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如何做好大額貸款風(fēng)險防范
當前，農(nóng)村信用社肩負著改革與發(fā)展的雙重任務(wù), 服務(wù)農(nóng)村，服務(wù)基層，服務(wù)千家萬戶的特點決定了農(nóng)村信用社的辦社宗旨，但是，近幾年來，隨著地方經(jīng)濟的快速發(fā)展，大額貸款的投放逐年增加，貸款的風(fēng)險防范是目前順利推進改革和信用社穩(wěn)健發(fā)展的根本保障。做為一名從事信貸管理工作者，結(jié)合我多年在一線工作實際，對如何做好大額貸款的風(fēng)險防范略表淺議：
一、加強信貸崗位人員的管理，是防范大額貸款風(fēng)險，確保信貸資金安全的重要保證。 近幾年，農(nóng)村信用社貸款規(guī)模的迅猛擴張，大額貸款客戶的增多，貸款風(fēng)險防范工作已成為農(nóng)信社業(yè)務(wù)經(jīng)營的重中之重，，特別是大額貸款的管理更應(yīng)該科學(xué)化，應(yīng)以風(fēng)險防范為工作重點。我認為信貸從業(yè)人員必須是精兵強將，熱愛并精通信貸業(yè)務(wù)，政策理論水平較高，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感的高素質(zhì)專業(yè)化人員。一是要合理配置信貸人員，建立激勵機制。配備人員時要選擇那些政治合格、業(yè)務(wù)精通、工作勤奮、吃苦耐勞、責(zé)任心強的人員，改革那種干不了內(nèi)勤干信貸，不良人員管不良貸款的現(xiàn)象；二是明確信貸人員職責(zé)，實行責(zé)、權(quán)、利等級化管理，用機制激勵人，用措施約束人，以調(diào)動信貸人員的工作積極性和責(zé)任心，提高其風(fēng)險防范意識；三是在信貸人員管理上做到即穩(wěn)又動，實行競聘上崗，定期崗位交流，防止信貸人員對一個貸戶管理久了，憑印象、憑感覺、憑人情發(fā)放貸款造成風(fēng)險。四是加強信貸人員道德風(fēng)險的控制，經(jīng)常性的開展思想、職業(yè)道德方面的教育也是防范貸款風(fēng)險的重要一環(huán)。
二、加強貸款集約化管理，提高信貸管理水平，是防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)。
貸款管理是一個復(fù)雜的、系統(tǒng)的、知識專業(yè)性很強的工作，在當前信息瞬夕萬變的市場經(jīng)濟中，給我們提出各種挑戰(zhàn)，擺在我們面前的不僅需要有一支思維敏捷、行動迅速、扎實肯干的信貸隊伍，還需要有一個信息準而快、綜合分析能力強的管理隊伍，還需要健全各項規(guī)章制度，建立一套完整的信貸制約機制。增強信貸管理和決策科學(xué)化是精細化管理貸款，防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)性工作，落后的管理體制和制約機制，已跟不上信合事業(yè)發(fā)展的步伐和要求。因此，加強貸款各時期的管理，規(guī)范貸款貸前、貸時、貸后的一系列行為應(yīng)做為預(yù)防信貸風(fēng)險的重中之重來抓。搞好此項工作應(yīng)做好以下幾個方面的工作：
1、加強貸前調(diào)查是防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)。在發(fā)放貸款前首先要調(diào)查借款人是否符合借款主題資格，還要對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進行嚴格審查。在具體辦理時應(yīng)注意：
（1）借款人經(jīng)營環(huán)境變化形成風(fēng)險。在調(diào)查、審查貸款時，往往過分注重借款人的信用履約情況，即到期貸款本息的償還情況，而忽視借款人所面臨的經(jīng)營環(huán)境或產(chǎn)品市場前景的預(yù)測。缺乏對借款人財務(wù)狀況、經(jīng)營效益真實認真的評估，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險。借款人對信用社承諾的信用只是一種靜態(tài)的結(jié)論或記錄，它是在以往的經(jīng)營環(huán)境和條件下形成的，而企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境、市場前景則是瞬息萬變的，不確定因素很多，市場稍微變化都會對企業(yè)的經(jīng)營活動產(chǎn)生巨大的影響。此外，企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量、銷售狀況、資金回籠速度都會影響信貸資金的安全, 形成風(fēng)險.
（2）預(yù)測國家政策調(diào)整變動形成風(fēng)險。目前國家實行的是市場經(jīng)濟，在市場經(jīng)濟中，國家的宏觀調(diào)控對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、發(fā)展速度都有巨大的影響力。國家政策的變動，可能使借款人抓住機遇，加快發(fā)展，取得可觀的效益。也可能使借款人在一定時期內(nèi)被-迫停產(chǎn)陷入困境，資不抵債，破產(chǎn)倒閉。這些動態(tài)風(fēng)險也必須慎重考慮。
2、管理部門根據(jù)實際情況，定期組織信貸工作者培訓(xùn)，增強對各類性質(zhì)的企業(yè)財務(wù)分析能力，不能簡單的看對應(yīng)關(guān)系、算比率，要通過培訓(xùn)，使信貸人員對客戶情況有綜合分析能力和判斷能力。
3、落實貸款擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險。在調(diào)查審查貸款時，還要落實好借款人提供的擔(dān)保情況，應(yīng)當對擔(dān)保人的代償能力及所提供的抵、質(zhì)押物權(quán)進行可行性論證。
4、貸款發(fā)放后要及時進行貸后檢查，對貸后檢查不要流于形式，要有高度責(zé)任心，要從繁瑣的各種信貸表格和基礎(chǔ)工作中解脫出來，不能局限于一月一次，必要時可滲透到企業(yè)的產(chǎn)、供、銷各個環(huán)節(jié)中掌握第一手資料，時刻關(guān)注貸款風(fēng)險。
5、加強貸后管理，建立相應(yīng)約束機制，明確信貸人員崗位責(zé)任，使責(zé)、權(quán)、利有效結(jié)合，預(yù)防重放輕管，重放輕收及對貸款跟蹤檢查力度不足，有章不循, 違章不糾使貸款形成風(fēng)險.
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