英國(guó)P2P行業(yè)的治理模式及其借鑒意義

　　P2P行業(yè)自2005年于英國(guó)興起之后，在世界范圍內(nèi)迅速發(fā)展，也隨之引發(fā)了一系列風(fēng)險(xiǎn)。尤其在中國(guó)，據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，自2007年出現(xiàn)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)至2016年10月，問(wèn)題網(wǎng)貸平臺(tái)累計(jì)高達(dá)2251家，占網(wǎng)貸平臺(tái)總數(shù)的54.1%。

　　當(dāng)前，網(wǎng)絡(luò)借貸成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中風(fēng)險(xiǎn)最高的行業(yè)，行業(yè)的內(nèi)部治理與監(jiān)管模式因此成為業(yè)界關(guān)注的重點(diǎn)。

　　英國(guó)作為P2P行業(yè)的發(fā)源地，其行業(yè)自律體系較為完善，以英國(guó)P2P行業(yè)協(xié)會(huì)(以下簡(jiǎn)稱“P2PFA”)為主導(dǎo)，通過(guò)制定具體規(guī)則，自律管理。英國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)自律始于2011年8月。當(dāng)時(shí)行業(yè)三巨頭Zopa，Ratesetter和Funding Circle自發(fā)成立了P2PFA，主動(dòng)要求英國(guó)政府批準(zhǔn)其在立法監(jiān)控下進(jìn)行行業(yè)自律，隨后行業(yè)協(xié)會(huì)制定自律章程，協(xié)會(huì)成員逐年增加。英國(guó)P2P市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告顯示，至2016年，P2PFA旗下會(huì)員涵蓋全英90%以上P2P業(yè)務(wù)，在近年發(fā)展過(guò)程中保持著與傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)一樣穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)表現(xiàn)，維持了較低的貸款違約率。Zopa等四家會(huì)員平臺(tái)壞賬率均維持在1%左右，且違約率呈現(xiàn)逐年下降趨勢(shì)。良好的行業(yè)自律是英國(guó)P2P行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。在我國(guó)，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)和江西省互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織先后成立，并制定內(nèi)部章程，對(duì)會(huì)員管理內(nèi)部事項(xiàng)作出具體規(guī)定。不過(guò)，當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)，因此，這些行業(yè)協(xié)會(huì)在推動(dòng)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部治理方面仍有完善的空間。因此，英國(guó)P2P行業(yè)協(xié)會(huì)(又稱“P2PFA”)的內(nèi)部治理模式、使用的規(guī)則和具體內(nèi)容，對(duì)中國(guó)P2P行業(yè)自律有著重要的借鑒意義。金屬質(zhì)感分割線

　　一、英國(guó)P2P行業(yè)自律規(guī)則的核心

　　P2PFA是英國(guó)P2P行業(yè)自律的中心機(jī)構(gòu)，P2PFA的自律規(guī)則包括對(duì)內(nèi)管理規(guī)則與對(duì)外行為規(guī)范兩個(gè)層面，通過(guò)《P2PFA內(nèi)部治理章程》、《P2PFA會(huì)員資格標(biāo)準(zhǔn)》和《P2PFA協(xié)會(huì)原則》三部規(guī)章，彌補(bǔ)了新生行業(yè)最初存在的立法與監(jiān)管漏洞，對(duì)英國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展起到了很好的規(guī)范與引導(dǎo)作用。

　　(一)對(duì)內(nèi)管理規(guī)則

　　對(duì)內(nèi)層面，P2PFA通過(guò)《P2PFA會(huì)員資格標(biāo)準(zhǔn)》(以下簡(jiǎn)稱《標(biāo)準(zhǔn)》)與《P2PFA內(nèi)部治理章程》(以下簡(jiǎn)稱《章程》)對(duì)協(xié)會(huì)準(zhǔn)入機(jī)制以及運(yùn)營(yíng)與管理模式做出具體規(guī)范�！稑�(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了申請(qǐng)成為協(xié)會(huì)會(huì)員需要具備的條件與申請(qǐng)程序�！墩鲁獭肥荘2PFA協(xié)會(huì)自律的基本守則，對(duì)章程名稱、協(xié)會(huì)宗旨與活動(dòng)范圍、會(huì)員、組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)費(fèi)等基本事項(xiàng)做出細(xì)化規(guī)定。其中重要制度主要有以下幾點(diǎn)：

　　1、協(xié)會(huì)宗旨與活動(dòng)范圍

　　根據(jù)《章程》的規(guī)定，P2PFA的宗旨與活動(dòng)范圍主要為：為P2P平臺(tái)公平競(jìng)爭(zhēng)與負(fù)責(zé)發(fā)展尋求并適用安全的政策;引導(dǎo)成員表現(xiàn)出高標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)行為;提高整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此外，協(xié)會(huì)的宗旨與活動(dòng)范圍還包括其他董事會(huì)認(rèn)為適宜的宗旨。因此，P2PFA在英國(guó)P2P行業(yè)自律領(lǐng)域扮演了政策適用者、會(huì)員行為引導(dǎo)者、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提醒者三重角色。

　　2、組織機(jī)構(gòu)

　　P2PFA協(xié)會(huì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的設(shè)置十分簡(jiǎn)潔，《章程》僅設(shè)置董事會(huì)一個(gè)組織管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理協(xié)會(huì)各項(xiàng)事務(wù)并行使協(xié)會(huì)權(quán)利。協(xié)會(huì)所有事項(xiàng)決議均由董事會(huì)表決，重大事項(xiàng)需由董事會(huì)三分之二以上成員同意才能通過(guò)。

　　協(xié)會(huì)具體管理權(quán)限的劃分體現(xiàn)在董事會(huì)內(nèi)部。董事會(huì)的構(gòu)成包括主席、獨(dú)立董事與每名協(xié)會(huì)會(huì)員派出的代表(一般為會(huì)員平臺(tái)的CEO或執(zhí)行董事)。董事會(huì)主席與獨(dú)立董事在協(xié)會(huì)內(nèi)部事項(xiàng)的管理上起著重要的監(jiān)督作用，享有會(huì)議的參會(huì)與主持權(quán)及對(duì)涉嫌違規(guī)會(huì)員的調(diào)查啟動(dòng)與處理權(quán)。董事會(huì)主席完全獨(dú)立于任何董事會(huì)成員，充當(dāng)外部監(jiān)督的角色。且根據(jù)《章程》規(guī)定，主席與獨(dú)立董事的任命條件與原則均由董事會(huì)決定，這也體現(xiàn)了P2PFA成員的自治性。雖然董事會(huì)主席與獨(dú)立董事是董事會(huì)的高層，但董事會(huì)主席與獨(dú)立董事的資格與最終決定權(quán)仍然掌握在董事會(huì)一般成員(即會(huì)員)手上，會(huì)員自行選出主席與獨(dú)立董事，使日后管理自然更加順暢。目前，P2PFA主席和獨(dú)立董事均為政府背景，主席Christine Farnish和獨(dú)立董事Tony Boorman分別是英國(guó)金融服務(wù)管理局與金融督察服務(wù)局的高層。這也體現(xiàn)了P2PFA設(shè)立之初的宗旨，即在政府監(jiān)管下進(jìn)行行業(yè)自律。

　　同時(shí)，《章程》還規(guī)定董事會(huì)主席與獨(dú)立董事任期最長(zhǎng)均不得超過(guò)6年，且在一定情況下董事會(huì)可罷免在任主席與獨(dú)立董事，以此防止主席與獨(dú)立董事長(zhǎng)期壟斷協(xié)會(huì)中的重要地位，謀取私利，侵害協(xié)會(huì)。

　　3、會(huì)員準(zhǔn)入與違規(guī)處理

　　如前所述，P2PFA的標(biāo)志已經(jīng)成為英國(guó)消費(fèi)者判斷一個(gè)P2P平臺(tái)是否值得信賴的重要依據(jù)。因此，P2PFA在會(huì)員資格準(zhǔn)入與內(nèi)部管理上也比較嚴(yán)格，才足以使其會(huì)員滿足消費(fèi)者的信賴期待。

　　根據(jù)《章程》與《標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定，本國(guó)企業(yè)凡從事P2P業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)時(shí)間超過(guò)6個(gè)月，并在信用與操作風(fēng)險(xiǎn)、信息提供與透明度方面都達(dá)到一定水準(zhǔn)，向董事會(huì)進(jìn)行證明，經(jīng)董事會(huì)決定通過(guò)后即可成為會(huì)員，且會(huì)員數(shù)量暫無(wú)限制;同時(shí)，對(duì)外國(guó)P2P平臺(tái)，在經(jīng)董事會(huì)同意的前提下每年有一次申請(qǐng)成為協(xié)會(huì)會(huì)員的機(jī)會(huì)，但必須接受審查且不具備參會(huì)、投票權(quán)與其他財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。

　　從上述規(guī)定來(lái)看，除經(jīng)營(yíng)期限大于6個(gè)月的硬性條件外，P2PFA對(duì)新會(huì)員的國(guó)籍、數(shù)量均持開放態(tài)度，經(jīng)董事會(huì)同意均可接納為協(xié)會(huì)會(huì)員。但是，根據(jù)P2PFA網(wǎng)站資料，協(xié)會(huì)目前會(huì)員數(shù)僅有八家。由此可見，即使《章程》與《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定了開放性的會(huì)員準(zhǔn)入機(jī)制，要通過(guò)P2PFA董事會(huì)的'審查關(guān)并不輕松。

　　此外，在會(huì)員違規(guī)處理方面，《章程》采取了開明的處理方式。對(duì)被投訴違規(guī)的會(huì)員，由主席與獨(dú)立董事啟動(dòng)調(diào)查程序，根據(jù)具體調(diào)查情況作出報(bào)告，說(shuō)明調(diào)查內(nèi)容并對(duì)該會(huì)員提出建議，會(huì)員可選擇是否接受報(bào)告中的建議，當(dāng)會(huì)員拒絕接受時(shí)，報(bào)告可能被修改或納入董事會(huì)會(huì)議最終決議。這一處理規(guī)則給予可能違規(guī)的會(huì)員充分的尊重。由董事會(huì)主席與獨(dú)立董事作為啟動(dòng)與進(jìn)行調(diào)查的主體，將調(diào)查的相關(guān)信息封鎖在協(xié)會(huì)內(nèi)部不受外界因素的影響，董事會(huì)高層行使調(diào)查權(quán)排除了內(nèi)部其他會(huì)員的干擾。同時(shí)，《章程》為可能違規(guī)的會(huì)員提供了接受與拒絕接受處理建議的選擇權(quán)，給予會(huì)員申辯的機(jī)會(huì)，使處理更加公正，防止了協(xié)會(huì)內(nèi)部權(quán)力機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)別會(huì)員打壓。

　　4、決議事項(xiàng)與規(guī)則

　　P2PFA的決議與決定事項(xiàng)十分靈活。包括董事會(huì)決議，調(diào)查與經(jīng)費(fèi)使用等程序都設(shè)置了開放性規(guī)定。即賦予董事會(huì)廣大的自由裁量權(quán)，在必要的情況下可對(duì)決議具體內(nèi)容、調(diào)查方式與經(jīng)費(fèi)使用的方式與范圍進(jìn)行適當(dāng)變通，這體現(xiàn)了章程在處理問(wèn)題上的靈活性，使其更能靈活應(yīng)對(duì)實(shí)踐中出現(xiàn)的各種情形。與國(guó)家立法相比，這也正是行業(yè)內(nèi)部治理模式的優(yōu)勢(shì)所在。

　　值得一提的是，雖然董事會(huì)在協(xié)會(huì)普遍事宜上具有廣泛的自由裁量權(quán)，但并不意味著P2PFA制定的自律規(guī)則可被隨意變更與修改。這是因?yàn)槎�事�?huì)的內(nèi)部設(shè)置使自由裁量權(quán)受到一定的制衡。除董事會(huì)主席與獨(dú)立董事之外，董事會(huì)其他成員是各會(huì)員平臺(tái)的代表。由于協(xié)會(huì)相關(guān)事項(xiàng)的變動(dòng)與各會(huì)員的未來(lái)發(fā)展息息相關(guān)，不同會(huì)員依據(jù)自身平臺(tái)的特性有著不同的利益考量，即使董事會(huì)有權(quán)自由裁量，也必須滿足多數(shù)甚至絕大多數(shù)會(huì)員平臺(tái)(一般為三分之二多數(shù))的利益才能被通過(guò)。

　　(二)對(duì)外行為規(guī)范

　　除內(nèi)部治理之外，P2PFA還制定了《P2PFA協(xié)會(huì)原則》(以下簡(jiǎn)稱《協(xié)會(huì)原則》)對(duì)會(huì)員的外部行為做出了規(guī)范。提出了“八項(xiàng)原則”，確定了會(huì)員在對(duì)外運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)時(shí)需具備的條件與標(biāo)準(zhǔn)。

　　條件方面，《協(xié)會(huì)原則》結(jié)合P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與未來(lái)發(fā)展，規(guī)定了協(xié)會(huì)會(huì)員運(yùn)營(yíng)資本的確立方式，對(duì)客戶資金分離、信用風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)管理、信息披露、系統(tǒng)建設(shè)與破產(chǎn)安排做出了原則性規(guī)定，同時(shí)提出禁止的行為模式，規(guī)范了會(huì)員平臺(tái)對(duì)外經(jīng)營(yíng)行為。

　　標(biāo)準(zhǔn)方面，除了P2PFA基于日常運(yùn)營(yíng)研究得出的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)會(huì)員平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的特殊事項(xiàng)，如高級(jí)管理層的任職資格、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、反洗錢反欺詐及宣傳方式，P2PFA同樣要求會(huì)員履行相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。平臺(tái)高管必須有一位FSA(金融服務(wù)管理局)規(guī)定認(rèn)可的代理人，宣傳必須符合英國(guó)廣告標(biāo)準(zhǔn)局的相關(guān)規(guī)定等。

　　《P2PFA協(xié)會(huì)原則》將國(guó)家監(jiān)管部門要求與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合，對(duì)會(huì)員的對(duì)外經(jīng)營(yíng)行為與人員資質(zhì)提出了需遵循的原則與標(biāo)準(zhǔn)，在《P2PFA會(huì)員資格標(biāo)準(zhǔn)》的資格審查之后，對(duì)會(huì)員的具體行為設(shè)置了更高的要求，與《P2PFA內(nèi)部治理章程》相互補(bǔ)充，提升了P2PFA的自律效果，也使英國(guó)P2P行業(yè)得到進(jìn)一步發(fā)展。根據(jù)英國(guó)最新P2P市場(chǎng)研究報(bào)告，P2PFA會(huì)員在經(jīng)營(yíng)中均顯示了較高的透明度與相當(dāng)于傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)的高度穩(wěn)定性。P2PFA主席Christine Farnish在前不久舉行的歐洲LendIt年度峰會(huì)上也表示，P2PFA會(huì)員平臺(tái)在近12個(gè)月內(nèi)新增貸款高達(dá)20億英鎊，充分體現(xiàn)了消費(fèi)者對(duì)于P2PFA的信任與其自律模式的良好效果。

　　二、英國(guó)P2P行業(yè)治理對(duì)中國(guó)的借鑒

　　在中國(guó)，隨著P2P行業(yè)對(duì)自律監(jiān)管的不斷重視，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)(下設(shè)有網(wǎng)貸行業(yè)委員會(huì))、北京網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)等自律組織也接連出臺(tái)相應(yīng)自律章程進(jìn)行行業(yè)自律管理，不過(guò)，當(dāng)前其效果尚難以評(píng)估。尤其是近年網(wǎng)貸行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)事件多發(fā)，表明行業(yè)自律需要進(jìn)一步完善。英國(guó)P2PFA的行業(yè)自律得到廣大用戶信任，為我國(guó)行業(yè)自律提供如下重要啟示：

　　(一)嚴(yán)格會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)

　　從我國(guó)現(xiàn)有的P2P行業(yè)自律規(guī)則來(lái)看，在會(huì)員主體與資格準(zhǔn)入的規(guī)定上仍不夠明確。以《北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)章程》為例，該章程提出，會(huì)員主體應(yīng)是在中國(guó)境內(nèi)依法登記注冊(cè)的網(wǎng)貸企業(yè)及相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)，對(duì)于“相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)”具體指哪類機(jī)構(gòu)并未做出說(shuō)明。但從網(wǎng)站公示的會(huì)員名單中可見，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)的會(huì)員范圍除了包括從事P2P業(yè)務(wù)的平臺(tái)之外，還包括會(huì)計(jì)、法律、技術(shù)以及宣傳人員，是否應(yīng)將外界人員包括在有權(quán)決定協(xié)會(huì)重大事項(xiàng)的會(huì)員范圍內(nèi)?值得商榷。在資格準(zhǔn)入方面，該章程提出申請(qǐng)的企業(yè)需在業(yè)務(wù)領(lǐng)域有一定影響，但對(duì)如何才算“有一定影響”需要更為明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)。

　　我們認(rèn)為，網(wǎng)貸協(xié)會(huì)章程在會(huì)員準(zhǔn)入上可以適當(dāng)借鑒P2PFA的模式：在會(huì)員主體上將范圍限定在從事P2P業(yè)務(wù)的平臺(tái)，縮小范圍，減少外部人員對(duì)協(xié)會(huì)內(nèi)部決議的干擾。在會(huì)員資格標(biāo)準(zhǔn)上，可借鑒《P2PFA會(huì)員資格標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定，事先對(duì)會(huì)員平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)能力與透明度等具體方面提出要求，并在申請(qǐng)時(shí)進(jìn)行適當(dāng)說(shuō)明，在具體審查核實(shí)之前可以先根據(jù)申請(qǐng)理由進(jìn)行初步資格篩選，通過(guò)資格篩選之后進(jìn)行實(shí)質(zhì)調(diào)研審查，最終經(jīng)會(huì)員表決通過(guò)。多重的審查機(jī)制更能確保會(huì)員平臺(tái)安全性，減小后期風(fēng)險(xiǎn)。

　　需要注意的是，英國(guó)作為P2P的發(fā)源地，P2PFA的會(huì)員至今一共只有八家，但這八家會(huì)員卻涵蓋了整個(gè)英國(guó)90%以上的P2P業(yè)務(wù)。當(dāng)前我國(guó)P2P平臺(tái)數(shù)目高達(dá)兩千余家，光是北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)就有18家P2P平臺(tái)會(huì)員。英國(guó)P2PFA對(duì)于會(huì)員準(zhǔn)入的要求與相互制衡的審查機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)較高，使得協(xié)會(huì)成員有精英化趨勢(shì)。網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量巨大，若入會(huì)標(biāo)準(zhǔn)模糊，成員單位難免質(zhì)量良莠不齊。因此，借鑒英國(guó)P2PFA的模式，限定會(huì)員范圍，嚴(yán)格準(zhǔn)入與審查機(jī)制，是中國(guó)P2P行業(yè)自律的第一道關(guān)卡，這有助于加入行業(yè)會(huì)的會(huì)員平臺(tái)在行業(yè)中起到引領(lǐng)和典范作用。

　　(二)簡(jiǎn)化組織機(jī)構(gòu)形式與辦事人員規(guī)模

　　相比英國(guó)P2PFA董事會(huì)全權(quán)治理的管理模式，我國(guó)P2P相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的組織機(jī)構(gòu)較為復(fù)雜。同樣以《北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)章程》為例，其規(guī)定協(xié)會(huì)組織機(jī)構(gòu)包括會(huì)員大會(huì)、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)，會(huì)員代表大會(huì)是協(xié)會(huì)最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，在定期會(huì)議期間行使協(xié)會(huì)權(quán)利，理事會(huì)在會(huì)員大會(huì)閉會(huì)期間執(zhí)行大會(huì)決議，監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督。從實(shí)際情況看，理事會(huì)的成員包括協(xié)會(huì)中所有的P2P平臺(tái)會(huì)員，對(duì)于其他審計(jì)、法律、技術(shù)方面的會(huì)員，則是處于另設(shè)的專門委員會(huì)之中，但協(xié)會(huì)章程卻并未提及這些委員會(huì)的性質(zhì)。

　　同時(shí)，該章程規(guī)定了執(zhí)行事務(wù)的人員包括理事長(zhǎng)、常務(wù)副理事長(zhǎng)、秘書長(zhǎng)、法定代表人等，基于不同的身份有著不同的職責(zé)。理事長(zhǎng)召集、主持理事會(huì)，檢查決議落實(shí)情況，常務(wù)副理事長(zhǎng)進(jìn)行協(xié)助，此二者主要充當(dāng)監(jiān)督角色。秘書長(zhǎng)則負(fù)責(zé)主持開展日常工作及簽署文件，享有事實(shí)上的管理權(quán)。章程還規(guī)定秘書長(zhǎng)必須專職工作，有資格參選秘書長(zhǎng)的主體不包括內(nèi)部人員，秘書長(zhǎng)作為享有管理權(quán)的主體，具有主持日常事務(wù)、提名各辦事機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人甚至簽署文件等多項(xiàng)重大權(quán)利。根據(jù)網(wǎng)站公示信息顯示，擔(dān)任北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、副會(huì)長(zhǎng)等高層的人員來(lái)源于協(xié)會(huì)中較具有影響力的P2P平臺(tái)會(huì)員的高管，這樣的設(shè)置讓協(xié)會(huì)幾乎處于自我監(jiān)督的情況，外部監(jiān)督的缺乏必然帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，且部分會(huì)員平臺(tái)高管擔(dān)任協(xié)會(huì)高層的設(shè)置，在會(huì)員之間恐怕難以形成有效的制約。相比之下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)則規(guī)模更大，工作人員更多，此處不再詳述。

　　基于此，我國(guó)的類似行業(yè)協(xié)會(huì)可以考慮將現(xiàn)有形式簡(jiǎn)化。我們認(rèn)為，會(huì)員大會(huì)這種模式類似于我國(guó)人民代表大會(huì)的政權(quán)組織形式，這一形式主要適用于會(huì)員人數(shù)過(guò)于龐大的情形。如之前所述，我國(guó)P2P協(xié)會(huì)資格準(zhǔn)入應(yīng)以較高標(biāo)準(zhǔn)，控制會(huì)員數(shù)目。對(duì)北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)一類的地方自律組織，內(nèi)部會(huì)員數(shù)目并不多，因此在機(jī)構(gòu)設(shè)置上可以刪繁就簡(jiǎn)，參考P2PFA董事會(huì)的模式，僅保留一個(gè)組織機(jī)構(gòu)，讓會(huì)員之間處于完全平等制約的地位，將其他專門委員會(huì)作為獨(dú)立于議事機(jī)構(gòu)的其他行政部門，負(fù)責(zé)專門事項(xiàng)，術(shù)業(yè)專攻，避免相互干擾。在人員配置上，可引入政府管理部門或權(quán)威人士作為協(xié)會(huì)高層，進(jìn)行總體主導(dǎo)，充當(dāng)外部監(jiān)督角色，與內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制相互制約。

　　(三)細(xì)化內(nèi)部規(guī)章，明確違規(guī)處理機(jī)制

　　除了嚴(yán)格會(huì)員準(zhǔn)入與簡(jiǎn)化組織機(jī)構(gòu)外，我國(guó)現(xiàn)有P2P行業(yè)自律章程中普遍存在的另個(gè)問(wèn)題，即條文不夠細(xì)化以及執(zhí)行不力，甚至徒成具文。比如，上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)業(yè)企業(yè)聯(lián)盟早在2013年12月就曾制定過(guò)《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，但根據(jù)我們的調(diào)查，該標(biāo)準(zhǔn)在上海行業(yè)內(nèi)部并未產(chǎn)生應(yīng)有影響。有些章程對(duì)于會(huì)員投訴、違規(guī)處理與相關(guān)責(zé)任承擔(dān)方面缺乏規(guī)定。對(duì)此，可以借鑒P2PFA的模式，針對(duì)可能違規(guī)的會(huì)員，制定協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人員調(diào)查的程序細(xì)節(jié)，充分尊重違規(guī)的會(huì)員給予其申辯權(quán)利，綜合考量做出處理決定。對(duì)于會(huì)員投訴，協(xié)會(huì)應(yīng)中立地進(jìn)行調(diào)查，在保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，確保合規(guī)會(huì)員的名譽(yù)不受侵害。

　　需要注意的是，違規(guī)會(huì)員調(diào)查結(jié)果如何處理在中英兩國(guó)章程中均無(wú)明確規(guī)定，但實(shí)踐中采取了不同的做法。在P2PFA的網(wǎng)站未見違規(guī)處理的相關(guān)公告，P2PFA對(duì)違規(guī)會(huì)員采取內(nèi)部處理的方式，即只有當(dāng)會(huì)員被開除會(huì)籍時(shí)才會(huì)在網(wǎng)站除名。同樣的問(wèn)題在我國(guó)有兩種不同做法，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)設(shè)置了專門板塊用于公示違規(guī)會(huì)員，北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)則無(wú)相關(guān)設(shè)置，但公示了會(huì)員評(píng)級(jí)以便消費(fèi)者進(jìn)行判斷。在以后的處理中，我國(guó)可以采取綜合的模式，對(duì)輕微違規(guī)甚至虛假投訴可借鑒英國(guó)由內(nèi)部直接消化，無(wú)需公開，但必要時(shí)可在評(píng)級(jí)上做相應(yīng)調(diào)整;對(duì)重大違規(guī)與會(huì)員除名以公告的方式使消費(fèi)者知悉，方便其做出合理判斷。使行業(yè)內(nèi)部自理規(guī)則真正具有生命力。

　　此外，在我國(guó)P2P自律協(xié)會(huì)的章程中，在會(huì)員、職業(yè)人員資格標(biāo)準(zhǔn)與權(quán)限職責(zé)方面的規(guī)定多次使用“重大影響”、“重要事項(xiàng)”一類詞語(yǔ)，較為籠統(tǒng)，這些缺陷在日后同樣需要進(jìn)一步明確與細(xì)化。

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