信貸公司的業(yè)務(wù)流程

　　信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的貨幣借貸行為。以下是小編收集的信貸公司的業(yè)務(wù)流程，歡迎查看！

　　具體操作流程如下：

　　客戶申請(qǐng)與受理

　　由信貸員負(fù)責(zé)。主要了解客戶基本情況、借款金額、用途、保證措施、基本素質(zhì)、企業(yè)概況等。

　　調(diào)查與分析

　　根據(jù)搜集的書(shū)面材料，信貸員認(rèn)為可以建立往來(lái)關(guān)系的客戶，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。主要由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，必須堅(jiān)持不少于二人。按照調(diào)查要求，如實(shí)搜集有關(guān)資料并整理成卷。調(diào)查后形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告，并填制調(diào)查表和盡職調(diào)查承諾書(shū)。

　　審查與評(píng)估

　　貸款審查由公司信貸部門(mén)與風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)負(fù)責(zé)。信貸部門(mén)對(duì)受理貸款資料的真實(shí)性及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部門(mén)對(duì)貸款的政策性、合規(guī)性、合法性負(fù)責(zé)。調(diào)查材料成熟后，由各部門(mén)負(fù)責(zé)人和業(yè)務(wù)員形成初審意見(jiàn)，評(píng)審成員按照各自的職能在初審表上簽下明確的意見(jiàn)，提請(qǐng)貸審會(huì)。按批準(zhǔn)權(quán)限，形成決策意見(jiàn)。

　　簽訂合同

　　根據(jù)貸審會(huì)決策意見(jiàn)，由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)和借款人簽訂借款擔(dān)保合同，并到有權(quán)部門(mén)辦理有關(guān)抵押登記手續(xù)。

　　履行審批程序

　　按合同貸款調(diào)查審批表排序，逐級(jí)簽字，各司其職。調(diào)查人承擔(dān)直接責(zé)任人責(zé)任，業(yè)務(wù)部承擔(dān)材料初審的把關(guān)責(zé)任，確保材料真實(shí)齊全；風(fēng)險(xiǎn)部承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任，要列出主要風(fēng)險(xiǎn)把關(guān)點(diǎn)；分管領(lǐng)導(dǎo)要承擔(dān)材料再審和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的把關(guān)責(zé)任；最終批準(zhǔn)人擔(dān)任決策責(zé)任。

　　貸款準(zhǔn)入條件主要是：借款主體合法，借款主體有經(jīng)濟(jì)實(shí)體和還款能力，擔(dān)保人有代償能力，貸款投向合規(guī)。把握這些基本條件外，操作過(guò)程中重點(diǎn)應(yīng)考慮：

　　1.嚴(yán)格審查借款主體。

　　現(xiàn)在許多公司股東就是夫妻，夫妻公司的所有財(cái)產(chǎn)一般是家庭共同財(cái)產(chǎn)。如果客戶申請(qǐng)借款，主債務(wù)人最好是夫婦雙方中的任何一方，公司和配偶擔(dān)保，另加擔(dān)保人或擔(dān)保單位。這樣做的好處是：公司如果發(fā)生意外，可以向夫婦二人追償，可以追償或執(zhí)行他們的家庭共同財(cái)產(chǎn)。如果以公司名義借款，一定要有占公司股權(quán)份額70%股東同意借款的決議（確保高于借款的數(shù)額），公司股東簽字或擔(dān)保。潛在的風(fēng)險(xiǎn)是公司財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移小貸公司是無(wú)法控制和防范的。小公司更多的認(rèn)個(gè)人而不是公司，當(dāng)然也不能離開(kāi)公司的擔(dān)保。如果是大集團(tuán)、大公司，除了股東會(huì)決議外，大股東的個(gè)人擔(dān)保很重要。認(rèn)準(zhǔn)實(shí)際掌控公司的大股東，一定會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

　　2.嚴(yán)格審查擔(dān)保人的擔(dān)保資格。

　　以土地、房屋 、車(chē)輛、設(shè)備抵押的均要辦理抵押登記手續(xù)，財(cái)產(chǎn)共有人都是抵押人；以公司或個(gè)人提供擔(dān)保的，對(duì)擔(dān)保單位的擔(dān)保能力審查等同對(duì)主債務(wù)人的審查；對(duì)保證人的審查，首先要確認(rèn)保證人的身份，擔(dān)保資質(zhì)，調(diào)查保證人的收入來(lái)源、嗜好、素質(zhì)等；以票據(jù)、有價(jià)證券、倉(cāng)儲(chǔ)質(zhì)押的，要審查其合法性、真實(shí)性、有效性。

　　3.嚴(yán)格審查客戶資產(chǎn)狀況。

　　對(duì)客戶資產(chǎn)狀況的審查，不能僅靠聽(tīng)，更多的是靠眼看，用聽(tīng)到、看到的結(jié)合收集證據(jù)作出正確的判斷�？蛻魹榱私璧劫J款，常常虛構(gòu)或夸大事實(shí)，任何客戶的陳述都需要證據(jù)來(lái)驗(yàn)證。要根據(jù)客戶的陳述尋根究底，如客戶自認(rèn)本企業(yè)的產(chǎn)品銷(xiāo)路多好，市場(chǎng)前景多樂(lè)觀，獲得多少資質(zhì)等，要求客戶提供產(chǎn)品銷(xiāo)售合同、產(chǎn)品市場(chǎng)調(diào)研、銀行賬單、各類資質(zhì)等。如果是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，種植、養(yǎng)殖業(yè)，要提供農(nóng)田承包合同，林權(quán)證、市場(chǎng)銷(xiāo)售合同等。有些客戶有廠房、土地，卻沒(méi)有兩證，可以要求客戶提供土地購(gòu)買(mǎi)合同，承建廠房的手續(xù)。不能客觀公正地收集客戶資料，憑個(gè)人的主觀武斷支持客戶的需求，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是遲早的事。

　　4.嚴(yán)格審查貸款手續(xù)的完善性。

　　小貸公司發(fā)放的貸款，一切手續(xù)程序一定要面簽，特別是借款人和擔(dān)保人的手續(xù)要加蓋手印。借款單位的公司印章和法人章要齊全，有些公司有兩枚章，對(duì)外對(duì)內(nèi)不一樣，必要時(shí)都蓋上，法定代表人要簽名。借款的期限、利率一定要準(zhǔn)確無(wú)誤。借款合同一旦簽字，對(duì)合同的主體雙方均具有約束力。

　　5.嚴(yán)格審查客戶貸后經(jīng)營(yíng)狀況。

　　如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有異常，及時(shí)采取補(bǔ)救措施。貸款發(fā)放后，要每月進(jìn)行回訪，回訪可以采用明查暗訪的形式。發(fā)現(xiàn)債務(wù)人因受?chē)?guó)家政策大氣候的影響，或出現(xiàn)新的不利借款人按時(shí)償還貸款的諸多主客觀因素，要進(jìn)行跟蹤，必要時(shí)增加擔(dān)保措施。

　　6.出現(xiàn)逾期貸款的處理要及時(shí)跟進(jìn)。

　　借款合同有約定，逾期貸款加收30%--50%的罰息，這是合同法規(guī)定對(duì)違約責(zé)任的處罰，體現(xiàn)合同的嚴(yán)肅性。罰息不受銀行利率4倍的約束。小貸公司的貸款哪怕逾期1天都應(yīng)當(dāng)收取罰息。1天的罰息也許對(duì)小貸公司微不足道，但對(duì)客戶而言，一定會(huì)產(chǎn)生效果。大多數(shù)客戶會(huì)從此記取教訓(xùn)，不會(huì)看輕小貸公司。當(dāng)逾期1天，可電話催款，同時(shí)向擔(dān)保人催款，5天后就應(yīng)當(dāng)向主債務(wù)人和擔(dān)保人送達(dá)催款通知單，法務(wù)和信貸不斷跟進(jìn)，加大債務(wù)人的壓力。只要債務(wù)人不到山窮水盡的地步，不是故意騙貸，稍要面子的人都會(huì)想辦法籌錢(qián)，被逼債的日子是很難受的。僅限打電話肯定效果不明顯�？梢院蛡鶆�(wù)人簽訂還款協(xié)議，增加擔(dān)保措施。及時(shí)采取補(bǔ)救措施，或采取法律訴訟程序，對(duì)其財(cái)產(chǎn)訴訟保全，把損失降到最低點(diǎn)。

　　傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程存在的問(wèn)題

　　傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程按照信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)之間的前后邏輯順序展開(kāi)，反映了信貸業(yè)務(wù)的內(nèi)在規(guī)律性。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程在設(shè)計(jì)過(guò)程中，更強(qiáng)調(diào)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制，希望能夠通過(guò)流程的設(shè)計(jì)有效管控各種風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)踐中對(duì)于服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品價(jià)格、服務(wù)效率、產(chǎn)品質(zhì)量、客戶滿意度等考慮的并不多。

　　因?yàn)殂y行管理的特殊性，出于內(nèi)部控制和專業(yè)化管理的需要，將業(yè)務(wù)流程中的不同要素交給不同部門(mén)管理是通行和正常的做法。為提高整體流程的效率，一些銀行，特別是成熟的西方銀行通過(guò)矩陣式事業(yè)部制組織結(jié)構(gòu)來(lái)解決流程要素的的系統(tǒng)化整合。因?yàn)殂y行業(yè)務(wù)的特殊性，以及中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的歷史過(guò)程，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度要求并不高，產(chǎn)品的柔性制造更能適應(yīng)企業(yè)的個(gè)性化需求，產(chǎn)品質(zhì)量、產(chǎn)品的客戶滿意程度體現(xiàn)在業(yè)務(wù)的柔性變通上，服務(wù)質(zhì)量取決于營(yíng)銷(xiāo)人員個(gè)體的親和力和溝通能力，以及銀行內(nèi)部的體制與文化。在信貸業(yè)務(wù)長(zhǎng)期處于賣(mài)方市場(chǎng)的大環(huán)境下，服務(wù)效率的要求也并不高。所以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)主要就是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高集約管控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　隨著時(shí)代的發(fā)展，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程越來(lái)越不能適應(yīng)業(yè)務(wù)的需求，尤其是小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的需要。以銀行為例，目前銀行信貸業(yè)務(wù)流程常見(jiàn)問(wèn)題如下：

　　1、沒(méi)有以客戶為中心，流程過(guò)于復(fù)雜、冗長(zhǎng)、成本過(guò)高，無(wú)法滿足小微企業(yè)客戶“短頻急”的需求，客戶體驗(yàn)感差。

　　2、缺乏整體考慮，業(yè)務(wù)流程沒(méi)有以銀行戰(zhàn)略目標(biāo)為導(dǎo)向。

　　3、各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)具體實(shí)施人員及崗位職責(zé)界定不清。

　　4、業(yè)務(wù)流程層級(jí)較宏觀，可擴(kuò)展性不強(qiáng)，缺乏子環(huán)節(jié)的展開(kāi)描述。

　　5、流程標(biāo)準(zhǔn)化程度不足，未對(duì)各環(huán)節(jié)操作進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化定義，實(shí)施過(guò)程中缺乏統(tǒng)一規(guī)范。

　　6、部門(mén)之間溝通壁壘較為嚴(yán)重，部門(mén)之間溝通及信息交流受到影響，導(dǎo)致流程運(yùn)行不暢且效率低下。

　　7、各環(huán)節(jié)具體完成標(biāo)準(zhǔn)不詳，缺少環(huán)節(jié)間交接定義。

　　8、由于業(yè)務(wù)流程不夠細(xì)化，無(wú)法對(duì)各環(huán)節(jié)進(jìn)行時(shí)效規(guī)定，運(yùn)作效率難以保障。

　　9、由于流程標(biāo)準(zhǔn)化程度不夠，崗位職責(zé)不清，導(dǎo)致績(jī)效考核不能有效落實(shí)到個(gè)人。

　　10、傳統(tǒng)職能式的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，不能有效支撐流程運(yùn)行。

　　11、信貸IT系統(tǒng)落后，無(wú)法滿足信貸業(yè)務(wù)的需要。

　　優(yōu)秀信貸審查員，應(yīng)該懂得八個(gè)方面的知識(shí)：

　　1、懂得宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)。

　　學(xué)習(xí)宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)，可以讓我們知道，經(jīng)濟(jì)是有周期的，有波峰有波谷，有上升有下降。周期各個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)狀況是什么樣的?對(duì)不同行業(yè)和企業(yè)的影響是怎樣的?機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)在哪里？學(xué)習(xí)這些知識(shí)，便于我們分析預(yù)測(cè)宏觀經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，探索逆周期的貸款收放策略。

　　宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的書(shū)不用看太高深的，大學(xué)里的教科書(shū)就可以。知道經(jīng)濟(jì)周期是怎么回事兒，政府一般會(huì)采取什么措施應(yīng)對(duì)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)有哪些影響，就行了。

　　除了看教科書(shū)，重要的是要看百年經(jīng)濟(jì)史，東南亞50年代來(lái)的經(jīng)濟(jì)史，以及中國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的經(jīng)濟(jì)史。你甚至可以找一張世界銀行的五十年的宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)圖，或者標(biāo)準(zhǔn)普爾五十年的周K線圖，對(duì)照著經(jīng)濟(jì)史的書(shū)，細(xì)細(xì)看，細(xì)細(xì)琢磨。

　　2、懂得各個(gè)行業(yè)的核心特征和關(guān)鍵指標(biāo)。

　　對(duì)行業(yè)不必知道得太深太細(xì)太具體，但要理解這個(gè)行業(yè)，能抓住它的核心特征和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。可以看各個(gè)行業(yè)的調(diào)研報(bào)告，有行業(yè)協(xié)會(huì)做的，有行業(yè)咨詢公司做的，也有券商和投行做的。還有政府的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，銀行系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)研報(bào)告和行業(yè)授信指引。

　　關(guān)于行業(yè)特征，要強(qiáng)調(diào)跟行業(yè)中的企業(yè)家和實(shí)干家學(xué)習(xí)，銀行里的老信貸員也是好的老師�，F(xiàn)在的狀況是，行業(yè)內(nèi)的人，往往不公布他們的行業(yè)分析，而專門(mén)的學(xué)術(shù)研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告，則常常并未抓住行業(yè)的核心特征(或銀行關(guān)注的核心特征)。

　　優(yōu)秀信貸審查員應(yīng)該懂得5～7個(gè)主要行業(yè)，有1～3個(gè)自己精研的行業(yè)，知道這些行業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)。

　　3、懂得區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)。

　　懂得經(jīng)濟(jì)地理知識(shí)，知道一個(gè)地方的區(qū)域資源稟賦差異，知道我國(guó)經(jīng)濟(jì)階梯發(fā)展的特征。

　　4、懂得企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理。

　　就是知道企業(yè)是怎么賺錢(qián)的？企業(yè)是如何獲得可持續(xù)發(fā)展的?企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是如何獲得和保持的?企業(yè)的現(xiàn)金流、物流、信息流是怎么傳遞和運(yùn)轉(zhuǎn)的？企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)是怎么回事兒？

　　這方面，最好是看看MBA的核心教材那幾本書(shū)，看一遍就可以了。如果不能看全，至少看一本書(shū)《營(yíng)銷(xiāo)管理：計(jì)劃、組織與控制》。

　　懂得"企業(yè)是如何賺錢(qián)的?"這很重要，便于信貸審查人員快速理解企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和模式，同時(shí)也便于理解和分析企業(yè)的財(cái)務(wù)�？梢哉f(shuō)，一個(gè)不懂得企業(yè)經(jīng)營(yíng)的人，是很難懂得企業(yè)的財(cái)務(wù)分析的。

　　5、懂得企業(yè)財(cái)務(wù)分析。

　　會(huì)看三張報(bào)表，會(huì)分析現(xiàn)金流量，會(huì)看銀行的流水，最好是當(dāng)過(guò)銀行的對(duì)公柜員。

　　通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表，結(jié)合企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素，分析企業(yè)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，判斷企業(yè)的還款來(lái)源，應(yīng)該是銀行信貸審查員的一個(gè)強(qiáng)項(xiàng)。

　　信貸審查員應(yīng)該多懂得一些財(cái)務(wù)知識(shí)，多運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法。懂得多了，就會(huì)對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)敏感，對(duì)勾稽關(guān)系敏感，發(fā)現(xiàn)其中的紕漏，識(shí)別虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　這里面應(yīng)該注意的是，不能就財(cái)務(wù)分析財(cái)務(wù)，應(yīng)該跟企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素結(jié)合，跟銀行的業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)看，特別是要注重對(duì)還貸能力的分析。

　　財(cái)務(wù)方面，根據(jù)個(gè)人的專業(yè)不同，要補(bǔ)充的知識(shí)也不一樣。財(cái)會(huì)專業(yè)畢業(yè)的，有的還考過(guò)注冊(cè)會(huì)計(jì)師，那就主要補(bǔ)銀行角度看企業(yè)財(cái)務(wù)。如果沒(méi)有財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，建議看《會(huì)計(jì)原理》和《工商企業(yè)會(huì)計(jì)》、《管理會(huì)計(jì)》這些的本科教材，另外，你應(yīng)該看一看《會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》，知道哪個(gè)科目是記什么賬的，是跟哪個(gè)科目對(duì)轉(zhuǎn)的。

　　6、懂得法律知識(shí)。

　　主要是民法、經(jīng)濟(jì)法知識(shí)。不一定很深很專業(yè)，因?yàn)殂y行一般都有專業(yè)的律師或聘用的律所，但是基本的法律法規(guī)應(yīng)該懂得。

　　這些東西，你就不能只看教材了，因?yàn)�，教材只是籠統(tǒng)的介紹，這個(gè)你要看法律原文和司法解釋。跟銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的法律有《民法通則》、《合同法》、《公司法》、《國(guó)有企業(yè)法》、《破產(chǎn)法》、《稅法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》、《票據(jù)法》、《證券法》、《稅法》等�！�—?jiǎng)e看這么多名字，其實(shí)一本《常用經(jīng)濟(jì)法規(guī)匯編》就全部收齊了。

　　法律的條文很枯燥，建議多看案例。多看看那些或者成功保護(hù)、或者遺憾妨害了銀行信貸資產(chǎn)安全的案例。結(jié)合案例才理解和記憶深刻。

　　7、懂得銀行的授信產(chǎn)品(授信品種)。

　　如果把銀行看做一個(gè)商店的話，我們提供的各項(xiàng)融資產(chǎn)品，就是我們售賣(mài)的商品。區(qū)別在于，我們對(duì)于同一個(gè)商品，賣(mài)給不同的人，索要的價(jià)格(含條件)不一樣。我們要了解我們的商品，知道每種授信產(chǎn)品，適用于怎么樣的客戶和業(yè)務(wù)，各種產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)在哪里？我們才能量身定制，為客戶設(shè)計(jì)適合他們的需求，而又便于銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的授信方案。

　　8、懂得現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和訪談的方法。

　　懂得如何查賬，如何看企業(yè)的總賬、分戶賬、明細(xì)賬，如何審查企業(yè)的合同，如何查驗(yàn)企業(yè)的庫(kù)存，并與賬目和單據(jù)對(duì)應(yīng)。

　　懂得如何有效地訪談企業(yè)，有效地提問(wèn)。可事先研究這個(gè)行業(yè)和企業(yè)，有針對(duì)地設(shè)計(jì)問(wèn)題，并與你了解的其他信息對(duì)應(yīng)。

　　訪談企業(yè)的過(guò)程，不僅是調(diào)查企業(yè)，也是信貸審查人員學(xué)習(xí)的好機(jī)會(huì)。一個(gè)優(yōu)秀的信貸審查員，一定是接觸和訪談了大量企業(yè)的人。

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