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家庭年入22萬如何解決負(fù)債問題
導(dǎo)語：方先生今年31歲，在一家民營(yíng)企業(yè)工作，是自己所在小組的組長(zhǎng)，每月到手薪資1萬;妻子則從事行政方面的工作，每月到手薪資7000元。兩人均有年終獎(jiǎng)，家庭年收入在22萬左右。我們一起來看看相關(guān)的理財(cái)規(guī)劃吧。
夫妻倆有一個(gè)3歲的兒子，但隨著孩子的長(zhǎng)大，買進(jìn)家的東西越來越多，家里的空間也變得越來越局促，所以夫妻倆一直尋思著要找人重新給房子裝修一下，專門留一部分空間給兒子用。
不過，讓兩人比較糾結(jié)的是錢的問題。因?yàn)檠b修需要不少錢，而夫妻倆目前存款在15萬左右，一旦用于裝修，肯定所剩無幾，都不夠家庭用來應(yīng)急的。如果貸款裝修，那家庭負(fù)債就會(huì)變得更多，而原因就在于……
三人現(xiàn)在所居住的這套房是夫妻倆結(jié)婚時(shí)買的，每月需還房貸7200元左右。而家里的車也是去年貸款買的，還款期限是3年，每月車貸在2600元左右。
家庭每月光還貸款就要還不少，再加上正常的消費(fèi)開支，月結(jié)余是所剩無幾。如果此時(shí)再來個(gè)裝修貸，那生活就會(huì)變得非常“緊巴巴”了。
正因如此，兩人至今未決定到底要不要裝修，同時(shí)也想早點(diǎn)還清已有的負(fù)債。經(jīng)過再三考慮后，他們向理財(cái)師咨詢。
理財(cái)師在了解了方先生的家庭情況后，先對(duì)家庭的負(fù)債收入比進(jìn)行了計(jì)算和分析：
負(fù)債收入比率=(7200+2600)*12/220000=53.45%。
負(fù)債收入比率的臨界值為40%。如果在臨界值以下說明家庭短期償債能力可以得到保證，財(cái)務(wù)狀況沒什么問題。但如果超過，則說明家庭負(fù)債比例過高，超過了承受能力。
在沒有裝修貸的情況下，方先生的家庭負(fù)債也已經(jīng)明顯過了臨界值，不適宜增加更多的負(fù)債，因此嘉豐瑞德的理財(cái)師給出了以下建議：
1、暫緩家庭裝修計(jì)劃
正如前文提及的，方先生的家庭負(fù)債已經(jīng)超過了臨界值，此時(shí)再貸款裝修房子，無疑是“雪上加霜”。
建議方先生暫緩家庭裝修計(jì)劃，并養(yǎng)成記賬、儲(chǔ)蓄等習(xí)慣，爭(zhēng)取積累更多資金，等資金足夠充裕時(shí)再將裝修計(jì)劃提上日程。如果覺得家庭空間小，兩人可以給家來一次徹底的大掃除，將不要的東西都扔掉，騰出更多空間來。
2、車貸應(yīng)盡早還
負(fù)債也分良性負(fù)債和不良負(fù)債，在方先生家庭已有的負(fù)債中，車貸就屬于不良不負(fù)債。
車本來就屬于消耗品，在方先生家庭為汽車貸款支付每年6%利息的同時(shí)，車卻正在以每年15%的速度貶值，利息付得越多就越不劃算。
建議夫婦倆一旦有了更多的閑置資金時(shí)，應(yīng)盡早將車貸還掉。
3、給閑置資金找“生錢”渠道
方先生和太太之所以不動(dòng)用已有的15萬進(jìn)行裝修，其實(shí)也是考慮到了家庭應(yīng)急問題，這個(gè)沒錯(cuò)。但這些錢如果只放在銀行，不僅得不到增值，反而還會(huì)縮水。
所以，一定要給閑置資金尋找“生錢”的渠道，能均衡風(fēng)險(xiǎn)和收益;對(duì)于平時(shí)的月結(jié)余，也可取少量資金進(jìn)行基金定投，長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，同樣能獲得不錯(cuò)的收益。
方先生家庭只要找到合適的“生錢”渠道，不僅可以更快實(shí)現(xiàn)財(cái)富積累，還能降低家庭負(fù)債比例并早日對(duì)房子進(jìn)行裝修。
常言道：有多少能力辦多少事。同樣，有多少錢也辦多少事，如果經(jīng)常通過負(fù)債來辦事，最后反而會(huì)讓自己承擔(dān)越來越大的經(jīng)濟(jì)壓力。
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