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關(guān)于我行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及對策的思考
近年來,我行在支行黨委的正確領(lǐng)導(dǎo)和全行員工的辛勤努力下,伴隨網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的不斷深入,營業(yè)網(wǎng)點舊貌換新顏,設(shè)備軟硬件升級改造以及網(wǎng)點人員素質(zhì)提高等都有效了提升我行網(wǎng)點服務(wù)水平,彰顯了我行良好社會形象;同時,我行深入貫徹落實各項工作會議精神,切實按照分行的工作部署和要求,圍繞工作重點真抓實干,有序開展各項業(yè)務(wù),開創(chuàng)了存貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)有效發(fā)展,電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,中間業(yè)務(wù)收入不斷提高的良好局面。這些經(jīng)營業(yè)績在各年度的數(shù)據(jù)報表里都得到了充分的體現(xiàn),現(xiàn)結(jié)合本人工作經(jīng)驗就我行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀做粗淺的分析:
一、存款不穩(wěn)定,依賴性較強。
近年來,我行公司類存款增長長期依賴于###、###、###等幾家大型企業(yè),臨時性存款較多;儲蓄存款增長過多依賴甘蔗款的兌付,沒有真正形成多點開花的格局,存款“馬鞍形”現(xiàn)象如影隨形。要做好穩(wěn)存增存工作,應(yīng)做好以下幾點:
(一)對公存款方面
堅決貫徹分行“擴容提質(zhì)”的發(fā)展戰(zhàn)略,加強銀政、銀企關(guān)系,抓好源頭營銷,培育公司類存款新的增長點。同時應(yīng)以對公業(yè)務(wù)下沉為契機,對重點公司客戶的公司高層、公司財務(wù)等關(guān)鍵人員進行個人貴賓化服務(wù),通過辦理貴賓卡、額度優(yōu)惠的信用卡為載體提供其費率優(yōu)惠、資金理財?shù)馁F賓服務(wù),在平時開展發(fā)行紀(jì)念幣、派發(fā)小禮品活動時重點優(yōu)先考慮等手段做好公司客戶關(guān)鍵人員的日常維護,增強其公司人員的認同感和忠誠度,有利于爭取客戶在我行的存款額度。
(二)儲蓄存款方面
(1)加強營銷,充分發(fā)揮定期存款功能。跳出依賴臨時性存款的思維,加強員工營銷意識,鼓勵柜員有存款必營銷定期,如若柜員每天營銷一筆五千或一萬的定期存款,積少成多,持之以恒,相信結(jié)果會是一個客觀的數(shù)據(jù)。
(2)維護好貴賓客戶,大力發(fā)展理財業(yè)務(wù)。充分利用貴賓客戶系統(tǒng),通過發(fā)送生日祝福、產(chǎn)品信息等手段提升客戶體驗,通過保險理財營銷為客戶保值增值,提高客戶忠誠度。理財產(chǎn)品具有穩(wěn)定存款、吸收存款功能,但我行理財業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢,原因在于部分員工存在理財產(chǎn)品會影響到時點存款的思想顧慮和理財
產(chǎn)品計價少而缺乏營銷熱情。因此,為穩(wěn)定存量客戶,吸引潛在貴賓客戶,應(yīng)加強對理財產(chǎn)品的學(xué)習(xí)和宣導(dǎo),大加營銷理財產(chǎn)品的獎勵力度,營造良好的營銷氛圍,調(diào)動員工營銷積極性,推動理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(3)做細兌付甘蔗款工作,提高甘蔗款留存率。甘蔗款是我行儲蓄存款的主要增長點,但甘蔗款的留存率一直很低,嚴(yán)重影響了我行儲蓄存款的穩(wěn)定性。分析原因,除了蔗農(nóng)生產(chǎn)生活的資金需求外,主要是由于我行服務(wù)不到位、客戶排隊等候多、業(yè)務(wù)辦理時間長以及同業(yè)的挖搶。為扭轉(zhuǎn)這一局面,必須做實做細兌付甘蔗款這篇文章。a、組織開展存折換卡業(yè)務(wù),通過現(xiàn)金設(shè)備分流客戶,減輕柜臺壓力;b、做好現(xiàn)金調(diào)撥工作,避免ATM無錢加鈔,蔗農(nóng)無錢可取的情況;c、大加支持兌付甘蔗款工作的力度,在兌付甘蔗款高峰期,靈活調(diào)配柜員支援有兌付甘蔗款的網(wǎng)點;d、重視甘蔗種植大戶的維護工作,經(jīng)數(shù)據(jù)對比分析,發(fā)現(xiàn)甘蔗種植大戶在我行網(wǎng)點甘蔗款留存相當(dāng)少,在我行達到金卡客戶等級持有金卡的少之又少,原因在于客戶長期被忽視加上同業(yè)的挖搶,導(dǎo)致客戶流失。維護好種植大戶是做好兌付甘蔗款工作的關(guān)鍵,必須認真落實甘蔗種植大戶名單制,通過發(fā)放金卡、辦理理財?shù)忍峁┵F賓、準(zhǔn)貴賓的優(yōu)質(zhì)快捷服務(wù)讓其得到重視、獲得實惠,減少存款流失。
二、貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡,個貸營銷有待突破。
近年來,個貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,個貸業(yè)務(wù)來源少,主要依靠存量的農(nóng)戶小額貸款客戶,個貸營銷有待突破。我行應(yīng)積極開展“全員營銷個貸”,實行客戶經(jīng)理掛點,客戶經(jīng)理在做好本職工作同時對網(wǎng)點開展個貸營銷的基本技能培訓(xùn),網(wǎng)點營銷個貸業(yè)務(wù)后與掛點客戶經(jīng)理對接,由掛點客戶經(jīng)理完成后續(xù)工作。
三、大堂經(jīng)理隊伍素質(zhì)較低,激勵機制執(zhí)行不到位。
隨著金融業(yè)競爭日趨激烈,提升服務(wù)水平迫不及待,開展網(wǎng)點轉(zhuǎn)型勢在必行。開展網(wǎng)點轉(zhuǎn)型,實現(xiàn)“贏在大堂”,關(guān)鍵在于大堂經(jīng)理。目前我行大堂經(jīng)理素質(zhì)不高且缺乏主動性,引導(dǎo)分流、指導(dǎo)填單等大堂服務(wù)不到位,產(chǎn)品營銷、客戶維護不甚理想,一定程度上阻礙我行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。應(yīng)實行大堂經(jīng)理競聘上崗制度,加強大堂經(jīng)理隊伍建設(shè),提高大堂經(jīng)理素質(zhì),為零售業(yè)務(wù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。同時,目前我行雖有產(chǎn)品計價分配方案,但大部分網(wǎng)點普遍延用大堂經(jīng)理配備前的計價方案,大部分計價都由柜員獲得,大堂經(jīng)理所得甚少,嚴(yán)重打擊大
堂經(jīng)理營銷積極性,存在不合理性。我行應(yīng)向城市先進行效仿,在電子產(chǎn)品模塊計價上,大堂經(jīng)理按一定比例從每個柜員的計價中提取,其他產(chǎn)品計價由營銷人所得,這樣既不打擊大堂經(jīng)理積極性,也緩和大堂經(jīng)理與柜員爭搶計價的矛盾。
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四、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
我行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,在近幾年###分行排名中均靠后。導(dǎo)致原因是:
(一)受案件影響,員工普遍存在信用卡風(fēng)險性大,容易發(fā)生案件的顧慮;(二)由于信用卡發(fā)卡條件高、辦理時間長;辦理過程存在因客戶征信不良、評分不足而無法發(fā)卡的現(xiàn)象,且材料被拒絕后未能及時反饋給營銷人;發(fā)卡時間不確定性,營銷人難以及時跟進激活等原因造成營銷計價難以兌現(xiàn),產(chǎn)生認識誤區(qū),從而導(dǎo)致員工信用卡營銷積極性不高。要推動我行信用卡發(fā)展,必須加強學(xué)習(xí)培訓(xùn),培養(yǎng)員工合規(guī)操作 、風(fēng)險可控的理念,打破思想顧慮;同時建立信用卡營銷模板,使?fàn)I銷簡單化;定期公布發(fā)卡情況,使流程透明化以便營銷人及時跟進激活;建立營銷臺賬,確保計價及時兌現(xiàn)。通過強化風(fēng)險管理、梳理發(fā)卡流程、落實營銷計價,相信會重新激起員工營銷熱情,推動信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。
以上是本人對我行業(yè)務(wù)發(fā)展的思考,呈請審閱,有不妥之處,懇請領(lǐng)導(dǎo)給予批評教誨!
關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對策的思考2017-05-11 18:15 | #2樓
網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生
進入21世紀(jì)以來,世界經(jīng)濟快速發(fā)展,國際貿(mào)易繁榮,躊國投資也增長迅速,經(jīng)濟一體化的同時也帶來了金融業(yè)的全球化,使國際間的銀行競爭更加激烈,與此同時,Ineteret在各行各業(yè)廣泛應(yīng)用,銀行也借助Internet 這個平臺來開展業(yè)務(wù),以此來滿足客戶的需要和降低成本。由此,網(wǎng)上銀行誕生了,它改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營模式,為客戶提供方便,快捷,安全的金融服務(wù)。
什么是網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行又叫在線銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶,銷戶,查詢,對賬,行內(nèi)轉(zhuǎn)賬,跨行轉(zhuǎn)賬,信貸,網(wǎng)上證券,投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目,使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期存款和定期存款,支票,信用卡及個人投資等。 網(wǎng)上銀行的發(fā)展史
我國網(wǎng)上銀行雖然與西方發(fā)達國家相比起步晚,但發(fā)展速度快。回顧我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷程,大概經(jīng)歷了三個階段:
第一階段始于20世紀(jì)70年代中后期至80年代初,是起步階段。在銀行開通的網(wǎng)站,可以辦理的業(yè)務(wù)少之又少,服務(wù)單一,只能提供在單一賬戶上賬戶查詢等簡單信息類業(yè)務(wù),大部分商業(yè)銀行只是將網(wǎng)上銀行作為宣傳的一個窗口。
第二階段始于20世紀(jì)80年代中后期至90年代,是發(fā)展應(yīng)用階段。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種不斷豐富,增加了轉(zhuǎn)賬、繳費、網(wǎng)上支付、金融產(chǎn)品購買等功能,傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)開始被網(wǎng)上銀行取代,使各銀行降低了成本,提高了效率。
第三階段始于20世紀(jì)90年代至今,是創(chuàng)新階段。各銀行間競爭激烈,為了吸引更多的客戶,紛紛推出屬于自己的創(chuàng)新產(chǎn)品,真正以客戶為中心,以客戶的需要為出發(fā)點,對客戶進行分類,對某一特定顧客,提供專有的產(chǎn)品和服務(wù),大大地提高了客戶的忠誠度,因此,銀行創(chuàng)造了屬于自已的品牌,提高了競爭力。如招商銀行的“一網(wǎng)通”、工商銀行的“金融e家”、建高銀行的“e路通”,網(wǎng)上銀行成為銀行銷售業(yè)務(wù)的主要渠道。
網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀
從1997年招商銀行率先推出了中國的第一家網(wǎng)上個人銀行起,網(wǎng)上銀行以方便、快捷、高效、低成本等優(yōu)勢條件下,迅速發(fā)展,“AAA”式的服務(wù)深受顧客的喜愛,滿足了客戶的需求。隨后,工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行。目前,我國大部分商業(yè)銀行都已推出了網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行已廣泛應(yīng)用到我們生活的方方面面。我國網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀歸納起來主要表現(xiàn)在以下方面:
1.網(wǎng)上銀行用戶量和交易量增長迅速
2017年我國商業(yè)銀行的網(wǎng)上交易額實現(xiàn)爆發(fā)式增式,達245.8萬億元,比2066年增長163.1%。2017年網(wǎng)上銀行交易規(guī)模達到320.9萬億元,比2017年增長30.6%。全國各大商業(yè)銀行及股份制銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)交易量普通超過總業(yè)務(wù)的20%,招商銀行、工商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)占比更是達到了40%以上。資料顯示,截止2017年3月底,工商銀行企業(yè)銀行客戶近160萬戶,
2017年全年的交易量突破110萬億元;網(wǎng)上銀行市場總交易額達到86.78萬億元。其中企業(yè)網(wǎng)上銀行交易額為78.75萬億元,在整體交易額中占比為90.1%
2.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類和服務(wù)品種不斷豐富
網(wǎng)上銀行剛剛起步時,只能提供一些簡單的信息類業(yè)務(wù),隨著各銀行對網(wǎng)上銀行越來越看重,投入更多的人力和物力去建設(shè),使原來需要去柜臺辦理的業(yè)務(wù),通過網(wǎng)上就可以直接辦理,人們可以隨時,隨地的進行賬務(wù)查詢、存貸利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、基金等。到后來,銀行間競爭越來越激烈,為了搶占更多的市場份額同時又要減少成本,利潤最大化,各銀行又不斷推出新的網(wǎng)上銀行功能,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種,像交通銀行2017年2月推出境外人民幣網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),并且免收貨幣轉(zhuǎn)換費:工商銀行2017年初在網(wǎng)上基金業(yè)務(wù)上增加了基金漫游和基金指定功能,在網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)上增加了險種轉(zhuǎn)換,追加部分贖回功能:東業(yè)銀行推出了shopping卡,支付寶充值卡等網(wǎng)上支付功能。
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3.日益看重在網(wǎng)上銀行經(jīng)營中發(fā)展自有品牌戰(zhàn)略
招商銀行于1995年7月推出了“一卡-通”,使取在業(yè)務(wù)上真正的得到突破,是招商銀行的核心產(chǎn)品和知名品牌,尤其是個人理財方面,迅速搶占了市場,使其發(fā)卡量排名全國第一。在中央電視臺和《人民日報》聯(lián)合開展的“全國34個主要城市居民消費者喜愛的品牌 ”調(diào)查中,“一卡-通”被廣大消費者評為“最受歡迎的銀行卡”之一。之后,又推出了“一網(wǎng)通”、“金葵花理財”、“點金理財”“財富賬戶”等知名品牌,深受客戶的歡迎,給其業(yè)績帶來了很多的貢獻。其它銀行也紛紛推出了各自的品牌,像工商銀行的“金融e家”、建設(shè)銀行的“e路通”等,根據(jù)艾瑞市場咨詢網(wǎng)《2017年中國網(wǎng)絡(luò)銀行用戶研究報告》中表明,工商銀行的“金融e家”在網(wǎng)銀用戶中達到了53.8%的知名度,招商銀行的“一網(wǎng)通”達到了51.1%的知名度,建設(shè)銀行的“e路通”達到了30.4 %的知名度,都是比較成功的品牌戰(zhàn)略。
4網(wǎng)上銀行得到國際社會的認可
2002年9月,中國工商銀行網(wǎng)站被英國《銀行家》雜志評為2002年度的“全球最佳銀行網(wǎng)站”。2003年6月,招商銀行的“一網(wǎng)通”登上了被譽為國際信息技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域奧斯卡的CHP大獎,這是中國企業(yè)首次獲此殊榮,表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上的服務(wù)水平向國際水平邁進。 網(wǎng)上銀行存在的問題
盡管網(wǎng)上銀行呈現(xiàn)出生機勃勃的發(fā)展態(tài)勢,便不足的地方也隨之涌現(xiàn)出來,給網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn),主要問題表現(xiàn)在以下方面:
1.安全存在隱患
雖然網(wǎng)上銀行不受時間、空間的限制,給客戶帶來了方便,但網(wǎng)上銀行是依靠計算機和網(wǎng)絡(luò)運行,在這些開放的系統(tǒng)上運行,存在巨大的安全隱患。安全性是用戶使用網(wǎng)上銀行最為關(guān)心的因素,也是阻礙新用戶使用網(wǎng)上銀行的首要因素。根據(jù)2017年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告,76%的用戶仍然仍在對網(wǎng)上銀行安全問題的擔(dān)憂。隨著網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展,網(wǎng)上銀行的犯罪率也逐年上升,依靠互聯(lián)網(wǎng)運行的網(wǎng)上銀行容易存在信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制、授權(quán)侵犯和黑客、病毒的入侵,使用戶的資金遭受損失。盡管目前網(wǎng)上銀行已有了防火墻和網(wǎng)絡(luò)檢測技術(shù)等保障,但仍有很多商業(yè)銀行被克隆,像在2004年12月8日,內(nèi)蒙古呼和浩特市一位市民在登陸中國銀行的網(wǎng)站后,卡里的錢就不見了。經(jīng)過調(diào)查,原來他登陸的是一個假的中國銀行網(wǎng)站,與真的中國銀行網(wǎng)站相比,幾乎可以以假亂真,行標(biāo),欄目,新聞,地址,全部都一樣。犯罪份子通過克隆網(wǎng)頁,以銀行的名義向客戶發(fā)送郵件,在郵件中載有一個可鏈接至詐騙網(wǎng)站的超鏈接,客戶需要進入這個超鏈接才能輸入賬號和密碼。以
此來竊取客戶的賬號和密碼等資料。說明銀行網(wǎng)站還有漏洞,給犯罪份子帶來可乘之機,制約了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
2.信用機制不完善
我國網(wǎng)上銀行信用環(huán)境還不夠成熟,信用機制還不完善。像個人信用聯(lián)合征信制度在西方已有150年歷史,但我國信用體系還在起步階段,信用體系建設(shè)較為薄弱。網(wǎng)上銀行交易是在一個虛擬的環(huán)境里完成的,交易時雙方互不見面,所以對信用有著高的要求。而且虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境加劇信息的不對稱,使有些企業(yè)不放心與客戶采用信用信用結(jié)算交易方式交易。這就需要一個健全、完善的信用機制做支撐。另外,各網(wǎng)上銀行對客戶資信評判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,又自為政,彼此間互不承認客戶的資質(zhì),使有關(guān)信用資源不能共享,對開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來了不便,阻礙了網(wǎng)上銀行發(fā)展的步伐。
3.網(wǎng)上銀行法律、法規(guī)不健全
我國于1996年開通了網(wǎng)上銀行,在這十幾年中,一直保持著快速發(fā)展的態(tài)勢。但網(wǎng)上銀行的法律、法規(guī)卻未跟上步伐,像針對網(wǎng)上金融制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》直到2001年6月底才頒布施行。而且還只是基本的,粗線條,離整個監(jiān)管體系的健全和完善還相差甚遠。另外,對網(wǎng)絡(luò)安全極其重要的《電子簽名法》我國也是直到2017年4月1日才正式實施。而美國于2000年就已經(jīng)公布了《電子簽名法》,新加波和韓國1999年就已完成了立法,日本也早已制定了專門的法規(guī)。在《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》中涉及網(wǎng)上銀行的條文也是少之又少。從中表明了我國的法制建設(shè)雖有了很大的進步,但網(wǎng)上銀行的立法嚴(yán)重滯后,現(xiàn)在的法律,法規(guī)已經(jīng)不能滿足了客觀的需要,像公平電子交易,電子結(jié)算,交易操作規(guī)剛,網(wǎng)上交易權(quán)利與義務(wù)和銀行的責(zé)任都沒有明確的法律界定,消費者權(quán)益受不到保護,容易引起糾紛,影響了網(wǎng)上銀行的發(fā)展。
加大我國網(wǎng)上銀行相關(guān)法律法規(guī)建立執(zhí)行的力度建立健全有關(guān)網(wǎng)上支付結(jié)算的法規(guī)制度,對銀行客戶在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)生時的權(quán)利義務(wù)及相關(guān)的責(zé)任加以確定劃分,切實保護當(dāng)事人的合法權(quán)益加強央行對我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度,在市場準(zhǔn)入業(yè)務(wù)范圍業(yè)務(wù)類型風(fēng)險防范等方面做出明確嚴(yán)格的限制,由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)種類收費標(biāo)準(zhǔn)等,以便于人民銀行的管理和各商業(yè)銀行之間跨行交換網(wǎng)上支付信息的識別確認結(jié)算等
加強立法與監(jiān)管目前我國尚未制訂網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律主要靠行政法規(guī)來規(guī)范和調(diào)整網(wǎng)上銀行立法主要涉及規(guī)范銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律和對網(wǎng)上犯罪行為制裁的法律建議根據(jù)網(wǎng)上金融業(yè)的實際情況修改或制定適用于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作運行的法律規(guī)范可以借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的國際貸記劃撥示范法等來制定我國的電子資金劃撥或電子支付法以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現(xiàn)在線支付時的風(fēng)險責(zé)任明確銀行商家消費者和清算機構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)保證網(wǎng)上銀行健康發(fā)展同時中國人民銀行中國銀監(jiān)會等金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新避免限制性的政策或立法又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)有序開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)促進我國網(wǎng)上銀行快速健康發(fā)展既要認真研究網(wǎng)上銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點盡快制定網(wǎng)上銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管有效防范新的金融風(fēng)險
加快信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的相關(guān)立法。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟,網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展離不開法律體系的不斷完善。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的建設(shè)過程中,從監(jiān)管范圍、監(jiān)管內(nèi)容、到監(jiān)管程序、監(jiān)管手段都要取得法律依據(jù),即所有的監(jiān)管都要在法律的框架內(nèi)運行。
加快法制建設(shè),明確權(quán)利義務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行很多問題與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定,
這一狀況已引起世界各國的關(guān)注,美國、澳大利亞、新加坡等國相繼出臺了電子交易法。而我國在這方面的政策法規(guī)建設(shè)上明顯滯后,應(yīng)加緊制定《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)銀行法》,借鑒和參考有關(guān)國家的立法經(jīng)驗和建議,以規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融參與者的行為:以法律形式明確銀行及客戶雙方的權(quán)利和義務(wù)、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、對意外事故的處理,并根據(jù)技術(shù)發(fā)展修改現(xiàn)行的法律規(guī)范與規(guī)則,對計算機犯罪、計算機泄密、竊取商業(yè)和金融機密等也都要有相應(yīng)的法律制裁
加強對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度
目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計算機犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計算機犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進一步制定出更加具體細化、操作強的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
4.加強立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考,既要鼓勵和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新,避免限制性的政策或立法,又要規(guī)范和引導(dǎo)國內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),促進我國網(wǎng)絡(luò)銀行快速、健康發(fā)展;既要認真研究網(wǎng)絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點,盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則,又要針對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進行必要的調(diào)整和修改,制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施,加強對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管,有效防范新的金融風(fēng)險。
做好總體規(guī)劃、相互協(xié)作,健全必要的法律保障體系
網(wǎng)上銀行是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程,為了保證網(wǎng)上銀行的建設(shè)和擴展得以順利進行,應(yīng)由中央銀行牽頭組織,各商業(yè)銀行之間進行廣泛的技術(shù)和管理合作,統(tǒng)一制定一套網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)結(jié)算、電子設(shè)備使用等規(guī)范標(biāo)準(zhǔn),確保硬件和軟件、客戶應(yīng)用技術(shù)和系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)通訊協(xié)議的兼容性,以保證今后網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和擴展能與國際金融業(yè)接軌。同時,應(yīng)有計劃、有組織地加強對網(wǎng)上銀行的設(shè)立、管理、具體業(yè)務(wù)功能的實現(xiàn)及硬件和軟件系統(tǒng)的應(yīng)用進行研究,選擇安全標(biāo)準(zhǔn),建立全國統(tǒng)一的安全認證體系。
政府有關(guān)部門應(yīng)在“保護競爭、促進效率”的前提下,就市場準(zhǔn)入、通訊安全、控制權(quán)的法律責(zé)任、存款保險等保護措施和爭端的適應(yīng)等問題加快立法,為網(wǎng)上銀行的持續(xù)發(fā)展提供健全的法律保障體系和服務(wù)支持體系。
網(wǎng)絡(luò)銀行是無國界的,所以需要加強與國際組織以及世界各國金融司-法-部門和業(yè)務(wù)主管部門的合作, 解決好對跨國、跨境金融數(shù)據(jù)流的監(jiān)管問題,制定共同打擊網(wǎng)絡(luò)金融犯罪和調(diào)控網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)的國際條約,來確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的順利發(fā)展。
.加快社會信用體系建設(shè),提高社會整體信用水平。社會整體信用水平的提高是推動網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要條件。要提高整個社會的信用水平必須運用法律、道德等多種手段,進行綜合治理。一要對全民加強信用教育,充分發(fā)揮多種媒體強大的輿-論力量,逐步形成“守信光榮、違約可恥”的信用觀念;二要加快社會征信體系建設(shè),將違約、違法的網(wǎng)絡(luò)交易記入黑名單,減少其進一步的危害;三是利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)取得違法、違約交易的證據(jù),加大懲戒力度,形成強大的威懾力量。
.提高社會整體信用水平,為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。這是一個綜合的系統(tǒng)工程,必須運用法律、經(jīng)濟、道德等多種手段來提升整個社會的信用水平,以降低網(wǎng)絡(luò)銀行可能面臨
的信用風(fēng)險。一方面要加強全民信用教育,發(fā)揮強大的輿-論宣傳力量,大力弘揚“守信光榮、違約可恥”的信用觀念,將守信觀念深植人心;另一方面要建立完善的社會信用管理體系和法律制度,營造一個良好的信用環(huán)境。
加強社會信用體系建設(shè) 網(wǎng)絡(luò)銀行是基于Internet的、虛擬的銀行服務(wù)手段,銀行與客戶可能會產(chǎn)生不信任感。美國的社會信用機制非常完善,社會信用程度比較高,所以網(wǎng)絡(luò)銀行在美國能很快發(fā)展,而這一點正是我們所欠缺的。在我國,個人和企業(yè)賒欠銀行帳款的事情屢有發(fā)生,若開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),可能會引發(fā)很多經(jīng)濟問題,給社會帶來很大的損失。因此,加強社會信用體系的建設(shè)已刻不容緩。
加快社會信用體系建設(shè)隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展成熟和電子商務(wù)大潮的涌現(xiàn)我國已經(jīng)建立自己的信用體系由中國人民銀行牽頭在全國多個城市建立的針對單位的信貸登記咨詢系統(tǒng)于年正式投入使用 現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)上海于年試運行針對個人的消費信貸評估機制現(xiàn)已實現(xiàn)跨銀行的聯(lián)網(wǎng)查詢但也應(yīng)看到信用體系是個龐大的工程涉及到方方面面僅靠一個信貸咨詢系統(tǒng)還是遠不夠的因此要把建立個人信用體系和健全企業(yè)信用體系作為發(fā)展我國市場經(jīng)濟的當(dāng)務(wù)之急來抓銀行業(yè)要進行內(nèi)部信用體系建設(shè)的整合充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促進銀行保險證券和稅務(wù)部門等聯(lián)手開展企業(yè)資信調(diào)查 建立跨行業(yè) 跨地區(qū)甚至跨國界 有深度有精度的企業(yè)信用管理體系
提高網(wǎng)絡(luò)交易的安全性安全性是商業(yè)銀行運營原則中的第一位,只有保證了安全,商業(yè)銀行才談得上盈利防范風(fēng)險需要從意識上加以重視,技術(shù)上有所保證,并從業(yè)務(wù)流程 法律社會環(huán)境等方面加以考慮,以確保對客戶隱私和資產(chǎn)的高水平保護主要從幾個方便采取措施: 建立嚴(yán)密的安全體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行; 加強客戶的安全意識; 建立系統(tǒng)的認證中心; 加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范
技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進一步加強。為此,要增強安全防范意識,加強信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法,加強電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時,要時刻注意風(fēng)險防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。
加強網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全。一是從銀行防范。建立嚴(yán)密的安全體系,保證網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運行。為防止交易服務(wù)器受攻擊,銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施;二是從客戶防范?蛻舻陌踩庾R是影響網(wǎng)絡(luò)銀行安全性的重要因素?蛻粢乐棺约壕W(wǎng)絡(luò)銀行賬號及密碼流失,上網(wǎng)時應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施,不隨便點擊惡意網(wǎng)站;三是建立全國統(tǒng)一的認證中心,充分發(fā)揮第三方認證機構(gòu)的中立、權(quán)威的作用;四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險防范,如加大對計算機物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機房的管理制度等。
完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護交易中樞不被入侵的三重安全防護措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和
應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等 銀行應(yīng)采取隔離相關(guān)網(wǎng)絡(luò)、高安全級的Web應(yīng)用服務(wù)及實施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措
進入2 0 0 5 年 , 制約我國網(wǎng)上銀行的障礙隨著一系列政策、法規(guī)的出臺,技術(shù)設(shè)備的完善及銀行內(nèi)部渠道整合,有望得到根本的解決,或者是很大程度的完善。 2 0 0 5 年 4 月 1日,我國 “ 電子簽名法正式施行,該法律規(guī)定,可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力, 消費者可以用手寫簽名、公章的 “ 電子 版” 、秘密代號、密碼或者人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全在網(wǎng)上支付、交易及轉(zhuǎn)帳。這標(biāo)志著我國首部 “ 真正意義上的信息化法律”的誕生。 電子簽名法將對建立良好的網(wǎng)上信用機制和高效的網(wǎng)上交易途徑起到極其重要的促進作用。國內(nèi)金融認證體系也在逐步建立和完善之中, 中國金融認證中心推出了CFC A網(wǎng)上銀行認證證書,并與十多家銀行、1 6 家證券 商、 1 3 家基金建立業(yè)務(wù)合作,避免網(wǎng)上銀行被盜事件的發(fā)生。 2 0 0 4 年1 2 月中旬,由央行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人 信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,開始國內(nèi)7 個城市試運行, 預(yù)計到2 0 0 5 年底,全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫將在全國實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng) 運行,所有獲得資格的商業(yè)銀行可以聯(lián)網(wǎng)查詢個人信用信息,借助這樣的征信體系,我國將實現(xiàn)以極低的成本在網(wǎng)上發(fā)放 個人貸款,發(fā)行信用卡,大大改善網(wǎng)上銀行的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。隨著網(wǎng)上銀行應(yīng)用環(huán)境的改善,業(yè)務(wù)品種的豐富,法律保障的逐步 健全和征信體系的1 3漸完善,人們可以期待網(wǎng)上銀行這個虛擬的市場將逐漸真實, 得到更大的發(fā)展。
第二,建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展,必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。同時計算機及計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)極易遭受黑客和病毒的襲擊,內(nèi)部技術(shù)和操作故障都難以避免。因此,銀行應(yīng)盡快建立計算機網(wǎng)絡(luò)的安全體系,不僅包括防范計算機犯罪、防病毒、防黑客,還應(yīng)包括各類電腦識別系統(tǒng)的防護系統(tǒng)。以及防止自然災(zāi)害惡侵入,人為破壞,金融詐騙等各類因素。
【我行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及對策的思考】相關(guān)文章:
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