專業(yè)理財師到底需要做些什么

　　導(dǎo)語：現(xiàn)時之中國,綜合國力不斷提,人均收入越來越高,人民生活水平穩(wěn)步提高。然而伴隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展,中國也面臨——系列社會問題：我們一起來看看相關(guān)的問題及解決方法吧。

　　人口絕對數(shù)量增多,老齡化加劇,金融、股票市場亟待完善,貨幣流通減緩等等。其中人口老齡化是一個重要而長期的話。有關(guān)部門的資料顯示,我國已成為老齡化速度最快、老年人口最多的國家,目前我國60歲以上人口的數(shù)量已占全世界的1/5,到2020年,老年人口比重將從現(xiàn)在的7%上升到11.8%,據(jù)預(yù)測,高峰期到來時,65歲以上老人比例將達(dá)到23%。

　　面對已經(jīng)到來的老齡化問題,為養(yǎng)老提前著手準(zhǔn)備至關(guān)重要,這就要考慮如何正確有效地管理好財富,而個人理財策劃在其中扮演了一個重要角色,由此衍生的專業(yè)理財師成為老齡化社會的職場寵兒。

　　個人理財策劃服務(wù)內(nèi)容

　　個人理財策劃是一種綜合的金融服務(wù),由專業(yè)的個人理財策劃人員,通過分析和評估客戶的財務(wù)狀況,和客戶共同確定理財目標(biāo)體系,最終幫助客戶制定出合理的和可操作的理財方案。它不局限于向客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品,而是針對客戶的綜合需求進(jìn)行有針對性的金融服務(wù)組合。同時,個人理財策劃是針對客戶一生或者某個階段的策劃,包括個人、家庭生命周期各階段的資產(chǎn)、負(fù)債分析,現(xiàn)金流量預(yù)算和管理,個人風(fēng)險管理與保險策劃,投資目標(biāo)確立與實現(xiàn),職業(yè)生涯策劃,子女養(yǎng)育及教育策劃,退休計劃,個人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)策劃等各個方面。

　　國內(nèi)目前行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r

　　個人理財策劃是現(xiàn)代商業(yè)銀行新型的個人金融服務(wù)方式,在西方發(fā)達(dá)國家已深入到每個家庭。伴隨著中國銀行業(yè)與世界接軌,伴隨著現(xiàn)代金融市場的發(fā)展,我國商業(yè)銀行也開始普遍開展個人金融業(yè)務(wù)。在港資銀行方面,匯豐銀行在上海推出了它的第一個卓越理財中心;緊隨其后,恒生銀行也把其經(jīng)營多年的“優(yōu)越理財中心”品牌引進(jìn)上海、廣州等城市。內(nèi)地的各大銀行也紛紛推出了自己的個人理財業(yè)務(wù),如廣發(fā)行的真情理財、招行的金葵花理財、建行的如意理財、中行的中銀理財、工行的理財金賬戶等。據(jù)了解,我國政府將加快推進(jìn)社會中介組織與政府部門相脫離的進(jìn)程,為中介組織發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。同時還將加強監(jiān)督,盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范會計、咨詢、資產(chǎn)評估、律師等市場中介機構(gòu)的行為,整頓和規(guī)范中介服務(wù)市場。這些舉措將為理財策劃行業(yè)的良好發(fā)展提供更廣闊的空間。

　　專業(yè)理財師人才緊缺

　　伴隨著居民儲蓄和個人收入的不斷提高以及退休人口的增多,國民的理財意識正在不斷提升,個人理財服務(wù)的市場空間日益擴大,消費者對理財策劃師的專業(yè)要求越來越高,過去那種“重理財產(chǎn)品,輕理財師”的理念已經(jīng)改變。財務(wù)策劃已成為重要的職業(yè),具備國際財務(wù)策劃專業(yè)水準(zhǔn)的人才,尤其是取得資格認(rèn)證的理財顧問師、注冊財務(wù)策劃師,將成為金融職場上的寵兒。然而,目前全世界從事財務(wù)策劃的專業(yè)人員約有64000名,其中擁有CFC、CFP、CFA等北美理財界廣泛認(rèn)可資格的一半以上人員分布在北美地區(qū),而國內(nèi)還比較欠缺熟悉保險、證券、銀行多領(lǐng)域金融業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才,這使得個人理財服務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展受到了限制。

　　理財師都做些什么

　　案例:劉先生幾年前在北京購買了1套四居室住宅,打算待女兒結(jié)婚后一家人共同居住。后來女兒移民海外,而劉先生夫婦另有住房,故此住宅一直空置。最近劉先生聽說住房政策有所變化,為防止財產(chǎn)損失,劉先生特意就如何處置這套住宅的問題向理財師咨詢。

　　理財師了解了劉先生的情況之后,首先為他解釋了住房政策變化,并指出國家為了宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要必然會對房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行調(diào)控,而調(diào)控最終會體現(xiàn)在抑制房價的過快增長。接著,理財師又分析了劉先生的家庭情況。由于女兒移民海外,所以此套住宅事實已非生活必需品而成為投資品。投資房產(chǎn)的獲利方式主要有兩種,一種是高價轉(zhuǎn)賣,獲取價差;一種是出租房屋,賺取租金。劉先生的這套四居室住宅購買時成本相對較低,現(xiàn)在轉(zhuǎn)賣仍可獲利。如果選擇出租途徑,由于劉先生夫婦平時工作較忙,沒有富余精力處理房屋出租事宜,可以考慮請房產(chǎn)中介幫忙。

　　工作職責(zé)

　　以上是一個比較普通的理財咨詢案例,從中我們可以看到現(xiàn)在國內(nèi)理財師的一些主要的工作內(nèi)容。

　　答疑解惑

　　近年來國內(nèi)家庭收入不斷提高,越來越多的人具備個人投資的經(jīng)濟實力,再加上金融、房地產(chǎn)等市場的發(fā)展和教育儲蓄、養(yǎng)老保險、債務(wù)管理等實際需求的變化,使得更多的人有了解金融服務(wù)手段和投資理財方式的需求。而大多數(shù)人對國家政策、投資產(chǎn)品和投資方法的認(rèn)識還很模糊,所以答疑解惑成為了目前國內(nèi)理財師工作的首要職責(zé),專業(yè)理財師要為投資者解釋相應(yīng)政策、分析相關(guān)金融產(chǎn)品和投資方式。比如案例中的劉先生,就是通過理財師了解了國家關(guān)于房產(chǎn)的相關(guān)政策、政策出臺的原因和可能的結(jié)果,以及房產(chǎn)投資的方式等。

　　綜合服務(wù)

　　提供投資、稅務(wù)、養(yǎng)老等各方面的綜合理財服務(wù)是專業(yè)理財師的專職。理財師在尊重投資者意愿并盡可能避免風(fēng)險的前提下,根據(jù)客戶的實際情況,經(jīng)過專業(yè)、細(xì)致、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)难芯亢头治?制定出令投資者滿意并符合實際情況的投資組合方案,并根據(jù)經(jīng)濟的發(fā)展、社會的變化和監(jiān)控方案的實施不斷地修改方案,以實現(xiàn)投資者對于投資收益、稅務(wù)安排和養(yǎng)老計劃的需求。這種綜合理財服務(wù)對理財師的素質(zhì)要求很高,不僅需要了解銀行、證券、基金、保險、房產(chǎn)等全方位的投資理財知識,而且還要有能力分析經(jīng)濟環(huán)境、解讀市場信息,并有相應(yīng)的實戰(zhàn)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷。

　　誤區(qū)提醒

　　目前在我國的理財市場環(huán)境中,理財師在工作中還存在一些問題,投資者在進(jìn)行咨詢時應(yīng)該注意避開具有下述兩種行為的理財師。

　　代客戶決策

　　在上述案例中,理財師并沒有明確告訴劉先生應(yīng)該賣房、租房還是空置,這樣做就是合理的。由于國內(nèi)理財市場剛剛起步,投資者對理財師并不完全信任,一般僅僅會向理財師咨詢而不會把財產(chǎn)處置權(quán)交給理財師,所以理財師只需把投資的知識和行為的利弊告訴給投資者即可,最終決策還應(yīng)該讓投資者自己決定。

　　定長期計劃

　　國內(nèi)的經(jīng)濟政策還處在不斷變化中,社會結(jié)構(gòu)和個人需求也日新月異,在這種條件下,制定詳細(xì)、長期的人生規(guī)劃是不現(xiàn)實的。所以好的理財師不必追求為投資者制定盡善盡美的人生理財計劃,而是為投資者提供“摸著石頭過河”的理財建議。 由此可見,專業(yè)理財師在中國的引入和推出將受到越來越多有遠(yuǎn)見的投資者的重視和歡迎,以美國認(rèn)證理財顧問師(CFC)為例,其在中國目前具有很大的發(fā)展前景。

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