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關(guān)于不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報(bào)告
隨著人們自身素質(zhì)提升，越來(lái)越多人會(huì)去使用報(bào)告，報(bào)告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。你所見(jiàn)過(guò)的報(bào)告是什么樣的呢？以下是小編幫大家整理的關(guān)于不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報(bào)告，歡迎大家分享。
關(guān)于不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報(bào)告1
自爆發(fā)民間借貸金融風(fēng)波以來(lái)，連云港市海州區(qū)人民法院民三庭十分關(guān)注本院審理連云港各家銀行的金融借貸案件與不良貸款的情況，課題組通過(guò)對(duì)各家銀行借貸糾紛案件從立案、審理環(huán)節(jié)的跟蹤調(diào)查、分析和研判，梳理出此類(lèi)案件的現(xiàn)狀、社會(huì)背景及成因，并提出對(duì)策�，F(xiàn)將調(diào)研報(bào)告情況報(bào)告如下：
一、不良貸款及金融借貸案件審理現(xiàn)狀
20xx年以來(lái)，連云港市各家銀行不良貸款從發(fā)生額與借款戶的數(shù)量上都呈增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，截止到11月份不良率為3.93%，在這種趨勢(shì)下，法院案件的受理量也在大幅度增加。
(一)20xx年-20xx年案件受理量
從圖中可以看出，自20xx年以來(lái)，我院受理銀行訴借款人的案件亦呈逐年遞增的狀態(tài)。20xx年，我院受理銀行訴借款戶的案件為756件。涉案標(biāo)的額為1.15億元。20xx年受案668件，標(biāo)的額1.51億元。20xx年受案483件，標(biāo)的額2.83億元。20xx年受案890件，標(biāo)的額14.8億元。20xx年截止到11月受案1030件，標(biāo)的額14.7億元，與上年同期基本持平。
(二)各類(lèi)銀行涉案數(shù)量分布
從數(shù)量上看，東方農(nóng)商行454件、張家港銀行59件、江蘇銀行42件、建行123件、交行69件、中行137件，占全市銀行業(yè)不良貸款案件數(shù)量的85.83%。
二、不良貸款案件的特點(diǎn)
(一)貸款人長(zhǎng)期離家外出、下落不明，送達(dá)難
不良貸款案件存在一個(gè)普遍的現(xiàn)象，即貸款人長(zhǎng)期離家外出，下落不明的案件較多。許多貸款人長(zhǎng)年外出經(jīng)商、打工，在外地又無(wú)具體地址，很難查找他們的下落，即使有具體地址，其親戚也不愿透露給法院。甚至有部分貸款人已經(jīng)在外定居，下落不明，給法院造成了送達(dá)難，近兩年公告送達(dá)數(shù)量激增，20xx年公告數(shù)量193件，20xx年公告數(shù)量356件，20xx年公告數(shù)量412件。
(二)被告誠(chéng)信觀念缺失，惡意拖欠債務(wù)
有些債務(wù)人雖然有還款能力但法制觀念淡薄，不講誠(chéng)信，借款到期后，想方設(shè)法回避、搪塞債權(quán)人的催討。法院通知其開(kāi)庭時(shí)，因其自知理虧，大多不予配合，拒不到庭參加訴訟。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我院近幾年來(lái)審理的不良貸款案件中，經(jīng)直接送達(dá)傳票傳喚的被告的到庭率(包括庭前調(diào)解及開(kāi)庭審理)為65%左右，也就是說(shuō)，即使法院千方百計(jì)克服“送達(dá)難”，將相關(guān)法律文書(shū)直接送達(dá)給被告，仍有將35%左右的被告拒不到庭。如東方銀行起訴李某、王某一案，書(shū)記員在送傳票時(shí)，因被告現(xiàn)住址不明，郵寄送達(dá)被退回，經(jīng)過(guò)多方查證，查清被告李某現(xiàn)工作單位，才由送達(dá)人員親自將傳票送達(dá)其單位讓其簽收，但是開(kāi)庭時(shí)，被告二人均沒(méi)有到庭。判決后，文書(shū)也拒不簽收，經(jīng)過(guò)送達(dá)人員多方努力才將判決書(shū)送達(dá)至被告手中，增加了書(shū)記員及送達(dá)人員的工作難度及工作量。
(三)存在大量借名貸款現(xiàn)象，借款人與實(shí)際用款人互相推卸還款責(zé)任
目前一些銀行在辦理貸款過(guò)程中出現(xiàn)大量借名貸款現(xiàn)象。所謂借名貸款，是指被立據(jù)人同意用款人利用自己的名字、自己的`證件在金融機(jī)構(gòu)辦理貸款手續(xù)，但本人未到金融機(jī)構(gòu)簽字蓋章，資金由用款人使用。借名貸款害處多。一旦實(shí)際用款人還不了款，合同上的借款人就會(huì)與實(shí)際用款人互相推卸還款責(zé)任，有的實(shí)際用款人甚至?xí)缚诜裾J(rèn)其借款的事實(shí)，這樣就有可能造成社會(huì)不安定因素。如花某某訴馮某某一案中，馮某某借用花某某名義在東方銀行貸款，合同上簽字的都是花某某，但是銀行最終將款項(xiàng)是打入馮某某的賬戶，實(shí)際用款人是馮某某。因馮某某未按時(shí)還銀行貸款，銀行便起訴了花某某，而花某某因?qū)嶋H用款人是馮某某而拒不還款，又起訴了馮某某，馮某某在案件審理中否認(rèn)借款事實(shí)的存在，導(dǎo)致案件審理難度增加。
(四)保證人不愿獨(dú)立承擔(dān)責(zé)任
這主要反映在銀行的保證擔(dān)保中。由于各家銀行提供的保證合同是格式合同，保證方式均為連帶責(zé)任保證，因此，各家銀行在起訴時(shí)具有選擇被告的權(quán)利，可以只起訴保證人，要求其承擔(dān)保證責(zé)任。但多數(shù)礙于情面而輕率提供保證擔(dān)保的保證人欠缺相應(yīng)的法律知識(shí)，在借款人未按期還款后，保證人大多認(rèn)為，銀行應(yīng)當(dāng)先向借款人主張權(quán)利，當(dāng)借款人不能履行償還責(zé)任時(shí)再向他們主張。一旦金融機(jī)構(gòu)因借款人確無(wú)還款能力、下落不明等原因撇開(kāi)借款人而直接向保證人主張權(quán)利，保證人都很難接受，庭審工作難以進(jìn)行。我院受理的51件僅起訴保證人的借款合同案件，均因保證人拒絕到庭而以判決結(jié)案。如交通銀行起訴蘆某案件中，蘆某是保證人，實(shí)際借款人是蘆某某而不是蘆某，因蘆某某現(xiàn)已不知去處，因此銀行僅起訴了保證人蘆某。蘆某開(kāi)庭時(shí)情緒激動(dòng)，辯稱(chēng)僅僅是因?yàn)橛H戚關(guān)系不好意思拒絕才做了保證人，現(xiàn)在自己也是受害人，還得幫蘆某某還錢(qián)實(shí)在想不通。法院遇到此類(lèi)案件一般說(shuō)理當(dāng)事人均不理解，認(rèn)為銀行和法院找錯(cuò)還款對(duì)象，對(duì)法院的判決結(jié)果一般不滿意，在一定程度上導(dǎo)致上訴率增加。
三、不良貸款案件的產(chǎn)生的原因
(一)外部原因
1、內(nèi)外需不振導(dǎo)致批發(fā)和零售行業(yè)整體不濟(jì)
當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期“三期疊加”的調(diào)整過(guò)程中，經(jīng)濟(jì)增速下滑，國(guó)內(nèi)需求不足;同時(shí)受?chē)?guó)際貿(mào)易保護(hù)主義抬頭、國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力等要素成本持續(xù)上漲及勞動(dòng)密集型產(chǎn)品出口競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)一步下降等因素影響，批發(fā)零售業(yè)整體市場(chǎng)環(huán)境仍未出現(xiàn)明顯改善。據(jù)市銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，20xx年第一季度，全市非鋼貿(mào)批發(fā)零售業(yè)新發(fā)生不良1.5億元，占當(dāng)季全部不良新增額的25.8%。
2、區(qū)域經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難
從這幾年我院受理的金融借貸類(lèi)案件的情況分析，涉案企業(yè)大多數(shù)為制造業(yè)的中小企業(yè)。連云港市制造業(yè)整體水平低下，缺乏強(qiáng)有力的產(chǎn)業(yè)鏈帶動(dòng)，企業(yè)貿(mào)易集中于商貿(mào)行業(yè)，核心競(jìng)爭(zhēng)力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的背景下產(chǎn)銷(xiāo)不暢、效益下滑等情況較為普遍。一些企業(yè)，特別是以松散式批零貿(mào)易、低水平加工制造為主的中小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，甚至出現(xiàn)關(guān)停，貸款違約時(shí)有發(fā)生，加重了銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控的能力。
3、社會(huì)整體信用環(huán)境惡化向銀行系統(tǒng)傳染風(fēng)險(xiǎn)
在經(jīng)濟(jì)下行的背景下，民間高息借貸、小額貸款公司、理財(cái)公司等系統(tǒng)外風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)向銀行內(nèi)轉(zhuǎn)移，由于企業(yè)主參與民間借貸導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，致使老板“跑路”;由于企業(yè)經(jīng)營(yíng)人利用高利貸資金盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，經(jīng)營(yíng)收入難以彌補(bǔ)高昂的資金成本，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)資金鏈斷裂、無(wú)力償還銀行貸款等情況持續(xù)發(fā)生，對(duì)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的防控造成了一定沖擊。
4.企業(yè)主缺乏誠(chéng)信、行為失范
從調(diào)研情況看，為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不僅犯了投資決策方面的重大失誤與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不善的錯(cuò)誤，而且伴隨著嚴(yán)重的道德滑坡現(xiàn)象。更有甚者，他們?yōu)榱素潏D非法利益不惜以身試法，這不僅嚴(yán)重地?fù)p害了銀行與民間借貸債權(quán)人的合法權(quán)益，更為嚴(yán)重的是，給社會(huì)的誠(chéng)信體系帶來(lái)了不容忽視的危害。
(二)內(nèi)部原因
1、銀行“重投輕管”的理念埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患
近年來(lái)，部分銀行為快速投放貸款，不惜降低授信審批條件、放松信貸審批流程，忽視了對(duì)第一還款來(lái)源的審查，采取批量化授信模式大量發(fā)放了鋼貿(mào)貸款及小微企業(yè)融資性擔(dān)保貸款，伴隨經(jīng)濟(jì)下行，缺乏還款能力的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露，而部分擔(dān)保公司代償能力不實(shí)，企業(yè)關(guān)聯(lián)擔(dān)保、商戶聯(lián)貸聯(lián)保能力不足，使得銀行第二還款來(lái)源形同虛設(shè)，從而面臨無(wú)資產(chǎn)可追償、處置的局面。
2、各級(jí)銀行僵化、逐利的考核機(jī)制
銀行業(yè)現(xiàn)有的考核制度對(duì)銀行借貸案件與不良貸款的“雙升”又起著推波助瀾的作用，這種考核猶如一根指揮棒，它指揮各銀行行長(zhǎng)在具體的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中做出缺乏理性、不切實(shí)際、不考慮風(fēng)險(xiǎn)的錯(cuò)誤決定。金融借貸類(lèi)案件數(shù)量劇增，與銀行等金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)有很大關(guān)系。銀行工作人員一般不是在執(zhí)行新的規(guī)章制度上出差錯(cuò)，而是在執(zhí)行一些老的制度上出問(wèn)題，有的甚至接二連三地重蹈覆轍。如以夫妻、家庭成員等共同財(cái)產(chǎn)共有人財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保物的借貸合同，在沒(méi)有辦理的情況下，銀行工作人員亦允許其一方為另一方或其他多人代簽，導(dǎo)致抵押物無(wú)法訴訟保全或拍賣(mài)處理。
3、部分工作人員缺乏工作責(zé)任心
目前一些銀行部分工作人員工作敷衍了事，責(zé)任意識(shí)淡薄。貸款銀行在沒(méi)有認(rèn)真調(diào)查的情況下就輕率地放款。許多銀行、信用社的信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)，對(duì)保證人是否具有實(shí)際代償能力和擔(dān)保能力不加以嚴(yán)格審查，只要有人擔(dān)保，一般都予以許可，造成借款人無(wú)力還貸時(shí)，保證人也無(wú)力履行擔(dān)保義務(wù)。
四、不良貸款案件防控的對(duì)策
銀行自身化解能力。不良貸款形成以后，要通過(guò)多種方式進(jìn)行靈活化解，防止不良貸款的板結(jié)。運(yùn)用多種法律手段，通過(guò)對(duì)擔(dān)保物行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)，對(duì)客戶非法轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)行使撤銷(xiāo)權(quán)，對(duì)抵債財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效管理，對(duì)破產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行主動(dòng)介入，以最大限度地降低不良貸款的存在。
(一)樹(shù)立銀行與企業(yè)共贏互利意識(shí)
我院在調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，銀行在放貸時(shí)缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，追逐高利，自以為通過(guò)互保、聯(lián)保能最大程度減少銀行風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)家企業(yè)只要有一家經(jīng)營(yíng)良好，貸款就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，在實(shí)踐中恰恰是一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，卻導(dǎo)致了數(shù)家企業(yè)同死，最終銀行未能收回貸款。當(dāng)高利率成為一個(gè)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，勢(shì)必會(huì)影響企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。另外，銀行即使能收回貸款，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，沒(méi)有企業(yè)支撐的銀行，即使有錢(qián)在手，無(wú)處放貸，這也是一個(gè)死局。銀行與企業(yè)應(yīng)當(dāng)是一種共生的關(guān)系，銀行在放貸時(shí)不僅要考慮銀行的風(fēng)險(xiǎn)與利益，同時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)與利益。
在放貸后，一方面，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)的資金流向進(jìn)行監(jiān)管，通過(guò)審閱企業(yè)的、實(shí)地調(diào)查、推算和預(yù)測(cè)該筆貸款是否帶來(lái)盈利或其他積極意義;更重要的是要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系面廣，信息靈敏的優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)的質(zhì)量，及時(shí)為企業(yè)提供有價(jià)值的信息，幫助企業(yè)建立適應(yīng)市場(chǎng)變化的運(yùn)行機(jī)制。如在這一輪金融危機(jī)中，銀行應(yīng)當(dāng)比企業(yè)更早地嗅到危機(jī)，若基于互生共長(zhǎng)的目標(biāo)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)控制及產(chǎn)業(yè)投資的轉(zhuǎn)移，而事實(shí)上沒(méi)有，銀行采取了直接收貸的方式，加速了企業(yè)的死亡。
企業(yè)則要不斷增強(qiáng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)，從經(jīng)營(yíng)機(jī)制、經(jīng)營(yíng)策略、組織管理、自身素質(zhì)等多方面進(jìn)行提高，加快企業(yè)技術(shù)改造和產(chǎn)品更新，提高市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。
(二)完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，樹(shù)立依法經(jīng)營(yíng)思想
在案件審理中，單純從書(shū)面審查角度來(lái)看，銀行似乎做到了嚴(yán)格審查制度，防范風(fēng)險(xiǎn)。但通過(guò)當(dāng)事人的陳述，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)操作，一部分是人情貸、關(guān)系貸，另一部分是信貸人員基于業(yè)績(jī)與獎(jiǎng)金的刺激而與實(shí)際借貸人操作貸款。這些貸款的共同特征是書(shū)面程序合法，書(shū)面借款人并不具備借款資格和還貸能力，實(shí)際借款人在信貸員的指導(dǎo)下，找親戚朋友備齊身份及經(jīng)營(yíng)資料，在空白的借款合同上簽名，往往舉家互保。且一旦實(shí)際貸款人經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，銀行無(wú)法出具證據(jù)追究實(shí)際貸款人，所有的貸款無(wú)法收回，且導(dǎo)致所有書(shū)面貸款人信用受損，受銀行追債，有些農(nóng)業(yè)家庭負(fù)債高達(dá)上千萬(wàn)元，妻離子散，導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定。
因此，銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行審貸分離和貸款發(fā)放程序，建立健全各項(xiàng)內(nèi)控制度，切實(shí)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查，強(qiáng)化內(nèi)部制約機(jī)制，形成相互約束、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的科學(xué)管理體系。
(三)加強(qiáng)員工管理，完善責(zé)任追究制
一是強(qiáng)化員工法制教育和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，區(qū)分違規(guī)情節(jié)，對(duì)有可能引發(fā)案件或重大操作風(fēng)險(xiǎn)事件的違規(guī)行為，初犯警告，再犯開(kāi)除，重錘重典。二是對(duì)員工、干部的選任與考核，不僅應(yīng)考慮其市場(chǎng)拓展能力，更應(yīng)考慮其內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。三是對(duì)員工實(shí)施層層監(jiān)督，在完善貸款經(jīng)營(yíng)損失責(zé)任必究制的同時(shí)，建立比例責(zé)任制度。對(duì)凡不按規(guī)定程序和條件放貸形成不良貸款的，依法追究責(zé)任，對(duì)因經(jīng)營(yíng)管理不善、審查不嚴(yán)或放松貸款條件形成不良貸款的，追究領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。
(四)嚴(yán)厲打擊騙取貸款及非法發(fā)放貸款犯罪
目前連云港市出現(xiàn)的違規(guī)放貸，最關(guān)鍵的原因在于熟視無(wú)睹帶來(lái)隱患。貸款人并非一開(kāi)始就存心不還貸款，只是希望能貸到款，而在信貸員或者其他行內(nèi)人士的指導(dǎo)下偽造了某些材料，在審判實(shí)踐中甚至發(fā)現(xiàn)有信貸員替貸款人偽造材料的。在整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)較好的情況下，一般也能及時(shí)收回貸款，這種違規(guī)行為的后果未能顯現(xiàn)，且大家本著一種法不責(zé)眾的思想，信貸員一般對(duì)企業(yè)貸款的用途睜一只眼、閉一只眼，導(dǎo)致連云港市出現(xiàn)了大面積的違規(guī)放貸現(xiàn)象。而一旦經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變壞，銀根緊縮，銀企同時(shí)嘗到了因此帶來(lái)的惡果。目前，對(duì)于偽造用途等情況騙取貸款的情形，因?yàn)樯婕懊鎻V，涉及維穩(wěn)，公安一般不予立案。
從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，政府必須痛下決心，置之死地而后生，應(yīng)對(duì)通過(guò)企業(yè)、個(gè)人偽造相關(guān)材料，信貸員參與偽造材料的行為，即使沒(méi)有直接參與犯罪的動(dòng)機(jī)，也應(yīng)當(dāng)進(jìn)行據(jù)法處罰;而對(duì)道德嚴(yán)重淪喪的企業(yè)家更應(yīng)該予以重罰。以期形成法律威懾力，健全連云港市的信用體系。
同時(shí)，在民事訴訟糾紛中，一旦發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作瑕疵，不論冠以何種借口或理由，都應(yīng)當(dāng)被視為職業(yè)操守不佳，法院可頒布禁止令，禁止其繼續(xù)從事相關(guān)職業(yè)。
結(jié)語(yǔ)：銀行的貸款業(yè)務(wù)，對(duì)鼓勵(lì)群眾自主創(chuàng)業(yè)，支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)城市建設(shè)方面一直發(fā)揮著重要作用。但是不良貸款案件的持續(xù)增多，連云港市各家銀行正面臨著不容忽視的難題，需要通過(guò)訴訟方法來(lái)解決。化解銀行不良貸款，更多的是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，需要銀行、政府、公檢法等多部門(mén)聯(lián)動(dòng)，我們的目標(biāo)應(yīng)該是形成以政府為主導(dǎo)、全社會(huì)廣泛參與的誠(chéng)信建設(shè)網(wǎng)絡(luò)，建立起政府、銀行、企業(yè)良性互動(dòng)機(jī)制。本文提出了審理銀行不良貸款案件遇到的困難及相應(yīng)解決方法,但由于時(shí)間關(guān)系和受理論水平的局限,文中還存在很多的不足之處有待進(jìn)一步探討。
關(guān)于不良貸款現(xiàn)象的調(diào)研報(bào)告2
一、不良貸款總體情況
20xx年，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)繼續(xù)下行，不良貸款管控形勢(shì)十分嚴(yán)峻，截止20xx年9月末，某行不良貸款余額120xx.63萬(wàn)元，比年初上升1148.76萬(wàn)元，與上年同期比少上升8851.62萬(wàn)元。公司類(lèi)不良貸款季末余額11113.06萬(wàn)元，比年初上升1113.06萬(wàn)元，公司類(lèi)不良貸款占全行貸款總額的2.25%;個(gè)人客戶類(lèi)不良貸款余額896.56萬(wàn)元，占全行貸款總額的0.18%。
二、企業(yè)不良貸款形成的原因、采取的措施、催收過(guò)程中的困難
(一)重慶三恒生物工程有限公司
(1)貸款形成不良的原因
重慶三恒生物工程有限公司因資金鏈斷裂，可能的實(shí)際控制人失聯(lián)導(dǎo)致企業(yè)于20xx年4月1日關(guān)停，公司9000萬(wàn)元貸款形成不良。
(2)采取的措施
1.立即召開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)，成立風(fēng)險(xiǎn)化解小組，分頭開(kāi)展工作;
2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查;
3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門(mén)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;
4.立即向企業(yè)及擔(dān)保公司發(fā)出到逾期催收通知書(shū);
5.聯(lián)系擔(dān)保公司代償貸款;
6.向政府進(jìn)行報(bào)告，尋求政府支持;
7.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類(lèi)形態(tài);
8.提起訴訟催收。
(3)面臨的困難
1.司法處置進(jìn)程緩慢;
2.機(jī)器設(shè)備屬專(zhuān)用設(shè)備，腐蝕較快，處置有一定難度。
(二)彭水縣磊鑫商貿(mào)有限公司
(1)貸款形成不良的原因
經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營(yíng)困難，無(wú)力償還到期貸款，1000萬(wàn)元貸款形成不良。
(2)采取的措施
1.成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。
2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查;
3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門(mén)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;
4.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類(lèi)形態(tài);
5.提起訴訟催收。
(3)面臨的困難
1.因借款人抵押物被多家法院查封，涉及貴州高院和黔江中院的管轄權(quán)問(wèn)題，目前已上報(bào)最高人民法院裁決;
2.司法處置進(jìn)度緩慢。
(三)彭水縣峻豪商貿(mào)有限公司
(1)貸款形成不良的原因
經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行，客戶經(jīng)營(yíng)困難，無(wú)力償還到期貸款，20xx萬(wàn)元貸款形成不良。
(2)采取的.措施
1.成立風(fēng)險(xiǎn)化解領(lǐng)導(dǎo)小組化解風(fēng)險(xiǎn)。
2.立即到企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查;
3.向市分行、銀監(jiān)、人行等監(jiān)管部門(mén)報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)情況;
4.調(diào)整客戶信用等級(jí)、十二級(jí)分類(lèi)形態(tài);
5.提起訴訟催收。
(3)面臨的困難
三、清收不良貸款的經(jīng)驗(yàn)
1.進(jìn)行協(xié)商談判;
2.提起訴訟催收。
四、防控不良貸款的措施及建議
措施：1.對(duì)法人客戶進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查;
2.及時(shí)進(jìn)行前瞻性預(yù)判;
3.與客戶進(jìn)行協(xié)商談判;
4.向政府及監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，尋求政策支持;
5.提起訴訟催收。
建議：1.政府出臺(tái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的政策;
2.監(jiān)管部門(mén)制定細(xì)化監(jiān)管措施;
3.銀行加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的監(jiān)管;
4.銀行大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在發(fā)展中解決問(wèn)題。
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