籃子關(guān)聯(lián)度：正相關(guān)、負(fù)相關(guān)
七、QDII
1、合格境內(nèi)投資者
2、掛鉤標(biāo)的：
(1)基金
(2)交易所上市基金ETF
八、掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)：
1、掛鉤標(biāo)的物的價(jià)格波動(dòng)
2、本金風(fēng)險(xiǎn)
3、收益風(fēng)險(xiǎn)
4、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
例題：下列不屬于影響結(jié)構(gòu)性理財(cái)計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)因素的是()
A 失業(yè)率 B 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率 C 理財(cái)目標(biāo) D 通貨膨脹水平
九、銀行代理理財(cái)產(chǎn)品的分類：
1、基金：
銀行可以作為開放式基金的銷售代理人，在銀行可辦理基金開戶、認(rèn)購、申購、贖回、轉(zhuǎn)換、修改分紅方式和定額定投業(yè)務(wù)。
封閉式基金，三個(gè)月內(nèi)要募集完成批準(zhǔn)募集金額的80%.
開放式基金沒有金額限制
(1)開戶
(2)認(rèn)購：在募集期間申請(qǐng)購買，費(fèi)率比申購低
(3)申購：在基金存續(xù)期內(nèi)的基金開放日申請(qǐng)購買基金
T日申購、T+1日增加權(quán)益并登記、T+2日可贖回
申購采用“未知價(jià)”原則，以T日的基金份額凈值為標(biāo)志計(jì)算
定期定額申購
前端收費(fèi)、后端收費(fèi) – 只針對(duì)申購費(fèi)，和贖回費(fèi)無關(guān)
(4)基金贖回：剩余份額不得低于最小剩余份額(1000份)
贖回原則：先進(jìn)先出
(5)轉(zhuǎn)換：同一基金公司內(nèi)轉(zhuǎn)換
(6)基金分紅
(7)流動(dòng)性及收益
�、� 貨幣市場(chǎng)基金類似“活期存款”，流動(dòng)性好
�、� 基金收益來源：證券買賣差價(jià)(資本利得)、紅利收入、債券利息、存款利息收入
�、� 影響基金收益的因素：基金的基礎(chǔ)市場(chǎng)即投資的對(duì)象產(chǎn)品、基金自身因素(業(yè)務(wù)能力)
收益排行：股票型、混合型、債券型、貨幣市場(chǎng)基金
(8)基金的風(fēng)險(xiǎn)：
價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn);流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
例題：證券投資基金的收益主要來自()
A 波動(dòng)率提高 B 證券買賣差價(jià) C 紅利收入 D 債券利息 E 存款利息收入
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