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2017銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)教材知識(shí)點(diǎn)
個(gè)人理財(cái)就是通過對(duì)財(cái)務(wù)資源的適當(dāng)管理來實(shí)現(xiàn)個(gè)人生活目標(biāo)的一個(gè)過程，是一個(gè)為實(shí)現(xiàn)整體理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)的統(tǒng)一的互相協(xié)調(diào)的計(jì)劃。接下來小編為大家編輯整理了2017銀行從業(yè)資格考試個(gè)人理財(cái)教材知識(shí)點(diǎn)，想了解更多相關(guān)內(nèi)容請(qǐng)關(guān)注應(yīng)屆畢業(yè)生考試網(wǎng)!
銀行個(gè)人理財(cái)理論與實(shí)務(wù)基礎(chǔ)
第一部分：銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理論基礎(chǔ)
一、生命周期理論
(一)生命周期理論
1.概念
(1)創(chuàng)建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。
(2)基本思想：該理論指出個(gè)人是在相當(dāng)長的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。
也就是說一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。
(3)主要觀點(diǎn)：
該理論將家庭的生命周期分為四個(gè)階段：
家庭形成期 | 家庭成長期 | 家庭成熟期 | 家庭衰老期 | |
特征 | 從結(jié)婚到子女出生 | 從子女上學(xué)到完成學(xué)業(yè) | 從子女完成學(xué)業(yè)獨(dú)立到夫妻退休 | 從夫妻退休到過世 |
家庭成員數(shù)量增加 | 家庭成員固定 | 家庭成員因子女獨(dú)立減少 | 夫妻兩人 | |
收入和支出 | 收入以薪酬為主 | 收入以薪酬為主 | 收入以薪酬為主，事業(yè)發(fā)展和收入達(dá)到巔峰 | 以理財(cái)收入和轉(zhuǎn)移收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計(jì) |
支出隨成員增加逐漸增加 | 支出隨子女上學(xué)增加 | 支出隨成員減少逐漸降低 | 醫(yī)療費(fèi)提高，其他費(fèi)用減少 | |
儲(chǔ)蓄 | 隨家庭成員增加而減少 | 收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄增加 | 收入達(dá)到巔峰，支出穩(wěn)中有降，是募集退休金的黃金時(shí)期 | 大部分情況下支出大于收入，耗用退休準(zhǔn)備金階段 |
居住 | 和父母同住或自行購房租房 | 和父母同住或自行購房租房 | 與老年父母同住或夫妻兩人居住 | 夫妻居住或和子女同住 |
資產(chǎn) | 可積累的資產(chǎn)有限，但可承受較高風(fēng)險(xiǎn) | 可積累資產(chǎn)逐年增加，需開始控制風(fēng)險(xiǎn)投資 | 可積累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，保障退休金的安全 | 開始變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后的生活，投資以固定收益為主 |
負(fù)債 | 信用卡透支或消費(fèi)貸款 | 若已購房，為交付房貸本息、降低負(fù)債余額 | 退休前還清所有債務(wù) | 無新增負(fù)債 |
2.生命周期在個(gè)人理財(cái)方面的運(yùn)用
(1)專業(yè)理財(cái)人員如金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐。
家庭形成期 | 家庭成長期 | 家庭成熟期 | 家庭衰老期 | |
夫妻年齡 | 25-35歲 | 30-55歲 | 50-60歲 | 60歲以后 |
保險(xiǎn)安排 | 提高壽險(xiǎn)保額 | 以子女教育年金儲(chǔ)備高等教育學(xué)費(fèi) | 以養(yǎng)老保險(xiǎn)和遞延年金儲(chǔ)備退休金 | 投保長期看護(hù)險(xiǎn) |
核心資產(chǎn) | 股票70%，債券10%貨幣20% | 股票60%，債券30% | 股票50%，債券40% | 股票20%，債券60%，貨幣20% |
預(yù)期收益高、風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品 | 預(yù)期收益高、風(fēng)險(xiǎn)適度的銀行理財(cái)產(chǎn)品 | 風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品 | 風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品 | |
信貸運(yùn)用 | 信用卡、小額信貸 | 房屋貸款、汽車貸款 | 還清貸款 | 無貸款或反按揭 |
(2)專業(yè)理財(cái)人員應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議，總體原則：
①子女小時(shí)和客戶年老時(shí)，注重流動(dòng)性好的存款和貨幣基金的比重要高;
�、诩彝バ纬善谥良彝ニダ掀�，隨客戶年齡增加，投資風(fēng)險(xiǎn)比重應(yīng)逐步降低;
�、奂彝ニダ掀诘氖找嫘孕枨笞畲螅顿Y組合中債券比重應(yīng)該最高。
【例題·單選題】處于不同階段的家庭理財(cái)重點(diǎn)不同，下列說法正確的是( )。
A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動(dòng)性需求大，應(yīng)以存款為主
B.家庭成長期的信貸運(yùn)用多以房屋、汽車貸款為主
C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產(chǎn)為主
D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主
[答疑編號(hào)1496020101：針對(duì)該題提問]
| 『正確答案』B『答案解析』A年輕可承受風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。 C接近退休，信貸安排以還清貸款為主�！ 為耗用老本的階段，核心資產(chǎn)應(yīng)以債券為主。 | |
了解p24-p26內(nèi)容：生命周期理論和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃
根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)(通常以十五歲為起點(diǎn))，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。
按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。結(jié)合自身情況了解一下各個(gè)時(shí)期的特征和理財(cái)建議。
期間 | 探索期 | 建立期 | 穩(wěn)定期 | 維持期 | 高原期 | 退休期 |
對(duì)應(yīng)年齡 | 15-24 | 25-34 | 35-44 | 45-54 | 55-60 | 60歲以后 |
家庭形態(tài) | 以父母家庭為生活重心 | 擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女 | 子女上中小學(xué) | 子女進(jìn)入高等教育 | 子女獨(dú)立 | 夫妻二人生活 |
理財(cái)活動(dòng) | 求學(xué)深造、提高收入 | 銀行貸款購房 | 償還房貸，籌集教育金 | 收入增加籌退休金 | 負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休 | 享受生活規(guī)劃、遺產(chǎn) |
投資工具 | 活期、定期存款，基金定投 | 活期存款、股票、基金定投 | 自用房產(chǎn)投資、股票、基金 | 多元投資組合 | 降低投資組合風(fēng)險(xiǎn) | 固定收益投資為主 |
保險(xiǎn)計(jì)劃 | 意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn) | 壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn) | 養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn) | 養(yǎng)老險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn) | 長期看護(hù)險(xiǎn)、退休年金 | 領(lǐng)退休年金至終老 |
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