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如何通過家庭理財(cái)規(guī)劃為生二胎做準(zhǔn)備

王俊峙老師的《快樂理財(cái)》電臺(tái)節(jié)目又和大家見面了，俗話說：“你不理財(cái)，財(cái)不理你!”，如何學(xué)會(huì)為家庭做好資產(chǎn)盤點(diǎn)和財(cái)務(wù)診斷，如何做好家庭理財(cái)規(guī)劃，是每一個(gè)人的人生必修課。下面就讓我們來一起來學(xué)習(xí)王老師是如何給節(jié)目聽友做案例分析的吧。

如何通過家庭理財(cái)規(guī)劃為生二胎做準(zhǔn)備

家庭基本情況

王先生，現(xiàn)年32歲，是一位模具企業(yè)主，目前企業(yè)估值300萬。太太現(xiàn)年31歲，在事業(yè)單位工作。夫妻二人育有一個(gè)兩歲半的女兒。

家庭收支情況與資產(chǎn)盤點(diǎn)

家庭年收入：170萬(張先生自己給自己開工資每月20000元。太太年收入20萬，其余皆是公司分紅所得。)

年結(jié)余：150萬

家庭固定資產(chǎn)：自住一套房 300萬

改善需求剛購(gòu)置一套房 450萬每月還貸 11000元

老家一套房：價(jià)值120萬家人住

商鋪：50萬目前無收益

兩臺(tái)車

銀行活期：30萬日日盈 4%收益率

銀行理財(cái)：300萬 5.5%收益率

股票基金：30萬

保險(xiǎn)：都有社保

自己 50萬重疾險(xiǎn) 15000元

女兒 30萬重疾險(xiǎn) 7000元

理財(cái)目標(biāo)(困惑)

1、想要知道目前資產(chǎn)情況優(yōu)缺點(diǎn)如何

2、未來還想要一個(gè)寶寶，想知道要如何開始為兩個(gè)寶寶準(zhǔn)備教育金

3、想要學(xué)習(xí)合理資產(chǎn)配置，讓生活更好

4、還沒有養(yǎng)老規(guī)劃的想法。

財(cái)務(wù)盤點(diǎn)

1. 收支情況：年工作收入170萬，其中工資收入44萬(相當(dāng)于3.7萬)，分紅收入126萬結(jié)余是150萬(每月12.5萬);支出20萬(每月1.67萬)，其每月房貸1.1萬元，年13.2萬;保費(fèi)每年2.2萬元，大致每個(gè)月2000;照此推算，每個(gè)月生活支出大約3萬(每年36萬左右)。

2. 資產(chǎn)負(fù)債情況：企業(yè)估值300萬，房產(chǎn)自住300萬，改善450萬，老家120萬，商鋪50萬，合計(jì)920萬。銀行活期30萬，銀行理財(cái)300萬，股票基金30萬，合計(jì)360萬。資產(chǎn)合計(jì)300萬(企業(yè))+920萬(房產(chǎn))+360萬(金融)=1580萬

財(cái)務(wù)診斷

屬于高收入，高結(jié)余的金領(lǐng)家庭，家庭處于成長(zhǎng)期。有較強(qiáng)的個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)分離的意識(shí)。優(yōu)點(diǎn)：

1. 個(gè)人資產(chǎn)和企業(yè)資產(chǎn)分離(自己發(fā)工資44萬左右，分紅126萬)

2. 良好的保險(xiǎn)意識(shí)(自己和女兒)

3. 高收支結(jié)余(每年結(jié)余150萬)

4. 資產(chǎn)三分配置(企業(yè)、房產(chǎn)和金融)

缺點(diǎn)：

1. 資產(chǎn)配置不合理，大類來看，房產(chǎn)過高;細(xì)則來看，銀行低收益品種過多

2. 每年結(jié)余很多，但是沒有產(chǎn)生理財(cái)收入;

3. 高收入結(jié)余，沒有長(zhǎng)期定額投資計(jì)劃

4. 未來沒有規(guī)劃，子女教育和養(yǎng)老沒有清晰的規(guī)劃

5. 房產(chǎn)4套，都是消費(fèi)品，沒有成為投資品

6. 收入很高，支出很少，需要進(jìn)一步提升生活品質(zhì)

財(cái)務(wù)解決方案

1. 兩個(gè)孩子的教育金：

兩個(gè)孩子一個(gè)2歲，1個(gè)還沒有出生，提早準(zhǔn)備教育金是需要的，去國(guó)外留學(xué)4年(本科)，現(xiàn)在每年35萬左右，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率6%，到期一共需要準(zhǔn)備700萬，時(shí)間有18年，每個(gè)月投入2萬(年準(zhǔn)備教育金24萬左右)，并且必須投資，不是儲(chǔ)蓄。

2. 養(yǎng)老金

假如未來退休后每個(gè)月支出1萬，通脹為5%，55歲左右退休，保障到80歲，缺口需要準(zhǔn)備1150萬，每月定投1萬;

3. 房產(chǎn)

目前可考慮盤活一套房子，一方面可以出租第一套房子，獲得租金收益，另外一方面如果投資能力強(qiáng)，可抵押貸款第一套房至少250萬;另外，商鋪空置非常可惜，可考慮盤活，出租。這樣，第一套房的出租和商鋪出租應(yīng)該完全可以覆蓋第二套房子的貸款。

3.一次性資產(chǎn)配置

1)現(xiàn)金性資產(chǎn)：3到6個(gè)月日常開支，目前每個(gè)月支出3萬左右，要準(zhǔn)備現(xiàn)金類資產(chǎn)10萬左右，寶寶類產(chǎn)品是首選，目前30萬過多了，剩余20萬可用于投資。

2)可投資資產(chǎn)：目前有銀行理財(cái)300萬，股票30萬，還有20萬日日盈，房產(chǎn)還可以盤活250萬左右，這樣總共有600萬左右可投資�？紤]固定收益類200萬(信托、債券和銀行理財(cái)綜合配置，回報(bào)率可達(dá)8%以上，產(chǎn)生收益16萬左右);浮動(dòng)收益類300萬左右，指數(shù)類150萬，股票類150萬。每年收益20%左右，大約60萬;另外100萬可進(jìn)行PE和VC類投資，預(yù)計(jì)每年回報(bào)20%左右。綜合起來，保守每年收益96萬左右，每個(gè)月可多現(xiàn)金流8萬，實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。

4.定投資產(chǎn)配置

1) 保險(xiǎn)：1.要為太太購(gòu)買重大疾病險(xiǎn);2.要為自己購(gòu)買定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。現(xiàn)在每個(gè)月投入2000左右，有點(diǎn)偏少，可翻倍，加大保額，這樣保險(xiǎn)支出可增加到年4萬左右;

2) 子女教育和養(yǎng)老，每個(gè)月一共投入3萬左右，以指數(shù)型基金和股票型基金為主，3只可選擇，但要做到長(zhǎng)期堅(jiān)持(3萬元可完全來自理財(cái)收入)。

5.提高生活質(zhì)量

目前收入，完全可以加大旅游、孩子教育投入;另外一方面，可考慮參與股權(quán)時(shí)代的PE、VC類投資，產(chǎn)生長(zhǎng)期收益、

綜合建議

1. 通過投資理財(cái)，產(chǎn)生理財(cái)收益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由

2. 未來時(shí)代，減少房產(chǎn)投資，加大股權(quán)投資。

3. 零利率時(shí)代，減少固定收益投資，加大證券市場(chǎng)投資

4. 高效利用結(jié)余，進(jìn)行長(zhǎng)期定投，未來生活無憂

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