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電子支付方式的發(fā)展現狀
2017年7月6日，中國互聯網絡信息中心(cnnic)在京發(fā)布“第20次中國互聯網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告”。報告顯示，截至2017年6月30日，我國網民總人數達到1．62億，其中寬帶網民數達到1．22億，手機網民數已有4430萬，目前居世界第二。據中國信息產業(yè)網<2oo6—2017年中國在線支付行業(yè)研究報告》顯示，2017年中國電子商務的交易總額達到6800億元，2017年為10000億元。中國電子商務支付市場的規(guī)模發(fā)展迅速。2017年網上支付的市場規(guī)模為420億元，預測2017年將超過690億元，2017年這一數字將會突破1000億元。隨著傳統(tǒng)支付觀念的改變，人們越來越多地使用網上支付。目前，利用電子商務業(yè)，通過網絡直接進行全球范圍的收付款，已經成為企業(yè)改造傳統(tǒng)業(yè)務、直接面對全球市場、降低運作成本、增強市場競爭力、提高經濟效益、加速發(fā)展的最主要方式。
>法律法規(guī)和政策環(huán)境
2017年2月，國務院辦公廳頒布了<國務院辦公廳關于加快電子商務發(fā)展的若干意見)，信-息-產-業(yè)-部頒布了<電子認證服務管理辦法)。2017年4月1日首部電子商務成文法《中華人民共和國電子簽名法)tf式實施，之后銀監(jiān)會發(fā)布了<電子銀行業(yè)務管理辦法(征求意見稿))，央行又發(fā)布了《電子支付指引征求意見稿)。我國電子商務在基本擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬局面之后，廣泛開展網上支付業(yè)務，大力推廣網上支付建設就成為協調整個中國電子商務行業(yè)及其他網絡增值業(yè)務共同發(fā)展的關鍵。
>存在的主要問題
>1、交易安全問題
銀行業(yè)步入了網絡時代，網絡也融入了銀行業(yè)，這迎合了電子商務發(fā)展的趨勢。網上銀行因不受時間、地域限制，成本低、快捷方便等優(yōu)點得到了銀行業(yè)的積極響應。近幾年更是呈現出迅猛發(fā)展的勢頭。但是由于網上銀行所有內容都是以數據的形式流轉于網絡之上，不可避免地會帶來信息安全隱患。作為龐大資金流動的載體，網上銀行極易受到非法入侵和惡意攻擊。如果銀行的網絡遭到攻擊，私人信息就可能會泄漏，若補救不及時，很可能給消費者造成巨大損失。2017年4月，多名“支付寶”用戶工商銀行帳戶里的錢不翼而飛。6月，花旗集團丟失了一批記錄著390萬客戶帳戶及個人信息的電腦記錄數據帶。同月，包括master、visa在內的多家信用卡公司4000多萬用戶信息被盜，涉及了近9 000張國內信用卡，～時間風聲鶴唳，引發(fā)了信用卡安全的恐慌。黑客竊取用戶資料、網絡詐騙、虛假銀行、網絡釣魚等支付安全問題已經嚴重影響了電子商務的發(fā)展。
>2、誠信缺失問題
在電子商務快速增長和全球化的發(fā)展趨勢中，電子商務交易的信-用-危-機也悄然襲來，虛假交易、假冒行為、合同詐騙、網上拍賣哄抬標、侵犯消費者合法權益等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生，在很大程度上制約了我國電子商務乃至全球電子商務的快速、健康發(fā)展。盡管電子支付還存在很多問題，但作為電子商務的中心環(huán)節(jié)，其發(fā)展趨勢不可阻擋。
分析以下電子支付系統(tǒng)，了解中國網絡支付結算的發(fā)展現狀。2017-05-16 12:22 | #2樓
一、同城清算所
同城清算又稱“同城結算”“本埠結算”�！爱惖亟Y算”的對稱。在同一縣、市（或城鎮(zhèn)）范圍內，各單位之間經濟往來的轉帳結算。目前，我國同城結算方式有：現金支票、轉帳支票、定額支票、定額銀行本票和不定額銀行本票等方式。
我國的結算管理體制規(guī)定，同城結算辦法由各省、直轄市、自治區(qū)的銀行根據統(tǒng)一的結算原則和要求，結合各地的具體情況制訂。同城結算方式均規(guī)定金額起點，不足起點的收付，銀行不予受理，由各單位使用現金結算。對電話費、水費、電費可根據情況降低金額起點。對各級財政部門、財政金庫撥付款項簽發(fā)的支款憑證可不受金額起點的限制。
中國人民銀行同城清算業(yè)務遵循的基本原則是“先付后收，收妥抵用，差額清算，銀行不墊款”。
二、全國電子聯行系統(tǒng)
1.概念：全國電子聯行系統(tǒng)（eis）是中國人民銀行在支付系統(tǒng)現代化建設中的第一次嘗試，其主要設計思想是要克服由于紙票據傳遞遲緩和清算流程過分煩瑣造成的大量在途資金，從而加速資金周轉，減少支付風險。
2.運行規(guī)則：電子聯行系統(tǒng)采用vsat衛(wèi)星通訊技術，在位于北京的全國總中心主站和各地人民銀行分/支行的小站之間傳遞支付指令。目前，已有600個人民銀行分/支行聯結入網，計劃該系統(tǒng)將連結在全國的2000多家人民銀行分/支行。該系統(tǒng)的設計可以處理跨行和行內、貸記和借記異地支付業(yè)務，但目前主要處理跨行貸記支付交易。1996年底，該系統(tǒng)每天處理30000筆支付，金額約為300億元。
3.系統(tǒng)的參與者：所有在人民銀行分/支行開設有賬戶的商業(yè)銀行分行，以及人民銀行各分/支行都可以參加電子聯行系統(tǒng)，辦理自己或代表其客戶發(fā)出的支付指令。只是由于系統(tǒng)覆蓋范圍的限制，一些金融機構至今仍然無法利用該系統(tǒng)提供的服務。人民銀行擁有并運行這一系統(tǒng)。
4.處理的交易類型：目前，全國電子聯行系統(tǒng)只辦理該系統(tǒng)參與者之間的貸記轉賬，這包括全部異地跨行支付、商業(yè)銀行行內大額支付以及人民銀行各分支機構之間資金劃撥。
5.交易處理環(huán)境：全國電子聯行系統(tǒng)是一個分散式處理系統(tǒng)，所有賬務活動（賬戶的貸記和借記）都發(fā)生在人民銀行分/支行，即發(fā)報行和收報行，全國總中心主要作為報文信息交換站。
全國電子聯行系統(tǒng)的設計是針對當時中國通訊設施的特殊情況，采用了vsat衛(wèi)星通訊技術，建立了人民銀行專用的衛(wèi)星通訊網，通過衛(wèi)星通訊鏈路連結各分/支行衛(wèi)星通訊小站的基于pc機的處理系統(tǒng)。
6.轉賬系統(tǒng)的運行：電子聯行系統(tǒng)的業(yè)務流程可以概括如下：
一項旨在連結電子聯行小站、人民銀行分行會計核算系統(tǒng)和匯入行的工程（即"天地對接"）正在進行之中。這項工程把電子聯行系統(tǒng)的自動化處理延伸到匯入行，將必然會大大縮短支付指令處理周期。其支付指令處理方式也將作相應改變。
7.信用和流動風險：根據《全國電子聯行制度》，所有的資金轉賬指令必須在賬戶余額足以支付的情況下，才能被執(zhí)行。在支付指令發(fā)送全國總中心之前，首先借記匯出行賬戶。如果賬戶余額不足，支付指令只好排隊等待資金。所以，匯入行將不會面臨任何信用或流動風險，它接到支付指令后便可以無條件地貸記收款人賬戶。
8.收費:目前，中國人民銀行并不企圖通過服務收費的方式回收全部投資和運行成本。因此，收費比較低，約每筆支付指令收4.50元。
9.目前正在實施的主要項目和政策:隨著電子聯行覆蓋范圍的擴大，系統(tǒng)處理的支付業(yè)務量迅速地增加。把電子聯行系統(tǒng)擴大大縣支行的工程（即"網絡到縣"）正在實施之中，計劃1997年底將連結全國大部分縣支行進入電子聯行系統(tǒng)。另外，連接電子聯行衛(wèi)星小站、人民銀行分/支行會計核算系統(tǒng)、商業(yè)銀行分行的所謂"天地對接"工程也在進行之中。通過電子聯行系統(tǒng)處理借記支付的可行性研究也提上了議事日程，試點項目計劃在1997年開始。
三 、中國國家現代化支付系統(tǒng)
概念：中國國家現代化支付系統(tǒng)(china nationaladvanced payment system，cnaps )為世界銀行技術援助貸款項目，主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國人民銀行之間的支付業(yè)務提供最終資金清算的系統(tǒng)，是各商業(yè)銀行電子匯兌系統(tǒng)資金清算的樞紐系統(tǒng)，是連接國內外銀行重要的橋梁，也是金融市場的核心支持系統(tǒng)。并利用現代計算機技術和通信網絡自主開發(fā)建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統(tǒng)。
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