銀行專業(yè)知識：授信業(yè)務法律規(guī)定
導語：為切實防范風險，促進商業(yè)銀行加強對集團客戶授信業(yè)務的風險管理，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，制定授信業(yè)務法律規(guī)定。
6.2 授信業(yè)務法律規(guī)定
授信業(yè)務是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關(guān)經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內(nèi)外業(yè)務。
6.2.1 授信原則
1. 合法性原則
2. 誠實信用原則
3. 統(tǒng)一授信原則
對單一客戶或地區(qū)的表內(nèi)外各種信用發(fā)放形式和本外幣統(tǒng)一綜合授信，確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一控制。
4. 統(tǒng)一授權(quán)原則
6.2.2 授信審核
(1)貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。
(2)在評級后，貸款人的調(diào)查人員應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進行調(diào)查;核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險。
(3)貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核定、評定，復測貸款風險，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。貸款調(diào)查評估人員負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任;貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任;貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。
(4)貸款人應當根據(jù)業(yè)務量、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構(gòu)的審批權(quán)限。超過審批權(quán)限的貸款，應當報上級審批。
6.2.3 貸款業(yè)務的基本法律要求
1. 貸款業(yè)務中的幾個基本概念
貸款業(yè)務是指經(jīng)國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的金融機構(gòu)所從事的`以還本付息為條件出街貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動。
2.《商業(yè)銀行法》對貸款業(yè)務的基本規(guī)定
第三十五條，對借款人的借款用途、償還能力、還款方式等嚴格審查。審貸分離、分級審批制度。
第三十六條，借款人應當提供擔保。
第三十七條，與借款人訂立書面合同。
第三十八條，按照央行規(guī)定的貸款利率上下限，確定貸款利率
第三十九條，商業(yè)銀行貸款，應當遵守下列資產(chǎn)負債比例管理的規(guī)定：
(一)資本充足率≥8%
(二)貸款余額≤存款余額75%
(三)流動資產(chǎn)≥流動負債25%
(四)對同一借款人的貸款余額≤商業(yè)銀行資本余額10%
第四十條，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。
向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
第四十一條，任何單位和個人不得強令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔保。
第四十二條，借款人應當按期還本付息。
6.2.4 貸款合同
1. 貸款合同的概念
貸款合同，是指以金融機構(gòu)為貸款人，接受借款人的申請向借款人提供貸款，由借款人到期返還貸款本金并支付貸款利息的協(xié)議。
2. 貸款合同的內(nèi)容
3. 貸款合同的抗辯
貸款人享有的先履行抗辯權(quán)，或稱不安抗辯權(quán)，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：(1)經(jīng)營狀況嚴重惡化;(2)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務;(3)喪失商業(yè)信譽;(4)有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止(暫時停止)交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。
借款人在合理期限內(nèi)未恢復履行能力并且未提供適當擔保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對此負通知義務和舉證責任，貸款人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。
4. 貸款合同的保全
(1)代位權(quán)。指因債務人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權(quán)。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限，同時，債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用由債務人負擔。
(2)撤銷權(quán)。指因債務人放棄其到期債權(quán)或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害的;或者債務人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權(quán)人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權(quán)人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。
如借款人放棄其到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓其財產(chǎn)，以至無法歸還銀行貸款，銀行可以行使撤銷權(quán)。
該撤銷權(quán)的行使有下列時效限制：撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或者應當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權(quán)的，該撤銷權(quán)消滅。
5. 貸款合同的擔保
6. 貸款合同糾紛的解決
當事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。
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