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對(duì)銀行提出合理化建議范文
小銀行是以存款、貸款、電匯、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，在工作上，我們可以提出自己合理化建議。編為大家精心準(zhǔn)備了寫給銀行合理化建議書，歡迎大家前來閱讀。
銀行合理化建議范文篇一
現(xiàn)代商業(yè)銀行是以獲取利潤為經(jīng)營目標(biāo)、以多種金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象、具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，經(jīng)營的是特殊商品—貨幣資本�，F(xiàn)在的銀行業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)經(jīng)營綜合化、資產(chǎn)證券化、金融創(chuàng)新化、銀行電子化等新的發(fā)展趨勢(shì)。伴隨著新的經(jīng)營方式、業(yè)務(wù)品種、交易方法的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行從傳統(tǒng)領(lǐng)域向新興領(lǐng)域不斷擴(kuò)張，然而風(fēng)險(xiǎn)與機(jī)遇相伴相生，無疑這將是一場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的挑戰(zhàn)。
未來銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)自然對(duì)其員工的素質(zhì)提出了更高的要求，不僅要求員工具有較高的文化層次，扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，而且要求員工熟悉掌握金融專業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要求員工掌握與銀行業(yè)相關(guān)的工業(yè)、貿(mào)易、商業(yè)、財(cái)稅等專業(yè)知識(shí)和管理知識(shí);不僅要掌握信貸、儲(chǔ)蓄、會(huì)計(jì)等基本業(yè)務(wù)知識(shí)，而且對(duì)國際、國內(nèi)的新興行業(yè)要有一定了解和掌握。要想擁有這樣高素質(zhì)的復(fù)合型人才，在很大程度上依賴于銀行為員工提供的全方位培訓(xùn)。而培訓(xùn)也正是提供信息、知識(shí)和相關(guān)技能，使員工提升素質(zhì)的最有效途徑。
從國內(nèi)情況來看，我國已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)的走向由金融支撐發(fā)展的信用型商業(yè)社會(huì)，因此，對(duì)金融人才的`渴望和需求也比以往任何時(shí)候都更加熱烈，這同樣催生了金融人才培訓(xùn)認(rèn)證的蓬勃發(fā)展。然而在異�；馃岬谋澈蟾枰潇o的思考和審慎的抉擇，“萬流之下必有魚龍混雜”。目前隨著工作業(yè)務(wù)開展的需求，各大行明顯地加大了培訓(xùn)力度，通過培訓(xùn)，員工素質(zhì)有一定的提升。但通過調(diào)查了解也發(fā)現(xiàn)以下不足：
1、大部分銀行只培訓(xùn)少數(shù)人員。這種現(xiàn)象普遍存在，這里有“二個(gè)誤區(qū)”：一是有的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為應(yīng)該重點(diǎn)培訓(xùn)經(jīng)過挑選有發(fā)展?jié)摿Φ娜藛T，每次不管培訓(xùn)什么內(nèi)容都讓他們參加，從而忽視了所有人員的培訓(xùn);二是認(rèn)為單位的現(xiàn)時(shí)工作很重要，因此，只讓那些沒有什么事的人員參加培訓(xùn)，于是培訓(xùn)就集中在某些人身上，造成了“閑人培訓(xùn)，忙人沒時(shí)間培訓(xùn)，急需人員不培訓(xùn)”的結(jié)果，這樣的培訓(xùn)沒有任何效果。
2、培訓(xùn)中存在“兩缺”現(xiàn)象：一是缺師資�；鶎有薪M織培訓(xùn)，選擇一些非規(guī)范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，在師資上無法滿足，往往是能講的不一定會(huì)做，能做的不一定會(huì)講，能做到理論與實(shí)踐有機(jī)結(jié)合的人才廖廖無幾。二是缺規(guī)范操作。由于各種原因選擇的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，沒有必要的培訓(xùn)設(shè)施，如培訓(xùn)場(chǎng)所、投影儀、電腦等教學(xué)設(shè)施等。
3、只注重培訓(xùn)計(jì)劃，不注重培訓(xùn)結(jié)果。實(shí)施培訓(xùn)的關(guān)鍵是看培訓(xùn)效果，現(xiàn)在上級(jí)行非常重視培訓(xùn)工作，對(duì)事前培訓(xùn)計(jì)劃、培訓(xùn)內(nèi)容安排非常仔細(xì)，但對(duì)培訓(xùn)結(jié)果如何卻不太關(guān)心，這樣的培訓(xùn)浪費(fèi)了大量的時(shí)間和人力，效果卻不盡人意。
針對(duì)員工培訓(xùn)所遇問題，商業(yè)銀行必須尋找一項(xiàng)可以彌補(bǔ)此類問題，且權(quán)威性強(qiáng)、信譽(yù)度高、質(zhì)量有保障的金融培訓(xùn)認(rèn)證，目前我們匯集十幾種針對(duì)商業(yè)銀行的培訓(xùn)認(rèn)證做了仔細(xì)甄選，一致認(rèn)為，企業(yè)理財(cái)顧問師(CFC)國際職業(yè)資格認(rèn)證是可以滿足商業(yè)銀行對(duì)于金融人才的培養(yǎng)要求，能培養(yǎng)出適應(yīng)中國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求、準(zhǔn)確計(jì)算投融資成本、科學(xué)選擇投融資工具和渠道、有效防范企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)合型銀行業(yè)人才。
CFC國際職業(yè)資格認(rèn)證是依托國家發(fā)改委培訓(xùn)中心高端平臺(tái)和北京各大高校豐厚教育資源，進(jìn)行企業(yè)理財(cái)國際職業(yè)資格認(rèn)證項(xiàng)目整合。匯聚了ICMA國際資本市場(chǎng)專家團(tuán)隊(duì)、金融業(yè)界領(lǐng)軍人物、國內(nèi)優(yōu)秀企業(yè)家等教育界與實(shí)務(wù)界的源。同時(shí)，通過和相關(guān)政府部門、研究機(jī)構(gòu)搭建平臺(tái)、建立通道，邀請(qǐng)一批財(cái)經(jīng)部門主要領(lǐng)導(dǎo)、政府部門政策專家以及國企高管參予理論、教學(xué)實(shí)踐。除此，在體系化理論教學(xué)過程中，不斷探索、破解中國金融改革、產(chǎn)業(yè)升級(jí)最前沿、最迫切問題，將理論教學(xué)和實(shí)踐應(yīng)用緊密結(jié)合，不斷迎合多層次、復(fù)合型銀行業(yè)人才對(duì)提升自我價(jià)值的需求。
CFC國際職業(yè)資格認(rèn)證體系是致力于傳統(tǒng)思維轉(zhuǎn)型、角色升級(jí)、服務(wù)升華的新型人才培養(yǎng)體系，主要表現(xiàn)在：①思維更新。“思維決定層級(jí) ”，以“立體化”、“縱深化”思維探索企業(yè)升級(jí)發(fā)展，從傳統(tǒng)型“企業(yè)借貸記賬員”向復(fù)合型“企業(yè)金融顧問”轉(zhuǎn)型升級(jí)，成為伴隨企業(yè)成長(zhǎng)發(fā)展過程中提供多維視角和持久智力支持的高級(jí)金融顧問。②角色升級(jí)。摒棄簡(jiǎn)單從事企業(yè)借貸業(yè)務(wù)“跟隨者”角色，通過系統(tǒng)知識(shí)更新、能力塑造，以更高視野和更寬視角全面護(hù)航企業(yè)經(jīng)營發(fā)展，特別是在企業(yè)理財(cái)融資領(lǐng)域發(fā)揮“關(guān)鍵先生”作用，成長(zhǎng)為值得信賴的“金牌金融顧問”。③服務(wù)升華。提高服務(wù)的針對(duì)性和貼合性，以助力企業(yè)投融資發(fā)展為著力點(diǎn)，發(fā)揮其在企業(yè)投融資領(lǐng)域產(chǎn)品選擇、風(fēng)險(xiǎn)防范、策略應(yīng)對(duì)等綜合服務(wù)保障能力。同時(shí)，以自身為平臺(tái)，整合提供國內(nèi)外資本市場(chǎng)各金融機(jī)構(gòu)、金融工具、技術(shù)服務(wù)等資源為企業(yè)融入國際化環(huán)境指引道路。
銀行合理化建議范文篇二
中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立了。郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立，是中國郵政發(fā)展史上的一件大事，它將承載著全國郵政職工的希望，開始新的征程。同時(shí)，它標(biāo)志著即將實(shí)現(xiàn)郵政與郵政儲(chǔ)蓄分業(yè)經(jīng)營，按照金融企業(yè)進(jìn)行管理與監(jiān)管，是深化我國金融體制改革，適應(yīng)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)需求的歷史產(chǎn)物，是服務(wù)三農(nóng)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的有生力量，也是當(dāng)前盡快規(guī)范郵政機(jī)制經(jīng)營發(fā)展，防范和化解郵政金融風(fēng)險(xiǎn)，有效解決郵政儲(chǔ)蓄資金返回農(nóng)村使用的迫切需要。加快郵政金融的改革和發(fā)展，有利于觀念創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新;有利于有效緩解儲(chǔ)蓄資金運(yùn)用的矛盾，提高收益率;有利于獲得市場(chǎng)主體地位，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)郵政金融持續(xù)健康快速的發(fā)展。下面，筆者結(jié)合全市郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展的實(shí)際情況，淺談幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)和見解。
一、全市郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展概況
隨著郵政儲(chǔ)蓄的快速發(fā)展和規(guī)模的`不斷擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)品種不斷豐富，營銷渠道逐步拓展，服務(wù)功能逐漸完善，社會(huì)影響力也在逐日提升。具體表現(xiàn)在：
一是網(wǎng)絡(luò)能力顯著增強(qiáng)。目前，全市郵政儲(chǔ)蓄服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)42個(gè)，ATM自動(dòng)取款機(jī)3臺(tái)，提供匯兌服務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)45個(gè)。網(wǎng)點(diǎn)遍布全市，溝通城鄉(xiāng)，聯(lián)通全國。其中有近45%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和近58%的匯兌網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)，隨著部分商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)撤并，甚至部分貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)成為溝通居民個(gè)人結(jié)算的唯一渠道。通過大規(guī)模的信息化建設(shè)，已經(jīng)具有聯(lián)通全國的金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，逐步實(shí)現(xiàn)了各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作、監(jiān)控的全程電子化處理。
二是服務(wù)領(lǐng)域逐步拓展。近年來，我市郵政金融業(yè)務(wù)已基本形成了以儲(chǔ)蓄存款為主體，以國際、國內(nèi)匯兌、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)、卡業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)、國債、代收代付、代理基金、小額貸款等多種形式的中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，業(yè)務(wù)品種日益增多，不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求。
三是經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2007年8月底，全市郵政儲(chǔ)蓄余額達(dá)到8.2億元，成為我市金融市場(chǎng)中的重要組成力量。城鄉(xiāng)居民在郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開立的帳戶近26萬戶，持有郵政儲(chǔ)蓄綠卡的客戶超過16萬戶，代辦保險(xiǎn)達(dá)316萬元。
四是服務(wù)水平明顯提高。通過近年來的努力，郵政儲(chǔ)蓄和匯兌服務(wù)在網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、客戶等方面已形成了自己的特色，具備了一定的實(shí)力，所提供的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，在廣大城鄉(xiāng)居民中已經(jīng)深入人心，成為重要的零售金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立了百姓依賴的業(yè)務(wù)品牌，在堅(jiān)持發(fā)展郵政業(yè)務(wù)的同時(shí)，始終長(zhǎng)期不懈地強(qiáng)化金融服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)方式，尤其在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)開辦了特快送款業(yè)務(wù)等服務(wù)舉措，樹立了良好的形象，也得到了廣大群眾的好評(píng)。
回首過去，郵政金融走過了不平凡的發(fā)展道路，經(jīng)歷了數(shù)次改革，發(fā)生了翻天覆地的變化，但展望未來，郵政儲(chǔ)蓄銀行的成立將給我們帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，同時(shí)也面臨著新的矛盾和發(fā)展中的困難。
隨著目前郵儲(chǔ)余額的增長(zhǎng)，郵儲(chǔ)余額與收益的矛盾日益突出。有網(wǎng)點(diǎn)就有余額，有余額就有收入，這是郵政儲(chǔ)蓄自1986年開展業(yè)務(wù)以來的經(jīng)營規(guī)律。但目前，這一規(guī)律被徹底打破了。2003年以來，國家對(duì)郵政儲(chǔ)蓄開始實(shí)行新老劃段，新增資金自主運(yùn)營，由此開始，收益方式也發(fā)生了重大變化，2005年開始，國家又對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的老存款開始分五年逐步轉(zhuǎn)出，使儲(chǔ)蓄收益進(jìn)一步降低。從目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，老存款利率4.131%，20xx年自主運(yùn)營收益率為3.11%，郵儲(chǔ)經(jīng)營成本為2.7%(付給客戶的利率2.25%)，實(shí)際收益率已經(jīng)非常低了。加之，郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，隨著存款準(zhǔn)備金、存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、備用金、在途資金等客觀條件的限制，收益又將進(jìn)一步減少，對(duì)于像我市經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)來說，郵政儲(chǔ)蓄收入占具郵政總收入半壁江山，隨著收入的大幅度降低，對(duì)于今后的發(fā)展將是舉步維艱。盡管非利差收入在逐步增加，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)彌補(bǔ)不了利差收入帶來的缺口。
另一方面，雖然全市郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)較多，但是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布約有45%的比例，各縣郵政儲(chǔ)蓄大多存在營業(yè)場(chǎng)所陳舊、安全設(shè)施不夠、硬件設(shè)備落后、操作環(huán)境較差的問題。由于業(yè)務(wù)長(zhǎng)期“只存不貸”，只屬于金融業(yè)務(wù)的一個(gè)分支，使得金融綜合業(yè)務(wù)人才極為匱乏，目前儲(chǔ)蓄從業(yè)人員學(xué)歷較低，素質(zhì)不強(qiáng)，業(yè)務(wù)水平不高，難以啟動(dòng)用戶滿意的多元化金融服務(wù)，新開辦的中間業(yè)務(wù)社會(huì)認(rèn)知度低，差距非常明顯，業(yè)務(wù)品種的獲利能力不均衡。
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銀行合理化建議范文篇三
20xx年，中國平安保險(xiǎn)公司在變革方面有一個(gè)大手筆——聘請(qǐng)麥肯錫為之作企業(yè)診斷。平安與之深入合作的咨詢項(xiàng)目包括：發(fā)展平安壽險(xiǎn)成為國際一流的壽險(xiǎn)公司、加強(qiáng)投資管理功能以追求快速增長(zhǎng)以及全面提升平安集團(tuán)人力資源管理效能等三個(gè)方面。
其中，人力資源改革包括三個(gè)主要思想：一、將人事管理轉(zhuǎn)化為動(dòng)態(tài)的、充滿活力的人力資源管理，并將人才作為一種資源來使用和開發(fā)。二、強(qiáng)調(diào)個(gè)人發(fā)展與公司發(fā)展相統(tǒng)一：人力資源改革著重于激發(fā)員工不斷提高素質(zhì)，發(fā)揮潛能，同時(shí)公司也為優(yōu)秀的員工提供晉升機(jī)會(huì)，實(shí)現(xiàn)員工的生涯規(guī)劃和公司遠(yuǎn)景相結(jié)合，讓優(yōu)秀的員工最大限度地為公司發(fā)展作出貢獻(xiàn)。三、強(qiáng)調(diào)考核和活力，使每個(gè)人都有壓力和動(dòng)力，使平安員工成為"誠實(shí)、信任、進(jìn)取成就"的優(yōu)秀員工，使平安成為"團(tuán)結(jié)、活力、創(chuàng)新、學(xué)習(xí)"的優(yōu)秀組織。
透明的管理：總經(jīng)理接待日
"總經(jīng)理接待日"是深圳平安人壽保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)制度化管理，總經(jīng)理室4位成員每人輪一周，用一個(gè)下午的時(shí)間直接面對(duì)一線員工和客戶，聽他們反映問題，根據(jù)談話記錄，建立反饋?zhàn)粉櫛�，該落�?shí)的落實(shí)，該調(diào)查的調(diào)查并反饋結(jié)果。在第一個(gè)總經(jīng)理接待日中即發(fā)生了較激烈的爭(zhēng)論，而深圳平安人壽的管理者認(rèn)為，"碰撞"對(duì)于一個(gè)充滿活力的企業(yè)來說，是必要的，必須的，可在多角度的碰撞中發(fā)現(xiàn)淤積的問題、癥結(jié)，明白分歧所在，從而產(chǎn)生整合力。
以下是總經(jīng)理接待日的幾個(gè)場(chǎng)景：
員工：希望公司今后制訂政策時(shí)能夠多與基層主任接觸，以往有些政策沒有建立在了解市場(chǎng)的基礎(chǔ)上。我們與公司是平等的代理關(guān)系。
總經(jīng)理：這是我們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。你們把自己作為代理人，就往往不能與公司站在同一個(gè)角度看問題。如果你們把自己看成公司的一員，很多問題就容易統(tǒng)一。我們公司可能不是最好的公司，但我認(rèn)為是最透明的`，最民主的。我們所面臨的問題，一定能夠解決，矛盾始終會(huì)出現(xiàn)，你們提出的這些問題，能解決的我們解決，不能解決的，該向上反映的我們放映。我不會(huì)講道理，我也是業(yè)務(wù)員出身。
員工：公司資產(chǎn)質(zhì)量、資金管理方面的優(yōu)勢(shì)能否及時(shí)反映到我們業(yè)務(wù)界，我們很需要。公司服務(wù)于業(yè)務(wù)員，這種說法對(duì)不對(duì)?總經(jīng)理：這不對(duì)，我們的內(nèi)勤外勤最終都對(duì)客戶服務(wù)，公司的內(nèi)勤外勤服務(wù)對(duì)象是統(tǒng)一的。
聚光原理：提交合理化建議
今天的企業(yè)組織要想取得成功，必須反映迅速、靈活，且不斷改進(jìn)。針對(duì)20xx年公司的實(shí)際情況，總結(jié)不足，對(duì)落后的思想，過時(shí)的制度，陳舊的管理辦法和不合理的崗位設(shè)置，提交"合理化建議"，為公司的發(fā)展進(jìn)有益之言。
這次"合理化建議"征集活動(dòng)得到了員工的熱情響應(yīng)。前后共收到"合理化建議"六十多份。有人運(yùn)用"二八定理"，指出保險(xiǎn)公司應(yīng)特別注重績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員的留存問題、績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員的進(jìn)一步成長(zhǎng)問題、績(jī)優(yōu)業(yè)務(wù)員對(duì)公司同仁的影響問題，給管理者提供了許多新的思路。
許多員工提出品牌維護(hù)觀點(diǎn)，建議加強(qiáng)公司整體行為，在樹立公司形象、宣傳公司產(chǎn)品等方面做大量工作。細(xì)致到如"向員工灌輸足球知識(shí)，包括平安隊(duì)的各種情況和新聞，利用足球效應(yīng)，打好足球牌"。
一位員工在建議書中這么寫道："創(chuàng)業(yè)難，守業(yè)更難"。將此理應(yīng)用于保險(xiǎn)營銷，即為："開發(fā)客戶難，穩(wěn)定客戶更?quot;。另外，根據(jù)資料顯示，在不完全寡頭壟斷或自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境中，任何一家企業(yè)每年都有15%的客戶流失。也就是說一家企業(yè)在沒有采取有力措施的情況下，在不到
銀行合理化建議范文篇四
一、導(dǎo)論
信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。它不需要存款即可透支消費(fèi)，并可享有25-56天的免息期，不僅方便、安全、衛(wèi)生，而且可以積累個(gè)人信用，在特約商戶消費(fèi)還可享受折扣優(yōu)惠。隨著全球經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也越來越受到各大銀行的青睞，作為中國五大商業(yè)銀行之首的中國工商銀行也在早期發(fā)展了信用卡業(yè)務(wù)，但是在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的過程中，也出現(xiàn)了一定的問題(如：積分制度、失卡保障制度、人性化服務(wù)等方面還有欠缺)，對(duì)此也引發(fā)了我們的思考，因此本文也是對(duì)這些問題的探討。
二、工行信用卡業(yè)務(wù)存在的問題
1.網(wǎng)上服務(wù)方面
工商銀行網(wǎng)上銀行還是做得比較全面的，網(wǎng)上買賣基金，投資紙黃金的都可以通過網(wǎng)上銀行來實(shí)現(xiàn)，然而網(wǎng)銀界面內(nèi)容雖然很豐富，但是操作起來還是過于繁雜，客戶仍然需要費(fèi)時(shí)去尋找需要的信息。
2.申報(bào)門檻方面
工行信用卡申請(qǐng)門檻比較高，如果申請(qǐng)人的自身?xiàng)l件達(dá)不到工行的要求，申請(qǐng)工行信用卡相當(dāng)不容易。如果在網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，條件不夠就不能填表;如果在網(wǎng)銀申請(qǐng)，條件不夠好的話給的額度也很低，所以工行有很多零額度或低額度的普及版信用卡。相比較其他四大商業(yè)銀行，工商銀行的申報(bào)門檻最高，額度較低，因此減少了許多客戶源。
3.批卡率方面
A、工行的信用卡申報(bào)門檻比較高，因此批卡率也比較低，即使那些批卡率高一點(diǎn)的普及版信用卡額度也是特別低的，有的甚至是零額度。較低的批卡率也使得工商銀行喪失了一部分消費(fèi)者。
B、 批卡速度較慢，有待提高。
4.年費(fèi)方面
個(gè)人卡：金卡主卡：50元/卡/年;金卡副卡25元/卡/年;普通卡主卡：25元/卡/年;普通卡副卡12.5元/卡/年。
商務(wù)差旅卡：金卡100元/卡/年，普通卡50元/卡/年。工行年費(fèi)屬于較低水平，但與其他用刷夠次數(shù)免年費(fèi)的政策的商業(yè)銀行相比便失去了優(yōu)勢(shì)。
5.積分制度
A、積分制形同虛設(shè)：每年年底清空。積分只能兌換工行信使提醒服務(wù)。
B、無網(wǎng)上積分禮品兌換功能，積分只用于地區(qū)性的活動(dòng)，如四川省、北京市的積分兌換。
6.失卡保障方面
工行現(xiàn)在沒有任何的失卡保障制度，客戶在丟失信用卡后沒有任何的保障，這也是消費(fèi)者不選擇工行信用卡的原因之一，失卡保障制度有待實(shí)行。
7.常規(guī)手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目
人民幣賬戶/卡跨境ATM取現(xiàn):按(取現(xiàn)金額的1%+12元)人民幣收取，最低14元/筆，最高112元/筆。 跨行ATM取現(xiàn):具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)胤中�，異地取現(xiàn)另加收異地取款手續(xù)費(fèi)。逸貸卡分期付款:按照同期限貸款基準(zhǔn)利率收取。超限費(fèi):按超信用額度部分的5%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元或1歐元，最高500元人民幣或500港幣或100美元或100歐元。(暫不收取)
滯納金:按最低還款額未還部分的5%收取，最低1元人民幣或1港幣或1美元或1歐元，最高500元人民幣或500港幣或100美元或100歐元。境內(nèi)緊急補(bǔ)換卡:40元/卡。
而其他商業(yè)銀行的常規(guī)手續(xù)費(fèi)的最高限額普遍在100以下，工行的跨境取款最高112元。由此表明，工行信用卡業(yè)務(wù)的常規(guī)手續(xù)費(fèi)較高，無法吸引客戶。
8.個(gè)性化服務(wù)方面
A、 .絕大部分工商銀行的信用卡都是單一貨幣的， 國際卡人民幣賬戶與外幣賬戶相互獨(dú)立。這對(duì)使用外幣的客戶來說是極大的不便，客戶不能通過存入人民幣而作為外幣支出，也就是說客戶需要通過繁雜的轉(zhuǎn)換方式來將人民幣轉(zhuǎn)換成外幣使用，這就失去了國際卡存在的意義。
B、 交易密碼無法取消。工商銀行的pos交易密碼無法取消，對(duì)于那些刷卡卻不愿意頻繁的輸入密碼的'顧客來說是一種很累贅的事情，若pos密碼的有無由顧客自己設(shè)定，將會(huì)方便許多。
C、工行信用卡少有用卡指南方面的資料，無法方便客戶。
總體而言，個(gè)性化服務(wù)有待進(jìn)一步提高。
9.人工服務(wù)方面
A、人工服務(wù)界面有時(shí)不夠好，一線柜員對(duì)信用卡業(yè)務(wù)有時(shí)不熟悉，對(duì)網(wǎng)銀之類的“高級(jí)”業(yè)務(wù)也可能不熟悉，考驗(yàn)持卡人的知識(shí)和耐心;
B、銷卡手續(xù)復(fù)雜：需要去柜臺(tái)，而且好像要去兩次，現(xiàn)在只有部分地區(qū)可以支持95588電話銷卡;
C、 最近工行系統(tǒng)升級(jí)頻繁，除了升級(jí)本身造成的業(yè)務(wù)暫停，還時(shí)有故障現(xiàn)象出現(xiàn)，如果僅有工行的卡可能會(huì)碰到刷卡不過的尷尬(雖然概率很小)
D、沒有客服電話：沒有800電話，雖然95588提供了“漫游功能”，無需長(zhǎng)途費(fèi)，對(duì)于某些喜歡完全免費(fèi)電話的持卡人有些不便。
10.卡面設(shè)計(jì)方面
A、卡面設(shè)計(jì)有待進(jìn)一步提高。根據(jù)年齡層設(shè)計(jì)適合各個(gè)年齡層的卡面。如：工行信用卡可以運(yùn)用科技的進(jìn)步，使卡面設(shè)計(jì)更具特色，吸引更多的年輕人。信用卡的客戶趨向越來越年輕化，而更青睞于時(shí)尚美觀的卡面設(shè)計(jì)，時(shí)尚的卡面設(shè)計(jì)也可反應(yīng)出工行“人本、創(chuàng)新、卓越”的價(jià)值觀。
B、卡面設(shè)計(jì)不夠新穎。工行信用卡設(shè)計(jì)普遍比較古板，相對(duì)而言中行的信用卡樣式繁多，設(shè)計(jì)新穎獨(dú)特。而工行的卡面設(shè)計(jì)不夠吸引人，比較難看(最難看的是中油運(yùn)通，其次是豬卡，再次是普通中油)，缺少系列型的信用卡(例如：Hello kitty 系列卡)。
針對(duì)以上問題，我們將提出以下建議。
三、工行信用卡業(yè)務(wù)的建議
1.網(wǎng)上服務(wù)方面
改善網(wǎng)銀界面，簡(jiǎn)化查詢步驟，節(jié)省查詢時(shí)間，方便客戶。
2.申報(bào)門檻方面
適度的降低申報(bào)門檻，為更多的消費(fèi)者提供信用卡業(yè)務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。
3.批卡率方面
A、建議工商適當(dāng)放寬批卡率，但不宜過低，否則易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
B、提高批卡速度，提高辦事效率。
4.年費(fèi)方面
建議工行既可以利用低年費(fèi)來換取顧客的滿意度，也可以適當(dāng)?shù)靥岣吣曩M(fèi)可是采取刷滿次數(shù)免年費(fèi)的政策。
5.積分制度方面
關(guān)于積分問題，工行可以借鑒交行的積分制度。
A、人民幣消費(fèi)每一元累積1分，外幣消費(fèi)每一美元累積8分，每數(shù)月退出新的積分獎(jiǎng)勵(lì)手冊(cè)，每一期都有不同系列的精致時(shí)尚禮品推出，顧客只需要撥打24小時(shí)客服熱線即可專享一站式積分兌換服務(wù)，輕松得到心儀的禮品。
B、消費(fèi)一元人民幣積一分，外幣消費(fèi)一美元積七分，不定期活動(dòng)可以多倍積分。由于工行客戶較多，積分的數(shù)量可以酌情減少，但是可以通過借鑒這一制度，提高積分的價(jià)值，吸引更多的中小客戶，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。
6.失卡保障方面
A、應(yīng)簡(jiǎn)化繁瑣的失卡盜刷辦理手續(xù)，節(jié)省處理時(shí)間，更快地為客戶提出解決方案。如盜刷后的調(diào)查和賠償，在7日內(nèi)提供調(diào)查進(jìn)度查詢和結(jié)果公布。為客戶做好保險(xiǎn)措施，如自動(dòng)綁定消費(fèi)手機(jī)短信提醒功能，一旦客戶發(fā)現(xiàn)不是自己的消費(fèi)記錄即可拒付。設(shè)定消費(fèi)額度，超限制需要手機(jī)驗(yàn)證碼才能繼續(xù)消費(fèi)。
B、可以效仿其他銀行實(shí)行失卡保障制度，例如：建設(shè)銀行 48小時(shí)普卡 5000元，金卡 10000元，部分白金卡20000元(境外刷卡才享受失卡保障) ，招商銀行48小時(shí)普卡 10000元，金卡 15000元 ，交通銀行48小時(shí) “用卡無憂”持卡人 40000元 ，光大銀行 48小時(shí)普卡 5000元，金卡 10000元 ，華夏銀行 120小時(shí)普卡 5000元，金卡 15000元，鈦金麗人卡5萬元，工行也可以實(shí)施相應(yīng)的保障。
7.常規(guī)手續(xù)費(fèi)項(xiàng)目
隨著工行的業(yè)務(wù)的擴(kuò)大，各種信用卡業(yè)務(wù)的費(fèi)用應(yīng)該降低，注重創(chuàng)新信用卡功能和提升信用卡服務(wù)品質(zhì)，滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)需求。
8.個(gè)性化服務(wù)方面
A、工行需要增開更多的人性化服務(wù)，可以自行創(chuàng)新，也可以借鑒其他銀行，例如：廣發(fā)銀行的“瞬時(shí)通”，民生銀行金卡律師服務(wù)，農(nóng)行的商旅預(yù)訂功能。
B、提供更多的人性化服務(wù)，普及信用卡知識(shí)，發(fā)放用卡指南，強(qiáng)化客戶的安全意識(shí)。提高信用卡業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)和責(zé)任感，讓每一個(gè)客戶都了解手中的信用卡。同時(shí)也提高人工服務(wù)人員的專業(yè)水平，更好的為客戶解決問題。提供多種還款方式，鼓勵(lì)信用卡與儲(chǔ)蓄卡綁定，及時(shí)提醒還款期。增加自助服務(wù)，讓客戶在家里也能解決問題。
C、加強(qiáng)對(duì)ATM的監(jiān)管，預(yù)防欺詐行為，加強(qiáng)受損機(jī)器的維修，提高ATM機(jī)的服務(wù)效率。
9.人工服務(wù)方面
A、提高人工服務(wù)的質(zhì)量，加大對(duì)一線柜員信用卡業(yè)務(wù)只是的培訓(xùn)，提高一線柜員的辦事效率，以便信用卡業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
B、簡(jiǎn)便銷卡手續(xù)，方便顧客。
C、定期升級(jí)系統(tǒng)，減少故障次數(shù)。
D、提供客服電話，方便顧客咨詢，更好的通過服務(wù)來吸引客戶。
E、設(shè)計(jì)符合不同顧客需求的理財(cái)產(chǎn)品，并聘請(qǐng)專業(yè)的人員為顧客講解。
10.卡面設(shè)計(jì)方面
A、可借鑒中國銀行在信用卡背面印上客戶照片，減少信用卡被盜刷的機(jī)率，增強(qiáng)信用卡的安全度。
B、借鑒建行推出個(gè)性化信用卡(客戶可通過銀行網(wǎng)站個(gè)性化信用卡(My Love信用卡)頻道上傳、編輯個(gè)人所屬的照片，也可以從網(wǎng)站圖庫中選擇喜歡的圖片，親自設(shè)計(jì)My Love信用卡卡面)
C、為了服務(wù)各種年齡段的客戶群，應(yīng)根據(jù)不同的年齡層設(shè)計(jì)不同的卡片。也可以出系列。例如：建行的變形金剛卡。
11.其他
A.推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的合作逐步覆蓋衣、食、住、行、游、購、娛等絕大部分生活消費(fèi)領(lǐng)域，使信用卡的業(yè)務(wù)向國外一樣普及開來。
B.時(shí)俱進(jìn)。市場(chǎng)是極易變化的，流行的元素也是日益更換。信用卡需要與其它領(lǐng)域的商業(yè)合作達(dá)到共贏，需要把握好時(shí)事潮流。并且參照其他銀行，完善自身。
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