如何制定和完善退休金規(guī)劃

　　退休，是每個都會面對的事情，關(guān)鍵是如何應(yīng)對，才能讓自己的退休生活過得更好，下面是小編給大家整理的關(guān)于如何制定和完善退休金規(guī)劃，僅供參考！

　　如何制定和完善退休金規(guī)劃 1

　　1.了解自己的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀

　　要想為今后的退休生活制定一個規(guī)劃，當(dāng)然需要先了解自己當(dāng)前的狀況。

　　首先，要對自己目前的家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金流、職業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、家庭成員的結(jié)構(gòu)變化等進(jìn)行一下評估。準(zhǔn)確了解自身各類投資、資產(chǎn)的價值，有助于確定你包括你的配偶今后還需攢多少錢來為退休計劃做準(zhǔn)備。

　　其次，除了依靠現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)來積累今后的養(yǎng)老金，還要計算一下其他可能為自己的退休生活帶來收入的來源。比如，社會基本養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險，還有已經(jīng)投入的商業(yè)養(yǎng)老保險、企業(yè)年金等，算一下這些品種，在將來退休后能幫助你多少(主要是算一下這些將來可能獲得的收入，可以占到將來退休后生活費用所需的百分比)。

　　2.完善投資組合

　　正確的投資組合是成功的'關(guān)鍵，多元化投資是一個長期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時間，而不是幾個月或幾年就能成功的，因此要堅持投資組合。

　　多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險。作為一般規(guī)則，金融顧問建議你，在資產(chǎn)的配置比例上，40多歲時可將70％投資于股票，50多歲時可將60％投資于股票，60多歲時可將40％到50％投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和價值穩(wěn)定的基金。當(dāng)你離退休越來越近的時候，還需要努力增加你的現(xiàn)金儲蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費用的錢變換為存款單或貨幣市場基金，這意味著當(dāng)股票或債券下跌時你不會被迫將它們賣掉。

　　此外，在投資時限的考慮上，也要特別注意一個問題，那就是如果你恰巧在股市大跌之際退休，因為股票資產(chǎn)迅速縮水，那么你資金短缺的可能性將會大增。為此，你可以考慮一個折中的解決辦法，即在退休后的3-5年內(nèi)（一個周期）放棄股票投資，將股票資金轉(zhuǎn)為較平穩(wěn)和安全的資產(chǎn)，這樣就能保住多年來儲蓄的退休金，將資金短缺的風(fēng)險降低很多。

　　3.努力延長你的工作年限

　　盡可能延長工作時間，不僅可以推遲動用社會保障金，并且當(dāng)你最終退休時月收入還會更高。同時，退休時間被縮短，那么靠儲蓄養(yǎng)活的時間也被縮短。

　　在經(jīng)濟(jì)衰退期間找到一份工作對50多歲的人來說要比30多歲的人難得多。因此，現(xiàn)在就要開始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如重新聯(lián)系上一些熟人，加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體根據(jù)自身特長做一些社會服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會。

　　很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或是開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求外，還有很大的緣由就是想要為自己積累更多的退休金。

　　4.充分利用你的房屋資產(chǎn)

　　在我們國內(nèi)，真正實現(xiàn)以房養(yǎng)老的老人幾乎沒有，但以房養(yǎng)老的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。今后—旦金融機(jī)構(gòu)在對房屋的處理權(quán)上有了突破，房產(chǎn)抵押市場的流動性就會快速增加，到時候，以房屋養(yǎng)老也就可以真正實現(xiàn)了。

　　5.重新調(diào)整你的期望值

　　經(jīng)過了20xx年下半年以來的嚴(yán)重金融危機(jī)，人們都意識到，膨脹的欲望不能持久，生活還是要理性為上。

　　對準(zhǔn)退休族而言，也要以此為鑒，對自己的退休規(guī)劃，特別是退休金數(shù)額、退休后的住房條件等具體目標(biāo)做一些恰當(dāng)?shù)恼{(diào)整。俗話說：“期望越高，失望越大”，我們不妨把退休目標(biāo)稍微定得低一點，更為實際些，保持輕松心態(tài)享受退休時光。

　　如何制定和完善退休金規(guī)劃 2

　　第一步：算“家底”

　　首先，借助資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表等對個人/家庭資產(chǎn)情況進(jìn)行評估，了解現(xiàn)有的“家底”。（鏈接前文《健康的家庭財務(wù)報表哪項需補齊？》）

　　其次，合理預(yù)估未來的生活開支。除了對日常開支的預(yù)估之外，也要對未來的可能大額支出提前布局，如子女是否有出國留學(xué)規(guī)劃、是否要購買房產(chǎn)等。

　　對退休后的開支預(yù)估，在不降低生活水準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，更要結(jié)合實際情況，不盲目追求超高標(biāo)準(zhǔn)（按照世界銀行建議，如果要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老金替代率要不低于70%）。

　　第二步：讀“政策”

　　根據(jù)我國養(yǎng)老相關(guān)政策，養(yǎng)老資金主要源于三個部分：基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金。三者定位不同，互為補充�？筛鶕�(jù)自身繳費情況，估算未來能從基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金中領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，同實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老還有多少缺口。（鏈接前面的文章《實現(xiàn)品質(zhì)養(yǎng)老需要多少錢？》）

　　大家可結(jié)合自身情況，參與個人養(yǎng)老金計劃、選擇相匹配的產(chǎn)品。此外，個人養(yǎng)老金享有稅收優(yōu)惠，大家更要做好“功課”合理開展稅務(wù)籌劃。

　　第三步：定“策略”

　　各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品具有不同的收益風(fēng)險特征，投資者可結(jié)合自身風(fēng)險偏好等因素，選擇不同的'產(chǎn)品投資。

　　選定適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品之后，對于資金的投資方式，可考慮：初始投入+持續(xù)幾十年的投入。這種方式類似于買房首付+按期還貸的形式。

　　一次性投入：可優(yōu)先使用一筆較大額資金，作為初始本金，進(jìn)行一次初始投資，穩(wěn)住養(yǎng)老儲備底倉大盤，提升投資效率；

　　持續(xù)幾十年分批投入：有利于降低波動，持續(xù)積攢。

　　投資額要量力而行，根據(jù)家庭財務(wù)結(jié)余狀況，動態(tài)調(diào)整。

　　第四步：調(diào)“配置”

　　制定一份養(yǎng)老投資規(guī)劃后，并不意味著高枕無憂。隨著時間的推移，市場環(huán)境、自身風(fēng)險偏好等都會隨之變化，需要我們定期檢視、優(yōu)化，確定不同資產(chǎn)類別的配置權(quán)重。

　　長期資產(chǎn)配置是養(yǎng)老金實現(xiàn)長期投資目標(biāo)和控制風(fēng)險的重要手段，發(fā)揮著控制風(fēng)險和穩(wěn)定收益的重要作用。投資者也可以把資產(chǎn)配置交給專業(yè)人士來做，例如，目標(biāo)日期養(yǎng)老基金就是一款配置型的產(chǎn)品，隨著投資者退休日期的臨近，權(quán)益類資產(chǎn)的比重不斷降低。

　　養(yǎng)老投資是一個長達(dá)數(shù)十年的過程，其本質(zhì)在于資產(chǎn)的長期保值增值。因此，需要及早進(jìn)行科學(xué)、合理的規(guī)劃。那就從現(xiàn)在開始，為自己、家人開啟一份“養(yǎng)老投資規(guī)劃”吧。

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